劉宏博 唐青生

【摘要】普惠金融是首次在2005國際小額信貸年推出的一個概念，它強調(diào)應(yīng)建立真正普惠金融體系，從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)和整體經(jīng)濟增長軌道之外的農(nóng)村低收入者納入農(nóng)村金融服務(wù)范圍，使他們分享到經(jīng)濟增長所帶來的福利改善。近年來，普惠金融已成為被國際社會和金融業(yè)普遍認同的金融發(fā)展戰(zhàn)略，也是我國下一步金融改革和轉(zhuǎn)型的主要目標之一。黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出了“發(fā)展普惠金融”這一影響極為深遠的號召。2013年11月26日國務(wù)院正式批復(fù)《云南省廣西壯族自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，為深入貫徹落實黨的十八大精神，支持云南省加快建設(shè)面向西南開放的重要橋頭堡，促進廣西壯族自治區(qū)深化與東盟的開放合作，積極探索跨境金融改革創(chuàng)新，推動沿邊地區(qū)和民族地區(qū)經(jīng)濟金融和諧發(fā)展。本文從理論和實踐兩方面分析普惠性金融我國沿邊金融開放中普惠金融的發(fā)展中所存在的問題，通過云南省普惠金融發(fā)展，為建立適合我國國情的普惠金融體系提出了新方法和新思路。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 沿邊開放 問題與對策

一、發(fā)展普惠金融的重要意義

（一）普惠金融的綜述

普惠金融的概念來源于英文inclusive financial system，其基本含義是能有效的，全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融認為只有將包括窮人為對象的金融服務(wù)有機地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣械慕^大多數(shù)人，包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶開放金融市場，每個人才能有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕。

普惠性金融體系框架認同的是只有將包括低收入者在內(nèi)的金融服務(wù)有機的融入于微觀、中觀和宏觀各個層面的金融體系，過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻羧后w才能獲益。最終這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國家中的絕大多數(shù)人包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶開放金融市場。普惠性金融體系框架各層面內(nèi)容見包括：客戶層面，各類群體其中貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心之一他們對金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個層面的行動。微觀層面，微觀層面為零售金融服務(wù)的提供者包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種類型它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)；中觀層面，中觀層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實現(xiàn)降低交易成本、擴大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進透明的要求如審計師、評級機構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會、征信機構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)等等；宏觀層面，宏觀層面是有利于小額信貸發(fā)展的適宜的法規(guī)和政策框架中央銀行金融監(jiān)管當局、財政部和其他相關(guān)政府機構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。

普惠性金融服務(wù)體系主張包括窮人、富人、一般人和大中小企業(yè)在內(nèi)的所有不同服務(wù)對象都得到金融服務(wù)滿足各類群體多樣化的金融需求除了一般性的存款業(yè)務(wù)外貸款是最重要的內(nèi)容另外也包括保險、理財、支付結(jié)算等各種業(yè)務(wù)。該體系特別強調(diào)給弱勢群體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機會和權(quán)利這是傳統(tǒng)金融體系所無法實現(xiàn)的。作為一種扶貧方式普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進了弱勢群體的發(fā)展產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟社會影響。

（二）云南省發(fā)展普惠金融的意義

云南省地處祖國的西南邊陲，是一個集“民族、山區(qū)、邊疆、貧困”于一體的省份，截至全國第六次人口普查，全省總?cè)丝?596.6萬人，其中60.69%的人口屬于農(nóng)村人口，全省山區(qū)和半山區(qū)占國土面積的94%，云南省25個邊境縣中，有16個縣是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。根據(jù)云南省2014年政府工作報告指出目前云南省人有467萬農(nóng)村貧困人口。云南省的有73個國家扶貧開發(fā)工作重點縣，占全國12.3%。就金融資源來看，在云南省貧困地區(qū)和貧困群體中的配置狀況，包括金融資源向貧困地區(qū)的流動、貧困人口對金融資源的占有狀況、金融資源和其他資源的組合狀況等，直接關(guān)系著云南省廣大的貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。截至2013年云南省農(nóng)村金融服務(wù)在全省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了全覆蓋，但是這些地區(qū)屬于偏遠、邊疆、貧困、民族聚居的地區(qū)。從調(diào)查情況看，新設(shè)網(wǎng)點普遍面臨交通條件差、安全保衛(wèi)壓力大、農(nóng)村誠信意識尚需長期培養(yǎng)、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，大多數(shù)網(wǎng)點面臨持續(xù)虧損局面等問題。為了推進云南沿邊金融綜合試驗區(qū)的沿邊開放的深度和廣度，云南省應(yīng)該大力發(fā)展普惠金融服務(wù)，以小額信貸為主要切入點，服務(wù)廣大偏遠、邊疆、貧困、民族聚居的地區(qū)，以促進這下地區(qū)的發(fā)展。

