王聰

【摘 要】近年內，各類網絡開發(fā)商，如阿里巴巴網等陸續(xù)開展小額信貨業(yè)務，從而促進互聯網金融信貨業(yè)務的發(fā)展，我國進入互聯網的金融時代，帶給人們便捷的同時也對商業(yè)銀行業(yè)務產生了沖擊。隨著互聯網金融業(yè)務量的不斷加大，商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模發(fā)生了相應的變化。本文通過分析互聯網金融時代信貨業(yè)務的發(fā)展現狀，分析此現象的出現對于商業(yè)銀行業(yè)務的具體影響情況，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供一定的借鑒。

【關鍵詞】互聯網；金融時代；商業(yè)銀行；業(yè)務；影響

1995年，美國安全第一網絡銀行誕生，這是世界上第一個互聯網銀行；1999年，美國最大的證券經紀美林宣布完全為投資者提供網上交易服務，在短短五年內，互聯網銀行業(yè)務獲得迅猛發(fā)展。在我國，目前互聯網銀行的發(fā)展速度正處于朝氣蓬勃的階段，互聯網銀行正在以不可抵擋的態(tài)勢，以超常規(guī)的速度吸引著世界的金融業(yè)，沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務規(guī)模。目前，我國的招商銀行、中國銀行、工商銀行、建設銀行、光大銀行、華夏銀行等先后加大網上銀行的投資發(fā)展。然而，中國的商業(yè)銀行的互聯網業(yè)務絕大多數遠遠落后于國外同行，開展互聯網銀行業(yè)務存在許多困難，發(fā)展網上銀行需要適用的法律環(huán)境，社會信用體系，良好的金融體系，成本得到解決合理的網絡管理模式，熟悉銀行相關業(yè)務并且還要掌握IT技術的復合型人才，充滿創(chuàng)新機制且公平統(tǒng)一的中央銀行監(jiān)管制度，等等。盡管我國的商業(yè)銀行的互聯網金融發(fā)展存在許多困難，但趨勢是不可阻擋的。

一、互聯網金融信貸業(yè)務的發(fā)展現狀

互聯網金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯網在銀行領域的結合?；ヂ摼W金融具有“開放、平等、協作、分享”的精神，傳統(tǒng)金融業(yè)務被新興的互聯網金融所滲透，產生根本性的影響，有互聯網金融形式的金融業(yè)務統(tǒng)稱為互聯網金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網上理財金融產品、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關，也就是在互聯網上實現融資的方式和方法。

在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的基礎上，結合現在互聯網技術的發(fā)展，形成了銀行業(yè)務新的形態(tài)——互聯網金融[3]?！伴_放、平等、協作、分享”是現代互聯網金融的特點，相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務來說，互聯網金融更加快速、便捷。對于互聯網金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網上理財、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關，也就是利用互聯網技術將融資的方式和方法實現結合。

隨著互聯網技術的發(fā)展，網絡金融開始成為一種新型的金融信貸業(yè)務，得到越來越多的人的推崇，將傳統(tǒng)的信貸對象范圍進行了擴大，由此很多的小企業(yè)，以前得不到銀行貸款支持的企業(yè)，可以在互聯網金融中實現融資。與此同時，互聯網金融業(yè)務辦理的快速、便捷，資金支持的及時、迅速等等優(yōu)勢，擴大了資金池規(guī)模，更大程度上支持了小微企業(yè)的發(fā)展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬家電商阿里企業(yè)從小微金融平臺上獲得了企業(yè)的貸款申請或則個人的貸款申請，累計貸款總額超過一千億。

互聯網金融發(fā)展至今，不但沒有止步的趨勢，而是發(fā)展勢頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯網企業(yè)，資金規(guī)模越來越大，并在一定程度上沖擊了國有銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務。2013年7月，深圳證券交易所發(fā)布公告，由東方證券資產管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管——阿里巴巴專項資產管理計劃”正式獲得證監(jiān)會批準。這說明互聯網金融越來越大地推動者信貸企業(yè)的資金流動，越來越多的小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者實現了融資的來源。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務情況分析與對比

從以上數據分析可以看到，互聯網金融可以實現的業(yè)務和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發(fā)展，必定會對我國的商業(yè)銀行產生沖擊。

在我國的銀行業(yè)務中，信貸業(yè)務是最重要的業(yè)務，銀行利潤的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤。而互聯網金融時代下，銀行的貸款業(yè)務受到一定的沖擊，因為傳統(tǒng)銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業(yè)拒之門外。所以越來越多的企業(yè)開始選擇互聯網金融。

1.傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)或者個人貸款的難度是非常打得，不僅申請貸款的成本高，費率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業(yè)都有獲得貸款的資格，因此，當互聯網小額信貸出現的時候，小微企業(yè)開始轉向這一業(yè)務領域，并帶動一大批企業(yè)開始使用該領域，因為互聯網小額信貸的操作簡單、更及時、迅速地獲得貸款。

2.互聯網技術環(huán)境下，網絡金融的特點就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業(yè)務也就實現了更高地參與度，實現了更高地透明度，在這樣的現代金融的沖擊下，原來的金融中介機構的主導地位逐步隱退或缺失。

三、我國商業(yè)銀行業(yè)務改革的建議

1.開拓互聯網金融貸款業(yè)務

共享商戶資源與客戶信息?；ヂ摼W銀行可以讓各個小微企業(yè)之間構建起資源共享的平臺，兩者進行優(yōu)勢互補。

2.實現商業(yè)銀行業(yè)務的多元化

商業(yè)銀行要想抵住網絡銀行業(yè)務的沖擊，就必須改變原有的獲取利潤結構的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤，而是要提升中間業(yè)務的多元化，并創(chuàng)新出更多的金融產品，如加強銀行的個性化服務；實施多種多樣的理財產品；加強自身競爭優(yōu)勢，發(fā)揮綜合性機構的有利地位等等。

3.加快技術改革

我國的商業(yè)銀行實施先進的技術，實施數據安全技術，加強安全保障，最大限度地降低系統(tǒng)技術風險，保障金融業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定運行。

4.擴展網絡銀行服務功能

商業(yè)銀行業(yè)務實施網絡化經營，又稱為網絡銀行業(yè)務，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網上銀行業(yè)務、在線銀行業(yè)務。網絡銀行服務主要是各大金融機構利用互聯網技術，以本銀行的計算機為終端，實現“三位一體”的銀行服務網，實現在互聯網上的辦理業(yè)務，這是一種新型銀行業(yè)務。這種全新的銀行業(yè)務近年來受到廣大客戶的歡迎，因為他解除了在銀行排隊等候的方式，并且不受上網方式的局限，可以在PC，PDA、手機、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉賬、繳費等業(yè)務，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場所，都可以隨時隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實時管理賬戶的功能是任何銀行服務所不能取代的。例如，我國的招商銀行的“一網通”，還有各大銀行的手機銀行業(yè)務等，都極大地實現了銀行業(yè)務經營的網絡化。

四、結論

隨著互聯網技術的發(fā)展，銀行要建立健全對互聯網金融的監(jiān)管制度體系，通過立法明確互聯網金融的性質、設立條件、服務范圍和監(jiān)管部門等，為有效監(jiān)管互聯網金融提供依據。在促進商業(yè)銀行與互聯網金融開展競爭與合作，促進金融服務的深化和創(chuàng)新。

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