王聰

【摘 要】近年內(nèi)，各類網(wǎng)絡(luò)開發(fā)商，如阿里巴巴網(wǎng)等陸續(xù)開展小額信貨業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信貨業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的金融時(shí)代，帶給人們便捷的同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量的不斷加大，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)生了相應(yīng)的變化。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代信貨業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析此現(xiàn)象的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的具體影響情況，為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供一定的借鑒。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融時(shí)代；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)；影響

1995年，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，這是世界上第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行；1999年，美國(guó)最大的證券經(jīng)紀(jì)美林宣布完全為投資者提供網(wǎng)上交易服務(wù)，在短短五年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)獲得迅猛發(fā)展。在我國(guó)，目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展速度正處于朝氣蓬勃的階段，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在以不可抵擋的態(tài)勢(shì)，以超常規(guī)的速度吸引著世界的金融業(yè)，沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模。目前，我國(guó)的招商銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、華夏銀行等先后加大網(wǎng)上銀行的投資發(fā)展。然而，中國(guó)的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)絕大多數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)外同行，開展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)存在許多困難，發(fā)展網(wǎng)上銀行需要適用的法律環(huán)境，社會(huì)信用體系，良好的金融體系，成本得到解決合理的網(wǎng)絡(luò)管理模式，熟悉銀行相關(guān)業(yè)務(wù)并且還要掌握IT技術(shù)的復(fù)合型人才，充滿創(chuàng)新機(jī)制且公平統(tǒng)一的中央銀行監(jiān)管制度，等等。盡管我國(guó)的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在許多困難，但趨勢(shì)是不可阻擋的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在銀行領(lǐng)域的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透，產(chǎn)生根本性的影響，有互聯(lián)網(wǎng)金融形式的金融業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)金融產(chǎn)品、信用評(píng)估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關(guān)，也就是在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)融資的方式和方法。

在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，形成了銀行業(yè)務(wù)新的形態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融[3]?！伴_放、平等、協(xié)作、分享”是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速、便捷。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)、信用評(píng)估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關(guān)，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將融資的方式和方法實(shí)現(xiàn)結(jié)合。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融開始成為一種新型的金融信貸業(yè)務(wù)，得到越來越多的人的推崇，將傳統(tǒng)的信貸對(duì)象范圍進(jìn)行了擴(kuò)大，由此很多的小企業(yè)，以前得不到銀行貸款支持的企業(yè)，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)現(xiàn)融資。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的快速、便捷，資金支持的及時(shí)、迅速等等優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大了資金池規(guī)模，更大程度上支持了小微企業(yè)的發(fā)展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊(cè)資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬家電商阿里企業(yè)從小微金融平臺(tái)上獲得了企業(yè)的貸款申請(qǐng)或則個(gè)人的貸款申請(qǐng)，累計(jì)貸款總額超過一千億。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，不但沒有止步的趨勢(shì)，而是發(fā)展勢(shì)頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，資金規(guī)模越來越大，并在一定程度上沖擊了國(guó)有銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。2013年7月，深圳證券交易所發(fā)布公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管——阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”正式獲得證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融越來越大地推動(dòng)者信貸企業(yè)的資金流動(dòng)，越來越多的小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)了融資的來源。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)情況分析與對(duì)比

從以上數(shù)據(jù)分析可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發(fā)展，必定會(huì)對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。

在我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)是最重要的業(yè)務(wù)，銀行利潤(rùn)的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤(rùn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到一定的沖擊，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業(yè)拒之門外。所以越來越多的企業(yè)開始選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)或者個(gè)人貸款的難度是非常打得，不僅申請(qǐng)貸款的成本高，費(fèi)率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業(yè)都有獲得貸款的資格，因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸出現(xiàn)的時(shí)候，小微企業(yè)開始轉(zhuǎn)向這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并帶動(dòng)一大批企業(yè)開始使用該領(lǐng)域，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)小額信貸的操作簡(jiǎn)單、更及時(shí)、迅速地獲得貸款。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業(yè)務(wù)也就實(shí)現(xiàn)了更高地參與度，實(shí)現(xiàn)了更高地透明度，在這樣的現(xiàn)代金融的沖擊下，原來的金融中介機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位逐步隱退或缺失。

三、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革的建議

1.開拓互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)

共享商戶資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以讓各個(gè)小微企業(yè)之間構(gòu)建起資源共享的平臺(tái)，兩者進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

2.實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多元化

商業(yè)銀行要想抵住網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，就必須改變?cè)械墨@取利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤(rùn)，而是要提升中間業(yè)務(wù)的多元化，并創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，如加強(qiáng)銀行的個(gè)性化服務(wù)；實(shí)施多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品；加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮綜合性機(jī)構(gòu)的有利地位等等。

3.加快技術(shù)改革

我國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)施先進(jìn)的技術(shù)，實(shí)施數(shù)據(jù)安全技術(shù)，加強(qiáng)安全保障，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

4.擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)，又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、在線銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)主要是各大金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以本銀行的計(jì)算機(jī)為終端，實(shí)現(xiàn)“三位一體”的銀行服務(wù)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的辦理業(yè)務(wù)，這是一種新型銀行業(yè)務(wù)。這種全新的銀行業(yè)務(wù)近年來受到廣大客戶的歡迎，因?yàn)樗獬嗽阢y行排隊(duì)等候的方式，并且不受上網(wǎng)方式的局限，可以在PC，PDA、手機(jī)、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場(chǎng)所，都可以隨時(shí)隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實(shí)時(shí)管理賬戶的功能是任何銀行服務(wù)所不能取代的。例如，我國(guó)的招商銀行的“一網(wǎng)通”，還有各大銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等，都極大地實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行要建立健全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度體系，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、設(shè)立條件、服務(wù)范圍和監(jiān)管部門等，為有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提供依據(jù)。在促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融開展競(jìng)爭(zhēng)與合作，促進(jìn)金融服務(wù)的深化和創(chuàng)新。

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