就云南沿邊金融開放中發(fā)展普惠金融的意義而言，發(fā)展普惠金融不僅可為云南貧困群眾和貧困縣鄉(xiāng)提供普惠金融的包容性和公平性服務(wù)，更能夠為那些未曾得到現(xiàn)有金融體系所能提供服務(wù)的群體提供金融服務(wù)。我國的金融行業(yè)長期以來由于多種原因，一直被正規(guī)金融機構(gòu)和組織占據(jù)壟斷地位，金融市場缺乏有效競爭，資源配置嚴重不均衡，從而導(dǎo)致了我國農(nóng)村地區(qū)嚴重的積貧積弱現(xiàn)象。在普惠性農(nóng)村金融體系下，改變傳統(tǒng)金融體系中為了控制風(fēng)險而使資金更多的流向大企業(yè)、為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的貧困和低收入群體提供金融服務(wù)，采用多種不同的渠道，將多層次的金融服務(wù)送至目前仍被正規(guī)金融排斥在外的貧困群體手中。只有當目前被傳統(tǒng)金融遺棄的貧困地區(qū)和弱勢群體能平等的擁有享受金融服務(wù)的機會，我們的金融體系才能稱得上是普惠性農(nóng)村金融體系。

1.云南沿邊金融開放中的普惠金融的發(fā)展便于促進貧困群體的自身發(fā)展。發(fā)展普惠金融體系，不僅可以促進云南廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，而且可以促進當?shù)厝罕姷慕鹑谝庾R和觀念的發(fā)展。對于農(nóng)村金融機構(gòu)空白地區(qū)，通過布設(shè)自助融市場層次和產(chǎn)品。在有效管控風(fēng)險斷探索深化“送金融知識下鄉(xiāng)”等普惠金融活動促進自身的發(fā)展。

2.云南沿邊金融開放中的普惠金融的發(fā)展利于向廣大云南農(nóng)村金融市場注入新鮮血液。在改革開放三十多年來，農(nóng)村金融市場的發(fā)展一直由農(nóng)村信用社所承擔(dān)，國有大型銀行的大部分機構(gòu)都已撤銷。大力發(fā)展云南金融普惠體系，建立村鎮(zhèn)銀行已成為發(fā)展云南普惠金融的一項重要任務(wù)并推動云南農(nóng)村金融市場的發(fā)展。一方面村鎮(zhèn)銀行可以為廣大的農(nóng)村貧困群體提供生產(chǎn)性貸款，解決資金的需求，同時還可以提供保險、理財?shù)确?wù)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行把貧困群眾當作同等客戶來看待，更體現(xiàn)普惠金融的公平性。也為農(nóng)村金融市場注入新鮮血液。

3.云南沿邊金融開放中的普惠金融的發(fā)展是統(tǒng)籌云南省城鄉(xiāng)金融發(fā)展的必然要求。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展作為科學(xué)發(fā)展觀五個統(tǒng)籌之一，特別是在云南省這個農(nóng)業(yè)人口大省，必然要解決農(nóng)村農(nóng)戶、低收入人群及微型企業(yè)的發(fā)展問題，應(yīng)該建立一個完善的農(nóng)村普惠金融體系。在云南廣大農(nóng)村建立多層次的金融機構(gòu)來進行小額信貸和其他的農(nóng)村金融服務(wù)是完全必要的。建設(shè)云南沿邊金融改革試驗區(qū)，必然要求城鄉(xiāng)能夠統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，這必然要有完善的普惠金融體系。目前云南省城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)十分突出，一些農(nóng)村貧困地區(qū)金融發(fā)展顯然與滇中發(fā)達地區(qū)的差距日益加大。在追求效率的同時，造成了金融資源向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)流動，造成廣大農(nóng)村貧困地區(qū)的金融資源的流失，從而加劇了城鄉(xiāng)差距。兼顧效率與公平是發(fā)展農(nóng)村金融的基本原則。要彌合城鄉(xiāng)差距，必須發(fā)展云南普惠金融。

