王凱

[提要]小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展離不開資金的供給，而民間借貸是其進(jìn)行融資的重要組成部分之一，對它的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。文章就民間借貸對小微企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用及存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討，并借鑒溫州經(jīng)驗(yàn)對江西省的民間借貸發(fā)展提出相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；民間借貸；促進(jìn)作用；風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)成分中數(shù)量最大（截至2011年底，小微企業(yè)占全國所有企業(yè)總數(shù)的99.7%）且最具有生命力和活力的部分，在擴(kuò)大就業(yè)、增加居民收入水平、促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有重要作用。融資難是阻礙其發(fā)展的一大難題，銀行普遍對大型企業(yè)爭著放貸，而對小微企業(yè)則是惜貸，證卷市場等也存在著類似的問題。民間借貸簡單、快捷，有效的滿足了小微企業(yè)在發(fā)展過程中臨時(shí)資金的需求，甚至成為了他們的“救命稻草”。但民間借貸還沒有正式的法律法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)范，還存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，需要引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸發(fā)揮其中屬于正能量的作用，促進(jìn)小微企業(yè)快速、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

一、相關(guān)概念的概述

（一）民間借貸定義

民間借貸主要是指在國家依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的個(gè)人之間、個(gè)人與法人之間、法人與其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的借貸行為。只要當(dāng)事人雙方達(dá)成意向就可以成立，利率可以高于銀行同期同類的利率水平，但不得超過四倍。

（二）民間借貸的發(fā)展

民間借貸自古就有，在我國已經(jīng)發(fā)展了三千多年，最早可以追溯到西周時(shí)代，《周禮》就有了相關(guān)的記載，例如“聽稱責(zé)以傅別”。早期的借貸是以實(shí)物借貸進(jìn)行的，主要是進(jìn)行糧食借貸，隨著生產(chǎn)力的不斷提高，生產(chǎn)有余，開始了商品交換，隨著貿(mào)易活動(dòng)的繁榮，以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的借貸應(yīng)運(yùn)而生了，到了戰(zhàn)國時(shí)已經(jīng)很普遍了，例如公元前300年，孟嘗君在封邑歉收的情況下仍“得息錢十萬”，由此可見一般，在唐朝時(shí)達(dá)到了鼎盛，都城長安的西市形成了中國最早的金融市場。但新中國成立以后，因?yàn)槭枪兄茷橹黧w的經(jīng)濟(jì)體制，民間借貸幾乎不存，直到改革開放后又開始萌芽，第一家民間錢莊由方培林在1984年9月成立。

（三）民間借貸的特征

1.民間借貸主體的復(fù)雜性。民間金融組織主體各行各業(yè)均有，放貸的有富裕的工商戶、企業(yè)家，也有個(gè)體戶等，它的資金來源復(fù)雜，主要是吸收民間閑散資金，涉及面非常廣，上到企事業(yè)單位的員工，下到耕作為生的農(nóng)民都有人參與其中。

2.操作靈活、效率高。民間借貸一般是在關(guān)系較為親密的人之間進(jìn)行，他們相互之間比較了解，多以現(xiàn)金交易為主，手續(xù)操作簡便，或口頭約定，或打借條，借款形式多種多樣，一旦達(dá)成意向幾天之內(nèi)資金就可以到賬。

3.利率偏高。雖然國家有規(guī)定民間借貸的利率不得高于銀行的4倍以上，但是由于供小于求，民間融資的利率不斷攀升，基本上不存在利率低于4倍的情況，溫州近幾年公司之間的拆解月息達(dá)到5%左右，甚至更高。

二、民間借貸對小微企業(yè)的促進(jìn)作用

當(dāng)前，民間借貸已經(jīng)成為小微企業(yè)發(fā)展的重要資金來源，它可以優(yōu)化資源配置，將民間閑散資金轉(zhuǎn)移給急需資金的小微企業(yè)，以溫州企業(yè)為例，近幾年民間資本占其投資總額的61.9%左右。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有著不可替代的作用。

（一）拓寬融資渠道，緩解資金不足

首先合理的利用民間的閑散資金，有利于開拓小微企業(yè)的融資渠道，在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的困局，解決了小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，促進(jìn)了小微企業(yè)健康、可持續(xù)的發(fā)展。由于小微企業(yè)的發(fā)展對資金的需求比較旺盛，而它的瓶頸往往是資金的供應(yīng)不足。盡管目前國家在財(cái)政、稅務(wù)、金融等方面有了一系列的政策支持，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大都嚴(yán)格控制對小微企業(yè)的放貸，小微企業(yè)融資難的問題一直難以得到解決，這迫使小微企業(yè)不得不將目光放在了民間借貸上。而作為游離在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的民間借貸，則成為了那些求貸而不能的小微企業(yè)的及時(shí)雨，它在解決小微企業(yè)發(fā)展方面具有很大的潛在空間，在某種意義上可以說民間借貸在正規(guī)金融以外起著拾遺補(bǔ)缺的重要作用，它緩解了資金供求的矛盾，尤其是在江西省這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不是很發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸對拓寬江西省小微企業(yè)融資渠道，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進(jìn)江西省的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面有著重大的戰(zhàn)略意義。

