張麗杰

摘 要：商業(yè)銀行在最近幾年受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，給其經(jīng)營管理業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大挑戰(zhàn)，銀行面臨改革經(jīng)營服務(wù)的傳統(tǒng)模式。銀行怎樣展開創(chuàng)新改革，釋放互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的史無前例的壓力，已是必須解決的重大問題。本文簡要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)的特點(diǎn)及功能，簡要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并對(duì)此提出了商業(yè)銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；功能；客戶體驗(yàn)

自2013年開始，當(dāng)今一片繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融與其挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)屬于熱門話題之一。其中百度、阿里巴巴、騰訊這三家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)當(dāng)屬杰出代表，它們科學(xué)的整合了金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資源，創(chuàng)新出不少互聯(lián)網(wǎng)新型金融產(chǎn)品，諸如移動(dòng)支付、P2P小貸及余額寶等，推出這些產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式后，即刻反響巨大。拿前一段時(shí)間最熱門的余額寶來說，盡管天弘基金和支付寶在去年6月份才共同推出這一新產(chǎn)品，而僅僅只有8個(gè)月其用戶就高達(dá)8000多萬，依據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)測算，其最大總量超過5000億元，規(guī)模與國內(nèi)的一家中型銀行的資產(chǎn)總規(guī)模相當(dāng)。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融不但通過用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的特色體驗(yàn)，以滿足廣大客戶對(duì)金融服務(wù)的簡單便利需求，還依靠其自身媒介的強(qiáng)大影響力對(duì)客戶的資金流轉(zhuǎn)途徑與傳統(tǒng)金融活動(dòng)產(chǎn)生潛移默化的改變。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)的特點(diǎn)與功能

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的特點(diǎn)

首先，比較容易獲得金融資源。金融排斥指的是金融體系中人們通常缺少金融服務(wù)共享的狀況，涵蓋弱勢群體缺乏接觸金融機(jī)構(gòu)的方法與路徑、運(yùn)用金融服務(wù)、產(chǎn)品存在各種障礙與困難等方面。當(dāng)下的經(jīng)營模式難以讓銀行高效的應(yīng)對(duì)所有個(gè)人客戶與小微型企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)的要求，造成金融對(duì)一些客戶形成排斥。然而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)客戶對(duì)地域限制的突破，能夠?qū)ひ挼叫枰幕ヂ?lián)網(wǎng)金融資源，使金融排斥得到緩解，社會(huì)福利得到提升。其次，比較對(duì)稱的交易信息。金融機(jī)構(gòu)在融資的傳統(tǒng)模式下，獲取企業(yè)的信息具有較高成本，尤其是小微型企業(yè)，成本、收益之間不相配。而互聯(lián)網(wǎng)金融是由社交網(wǎng)絡(luò)傳播信息，每個(gè)個(gè)人、企業(yè)的信息與其它主體都有可能發(fā)生聯(lián)系。通過互聯(lián)網(wǎng)各交易主體能搜集相關(guān)信息資料，可以對(duì)某個(gè)人、企業(yè)的信用與財(cái)產(chǎn)實(shí)力狀況進(jìn)行全面了解，讓信息充分對(duì)稱。如果發(fā)生違約，就能通過降低評(píng)級(jí)與公開違約信息等形式，增加貸款對(duì)象對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違約成本。最后，免中介化的配置資源。資金供求者在融資的傳統(tǒng)模式中時(shí)常發(fā)生信息不相配。既存在資金的需求者得不到及時(shí)的資金扶持，又存在資金的供給者找不到投資的好項(xiàng)目。資金供求者在互聯(lián)網(wǎng)金融中不再依賴交易所、銀行這樣的中介機(jī)構(gòu)，由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)信息的鑒別、匹配、交易與定價(jià)，消除中介的作用。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的功能

一是搭建平臺(tái)的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為網(wǎng)絡(luò)金融搭建平臺(tái)，能夠讓客戶選擇需要的金融產(chǎn)品，輕輕動(dòng)動(dòng)手就能實(shí)現(xiàn)貸款、支付、投資等活動(dòng)，免除客戶來回跑快捷便利。二是便捷的融資功能，直接融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以讓我們對(duì)交易方的記錄實(shí)現(xiàn)便捷的查閱，尋求合理的分散與管理風(fēng)險(xiǎn)的工具，相關(guān)數(shù)據(jù)可由信息技術(shù)進(jìn)行深入分析，進(jìn)而掌握足夠信息。三是支付的功能，由第三方透過互聯(lián)網(wǎng)金融來完成客戶與商家的支付程序，不僅便捷成本還更低，傳統(tǒng)支付平臺(tái)將受第三方支付影響而被削弱地位?，F(xiàn)今人行為兩百來家第三方支付單位授予許可證，第三方支付在2013年的市場規(guī)模超過160000億元。四是搜集與處理信息，信息資源在金融傳統(tǒng)模式中龐雜分散，很難有效的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理應(yīng)用。然而互聯(lián)網(wǎng)金融能讓大家通過云計(jì)算，實(shí)現(xiàn)信息的扁平化，使數(shù)據(jù)更加結(jié)構(gòu)化與標(biāo)準(zhǔn)化，數(shù)據(jù)使用率得到提高。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