二、云南沿邊金融開放中的普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

“小微企業(yè)融資便利化”是云南省構(gòu)建普惠金融體系建設(shè)的一個重要抓手。致力于普惠金融體系，為社會所有階層尤其是小微企業(yè)，“三農(nóng)”領(lǐng)域等弱勢群體提供全方位的金融服務(wù)，2012年云南省“兩會”期間，“小微企業(yè)融資便利化”被正式寫入《政府工作報告》，納入重要議事日程。隨后，在充分調(diào)查研究和廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，啟動小微企業(yè)融資便利化試點工作。2012年8月，省政府制定出臺《關(guān)于促進小微企業(yè)融資便利化的意見》。2013年4月，小微企業(yè)融資便利化行動全面推開，進入常態(tài)化開展實施階段。近幾年來，特別是云南沿邊改革試驗區(qū)被確立以來，在中央和省政府的關(guān)心重視及金融、財政、扶貧等相關(guān)部門的協(xié)調(diào)努力下，云南針對小微企業(yè)、廣大貧困群體有了較大的發(fā)展，農(nóng)村金融、涉農(nóng)貸款、小額信貸等都有了長足的發(fā)展?？傮w看來，通過云南省普惠金融體系建設(shè)和“小微企業(yè)融資便利化”一是實現(xiàn)了“兩個不低于”：2013年，云南省小微企業(yè)貸款增速為15.17%，高于全省全部貸款平均增速0.51個百分點，增量較同期增加17.11億元；二是實現(xiàn)了“三個良好”：即小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)貸款獲得率3項指標情況良好：截至2014年2月末，云南省小微企業(yè)的貸款獲覆蓋率為16.78%，綜合金融服務(wù)覆蓋率為69.95%，申貸獲得率為91.61%①。云南普惠金融的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）小貸公司覆蓋縣域、惠及大眾

截至2014年6月末，云南省小額貸款公司由2008年試點的10家發(fā)展到553家，覆蓋云南省16個州（市）、127個縣（市、區(qū)），累計發(fā)放貸款348.39億，其中支農(nóng)支小貸款達248.38億元，將近4萬農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)獲益，間接為社會新增就業(yè)崗位約21萬個，以股本、債權(quán)融資等方式，為小微企業(yè)提供了資金支持。

（二）私募股權(quán)投資基金從無到有、由小到大

推動設(shè)立股權(quán)投資基金管理企業(yè)308家（目前全省已評審?fù)ㄟ^股權(quán)投資類企業(yè)381家），注冊資本總計42.09億元；大部分股權(quán)投資基金管理企業(yè)依法注冊后，正積極依法發(fā)起設(shè)立股權(quán)投資基金；據(jù)不完全統(tǒng)計，基金規(guī)模協(xié)議額有望超過600億元。推動設(shè)立股權(quán)投資基金73支，規(guī)模超過253億元，私募股權(quán)重點投資的特色農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，涵蓋生物制藥、綠色能源、旅游文化、有色金屬以及特色農(nóng)業(yè)等投資領(lǐng)域，投向園區(qū)經(jīng)濟、縣域經(jīng)濟和民營經(jīng)濟等基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化領(lǐng)域，廣大小微企業(yè)因此獲益。股權(quán)投資基金以股本、債權(quán)融資等方式，為小微企業(yè)提供了資金支持。

（三）村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小功能初現(xiàn)

截至2014年一季度末，云南省共有村鎮(zhèn)銀行44家，已開業(yè)的36家村鎮(zhèn)銀行覆蓋全省16個州市，注冊資本金累計196億元，存款余額115.61億元，貸款余額80.44億元，其中支農(nóng)支小貸款占比達到90%以上。

（四）建立了高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)，覆蓋了122個農(nóng)村金融缺失的鄉(xiāng)鎮(zhèn)

省級財政分3年對每個金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)立固定網(wǎng)點60萬元、流動網(wǎng)點20萬元、自助設(shè)備網(wǎng)點10萬元的建設(shè)補貼，并按不同類型機構(gòu)每年分別給予20萬元、10萬元和5萬元的運營補助，3年合計補貼總額9970萬元。目前，全省各級財政已累計投入專項補貼資金1.3億元。省農(nóng)信社、郵儲銀行云南省分行、富滇銀行等各銀行機構(gòu)采取“先服務(wù)、后建設(shè)”或“邊服務(wù)、邊建設(shè)”的方式，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴大服務(wù)范圍。在居民相對集中、地方經(jīng)濟發(fā)展有一定規(guī)模、金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景較好的缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立固定營業(yè)網(wǎng)點；對基礎(chǔ)條件較差、金融機構(gòu)保本經(jīng)營困難的缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由距離較近的銀行網(wǎng)點擴大服務(wù)范圍，開展定時定點流動服務(wù)，并布放自助設(shè)備，提前一年時間解決了金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾長期存在的存款難、貸款難、結(jié)算難問題，為新農(nóng)村建設(shè)提供了信貸支持。

