孫文　徐曉鋒　劉航　吳春燕

摘要：通過(guò)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系及其產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行有效分析，針對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的城鄉(xiāng)金融資產(chǎn)總量、三次產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)融資效率等做出比較分析。同時(shí)針對(duì)當(dāng)前條件下以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主的股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題做出分析，并針對(duì)有關(guān)問(wèn)題對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展提出對(duì)策分析和可行性建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；對(duì)策分析

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672—3198（2014）16—0100—02

1引言

作為一種農(nóng)村與農(nóng)業(yè)貨幣資金運(yùn)動(dòng)的信用關(guān)系，在新農(nóng)村建設(shè)中，發(fā)展農(nóng)村金融已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的產(chǎn)業(yè)模式。發(fā)展農(nóng)村金融體系，主要在于縮小次發(fā)達(dá)地區(qū)的城鄉(xiāng)收入差距，并增加農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)和提高農(nóng)民收入水平，從而為擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)做準(zhǔn)備。2006年銀監(jiān)會(huì)實(shí)施調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來(lái)，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推開(kāi)”的原則，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，并取得了顯著成效：主要是增強(qiáng)中西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資供給性和融資貸款力度。至2008年底，已開(kāi)業(yè)的105家機(jī)構(gòu)中有77家設(shè)立在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、競(jìng)爭(zhēng)不充分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村，有效改善了38個(gè)“零銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的金融服務(wù)狀況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已開(kāi)業(yè)的105家機(jī)構(gòu)共吸納股金40.4億元，吸收存款42.81億元，貸款余額27.93億元，累計(jì)貸款39.7億元，96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶，初步實(shí)現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村的資金運(yùn)動(dòng)的信用關(guān)系，并有效盤(pán)活農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金運(yùn)動(dòng)。

2我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題分析

目前我國(guó)農(nóng)村金融仍是以農(nóng)村信用合作社為主體，農(nóng)村金融呈現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融供給不足等突出問(wèn)題，通過(guò)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)問(wèn)題分析，得出相關(guān)農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)信用關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上分析農(nóng)村金融發(fā)展的新思路。

（1）我國(guó)當(dāng)前城鄉(xiāng)金融資產(chǎn)總量差距日趨明顯，農(nóng)村金融資產(chǎn)總量占農(nóng)村GDP比重越來(lái)越小，并且我國(guó)以農(nóng)業(yè)為主的第一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)融資效率相比于第二、三產(chǎn)業(yè)較為低下。

金融資產(chǎn)是指代表著未來(lái)收益或資產(chǎn)合法要求權(quán)的物權(quán)憑證，可分為高流動(dòng)性資產(chǎn)形式和其他資產(chǎn)形式，高流動(dòng)性資產(chǎn)主要是指各類存款、貨幣市場(chǎng)基金和人壽保險(xiǎn)現(xiàn)金收入，此外還包括現(xiàn)金資產(chǎn)；其他金融資產(chǎn)是指?jìng)€(gè)人由于投資行為而形成的資產(chǎn)，如各類股票和債券等，類似于貨幣供應(yīng)量的層次劃分標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前我國(guó)的金融資產(chǎn)總量在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下的差距突出。當(dāng)前農(nóng)村GDP占農(nóng)村金融資產(chǎn)總量得比例從2009年的84.276%減少至2013年的6593%。

另一方面，我國(guó)以農(nóng)業(yè)為主的第一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)融資效率相比于第二、三產(chǎn)業(yè)較為低下。

并且由于相關(guān)企業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局結(jié)構(gòu)非均衡分布和產(chǎn)業(yè)資本的地區(qū)分布不均，覆蓋范圍各不相同，產(chǎn)業(yè)融資環(huán)境和政府支持政策各異，使得在東、中、西部地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡；而在規(guī)模效益，由于國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)的產(chǎn)業(yè)政策傾斜、科技創(chuàng)新的鼓勵(lì)政策以及西部地區(qū)獨(dú)有的產(chǎn)業(yè)環(huán)境和資源水平，在西部地區(qū)創(chuàng)業(yè)孵化器的作用效果優(yōu)于東部和中部地區(qū)，其規(guī)模效益優(yōu)于東、中部地區(qū)，相關(guān)數(shù)據(jù)如表1所示。

張權(quán)等通過(guò)把37家中小企業(yè)的融資效率按三次產(chǎn)業(yè)進(jìn)行分類，得出我國(guó)中小企業(yè)的融資效率中第一產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)最低，這是由于企業(yè)融資的純技術(shù)效益低下，在某種程度上限制了資金利用水平與企業(yè)融資效率。

（2）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)突出，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重缺失。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)部門的發(fā)展較為緩慢，經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)差距明顯。

