陳波

摘 要：該文簡述、分析了農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題，并提出破解農(nóng)業(yè)保險困境的對策建議。主要包括：進一步完善法律法規(guī)建設，因地制宜加大農(nóng)業(yè)保險補貼，農(nóng)業(yè)保險模式實行多樣化等。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；問題；對策建議

中圖分類號 F842.6 文獻標識碼 A 文章編號 1007-7731（2014）21-12-02

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎。不僅提供人類生存的必需品，也是以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的原料來源。因此，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中占有重要地位，是關系國家安全的重要因素。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與氣候密切相關。我國地理特征復雜，各地地理環(huán)境差異極大，氣候變化無常，經(jīng)常出現(xiàn)不同程度的自然災害。特別是進入20世紀后，伴隨著科技進步，人類對自然地理環(huán)境的影響也越來越大，對氣候也造成了重大影響，如全球氣候的變暖。受異常氣候影響，農(nóng)作物受災的種植面積每年都會發(fā)生，特別是劇烈的氣候變化，如持續(xù)干旱、暴雨等。雖然，目前的氣象科技進步能加大預警措施，但也只能是減少而不能杜絕災害帶來的損失。

在我國小康社會的建設中，“三農(nóng)”問題是最為重要的問題，涉及到我國的絕大多數(shù)人民的利益。在許多地方，部分農(nóng)民剛剛走出貧困，但是一場突如其來的自然災害卻將其重新推入貧窮的困境，甚至使已步入小康的家庭跌入貧困的地步。為使農(nóng)民的利益得到保護，建立農(nóng)業(yè)保險是必須實施的。農(nóng)業(yè)保險是為保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益而制定的一個保險品種，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)民的自然災害防范，減少損失有一定的保障作用，也是我國現(xiàn)代化建設進程中能否實現(xiàn)小康社會的重要保證。

1 當前我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)民的利益保護具有十分重要的意義。即能夠保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到了災害，通過保險的方式給予農(nóng)民以補償，從而減少農(nóng)民的損失。但是在廣大農(nóng)村，不管是農(nóng)民參加保險的自覺性、投保比例，還是對農(nóng)業(yè)損失給予的賠償卻不理想，農(nóng)業(yè)保險依然存在著很多問題。

1.1 商業(yè)保險公司意愿不強 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其獨特的特性，如農(nóng)作物生長期一般少則幾個月，多則1～10a以上（如林木等經(jīng)濟作物），在生長期內(nèi)，面臨的自然災害幾率高，對于災害發(fā)生的可能性無法預測。另外，我國的地理位置與氣候環(huán)境也較復雜，自然災害的發(fā)生容易多變，也決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的風險多，是一個高風險的產(chǎn)業(yè)。保險公司是企業(yè)，企業(yè)的目的就是為了贏利，農(nóng)業(yè)保險并不是一個高收益的險種，在收益較低的情況下，農(nóng)業(yè)保險的低收入有時不能維持對農(nóng)業(yè)保險的支出，從而使商業(yè)保險公司對于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營意愿不強。保險公司在對農(nóng)業(yè)保險的宣傳、促銷力度上投入的精力與財力都很有限，很大程度上保險公司對于農(nóng)業(yè)保險的宣傳更依靠的是政府行為，是政府在幫助保險公司宣傳農(nóng)業(yè)保險的重要性。從保險公司的角度來說，農(nóng)業(yè)保險處于低收益狀態(tài)，甚至在部分地方由于自然災害影響，出現(xiàn)了入不敷出的現(xiàn)象，在高賠低賺的風險下保險公司對農(nóng)業(yè)保險的冷處理也是情理之中。

1.2 政府的支持力度不大 農(nóng)業(yè)保險是一個高賠償?shù)碾U種，如果純粹靠商業(yè)運作，其發(fā)展將面臨著多重困難。在保費的投入上，如果僅僅依靠農(nóng)民自身去投保，保險公司通過商業(yè)運作的方式顯然不足以推進農(nóng)業(yè)保險的進步。我國從21世紀開始，不斷加大了對農(nóng)業(yè)的投入，不僅逐步取消了農(nóng)業(yè)稅收，還加大了對農(nóng)業(yè)的投入，但力度不大對農(nóng)民種糧給予了各種優(yōu)惠政策與補貼，因而，從農(nóng)民能夠旱澇保收出發(fā)，政府在對農(nóng)業(yè)保險的投入上，也應該加大支持力度。

