姚國敬++馬賀芳

摘要：近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，本文認為，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須及時調(diào)整戰(zhàn)略、大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和布局互聯(lián)網(wǎng)金融。目前傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到政策的暫時保護，但若要使服務(wù)水平真正得到提高，必須向互聯(lián)網(wǎng)金融邁進。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型 應(yīng)對策略

0 引言

從天弘基金和支付寶的成功合作開始，近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，在貨幣基金領(lǐng)域通過互聯(lián)網(wǎng)銷售出去的余額已經(jīng)占了整體貨幣基金規(guī)模的很大一部分，余額寶更是成為國內(nèi)目前最大規(guī)模的貨幣基金，在證券營銷和保險營銷方面，金融業(yè)的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在被互聯(lián)網(wǎng)迅速擠占。在這樣的大背景下，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊，及其對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊與挑戰(zhàn)，找出目前我們銀行互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，并提出相應(yīng)的對策建議具有重要的現(xiàn)實意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融脫媒的產(chǎn)物，狹義上講包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式，依靠便利的支付手段、對大數(shù)據(jù)的深度挖掘、云計算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。從其本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的各自優(yōu)點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有開放、分享、民主化、個性化、分布式協(xié)作等特色優(yōu)勢，這是傳統(tǒng)金融企業(yè)所不具備的。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是把“雙刃劍”，最近兩年多以來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂如火如荼，與此同時也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”。綜合考慮這種影響有利也有弊，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式既是挑戰(zhàn)，也是機遇。

2.1給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來有力的沖擊 互聯(lián)網(wǎng)的自身屬性就決定了其進入金融業(yè)后的便捷、靈活、自由的特點。在支付領(lǐng)域，一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷業(yè)務(wù)正在被互聯(lián)網(wǎng)逐步蠶食，更為嚴重的互聯(lián)網(wǎng)借貸的發(fā)展，擠占了不少銀行的存貸款利潤。

2.2 商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占分攤 在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，不管是對于作為新秀的百度，還是蓄謀已久的阿里，亦或是動作并不太多的騰訊，都面臨著極大的機會。阿里小貸是目前國內(nèi)最著名的網(wǎng)絡(luò)貸款之一，還有以余額寶理財為代表的第三方支付機構(gòu)理財平臺，已大大分割了銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營的影響

2.3.1 經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融一是利用營業(yè)網(wǎng)點柜員辦理業(yè)務(wù)，二是搜集信息人工錄入。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用“云計算”將信息扁平化，大大提高了數(shù)據(jù)時效性。

2.3.2 利潤增幅大幅下滑。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貨幣基金市場快速發(fā)展，擠壓了傳統(tǒng)銀行的利差收入。多數(shù)研究機構(gòu)對2013年銀行業(yè)利潤均做出“利潤增幅明顯低于上一年度”的預(yù)期。例如：工行2013年實現(xiàn)凈利潤2630億元，較上年增長10.2%，較2012年凈利潤同比增長14.5%大幅下滑。

2.3.3 “去中介化”大大提高了辦事效率。通過互聯(lián)網(wǎng)的真實交易記錄，一些企業(yè)開發(fā)的貸款審批程序，不需要人工審核，在符合貸款條件的情況下，實現(xiàn)了貸款的高效下放。舉個例子來說，淘寶店的一個信譽良好的店主，憑借交易記錄，動動手指就辦好了以往繁冗的貸款業(yè)務(wù)。

2.4 商業(yè)銀行探索網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)新模式 互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)火熱讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開始關(guān)注自身的業(yè)務(wù)變革，并開始逐漸重視自身互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺，例如民生銀行的微信銀行、直銷銀行，就是很具代表性的例子。民生銀行通過在客戶借記卡的基礎(chǔ)上，可以根據(jù)客戶的具體需要，開通電子銀行賬戶，而電子銀行賬戶可以方便客戶購買理財產(chǎn)品，使用方便，退出靈活，同時也提高了客戶資金收益。還有建行的“善融商務(wù)”，交行的“交博匯”實現(xiàn)了銀行網(wǎng)絡(luò)信貸。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來機遇