一方面，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的二元對(duì)比系數(shù)為：D=，其中G為總產(chǎn)值，L為勞動(dòng)力總數(shù)，G1為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)部門）產(chǎn)值，G2為第二、第三（非農(nóng)業(yè)部門產(chǎn)值），L1為第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人口，L2為第二、三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人口，D為二元對(duì)比系數(shù)，G1+G2=G，L1+L2=L。二元對(duì)比系數(shù)指標(biāo)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元性的強(qiáng)度呈反向變動(dòng)的關(guān)系，并且在實(shí)際情況中總是以小于1的情況存在，因此二元對(duì)比系數(shù)得變動(dòng)在總體上出現(xiàn)“U”型。

由上表2可知，我國(guó)GDP和第一產(chǎn)業(yè)GDP從2009-2013年都是呈上升的趨勢(shì)，但第一產(chǎn)業(yè)即農(nóng)業(yè)部門的GDP的增長(zhǎng)速度明顯比GDP的增長(zhǎng)速度明顯比GDP的速度要慢，而且所占GDP總額的比重較小，第二、三產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度較快，說(shuō)明我國(guó)的經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)有較為明顯的差距。

另一方面，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重缺失?，F(xiàn)階段我國(guó)的農(nóng)村金融體系是由正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)性金融為輔并致力于“三農(nóng)”服務(wù)的金融體系。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多以商業(yè)化、股份化脫離“三農(nóng)”服務(wù)，目前真正服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)較少，且與農(nóng)戶無(wú)直接的信貸往來(lái)關(guān)系，多數(shù)服務(wù)于政府事業(yè)單位和大中型企業(yè)的融資需求。此外，作為農(nóng)村金融的資金來(lái)源渠道狹窄，存貸收支非均衡，隨著農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)關(guān)系的改革，資金流出農(nóng)村金融市場(chǎng)日趨頻繁。

（3）當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)地域分布不均勻，且農(nóng)村資金大量外流。

近些年來(lái)，金融的重心一直上移，縣域和縣域以下沒(méi)有大中型的金融機(jī)構(gòu)，至少國(guó)家控股的大銀行是不在基層的。這種情況不利于次發(fā)達(dá)地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。據(jù)了解，截至2007年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)197714個(gè)，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)共有108173個(gè)，全國(guó)尚有2868個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設(shè)任何網(wǎng)點(diǎn)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展偏向城市化和工業(yè)化目標(biāo)；此外，由于當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模效益低于城市金融，大量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)村金融市場(chǎng)。

3可行性建議與對(duì)策分析

（1）相關(guān)政府應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)則引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效、均衡發(fā)展，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高效、充分地發(fā)展，此外還應(yīng)建立與健全相關(guān)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制和相關(guān)法律法規(guī)，并適時(shí)鼓勵(lì)和推進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)。

（2）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。通過(guò)建立農(nóng)民共同基金以及發(fā)展等方式，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民籌資；發(fā)展與優(yōu)化地方政府的融投資產(chǎn)業(yè)政策和金融服務(wù)環(huán)境；鼓勵(lì)民營(yíng)銀行參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資，完善融資環(huán)境。

（3）加強(qiáng)銀行完善好自身法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)防范各類風(fēng)險(xiǎn)。地方金融機(jī)構(gòu)的法人治理機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格按照“三權(quán)分離，相互制衡”的原則完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理機(jī)制，健全各項(xiàng)內(nèi)控制度。

（4）鼓勵(lì)民營(yíng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)制度創(chuàng)新和投資多元化。一方面，通過(guò)以商品代購(gòu)、代買、代收、代付為重點(diǎn)，創(chuàng)新委托代理業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)模式，豐富和發(fā)展農(nóng)村金融體系的融投資途徑和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范疇；另一方面，應(yīng)根據(jù)低、中、高端不同層次、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的顧客設(shè)置合理優(yōu)化的投資理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，尤其是應(yīng)設(shè)置專業(yè)的、為財(cái)富金字塔頂層服務(wù)的專業(yè)化私人銀行服務(wù)的投資創(chuàng)新機(jī)制，可借鑒諸如法興銀行的“興趣+生活品質(zhì)”的創(chuàng)新投資理念，做好文化、藝術(shù)等與財(cái)富投資的優(yōu)化銜接機(jī)制，做好投資領(lǐng)域的針對(duì)性、多元化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]張健興.深化農(nóng)村金融體系改革的思考[N].金融時(shí)報(bào)，20071106.

[2]溫秉意.中國(guó)農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新中的障礙與對(duì)策分析[EB/OL].http：//www.chinadmd.com/file/tvispez3xxrzc6v6eavzx6sv_2.html.

[3]張晨，任文茜.中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)檢驗(yàn)——基于修正的Panzar-Rosse模型設(shè)定[J].金融理論與實(shí)踐，2014，（04）.

[4]張權(quán).中國(guó)上市中小企業(yè)融資效率比較研究[J].金融理論與實(shí)踐，2014，（04）.

[5]厲以寧.中國(guó)經(jīng)濟(jì)雙重轉(zhuǎn)型之路[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2013.