（五）普惠金融制度建設(shè)、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)三位一體的格局初步形成

加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，落實和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、增量獎勵、定向費用補貼政策和集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)的措施，引導(dǎo)更多的信貸資金投向“三農(nóng)”，確保涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均增速。突出生產(chǎn)生活需求，開辟農(nóng)戶貸款“綠色通道”，擴大農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶貸款和專業(yè)合作社貸款覆蓋面，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、特色農(nóng)林產(chǎn)業(yè)、水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和擴大農(nóng)村消費的支持力度。創(chuàng)新農(nóng)村信貸、保險、直接融資和擔(dān)保配套的金融產(chǎn)品，繼續(xù)擴大農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶貸款和專業(yè)合作社貸款覆蓋面，確保發(fā)放惠農(nóng)卡累計突破200萬張。

（六）搭建招商引資對接平臺，積極落實《小微企業(yè)融資便利化活動方案》

云南省金融辦開展了6期“小微企業(yè)融資超市日”活動，涉及昆明、保山、德宏、紅河、普洱等部分沿邊州市，金融機構(gòu)198家次，小微企業(yè)1024家。120家小微企業(yè)和金融機構(gòu)現(xiàn)場簽訂貸款合同，合同金額12.5億元；490家小微企業(yè)與參與活動的金融機構(gòu)達成意向融資協(xié)議50.6億元。開展了6期“金融州市行”活動，涉及曲靖、普洱、保山、臨滄、昭通、大理6個州（市），落實項目意向融資額度超過2800億元。舉辦了5期小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)班、“小微融資便利化活動”高級管理干部專題研修班，累計培訓(xùn)小微企業(yè)人員和各級領(lǐng)導(dǎo)干部600余人次。舉辦各類論壇、峰會、產(chǎn)融對接會、招商會多次，推動包括小微企業(yè)在內(nèi)的云南企業(yè)與各類金融機構(gòu)積極對接。多舉措保護金融消費權(quán)益。以德宏傣族景頗族自治州為例，德宏州政府組織州內(nèi)多家金融機構(gòu)和銀行網(wǎng)點結(jié)合德宏沿邊經(jīng)濟、金融發(fā)展導(dǎo)向開展“金融消費權(quán)益保護日”宣傳活動，借宣傳契機，夯實金融機構(gòu)網(wǎng)點服務(wù)，并落實監(jiān)督檢查；籌措和推行“12363”金融消費權(quán)益投訴咨詢電話，充分落實對各銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)行為的監(jiān)督。

