何劍

摘 要：農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況對我國數(shù)億農(nóng)民來說至關(guān)重要。在我國經(jīng)濟大步發(fā)展之中，金融體制的改革與完善并行其中，農(nóng)村金融作為農(nóng)業(yè)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，不僅僅能夠為農(nóng)村金融體系和農(nóng)村金融機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還能夠影響農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)調(diào)整以及當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展速度。在我國，農(nóng)村區(qū)域金融網(wǎng)點主要又合作性質(zhì)的農(nóng)信社構(gòu)成，農(nóng)信社成為農(nóng)村最為信任與依賴的金融機構(gòu)，以此為背景，筆者通過分析農(nóng)村信用社以及農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟的支持策略，來探討如何通過農(nóng)信社來支持我國農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)村金融體系；區(qū)域經(jīng)濟；農(nóng)業(yè)金融

0 引言

農(nóng)業(yè)是一個強位弱勢的產(chǎn)業(yè)群體，是人類生存、延續(xù)和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是國民經(jīng)濟各行各業(yè)的基礎(chǔ)，同時極易受自然力與環(huán)境因素的影響，是高風險與低積累率的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)；其次，農(nóng)民經(jīng)濟實力較弱，積累率低。金融支農(nóng)對于破解“三農(nóng)”問題具有至關(guān)重要的作用。農(nóng)業(yè)為整個國民經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻，不僅為工業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場，同時也支撐著整個社會的經(jīng)濟發(fā)展。金融作為資源流動與配置的重要機制，將發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

1 農(nóng)信社金融服務(wù)體系存在的問題

（1）合作制經(jīng)營原則喪失

農(nóng)村信用社是我國以合作制原則而設(shè)立的農(nóng)村金融機構(gòu)，覆蓋農(nóng)村區(qū)域，依照互助、自愿、非盈利性和民主管理性的原則進行經(jīng)營，并以此服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。但是在我國金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營背景之下，農(nóng)村信用社合作制原則在現(xiàn)實當中愈加偏離，商業(yè)化經(jīng)營目的愈加明顯。分析我國當前的農(nóng)村信用社服務(wù)目標，可以發(fā)現(xiàn)“三農(nóng)”弱勢群體并不是其主要的服務(wù)群體，而區(qū)域內(nèi)部對非社員卻占據(jù)了絕大多數(shù)的貸款總額，主力資金并未能傾注在農(nóng)業(yè)支持方面。同時，農(nóng)村信用社所能提供的金融資金有限，面對資金缺口較大的農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)信社的資金價格被推高，在商業(yè)化經(jīng)營目標下，經(jīng)營利潤成為服務(wù)主導，三農(nóng)所得到的資金支持的比例逐漸降低。

（2）資產(chǎn)規(guī)模較小

相比于我國農(nóng)業(yè)銀行以及其他商業(yè)銀行，農(nóng)信社的資金實力非常薄弱，從資產(chǎn)規(guī)模來看，農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)模只是農(nóng)業(yè)銀行的一半左右。對于銀行等金融機構(gòu)而言，資本規(guī)模越大，資金平均成本也就越低，因而支農(nóng)效率越高。由于其基礎(chǔ)薄弱，資產(chǎn)規(guī)模小，服務(wù)功能弱化，信貸供給利率高額度小，缺乏競爭力。且貸款方式以抵押擔保為主，而農(nóng)村抵押物稀缺，缺乏有效擔保，導致貸款難。特別是伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟主體對信貸資金的需求越來越大，而農(nóng)村信用社受其自身資產(chǎn)規(guī)模的限制，導致信貸服務(wù)水平不高、信貸投放力度不夠，制約了其有效支農(nóng)。

（3）農(nóng)業(yè)資金金融支持力度較弱

農(nóng)村固定資產(chǎn)投資形成的生產(chǎn)能力不但體現(xiàn)在對農(nóng)民收入的拉動效應(yīng)，也體現(xiàn)在對農(nóng)村生產(chǎn)生活條件的改善等多方面。近幾年我國對農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額逐步提高，但雖然資產(chǎn)規(guī)模增長較快，農(nóng)村區(qū)域金融仍然面臨著地區(qū)發(fā)展不平衡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡等問題。相對于東部地區(qū)，我國西部地區(qū)農(nóng)村固定資產(chǎn)投資僅占全國四分之一，投資幅度處于低位平臺。不僅如此，大多數(shù)區(qū)域的農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的資金并非通過投資和金融支持，而是來源于農(nóng)村區(qū)域的自我積累和滾動發(fā)展。產(chǎn)業(yè)之間，農(nóng)業(yè)等第一產(chǎn)業(yè)所獲得的資金投入非常有限，不足第第二、三產(chǎn)業(yè)的五分之一，且投資規(guī)模小而分散，集約化程度不高。這些問題，與農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展信貸的限制有關(guān)，農(nóng)業(yè)發(fā)展所需固定資產(chǎn)投資難以從農(nóng)信社獲得金融支持。