2.1 支付方式因科技而改變

商業(yè)銀行的起家、最初的業(yè)務(wù)就是支付，一開始客戶把錢存在銀行就是為了實(shí)現(xiàn)支付目的，有了存款銀行才能放貸，所以是支付衍生出如今的匯、存、貸等業(yè)務(wù)。顯而易見，銀行的支付業(yè)務(wù)對(duì)其他業(yè)務(wù)的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)祥地正是支付業(yè)務(wù)，它對(duì)商業(yè)銀行在支付方面的重要地位直接產(chǎn)生威脅，逐漸將銀行置于邊緣化境地。在支付方面的第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的突出體現(xiàn)，網(wǎng)上交易的第三方支付起到的是類似于銀行在實(shí)際交易中的功能。在電子商務(wù)、IT技術(shù)的發(fā)展歷程中，某一特定時(shí)期必然會(huì)產(chǎn)生第三方支付。截止今年7月，人行頒發(fā)了269個(gè)支付牌照給第三方支付機(jī)構(gòu)，其涉及的主要業(yè)務(wù)涵蓋預(yù)付卡的受理與發(fā)行、銀行卡收單及互聯(lián)網(wǎng)支付者幾類。商業(yè)銀行本應(yīng)承擔(dān)網(wǎng)上支付之責(zé)，而今第三方機(jī)構(gòu)卻成了承擔(dān)者，這是在支付方面銀行受到第三方機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要影響。此外，依靠強(qiáng)大的電子支付優(yōu)勢，銀行受到第三方機(jī)構(gòu)的倒逼，它們從銀行得到的支付手續(xù)費(fèi)更低，甚至有些銀行被迫在支付方面向第三方機(jī)構(gòu)提供的系統(tǒng)接口更多、開放的客戶更多。

2.2 銀行收入遭受沖擊

其一，網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)銀行固有的利差收入產(chǎn)生影響。網(wǎng)絡(luò)信貸盡管誕生不久，但其勢頭強(qiáng)勁，主要是它能為那些在正規(guī)金融系統(tǒng)得不到支持的企業(yè)、個(gè)人籌集所需資金，因此得到草根階層的廣泛認(rèn)可，將來會(huì)與銀行在個(gè)人、小微型企業(yè)貸款方面共同競爭。伴隨互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步深化技術(shù)應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)將越來越成為大公司的依賴，屆時(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸就會(huì)針對(duì)大公司應(yīng)運(yùn)而生新的模式，那時(shí)銀行的奶酪必將被觸及，銀行生存將受嚴(yán)重影響。其二，第三方逐漸增加支付內(nèi)容，對(duì)銀行其他業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生影響。以財(cái)付通與支付寶為代表的第三方支付互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拿到牌照，就能參與匯兌貨幣、銀行卡收單及互聯(lián)網(wǎng)支付等大量支付環(huán)節(jié)。伴隨取照的多元化業(yè)務(wù)類型及個(gè)人用戶與商戶對(duì)服務(wù)的多元化需求，更多公司的業(yè)務(wù)延伸到新領(lǐng)域，第三方支付的主流機(jī)構(gòu)也漸漸將業(yè)務(wù)類型由線上延伸到線下。如果在線下第三方支付的POS業(yè)務(wù)成熟，對(duì)銀行的POS收取費(fèi)用必然形成沖擊。

2.3 客戶不再依賴銀行的渠道、產(chǎn)品

就渠道來看，銀行原有的渠道優(yōu)勢受互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)惠、便捷等特點(diǎn)的挑戰(zhàn)。銀行在以前依賴網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，對(duì)基金、保險(xiǎn)代理銷售幾乎壟斷了整個(gè)渠道，坐享中間業(yè)務(wù)收益。當(dāng)下第三方支付通過對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)滿足需求，憑借能延遲支付、更低的手續(xù)費(fèi)及更方便使用等特點(diǎn)吸引了更多的客戶；第三方互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)憑借低費(fèi)率、簡化流程等特點(diǎn)，對(duì)銀行的代理市場形成強(qiáng)大攻勢。就產(chǎn)品來看，理財(cái)品、儲(chǔ)蓄存款是銀行的兩大吸儲(chǔ)重要方式，而它們因存在的靈活性差、低收益率、高投資門檻等劣勢正受到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膰?yán)重沖擊。在靈活性上，銀行理財(cái)品、定期存款都存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，然而余額寶等是隨時(shí)可用、實(shí)時(shí)到賬；在收益上，相比年收益6%的余額寶，如今的理財(cái)收益、銀行利率有些遜色；在投資門檻上，理財(cái)品、整存整取有一定的投資門檻，然而余額寶對(duì)金額是零限制，不管資金多少客戶都共享投資權(quán)。