（七）積極開展“三權(quán)”抵押，涉農(nóng)小微企業(yè)金融服務(wù)實現(xiàn)新突破

“小微”、服務(wù)“三農(nóng)”方面做出突出貢獻。對德宏州林權(quán)抵押貸款模式進行了改革嘗試，在“三權(quán)三證”抵押融資條件尚未完全成熟的過渡階段，確保金融信貸對林業(yè)產(chǎn)業(yè)的不間斷扶持，無償服務(wù)，減輕負擔(dān)，區(qū)別對待，降低門檻，采取不同方式簡化貸款手續(xù)，提高審批效率，盡最大努力滿足農(nóng)戶的有效信貸需求，多縣市實現(xiàn)林權(quán)抵押貸款零的突破。2011年云南省在6個縣（市、區(qū)）開展“三權(quán)”抵押貸款試點，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)積極開展林權(quán)、農(nóng)房產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。截至2013年末，林權(quán)抵押貸款余額連續(xù)四年居全國第一，達到133.21億元；農(nóng)民居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款居全國前列，達到44.14億元；經(jīng)濟林木（果）權(quán)、觀賞苗木抵押貸款全國首創(chuàng)，達到3.61；土地承包經(jīng)營權(quán)和小型水利產(chǎn)權(quán)抵押貸款實現(xiàn)零突破，達到1.79億元；專業(yè)合作社貸款余額達到8.38億元。全省農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)量位居全國前列，保費收入達到10.31億元，同比增長44.55%。以云南省德宏傣族景頗族自治州為例，德宏州在農(nóng)村集體土地所有權(quán)和使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記發(fā)證工作。截止2013年末，全州集體林完成確權(quán)面積746萬畝，確權(quán)率98.9%。發(fā)放林權(quán)證14.2萬本，發(fā)證面積719萬畝，發(fā)證率99.1%；登記林權(quán)流轉(zhuǎn)面積49.7萬畝，林權(quán)抵押貸款面積18.9萬畝。全州集體土地所有權(quán)應(yīng)發(fā)證宗地數(shù)2.19萬宗，應(yīng)發(fā)證面積86.8萬公頃，現(xiàn)已完成內(nèi)、外業(yè)工作，待發(fā)證；農(nóng)民宅基地使用權(quán)應(yīng)發(fā)證宗地數(shù)21.8萬宗，已發(fā)證5.3萬宗，發(fā)證率24.4%；完成農(nóng)村居民房屋測繪工作5349戶②。制定了《德宏州農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記工作實施方案》，正在開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記試點工作。隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記頒證工作的推進，將為以“三權(quán)三證”為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款奠定堅實基礎(chǔ)。

（八）銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)支持云南普惠金融建設(shè)

目前，云南省省內(nèi)服務(wù)于農(nóng)村的銀行業(yè)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲蓄銀行。第一、近年來，農(nóng)業(yè)銀行云南省分行繼續(xù)穩(wěn)妥推進三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，成立了三農(nóng)金融分部管理委員會、三農(nóng)金融分部和各地州經(jīng)營管理中心，并根據(jù)需要設(shè)立三農(nóng)會計核算、考核評價、信貸管理、風(fēng)險管理、人力資源管理五個中后臺管理中心，合力推動服務(wù)“三農(nóng)”工作，進一步提升農(nóng)業(yè)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展力度。第二、郵儲銀行按照“以能力貫穿質(zhì)量、效益、規(guī)?！薄ⅰ耙粤鞒特灤┣?、中、后臺”、“以客戶貫穿客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理”的原則和工作思路加快云南省郵儲銀行“二次轉(zhuǎn)型”步伐。第三、云南省各農(nóng)村信用社已基本完成統(tǒng)一法人社改革目標，多年來，云南省農(nóng)村信用社社業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，總體情況繼續(xù)保持良好態(tài)勢，存款總量穩(wěn)步增長，貸款增量均衡調(diào)節(jié)，信貸質(zhì)量穩(wěn)中有升，不良貸款有效控制，備付金頭寸充足，盈利水平穩(wěn)步提高，系統(tǒng)性風(fēng)險抵御實力不斷增強，整體經(jīng)營步入良性、快速和穩(wěn)健發(fā)展軌道，改革成效不斷顯現(xiàn)。以云南省德宏傣族景頗族自治州為例，2013年末，德宏州農(nóng)村信用社各項存款余額1，368，817萬元，較年初增加252，121萬元，增長22.58%；各項貸款余額747，713萬元，較年初增加157，768萬元；全轄農(nóng)村信用社存貸比平均水平始終保持較低水平，為54.62%；轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良貸款余額10，025萬元，較年初減少1650萬元，下降14.13%；③同時，高風(fēng)險機構(gòu)化解工作取得實效，在州政府的積極主導(dǎo)下，對歷史原因形成的高風(fēng)險社（原瑞麗邊城城市信用社更名瑞麗市新興農(nóng)村信用社）進行重組改制工作已納入銀監(jiān)總局備案，擬組建省內(nèi)第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，相關(guān)改制工作已有序展開。除對傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)外，為支持德宏州地方經(jīng)濟發(fā)展和滿足市場需要，2013年德宏州農(nóng)村信用社結(jié)合轄區(qū)實際，相續(xù)創(chuàng)新了“信用社+商會+中小微企業(yè)”、木材質(zhì)押擔(dān)保、玉石質(zhì)押等貸款方式，提升了信貸扶持力度。

三、云南沿邊金融開放中的普惠金融發(fā)展中存在的問題

雖然近些年云南在普惠金融的發(fā)展取得重大發(fā)展，但仍然存在一些問題。

（一）云南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，普惠金融運行環(huán)境不佳

我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的長遠發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

