白麗麗

摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，我國在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域上取得了很大的發(fā)展，當(dāng)下已是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在各領(lǐng)域都得到了廣泛的應(yīng)用，其中最為流行的還是在網(wǎng)絡(luò)的融資理財(cái)方面。近幾年，網(wǎng)上投資以及網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售這些金融業(yè)務(wù)得到迅速的崛起，依靠著互聯(lián)網(wǎng)作為現(xiàn)代的信息科技在移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等方面給人類的金融模式帶來了很大的影響。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融模式加以簡(jiǎn)要的分析并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行探究思考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融模式 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

在當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于人們的日常生活有著重要的影響，它自身所具有的優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)的金融模式所不能相比的，比如說，它能夠通過無形的網(wǎng)絡(luò)來幫助人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，這一功能極大地促進(jìn)了人們的生活水平質(zhì)量提升，并且在時(shí)間以及空間上也不會(huì)受到影響。在近些年的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融受到了個(gè)人投資者以及中小企業(yè)的廣泛青睞，網(wǎng)絡(luò)金融以迅猛的發(fā)展速度逐漸在市場(chǎng)上呈現(xiàn)出蔓延趨勢(shì)，但與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)也開始顯露了出來。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)涵義以及特點(diǎn)

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指以依托于云計(jì)算、支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融；互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受）自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，這就要求人們?cè)诳吹狡鋬?yōu)勢(shì)的同時(shí)還要注意其內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎的利用。

二、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析

現(xiàn)在廣泛應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)金融模式大致有以下幾種：

其一是網(wǎng)貸模式，也就是P2P模式。它是指“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的方式，由網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)、撮合成交，資金借出人獲取利息收益并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性就是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。

其二是大數(shù)據(jù)金融模式，它主要指的是依托于海量、非機(jī)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等相關(guān)信息化的方式，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，從而來開展相關(guān)的資金融通工作。

其三是大眾金融模式，也就是人們通常所說的眾籌模式。它主要是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并募集資金，主要以“團(tuán)購+預(yù)購”這種形式來向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式，它利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，進(jìn)而讓一些藝術(shù)家和小企業(yè)以及個(gè)人面向公眾來展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，以此來獲得所需要的資金援助。

其四是金融機(jī)構(gòu)信息化模式。它是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)以及人力資源和信息資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，經(jīng)由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)通過不同速率傳送數(shù)據(jù)和語音以及圖形圖像和視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，它主要是以創(chuàng)新智能技術(shù)工具更新改造和裝備金融業(yè)的，來使得金融活動(dòng)的結(jié)構(gòu)框架重心從物理性空間向信息性空間轉(zhuǎn)變的一個(gè)過程。

其五是第三方支付模式，所謂的第三方支付就是指一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)；它主要是通過現(xiàn)在的信息安全技術(shù)和通信技術(shù)以及計(jì)算機(jī)技術(shù)作為發(fā)展媒介。

三、針對(duì)當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思考

隨著社會(huì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下的發(fā)展速度較為迅猛，但是隨之也帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)有：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控沒有針對(duì)性，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全隱患不能夠得到確定，個(gè)人的信息安全沒有保障；在業(yè)務(wù)方面對(duì)于合法性很難給以明確的界定，一些違法違規(guī)的現(xiàn)象屢有發(fā)生；在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性方面也沒有一個(gè)明確定義，這對(duì)于投資者的權(quán)益有著威脅，還有就是對(duì)于當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系還沒有得到有效的覆蓋，在監(jiān)管的措施上還不夠完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融的的產(chǎn)生非常迅速，所以在很多方面的管理上以及自身方面都有風(fēng)險(xiǎn)存在，針對(duì)以上的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，筆者提出以下幾點(diǎn)建議，希望能夠?qū)Υ擞兴鶐椭?/p>

第一就是在互聯(lián)網(wǎng)的立法方面要加快立法進(jìn)程的速度，因?yàn)樗潜Ｕ匣ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展的基本保障；同時(shí)還要建立國家級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并制定相關(guān)的系統(tǒng)規(guī)范措施，從整體上進(jìn)行引導(dǎo)管理。

第二是在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)名制的建設(shè)方面要進(jìn)一步的加強(qiáng)，這可以通過地方政府進(jìn)行實(shí)施規(guī)范，然后結(jié)合地方的相關(guān)特色，把互聯(lián)網(wǎng)金融歸入到民間的借貸登記中心并建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)或者是民間金融商會(huì)進(jìn)而有效的進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)，以此來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

第三是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)方面要得到加強(qiáng)，更要在監(jiān)管方面做到完善，隨著全球化的進(jìn)一步形成使得各個(gè)地區(qū)的聯(lián)系得到了加強(qiáng)，所以在監(jiān)管上要以合作為主，加強(qiáng)各區(qū)域的聯(lián)系，同時(shí)在國際合作上也要給于足夠的重視。

四、結(jié)束語

目前，我國正處于深化改革調(diào)整經(jīng)濟(jì)的重要時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展對(duì)于我國的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著很好的促進(jìn)作用，只有把風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作做好，才能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性、有益的發(fā)展，并積極的使得金融能夠?yàn)閷?shí)體的經(jīng)濟(jì)相服務(wù)，對(duì)于我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也能夠起到支持的作用。

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