（4）金融創(chuàng)新較為滯后

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快，農(nóng)民的資金需求多種多樣，因此亟待農(nóng)村信用社提供符合“三農(nóng)”需求和特點的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。但是，目前農(nóng)村信用社仍然以存款、貸款、結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，金融技術(shù)、金融工具、金融理財?shù)葎?chuàng)新產(chǎn)品幾乎是一片空白，金融創(chuàng)新滯后，服務(wù)功能不完善，難以滿足新時期農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融服務(wù)需要。我過農(nóng)信社最主要的服務(wù)是儲蓄業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)由于農(nóng)業(yè)擔保困難一直成為阻礙中小農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)貸款的主要障礙。

2 農(nóng)村信用社支持農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的對策建議

（1）堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨

農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中，特別要對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民現(xiàn)代化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的推進實行重點支持，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和改進服務(wù)以適應(yīng)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，主要從以下三個方面著手：第一，重點支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)已不適應(yīng)新型農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，甚至會產(chǎn)生一定的阻礙作用，因此農(nóng)村信用社應(yīng)加大對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的支持力度；第二，農(nóng)村信用社要為倡導產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的企業(yè)提供借貸支持，使其由傳統(tǒng)、閑散的非產(chǎn)業(yè)化向現(xiàn)代、集約.的產(chǎn)業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，從而提高農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)率；第三，農(nóng)村信用社應(yīng)當對發(fā)展前景好并且有競爭力的農(nóng)村中小企業(yè)進行重點資金扶持和幫助，使其作為龍頭企業(yè)并帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（2）努力拓展資金規(guī)模

農(nóng)村信用社要重視擴展資金來源，擴大資產(chǎn)規(guī)模，樹立融資是立社之本的思想。首先，應(yīng)當在農(nóng)戶心中樹立良好的金融服務(wù)機構(gòu)形象，適當擴大經(jīng)營網(wǎng)點，鞏固自身農(nóng)村區(qū)域金融機構(gòu)的穩(wěn)固地位，通過品牌效應(yīng)吸收企事業(yè)單位的低成本存款，如企事業(yè)單位的社保資金、財政資金以及住房公積金等。同時還應(yīng)當不斷擴大農(nóng)村信用社的融資渠道和資金來源，才能有充足的資本金來滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的迫切需求。與此同時，解除經(jīng)營區(qū)域的限制，加強相鄰區(qū)域、相鄰機構(gòu)之間的合作力度，從而擴大對農(nóng)村信用社的資產(chǎn)總額達成最適支農(nóng)規(guī)模，降低個別農(nóng)村信用社的支農(nóng)成本。

（3）加大對農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)的投資

近幾年我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有了較大進步，但這些基礎(chǔ)設(shè)施以及農(nóng)業(yè)機械用具等等，大多是由個人或組織的經(jīng)營積累和滾動發(fā)展所帶來的，并非由金融支持扶植而發(fā)展而來。但是，大型農(nóng)業(yè)近處設(shè)施建設(shè)難以通過小額資本運作達成，因此農(nóng)信社非常有必要通過提高對農(nóng)村的固定資產(chǎn)投資、完善農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施來為農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方式與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整同時，農(nóng)信社應(yīng)當抓準時機，適當介入，增加對農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的科技、資金投入，促使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和競爭力增強。只有當農(nóng)村經(jīng)濟得以發(fā)展，農(nóng)民人均收入得以提高，才能使農(nóng)村地區(qū)存在一定的資本積累，通過供給帶動需求促使貨幣的創(chuàng)造能力不斷增強，資金的使用效率不斷提高，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)。

（4）開發(fā)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品

在我國金融改革與金融創(chuàng)新背景下，開發(fā)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，是農(nóng)信社金融改革的當務(wù)之際。農(nóng)信社首先應(yīng)當深入了解農(nóng)村農(nóng)村經(jīng)濟主體的不同金融需求，以此來針對農(nóng)戶來開展消費信貸，打開農(nóng)戶解決消費信貸市場。同時，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟金融需求，應(yīng)當針對農(nóng)村信貸群體以及其擔保方式，開發(fā)出農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，打通農(nóng)村信貸擔保模式，放寬貸款審批門檻，通過金融模式的創(chuàng)新來幫助具有強烈金融需求的農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟來獲得所需資金支持。與此同時，還可以加大農(nóng)村地區(qū)的金融電子化產(chǎn)品投入，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體對電子銀行業(yè)務(wù)的認識和使用的積極性，拓寬服務(wù)范圍，滿足農(nóng)村地區(qū)不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的不同需求。

3 總結(jié)語

作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況牽連著國民經(jīng)濟，而農(nóng)村金融支持則對第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展有著重要影響。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主要服務(wù)機構(gòu)，農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的狀況預(yù)期直接相關(guān)。在當期的背景之下，只有不斷加大農(nóng)村金融創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的 支持力度，開展抵押、擔保、承兌貼現(xiàn)服務(wù)，提高貸款額度，才能夠真正意義上使農(nóng)村經(jīng)濟得到金融支持，提高農(nóng)村信用社的支農(nóng)效率。

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