（二）云南省農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀，削弱了資金投放能力

在提供金融服務(wù)過程中存在農(nóng)村地區(qū)群眾信貸意識薄弱、信用意識欠缺、信貸對象條件不達標等客觀問題。農(nóng)村信用意識淡薄，逃、廢金融債務(wù)現(xiàn)象嚴重，一些企業(yè)和個人存在“貸款就是純利潤”的錯誤觀念，通過各種手段逃廢金融債務(wù)，借貸之前不想歸還的現(xiàn)象仍然存在，嚴重損傷了社會公眾的信用意識。而依法收貸過程中，“執(zhí)行不到位”，“司法打白條”的現(xiàn)象較為普遍，社會缺乏必要的信用意識，社會缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護，失信者未得到嚴厲制裁，導(dǎo)致銀企信用關(guān)系扭曲，給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境帶來極大危機。誠信環(huán)境缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。當前，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴重滯后，社會信用服務(wù)的市場化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊涵的風(fēng)險不能進行適時監(jiān)測。加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱、使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險預(yù)測等無法正常運行。

（三）征信體系不健全，社會信用意識淡泊

當前，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴重滯后，社會信用服務(wù)的市場化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊含的風(fēng)險不能進行適時監(jiān)測；同時，由于私營個體企業(yè)財務(wù)制度極不健全，作假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產(chǎn)值高，上報稅務(wù)利潤少，上報銀行利潤好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機構(gòu)難以掌控企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的真實情況和企業(yè)真實的運行狀態(tài)，加之信用信息開放度較低缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險預(yù)測等無法正常運行。前我國針對農(nóng)村地區(qū)金融法律法規(guī)體系不健全，有相當一部分法規(guī)缺位或約束力弱，導(dǎo)致一些信用活動無章可循。農(nóng)村金融法制建設(shè)不健全，作為農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用合作社至今沒有一部《金融合作法》保護其合法權(quán)益，這對于服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的作用發(fā)揮是很不適應(yīng)的。

（四）小額保險的缺失使小額貸款風(fēng)險難以回避

配合小額信貸開展的信用保險是規(guī)避貸款風(fēng)險的有效方式，幾年來，中央和地方各級政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不斷加大，農(nóng)業(yè)保險工作取得積極進展。但是農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展遠遠不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，覆蓋面還不高，風(fēng)險管理機制不健全。當前貧困群體被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險和社會保障體系之外

（五）融資渠道較為單一和融資體系不夠完善

信貸政策一直沒有放開，地方法人金融機構(gòu)新增貸款控制數(shù)情況不容樂觀，國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行授權(quán)授信問題難突破。一方面，對于云南省廣大小微企業(yè)和廣大農(nóng)戶來說，主要的融資渠道仍是銀行融資和私人借貸，其他的融資渠道雖然已經(jīng)得到拓展，但運用很有限，還很不充分。另一方面股份制商業(yè)銀行在州市，特別是縣區(qū)和老少邊窮地區(qū)的覆蓋率偏低；小貸公司、村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量、規(guī)模和質(zhì)量還有很大的提升空間；基金公司、股權(quán)投資類企業(yè)所占比例還較少，布局也不平衡。

（六）普惠金融融資產(chǎn)品創(chuàng)新還不夠和融資增信平臺還未充分發(fā)揮作用

基于“三表三品”（水表、電表、稅表，人品、押品、產(chǎn)品）的貸款產(chǎn)品和基于還款方式創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品還需要相關(guān)部門和銀行機構(gòu)大膽探索，積極開發(fā)更加貼合小微企業(yè)特征的信貸產(chǎn)品；目前給類投融資擔(dān)保公司眾多，但總體上多而不強，增信能力不高，再擔(dān)保機制作用還不明顯?！叭r(nóng)”金融改革推進過程中面臨著“三權(quán)三證”規(guī)范落實問題。一方面是由于地方法人金融機構(gòu)面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限受上級機構(gòu)限制的問題，地方法人金融機構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在局限。另一方面是由于部分農(nóng)村小微企業(yè)資質(zhì)較差、抵押擔(dān)保不健全難以達到銀行放貸條件。