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的“鯰魚效應(yīng)” 從互聯(lián)網(wǎng)自身的屬性及其特點分析，互聯(lián)網(wǎng)其實是一種傳播媒介和工具，其價值的發(fā)揮依賴于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的合理植入并且科學利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的“鯰魚效應(yīng)”會倒逼銀行積極改變傳統(tǒng)價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式進而挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融中介理論。正是機遇和風險并存，傳統(tǒng)金融業(yè)只有充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅作用，才會敢于直面威脅，從拒絕互聯(lián)網(wǎng)向擁抱互聯(lián)網(wǎng)并利用其優(yōu)勢發(fā)展。

3.2 電子商務(wù)成為各銀行創(chuàng)新的亮點之一 在信息化時代的今天，電子商務(wù)成為各銀行創(chuàng)新的亮點之一。例如，交行電子支付商戶數(shù)達到2.2萬戶，較年初增長176.38%；電子支付交易筆數(shù)5.08億筆，交易金額達965.91億元，較上年分別增長62.30%和94.22%。此外，建行“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺去年累計成交金額277.82億元；全口徑活躍商戶新增8297戶。截至2013年年末，農(nóng)行特約商戶總數(shù)達8212戶，全年電子商務(wù)交易金額為8280億元，較上年增長26.4%。我行的“融e購”電子商務(wù)平臺于2014年1月12日上線，融e購商城將工行逸貸產(chǎn)品與網(wǎng)上購物結(jié)合起來，訂單高于600元即可在線申請逸貸業(yè)務(wù)，交易業(yè)績突顯，猛追直上。

3.3 效仿互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶應(yīng)運而生 商業(yè)銀行類寶寶效仿互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶應(yīng)運而生，年中臨近，備受關(guān)注的寶寶在久違的6月并沒有讓自己的收益率走高，相反，以余額寶[微博]為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益率普遍破5。相反，銀行類的寶寶收益率目前還相對堅挺，雖然背后都是貨幣基金，但銀行類寶寶優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。

4 互聯(lián)網(wǎng)新時代傳統(tǒng)銀行業(yè)的未來發(fā)展策略

本文通過梳理現(xiàn)階段一些做出創(chuàng)新的傳統(tǒng)金融企業(yè)的變革，未來傳統(tǒng)銀行的發(fā)展具體措施如下：

4.1 建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型 傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點，最大的缺點在于客戶等待時間較長，一些業(yè)務(wù)在柜臺辦理時間很長，讓排隊等待的客戶很著急。從柜員的工作強度來看，銀行的大量人工辦理業(yè)務(wù)，顯得比較繁瑣，程序不夠簡化，一些可以通過網(wǎng)上銀行自主辦理的業(yè)務(wù)，占用了不少柜臺時間。這就需要商業(yè)銀行加大“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度，推動從業(yè)人員提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并且參與客戶體驗，通過有效的調(diào)研分析，將客戶的真實需求反應(yīng)出來。利用互聯(lián)網(wǎng)及時、便捷、高效的特點，提升網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平，客戶的一些業(yè)務(wù)可以通過提前預(yù)約的方式，讓銀行工作人員上門解決。endprint

4.2 客戶管理互聯(lián)網(wǎng)化建設(shè)全球客戶服務(wù)體系 擺脫低技術(shù)含量的客戶管理和營銷方式，及粗放式的外延增長模式，利用“金融”+“數(shù)據(jù)挖掘”，借用互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及基于數(shù)據(jù)挖掘的業(yè)務(wù)模式應(yīng)用于金融服務(wù)，有效解決客戶信息分散的問題，建立智能化客戶信息系統(tǒng)，信息管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，建設(shè)全球客戶服務(wù)體系。

4.3 積極研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品提供全場景支付解決方案 搭建總分行分工合作的立體式產(chǎn)品研發(fā)體系，基于統(tǒng)一架構(gòu)、統(tǒng)一平臺、統(tǒng)一標準的集中處理模式提高服務(wù)能力，同時賦予分行一定的外圍系統(tǒng)和移動終端產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限，提供客戶及市場需求的快速響應(yīng)能力。深挖“移動”特性，在手機等各類移動終端集成移動銀行、遠程支付、近程支付、LBS等應(yīng)用，打造隨時隨地的全場景移動金融服務(wù)。在實現(xiàn)移動銀行對傳統(tǒng)銀行服務(wù)全面覆蓋的同時，加快移動金融服務(wù)創(chuàng)新，如利用PUSH技術(shù)實現(xiàn)信用卡月結(jié)賬單、還款提醒、投資理財資訊收益明細等內(nèi)容的精準推動；結(jié)合GPS定位或影像傳感技術(shù)為客戶實時提供周邊餐飲、酒店、購物等優(yōu)惠信息、銀行網(wǎng)點信息、ATM機位置及其可提供取現(xiàn)金額信息等；在手機等各類移動終端集成遠、近場支付功能，提供全場景支付解決方案。

