陳喆

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來很大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代特征，剖析了新互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下銀行業(yè)面臨的諸多挑戰(zhàn)，揭示了銀行業(yè)機遇自身傳統(tǒng)優(yōu)勢所面臨的機遇，研究互聯(lián)網(wǎng)金融時代下銀行業(yè)金融創(chuàng)新的發(fā)展路徑，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革與發(fā)展能有一定的指導與借鑒意義。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；機遇；挑戰(zhàn)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷向金融業(yè)進軍，諸如"支付寶、微信支付、余額寶、阿里金融、人人貸"的產(chǎn)品日漸走進人們的生活與視野，網(wǎng)絡信息技術的迅速進步促使金融行業(yè)發(fā)生顯著變化。對傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，網(wǎng)絡金融的迅猛發(fā)展不僅是嚴峻挑戰(zhàn)，同時還是擴張業(yè)務的新機遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行要想順應時代浪潮，在網(wǎng)絡金融的沖擊下立于不敗之地，就應順應大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展變化，充分利用自身優(yōu)勢，實施"銀行再造"，不斷進行金融創(chuàng)新。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的時代特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結合的新興領域，英文名稱是Internet of Finance，簡稱IOF?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包含第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等多種模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是"基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融"，代表著交互、關聯(lián)、網(wǎng)絡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，并不是傳統(tǒng)金融技術的簡單升級。它具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理難、風險大的特點，主要有三個特征：一是以網(wǎng)絡信息技術為實現(xiàn)手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要通過網(wǎng)絡生成和傳播信息，通過搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，通過云計算處理信息，有針對性地滿足用戶在信息挖掘和信用風險管理上的需求。二是以點對點直接交易為基礎進行金融資源配置。資金和金融產(chǎn)品的供需信息在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和達成交易，金融服務的邊界得以進一步拓展，交易成本顯著降低。三是以第三方支付為結算平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)以第三方支付為基礎的資金轉移，第三方支付機構的作用日益顯著、突出。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)

隨著第三方支付、阿里信用支付、網(wǎng)絡貸款平臺等互聯(lián)網(wǎng)公司的快速發(fā)展，銀行業(yè)面臨諸多方面的挑戰(zhàn)。

（一）對商業(yè)銀行市場地位的挑戰(zhàn)

目前第三方支付、網(wǎng)絡信貸的蓬勃發(fā)展，不斷對銀行的支付業(yè)務和傳統(tǒng)信貸業(yè)務進行侵蝕，擠占銀行的市場份額，一定程度上影響了銀行的市場地位。

一是商業(yè)銀行的支付中介地位受到挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，近幾年來，中國互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模迅速增長，到2013年互聯(lián)網(wǎng)交易的總金額為1.84億元，同比增長39.4%，占全年社會消費品零售總額的10%以上?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展打破了時間與空間的限制，強有力的沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。第三方支付和移動支付借助具有互聯(lián)網(wǎng)特色的靈活的經(jīng)營模式，為用戶提供了良好的支付體驗，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了比較明顯的替代作用。2010年底以來，如支付寶、財付通等第三方支付公司都推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，這些產(chǎn)品無需開通網(wǎng)銀就可完成快捷支付。

二是商業(yè)銀行的融資中介地位受到挑戰(zhàn)。在融資過程中，商業(yè)銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在，時至今日互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了新的資金融通模式，阿里金融、人人貸、重籌融資等平臺直接將資金的供給方和需求方進行對接，商業(yè)銀行已經(jīng)不再是客戶，特別是中小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者尋找資金的唯一渠道。如阿里金融通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運營模式，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供可持續(xù)性的、普惠制的電子商務金融服務，現(xiàn)已推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等成熟的微貸產(chǎn)品。截至2014年2月，阿里金融服務的小微企業(yè)已經(jīng)超過了70萬家。

（二）對商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的挑戰(zhàn)

一是網(wǎng)絡金融的發(fā)展對銀行負債業(yè)務經(jīng)營形成壓力。隨著第三方支付交易規(guī)模的迅速擴張和"寶寶"軍團的異軍突起，越來越多的資金從銀行分流，截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模已飆升至5741.60億元，雖然占個人活期存款的比例不高（約5%），但其快速擴張的速度已引起銀行業(yè)的普遍關注，其對儲蓄存款的分流作用不容小視。

二是網(wǎng)絡金融的發(fā)展對銀行中間業(yè)務收入形成壓力。一方面，隨著第三方支付公司業(yè)務的多元化發(fā)展，銀行的代理收付手續(xù)費收入受到擠壓。以支付寶、財付通為首的第三方支付企業(yè)獲得牌照后，開始參與互聯(lián)網(wǎng)及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付環(huán)節(jié)。另一方面，基金第三方支付的發(fā)展，影響銀行代銷手續(xù)費收入。目前，已有匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子等七家機構獲得基金第三方支付牌照，成為基金公司的直銷渠道。

