許涵

《貸款通則》第7條將貸款分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中，委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。在登記實務(wù)中，抵押權(quán)人是受委托銀行還是委托人頗有爭議。

委托銀行放款實際就是一種委托行為。委托代理是代理人在被代理人授權(quán)范圍內(nèi)代表被代理人實施民事法律行為，委托貸款行為的金融機構(gòu)，完全是按照委托人的旨意，并根據(jù)委托貸款協(xié)議書所確定的權(quán)限范圍辦理放款手續(xù)的。

委托貸款存在以下幾個方面的法律關(guān)系：一是委托人與受托人的關(guān)系；二是債權(quán)人與債務(wù)人的關(guān)系；三是抵押權(quán)人與抵押人的關(guān)系。這幾個方面的法律關(guān)系依理應(yīng)該是清晰明確的，即：委托人是委托貸款資金的所有權(quán)人，是委托貸款合同和抵押合同上的當(dāng)事人、權(quán)利人；代理人（即受托銀行）是委托人實施貸款活動的法定代理人和監(jiān)管人，負(fù)責(zé)委托人的貸款資金發(fā)放、監(jiān)督使用和收回。但在相關(guān)規(guī)定和實際操作上卻是混亂、錯誤的，即把負(fù)有監(jiān)管職責(zé)的法定代理人——受托銀行變成了合同上的當(dāng)事人、權(quán)利人，而真實的權(quán)利人——委托人卻與此無關(guān)。國家設(shè)置委托貸款的根本目的在于對民間信貸活動的監(jiān)管，本身不取代委托人實施信貸活動。在具體的委托貸款業(yè)務(wù)上，貸款的實施主體仍然是委托人，受托銀行承擔(dān)的法定義務(wù)只是負(fù)責(zé)對委托人的貸款活動進行監(jiān)管和向委托人確定的貸款對象發(fā)放、收回貸款。但這一規(guī)定卻混淆了自營貸款資金與委托貸款資金的所有權(quán)主體的不同，人為剝奪了委托人的權(quán)利主體資格，直接使委托人喪失了維護自己合法權(quán)利。

《物權(quán)法》第179條和《擔(dān)保法》第32條均規(guī)定“債權(quán)人為抵押權(quán)人”。顯然，委托銀行放款，貸款方以房屋做抵押擔(dān)保的借貸關(guān)系中，在委托貸款法律關(guān)系中，放款單位即委托放款人為債權(quán)人，也是當(dāng)然的抵押權(quán)人，受益人是債務(wù)人，受托人只是代理人。如果把委托貸款業(yè)務(wù)中的抵押登記比喻成婚姻登記，借款人和放款人就像是婚姻登記中的男女雙方，而銀行只是婚姻的介紹人，抵押登記就是為了使借貸雙方的“自由戀愛”變?yōu)椤昂戏ɑ橐觥保昂戏ɑ橐觥奔词蛊屏?，“婚姻”雙方的合法利益至少還可以通過法律得到盡可能的善后和保護?；橐龅怯洉r，登記的主體肯定是男女雙方，而絕不可能將“媒人” 登記成為婚姻的任何一方。

從委托代理分析，抵押權(quán)人應(yīng)為委托放款人。

委托貸款是受托人按照委托人的意愿，以委托人的資金向委托人指定的借款人發(fā)放貸款的民事法律行為。在委托貸款的法律關(guān)系中，委托人是債權(quán)人，借款人是債務(wù)人，受托人只是委托代理人?！睹穹ㄍ▌t》的第63條規(guī)定“代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任”，公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任?！睹穹ㄍ▌t司法解釋》規(guī)定：代理人和被代理人對已實施的民事行為負(fù)連帶責(zé)任的，在民事訴訟中，可以列為共同訴訟人。委托給有民事行為能力的個人和委托給有放款資質(zhì)的銀行沒有什么區(qū)別。從委托貸款契約或合同的形式上看，金融機構(gòu)完全是按照委托人的旨意，并根據(jù)委托貸款協(xié)議書所確定的權(quán)限范圍辦理放款手續(xù)的，所以說抵押權(quán)人應(yīng)為委托放款人。

從風(fēng)險防控來看，抵押權(quán)人應(yīng)為委托放款人。

享有抵押權(quán)的債權(quán)人稱為抵押權(quán)人，由于金融機構(gòu)完全是按照委托人的旨意，并根據(jù)委托貸款協(xié)議書所確定的權(quán)限范圍辦理放款手續(xù)的，根據(jù)《中國銀行委托貸款管理暫行規(guī)定》第3條，委托貸款不屬于授信業(yè)務(wù)，屬于收費性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)，各行要切實做到只收取手續(xù)費，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險。第25條規(guī)定“貸款催收工作及保全工作由委托人負(fù)責(zé)，受托人僅限于協(xié)助其出具并代為郵寄利息清單和貸款催收通知單”。委托人將資金交給放款銀行，而銀行放款后又不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險，如果讓銀行充當(dāng)?shù)盅簷?quán)人極為不妥?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，代理人在對外從事民事活動時須是以被代理人的名義從事一定行為，代理人以被代理人的名義從事的活動，才能使行為的法律效益歸屬本人。如果代理人所為的意思表示是以自己的名義作出的，所產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由代理人完全承擔(dān)。所以委托銀行放款，如果放款銀行作為抵押權(quán)人而又不承擔(dān)風(fēng)險和責(zé)任，顯然不符合常理。

馬志剛/責(zé)任編輯