（七）金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展力度有待提高

由于受農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資相關(guān)法規(guī)政策體系、產(chǎn)權(quán)管理服務(wù)體系不完善，風(fēng)險補償機制和激勵機制不健全，“三農(nóng)”產(chǎn)權(quán)融資保證保險及擔(dān)保機構(gòu)、抵押物處置機制和農(nóng)村資產(chǎn)評估體系尚未建立，流轉(zhuǎn)管理服務(wù)體系，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資基礎(chǔ)依然薄弱，難評估、難流轉(zhuǎn)、難處置等因素影響，制約了金融機構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的積極性。

四、建設(shè)云南普惠金融的建議及對策

改革開放以來，云南省經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是滇中地區(qū)的發(fā)展加快，比起滇中地區(qū)來，其他貧困地區(qū)的發(fā)展的差異和差距的矛盾日益凸顯，已經(jīng)成為云南經(jīng)濟快速發(fā)展的阻礙。解決云南省貧困地區(qū)的發(fā)展問題，是建設(shè)云南沿邊金融綜合改革試驗區(qū)的一個重要環(huán)節(jié)。因此大力發(fā)展商業(yè)性、可持續(xù)的小額信貸機構(gòu)，縮貧困地區(qū)與滇中地區(qū)的差距，加大對農(nóng)村地區(qū)，貧困地區(qū)的金融支持，全面建立具有云南特色的普惠金融體系。根據(jù)普惠金融體系框架，從普惠金融服務(wù)體系的需求（需求行為和需求滿足程度）、微觀（金融機構(gòu)改革和創(chuàng)新、金融機構(gòu)提供產(chǎn)品的機制）、中觀（征信體系、擔(dān)保體系、支付系統(tǒng)、信息技術(shù)等金融基礎(chǔ)設(shè)施）、宏觀（法規(guī)、政策體系）等角度來分析。

（一）了解廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求

先要了解農(nóng)戶、小企業(yè)是否面臨貸款難、信貸約束，貸款難的原因是什么，他們需要什么樣的金融服務(wù)，需要什么樣的機構(gòu)，目的是發(fā)掘農(nóng)村金融體系建設(shè)和機制創(chuàng)新的原動力。

（二）加強普惠金融服務(wù)提供者的建設(shè)

1.構(gòu)建和完善云南普惠金融服務(wù)組織體系，簡而言之就是如何在農(nóng)村金融供給主體（正規(guī)機構(gòu)，包括經(jīng)過改革的或新成立的）對農(nóng)戶的金融服務(wù)供給行為分析的基礎(chǔ)上，尋求增加對農(nóng)戶的信貸供給的辦法。一個辦法是繼續(xù)改革原有機構(gòu)或成立新的機構(gòu)，比如增設(shè)新的基層機構(gòu)、網(wǎng)點，或成立農(nóng)民自己管理的組織等，讓其更接近農(nóng)戶，減少交易成本、減少信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險問題，從而增加對農(nóng)戶的信貸供給。

2.正規(guī)金融機構(gòu)可以開發(fā)利用現(xiàn)有的、具有群眾基礎(chǔ)的組織（如農(nóng)民專業(yè)合作社、草根型資金互助社）作為營銷渠道，通過機構(gòu)之間的聯(lián)結(jié)，讓基層組織直接面向農(nóng)戶提供零售性金融服務(wù)，而正規(guī)機構(gòu)成為一個批發(fā)型機構(gòu)（這種方式實際上利用了基層組織所具有人緣、地緣社會資本，來控制風(fēng)險、減少交易費用，從而，最終增加了對農(nóng)戶的信貸供給（也緩解了農(nóng)戶的貸款難）。這種方式也是利用基層組織社會資本替代傳統(tǒng)抵押品的一種方式，也是一種農(nóng)村金融服務(wù)程序的創(chuàng)新。當然，抵押品的替代機制還有很多，比如商業(yè)信用、信貸保險等。第一個辦法，對應(yīng)總體框架中微觀層面的組織機構(gòu)創(chuàng)新部分；第二個辦法，對應(yīng)總體框架中微觀層面的抵押品替代機制和金融服務(wù)流程創(chuàng)新部分。

3.積極拓展多方面的普惠金融融資渠道，多元化的資金來源是小額信貸開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。如可以使用國際組織和中央財政的捐贈資金和貸款，財政扶貧款；小額信貸組織的貸款；儲蓄資金等。

4.發(fā)展具有云南特色的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，如2014年云南省政府工作報告中指出，推動以“三權(quán)三證”抵押融資為重點的“三農(nóng)”金融服務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村小微金融；同時還可以在普惠金融貸款業(yè)務(wù)針對不同的對象開展不同的貸款種類。