3 商業(yè)銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

3.1 對(duì)客戶體驗(yàn)加強(qiáng)重視

互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾廣、便捷性特點(diǎn)讓客戶充分享受全新體驗(yàn)，銀行面臨客戶不斷的流失，所以銀行對(duì)客戶體驗(yàn)要加強(qiáng)重視，經(jīng)營模式需改變成客戶為核心。一是在開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品中，需要通過真實(shí)測算、分析數(shù)據(jù)等方式，以客戶消費(fèi)習(xí)慣為準(zhǔn)，客戶的基本要求要實(shí)現(xiàn)，開發(fā)的金融產(chǎn)品要能更多考慮個(gè)性化客戶的需求；二是在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不產(chǎn)生影響的情況下，盡可能在目前業(yè)務(wù)中減少一些非必要環(huán)節(jié)。三是對(duì)市場營銷加以重視，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)營銷，擅用即時(shí)通訊、社交網(wǎng)絡(luò)等新媒體，開展交互式接觸客戶，滿足他們的要求。

3.2 推進(jìn)互惠合作，構(gòu)建金融綜合式服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于開放性系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈中，單一行業(yè)難以提供所有金融服務(wù)。銀行要通過業(yè)務(wù)新模式的創(chuàng)新來對(duì)客戶增強(qiáng)黏性。這既要推進(jìn)互惠合作與業(yè)務(wù)聯(lián)盟，將電商企業(yè)、支付服務(wù)供應(yīng)商、信息服務(wù)供應(yīng)商等各方資源進(jìn)行整合，構(gòu)建金融綜合式服務(wù)，應(yīng)對(duì)客戶對(duì)金融的多元化需求，還要對(duì)上下游資源進(jìn)行整合，將全流程業(yè)務(wù)鏈打通，給客戶提供金融場景化及信息流與資金流服務(wù)，構(gòu)建互補(bǔ)發(fā)展與互惠合作的共存關(guān)系。社交網(wǎng)絡(luò)與第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)中扮演的不僅僅是銀行的競爭者，只要有恰當(dāng)?shù)暮献?，還是銀行的合作伙伴，它們能夠共同開發(fā)新市場領(lǐng)域。

3.3 提升運(yùn)用技術(shù)的整體水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作、設(shè)計(jì)產(chǎn)品、決策管理及處理數(shù)據(jù)等各項(xiàng)流程需要技術(shù)信息的大力支持，銀行的經(jīng)營成敗與否、競爭實(shí)力大小受到研發(fā)科技系統(tǒng)的能力強(qiáng)弱與運(yùn)用技術(shù)信息的能力嫻熟的直接影響。商業(yè)銀行要加大對(duì)科研技術(shù)的投資力度，對(duì)數(shù)據(jù)的整理要更好的應(yīng)用先進(jìn)的技術(shù)信息，搭建人性化客戶管理體系、市場細(xì)分系統(tǒng)，在匯集數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更深層次的挖掘，將匯集數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的競爭長處。除此之外，還要對(duì)信息安全確保萬無一失，逐步完善應(yīng)急預(yù)警系統(tǒng)，使系統(tǒng)排除技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與檢測金融信息安全能力得到提高，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)得以正常運(yùn)行。

4 結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有便捷、靈活的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品多元化，這讓金融服務(wù)拓展了極大深度與廣度，在時(shí)空上將人們的距離縮短，創(chuàng)建了一種新型金融環(huán)境，這樣的新型金融環(huán)境對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正形成強(qiáng)大沖擊。這對(duì)商業(yè)銀行的觀念轉(zhuǎn)變提出要求，應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)客戶體驗(yàn)加強(qiáng)重視、推進(jìn)互惠合作，構(gòu)建金融綜合式服務(wù)、提升運(yùn)用技術(shù)的整體水平，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革加以實(shí)時(shí)關(guān)注，順應(yīng)變革創(chuàng)造的契機(jī)，增強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融潮流中的競爭力。

參考文獻(xiàn)

[1] 謝平，尹龍 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理[J] 經(jīng)濟(jì)研究 2010（4）

[2] 巴曙松，諶鵬 互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭新格局 [J] 中國農(nóng)村金融 2012（24）

[3] 曹少雄 商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的思索與探討 [J] 農(nóng)村金融研究 2013（5）