（三）對商業(yè)銀行客戶經(jīng)營理念的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)的金融服務營銷主要靠"推"，依靠客戶經(jīng)理的推銷和柜面人員的推介，而互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了以"拉"為主的金融消費模式，通過網(wǎng)上交易、移動支付等手段增強金融服務的可獲性、及時性和便利性，自發(fā)的吸引客戶。這一現(xiàn)狀要求商業(yè)銀行深入思考一些問題：如何做好線上金融服務和線下客戶需求的有機結合，做到線上線下一體化，如何充分運用好客戶身份信息、社會關系信息、交易信息、生活信息和行為信息等各類數(shù)據(jù)。

（四）對網(wǎng)絡安全風險的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們帶來便利的網(wǎng)上金融服務的同時，網(wǎng)絡安全問題也日益顯現(xiàn)。網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的安全，交易信息傳遞的安全，登陸密碼或支付密碼的泄露問題、網(wǎng)絡病毒問題、網(wǎng)上支付的信用問題和法律問題、網(wǎng)上安全認證機構建設混亂等等問題，都對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡安全管理和網(wǎng)絡風險的防范提出了一系列的挑戰(zhàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行業(yè)的發(fā)展機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質還是金融，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行帶來一定的沖擊，但它在一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務是一種補充，覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一些盲區(qū)，能夠為商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展機遇。

（一）依托互聯(lián)網(wǎng)金融擴大業(yè)務合作領域

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊合作空間。在融資業(yè)務領域方面，商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺可以合作，面對小微客戶的網(wǎng)貸平臺客戶數(shù)量龐大，但自有資金有限，而商業(yè)銀行資金充足，雙方可以探討適當?shù)暮献髂Ｊ綄崿F(xiàn)雙贏。在支付業(yè)務領域方面，商業(yè)銀行可以加大與電商平臺及第三方支付企業(yè)的簽約合作，共同拓展支付結算的覆蓋領域。在財富管理業(yè)務領域方面，銀行可以擴大與第三方理財銷售平臺的支付合作，賺取交易手續(xù)費收入。此外，銀行自有的理財產(chǎn)品亦可以放到第三方理財銷售平臺進行銷售。

（二）依托互聯(lián)網(wǎng)技術促進產(chǎn)品營銷

一是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化可以為銀行帶來更多的客戶資源。通過銀行電商發(fā)展線上業(yè)務可以有效地獲取相關用戶的金融產(chǎn)品偏好、消費行為習慣等數(shù)據(jù)信息，為數(shù)據(jù)倉庫采納更多的研究樣本，更加有效的促進批發(fā)類產(chǎn)品的銷售。二是銀行的互聯(lián)網(wǎng)化可以提高客戶的忠實度。商業(yè)銀行通過智能網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行交互化以及以手機銀行為代表的移動銀行實現(xiàn)全方位服務覆蓋。隨著移動智能終端的普及，特別是iPad、iPhone等產(chǎn)品的普及以及Android開放系統(tǒng)的崛起給商業(yè)銀行帶來了無限的機會，以移動終端為載體的金融服務具有成本低、隨身攜帶的特點，能夠真正讓用戶享受便捷服務，這些轉變都會讓客戶對銀行的產(chǎn)品和服務具有高度的粘性、可依賴性。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下銀行業(yè)金融創(chuàng)新的發(fā)展路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融雖給現(xiàn)代銀行業(yè)帶來了一定程度的沖擊，但商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢仍然無法替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行謀求發(fā)展就要注入"互聯(lián)網(wǎng)"思維，植入"大數(shù)據(jù)"理念，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的發(fā)展機遇，大膽進行創(chuàng)新，努力將傳統(tǒng)銀行向全能型銀行轉變。

（一）經(jīng)營模式的創(chuàng)新

（1）全面建設大數(shù)據(jù)時代下的信息化銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融正在蓬勃興起，他們利用自己先進的搜索引擎、移動支付技術改變著傳統(tǒng)金融的運營模式。大數(shù)據(jù)引領時代的發(fā)展已經(jīng)成為當今世界的共識，商業(yè)銀行如果能充分利用數(shù)據(jù)信息資源，就能夠在激烈的競爭中勝出一籌。商業(yè)銀行要和大數(shù)據(jù)運營商有效結合，通過有效整合來自營業(yè)網(wǎng)點、移動終端，及各個業(yè)務子系統(tǒng)傳來的海量數(shù)據(jù)，為經(jīng)營轉型、科學決策提供強力支撐。建設信息化銀行，一是要實現(xiàn)信息共享，通過個人金融、信貸、機構、投行等多部門重疊信息的整合以及信息的交叉提供，形成企業(yè)或者個人的數(shù)據(jù)倉庫；二是要加強數(shù)據(jù)分析，尋找數(shù)據(jù)間的相關性，如通過分析供應鏈的上下游信息流，拓展相關市場，發(fā)展供應鏈融資業(yè)務；三是要與互聯(lián)網(wǎng)、電商通力合作，共用ID來避免客戶的重復注冊，提升客戶體驗。