1.3 農(nóng)民的保險意識較為淡薄 農(nóng)民自然經(jīng)濟意識強，風險的意識比較淡薄。尤其在部分落后地區(qū)，農(nóng)民自身的溫飽問題尚未得到根本性解決，更不愿去參保。部分農(nóng)民雖然能夠認識到農(nóng)業(yè)保險的作用，但分不清農(nóng)業(yè)保險的擁有范圍和界定，連帶作物索賠與受災索賠的問題時有發(fā)生，同時也有部分農(nóng)民出于其他目的，無理無故索賠，也困擾著保險公司的經(jīng)營工作，嚴重的影響了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展。

1.4 保險專業(yè)的人才少且業(yè)務素質(zhì)低 由于受經(jīng)濟發(fā)展的不平衡影響，人才資源主要集中于城市，而留守在農(nóng)村或主動去農(nóng)村工作的人才較少。在農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務中，不僅需要既對“三農(nóng)”問題非常了解的業(yè)務人員，還需要懂得保險的人才。從事農(nóng)業(yè)保險的人員還得會進行宣傳教育，能夠在國家保險政策的范圍內(nèi)向農(nóng)民講解清楚保險的內(nèi)涵。當前從事于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的人員，尤其是專業(yè)人才是少之又少。再加上業(yè)務工作繁重，沒法接受業(yè)務培訓，因而為農(nóng)民服務的水平不高。

1.5 法律的依據(jù)還需加強 1982年，為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，我國逐步恢復了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。此后，相關的法律工作者根據(jù)實際農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的實際情況，探索保險中存在的問題，積極尋求對策，逐步完善農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，將部分農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容體現(xiàn)于《保險法》以及《農(nóng)業(yè)法》中，2012年10月24日國務院第222次常務會議通過《農(nóng)業(yè)保險條例》。此條例的頒布告別了我國農(nóng)業(yè)保險無法可依的局面，為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新局面的開創(chuàng)、農(nóng)民旱澇保收成為了可能。《農(nóng)業(yè)保險條例》雖然對于騙取保費作了一些規(guī)定，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有復雜性，在理賠中認證困難，在一定程度上，道德是農(nóng)業(yè)保險的底線，特別是《農(nóng)業(yè)保險條例》未正式實施前，保險達不到其預定的目標。

2 加強農(nóng)業(yè)保險的對策建議

在我國的現(xiàn)代化建設中，特別是“三農(nóng)”問題上，農(nóng)業(yè)保險的范圍逐步擴大，為我國的經(jīng)濟建設作出了巨大貢獻。在美好鄉(xiāng)村的建設中，農(nóng)業(yè)保險不可或缺。農(nóng)業(yè)保險雖然是收益不大的險種，但是對于我國的小康社會建設卻非常重要，在未來仍需要進一步加強與細化。

2.1 進一步完善法律建設 《農(nóng)業(yè)保險條例》的頒布，標志著我國告別了農(nóng)業(yè)保險無法可依的尷尬境地。條例共33條，從立法的目的、農(nóng)業(yè)保險合同、經(jīng)營規(guī)則、法律責任等方面做了一些具體規(guī)定，但是整體來看，該《條例》對于具體的如補貼機制、道德風險防范、災害勘測定損以及經(jīng)營者、政府與保險公司三者之間的關系處理依然存在著不明晰的地方，這些需要各地有關部門根據(jù)《條例》來進一步細化。對于保險法律的進一步完善，可以借鑒于國外的一些做法，如美國1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，經(jīng)過70多年的實際運作，各方面都比較成熟，如對農(nóng)作物保險的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機構、投保范圍等都做了明確規(guī)定。根據(jù)我國目前的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和各地方的特色，各地的立法機構應盡快制定出符合地方實際情況的農(nóng)業(yè)保險實施細則，從保險的經(jīng)營者、政府與保險公司3方的共同利益出發(fā)，明確出農(nóng)業(yè)保險投保的范圍、各自的責任；在法律上進一步落實補貼機制，而不是靠政府臨時性的會議決定；在道德風險防范中，可將農(nóng)業(yè)保險與給農(nóng)民的福利聯(lián)系起來，如與農(nóng)業(yè)的各項補貼政策掛鉤，在騙保問題上事先預防，降低保險公司的經(jīng)營風險，保護保險公司的正當利益。endprint