4.4 建立持久有效的風險管控系統(tǒng) 風險控制是金融永恒的主題，互聯(lián)網(wǎng)金融的“虛擬性”為風險控制帶來難題，如商業(yè)模式不穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)不安全，客戶信息泄露，系統(tǒng)不穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)洗錢等。因此，銀行在向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中應(yīng)著力建立有效的風控系統(tǒng)，借助信息技術(shù)應(yīng)用提升外部風險防控手段，做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中信息安全防護工作，強化客戶和賬號信息保護，不斷提升電子銀行信息系統(tǒng)的安全防御能力，建立持久有效的風險管控系統(tǒng)。

4.5 建立科學有效的運營體系，確保運營靈活化 首先，建立集中化運營體系，確保國內(nèi)運營靈活化；其次，建立全天候7*24小時、全球化運營體系，確保國際業(yè)務(wù)靈活化；第三，加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐，確保運營靈活化，提高運營效果。第四，探索設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)輕型營業(yè)網(wǎng)點，以服務(wù)客戶體驗為主要目的，大量的金融業(yè)務(wù)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點內(nèi)完成。提升信息安全，金融數(shù)據(jù)涉及客戶的直接財產(chǎn)，也是銀行必須重視的運營風險點，所以必須加大互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全的投入力度，切實保障客戶的電子信息數(shù)據(jù)安全。

4.6 綜合管理自動化，降低經(jīng)營成本，提高整體反應(yīng)速度 首先，加快推進數(shù)字化辦公，完善內(nèi)部通信平臺和信息發(fā)布平臺。其次，實現(xiàn)工作流程的自動化，解決信息內(nèi)部流轉(zhuǎn)過程的實施監(jiān)控、跟蹤，解決多崗位、多部門之間的協(xié)同工作，實現(xiàn)高效率協(xié)作。第三，實現(xiàn)文檔管理的自動化。第四，改善會議管理、物品管理等日常事務(wù)性處理流程，實現(xiàn)輔助辦公自動化；支持多分支機構(gòu)、跨地域的辦公模式和移動辦公。第五，加快人力、財務(wù)標準化、在線化流程建設(shè)，優(yōu)化管理組織架構(gòu)，提高申請、審批、執(zhí)行效率；實現(xiàn)信息集成處理，實現(xiàn)辦公自動化系統(tǒng)與各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成。例如目前我行的信用卡錄入工作已實現(xiàn)分散掃描，集中錄入，確保了信用卡發(fā)卡的時效性。

4.7 金融模式開放化 首先，加快開放式金融應(yīng)用平臺建設(shè)。建立自己的社會化的金融社區(qū)，承載銀行與企業(yè)，企業(yè)與企業(yè)，銀行與客戶，企業(yè)與客戶之間的關(guān)系互動，建立安全可信的社會化電子商務(wù)生態(tài)。其次，積極加入其他商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，建立跨界合作機制。以支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)為賣點，融入電子商務(wù)企業(yè)、第三方支付平臺、手機操作系統(tǒng)開發(fā)商、電信運營商等跨業(yè)商業(yè)生態(tài)圈建設(shè)，介入平臺架構(gòu)體系設(shè)計，商討平臺支付協(xié)議、銀行支持系統(tǒng)標準，實現(xiàn)對接合作，增加通往銀行的業(yè)務(wù)入口。

5 結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，已經(jīng)滲透到國民經(jīng)濟的各個角落，占據(jù)國民經(jīng)濟總量半壁江山的銀行業(yè)，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的今天，必須重新認識這種潮流和趨勢，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，學習和充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特色優(yōu)勢，拓展互聯(lián)網(wǎng)銷售服務(wù)平臺，提升業(yè)務(wù)的辦理效率。在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級過程中，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)扮演的角色越來越重要，在以信息化帶動工業(yè)化的發(fā)展策略下，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型邁進是大勢所趨。

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