（2）建立以客戶為中心的經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)的以賬戶為中心的服務已經(jīng)不能滿足客戶日益增加的多樣性、個性化需求，需改變經(jīng)營理念，將工作重心轉移到以客戶為主體，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術和銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗，重塑業(yè)務流程，高效配置資源，敏銳洞察客戶需求，提供方便、快捷、全面的金融服務。首先是要優(yōu)化客戶體驗。一方面建設智能網(wǎng)點，配備標準化的智能設備，并根據(jù)所在區(qū)域客戶的群體特點調整機具布放的種類，增強客戶的物理體驗；另一方面，不斷完善網(wǎng)絡銀行的服務功能，優(yōu)化用戶界面，提供互動專區(qū)，增加客戶的網(wǎng)上體驗。其次是要優(yōu)化業(yè)務流程。前臺需要能夠更方便、更全面地獲取客戶信息，以敏銳的洞察來了解客戶的需求，依靠新興技術和工具的支持來進行更智能化的分析與服務。在中后臺的管理中要強調流程的整合優(yōu)化、優(yōu)化和創(chuàng)新，確保服務的高效性和客戶的良好服務體驗。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

（1）以移動金融為依托，建立綜合移動金融平臺

基于移動客戶端的平臺開發(fā)集金融、投資、購物于一體的電子商務應用綜合平臺，不斷擴大移動金融的價值。通過更加便捷化、人性化的服務和新產(chǎn)品、新業(yè)務的推廣，增加用戶數(shù)量，增強自身信任感，培養(yǎng)用戶的忠實度。

（2）打造完善的移動終端全業(yè)務條線

逐步建立"移動銀行"全業(yè)務體系，涵蓋WAP手機銀行、Android手機銀行、iPhone手機銀行、iPad個人網(wǎng)上銀行、短信銀行、微信銀行等一系列移動金融產(chǎn)品，成為線下網(wǎng)點和PC端網(wǎng)銀的補充，完善原有服務渠道，使得商業(yè)銀行的服務真正實現(xiàn)閉環(huán)，在手機客戶端利用定位功能查找網(wǎng)點、ATM信息，實現(xiàn)預約取號、預約取現(xiàn)等相關功能。

（3）定制產(chǎn)品套餐，實現(xiàn)需求與供給的真正對接

個人業(yè)務方面，借助互聯(lián)網(wǎng)以及先進的技術手段，對客戶的業(yè)務歷史數(shù)據(jù)和行為軌跡進行系統(tǒng)地分析，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、風險偏好、特定需要等多方面特征定制產(chǎn)品套餐。對公業(yè)務方面，通過對不同行業(yè)市場數(shù)據(jù)的實時分析，根據(jù)行業(yè)的市場情況、現(xiàn)金流情況和上下游交易情況不斷完善集團客戶現(xiàn)金管理系統(tǒng)的服務功能，使得客戶可根據(jù)自身集團管理的需求，自由選擇和組合相關的業(yè)務產(chǎn)品。

（三）管理模式的創(chuàng)新

（1）注入互聯(lián)網(wǎng)的思維，調整組織結構

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行要以互聯(lián)網(wǎng)的思維模式來經(jīng)營管理，不斷調整原有組織結構。通過研究和建立有利于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務開展的新型組織經(jīng)營模式，進行成熟化的市場運作。探索實行有效衡量互聯(lián)網(wǎng)平臺實際貢獻的考核模式，對相關部門和機構進行科學考核和合理激勵。

（2）植入互聯(lián)網(wǎng)基因，重塑企業(yè)文化

培育有創(chuàng)新共享精神的組織文化，是互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行得到持續(xù)發(fā)展的關鍵。在員工思想意識的培養(yǎng)上，一是要在企業(yè)文化中植入互聯(lián)網(wǎng)基因，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點，創(chuàng)造良好的信息資源共享氛圍；二是要逐步培育員工的創(chuàng)新意識，面對外部競爭壓力時主動思變，逐步形成有創(chuàng)造力的組織文化。

（3）培養(yǎng)儲備人才，實施人才興行戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性和科技屬性對人才提出更高的要求。目前銀行員工的知識結構一般是純經(jīng)濟金融專業(yè)或純計算機專業(yè)，缺乏既懂計算機網(wǎng)絡技術，又熟悉銀行業(yè)務運行和管理的復合型人才，要通過對內培養(yǎng)、對外引進的方式逐步培養(yǎng)儲備互聯(lián)網(wǎng)金融的復合型人才，要在各業(yè)務條線有意識選拔培養(yǎng)復合型人才梯隊，促進人才跨專業(yè)流動，同時還應面向社會招聘互聯(lián)網(wǎng)人才，以優(yōu)越的環(huán)境吸引優(yōu)異的人才投身于互聯(lián)網(wǎng)金融的事業(yè)中。

參考文獻：

[1]謝平.迎接互聯(lián)網(wǎng)模式的機遇和挑戰(zhàn) [N].21世紀經(jīng)濟報道，2012.9.3.

[2]陳海強.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].浙江金融，2014（1）.

[3]耿小茹. 淺議互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行發(fā)展對策[J]. 現(xiàn)代企業(yè)教育，2014（4） .