2.2 因地制宜加大農(nóng)業(yè)保險補貼 我國地域遼闊，各地經(jīng)濟發(fā)展參差，各地政府要因地制宜，根據(jù)各自地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)濟發(fā)展、財政收入等相關狀況制定出符合當?shù)匕l(fā)展的政策扶持措施。政府對農(nóng)業(yè)保險給予財政支持，歸納目前的主要做法有：一是在落后地區(qū)直接為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投保，農(nóng)業(yè)保險費用直接由政府買單。這種做法的好處在于落后地區(qū)農(nóng)民無力購買保險時能從根本上解決好農(nóng)民買不起保險從而不愿購買保險的狀況。但是，由于這些地區(qū)本身就經(jīng)濟落后，政府對此要投入巨額的財政資金恐怕有困難，為此，國家財政要給予大力的支持。此種措施的實施，也可以在經(jīng)濟較好的地區(qū)對貧困戶實行，為貧困戶購買農(nóng)業(yè)保險也是扶貧的一種手段；二是政府與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者按一定比例繳納保險費。這種方式應該在我國的廣大地區(qū)實行，農(nóng)民交納少量的保險費用能獲得較大的風險保障，不僅減輕了農(nóng)民的負擔，也在一定程度上培育出農(nóng)民的生產(chǎn)安全意識。各地區(qū)可以根據(jù)財力狀況，選擇合適的分繳比例，從而達到既定的目標，增強農(nóng)民的保險意識。三是政府對保險公司實施優(yōu)惠稅收政策或補貼。保險公司是企業(yè)，為了使保險公司長期處于盈利狀態(tài)，政府在農(nóng)業(yè)保險上要給予一定的扶持，如提供農(nóng)業(yè)保險的費用補貼和稅收優(yōu)惠政策。同時，為防范保險公司將非農(nóng)業(yè)的業(yè)務納入農(nóng)業(yè)保險的范圍，從而擴大了免除營業(yè)稅與所得稅的基數(shù)，為此，要加強對保險公司的業(yè)務監(jiān)督，將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務與其他業(yè)務加以嚴格區(qū)分，確保該繳的繳，該免的免。

2.3 保險經(jīng)營模式實行多樣化 《農(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險實行政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則”。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營保險中，可實行多樣化的模式：一是鑒于目前省份缺乏專門農(nóng)業(yè)保險公司的實際情況，可以由政府出面，指定1～2個保險公司負責境內(nèi)所有農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，明確投保范圍與經(jīng)營補貼方式，而不是對已有利的就開展農(nóng)業(yè)保險，無利時就撒手不管。二是保險公司要有創(chuàng)新意識，在農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品、服務、渠道上創(chuàng)新，實現(xiàn)“零”距離對接。根據(jù)投保農(nóng)作物生長特點，推出農(nóng)民們喜歡的保險品種。

3 結語

我國在農(nóng)業(yè)保險上實行的是自愿原則，而非強制性的。自改革開放以來，我國的農(nóng)村居民的文化水平得到了長足提高，但是受傳統(tǒng)的思想影響，對農(nóng)業(yè)保險的認同還不是很高。為此，要加大宣傳，根據(jù)各地居民易于接受的方式進行宣傳與引導，并通過一些當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險受益的典型事例來增強農(nóng)民投保的意愿，提高他們對農(nóng)業(yè)保險的投保積極性。 （責編：徐煥斗）endprint