（二）減少資金斷鏈的風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸相對于正規(guī)金融的條條框框，具有自己的特性，它時(shí)間周期短、項(xiàng)目投資金額少、見效比較快和具有較高的效益。它省去了公證、鑒定、抵押登記等一系列的手續(xù)，手續(xù)便捷、操作靈活，節(jié)省了不少的時(shí)間，使得資金可以及時(shí)、充足的到位，減少了資金斷鏈的風(fēng)險(xiǎn)，保證了小微企業(yè)正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。而按照銀行的程序進(jìn)行貸款，企業(yè)要先進(jìn)行貸款申請等手續(xù)，到取得貸款時(shí)，一般需要一個(gè)月的時(shí)間，即便是和自己長期合作的老客戶。也需要將近10左右的時(shí)間，這對于需求臨時(shí)資金進(jìn)行發(fā)展的小微企業(yè)來說無疑是一座大山。正因?yàn)槿绱?，民間借貸才憑借這些比較優(yōu)勢，逐漸壯大起來，彌補(bǔ)了正規(guī)金融，進(jìn)而降低了小微企業(yè)資金斷鏈的可能，促進(jìn)了江西省小微企業(yè)健康、可持續(xù)的發(fā)展。

（三）優(yōu)化資源配置，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展

隨著商業(yè)的日益繁華，江西省民間的閑散資金越來越多，民間借貸市場充分發(fā)揮了它的作用，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，它集中結(jié)余資金，對小微企業(yè)的發(fā)展壯大、擴(kuò)大就業(yè)、起到了積極的推動(dòng)作用。比之正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。民間借貸雙方之間具有著明顯的信息優(yōu)勢，它可以更加深入的對小微企業(yè)的投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、前途、信用等進(jìn)行詳細(xì)的分析，進(jìn)而選擇是否把錢借給小微企業(yè)。民間借貸的特性與小微企業(yè)使用資金的特點(diǎn)十分的匹配，它即借即還，資金的使用效率比較高，并以其獨(dú)特的優(yōu)勢，與正規(guī)金融之間形成了互補(bǔ)的關(guān)系，解決了小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中對臨時(shí)資金的緊急需求。而且民間借貸的發(fā)展可以更好的聚集民間的閑散資金，進(jìn)而發(fā)放給那些急需貸款而不得的小微企業(yè)，從而使得資金充分利用，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、較快的發(fā)展。

（四）樹立小微企業(yè)信用意識(shí)，促進(jìn)多層次信貸市場的建立

民間借貸有助于提高小微企業(yè)的信用意識(shí)，活躍金融市場，它可以滿足正規(guī)金融體系無法滿足的社會(huì)融資需求，推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，建立多層信貸市場。它是基于市場機(jī)制之上以信用關(guān)系為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)，違約的風(fēng)險(xiǎn)很大，小微企業(yè)一旦喪失信譽(yù)，將舉步維艱，最終走向滅亡，因此需要民間融資的小微企業(yè)會(huì)更加注意自身的信譽(yù)，樹立誠信意識(shí)。而且，由于直接融資的高門檻使得小微企業(yè)難以獲取資格，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足小微企業(yè)的融資需求，民間借貸剛好彌補(bǔ)了這部分缺口。隨著民間借貸市場不斷的發(fā)展和完善，誠信體系的建立，小微企業(yè)的誠信將可以量化，從而使得小微企業(yè)的誠信意識(shí)進(jìn)一步的提高，不僅有利于建立多層次信貸市場，更有利于活躍地方的經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)江西省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

總而言之，對民間借貸而言，在江西省有著肥沃的生存土壤，以南昌市為例，小微企業(yè)作為最為活躍的群體，19萬家小微企業(yè)占據(jù)全市企業(yè)總數(shù)的80%以上，從業(yè)人員更是多達(dá)72.64萬人，創(chuàng)造了全市近半的GDP和七成以上的就業(yè)崗位，但其普遍存在資金短缺、融資困難問題。在小微企業(yè)缺乏資金時(shí)，首先選擇的就是民間借貸，它已漸漸成為江西省投資主體。民間借貸是一把雙刃劍，既有利于小微企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展，促進(jìn)江西省地方經(jīng)濟(jì)的繁榮，又存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以，國家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，完善民間借貸的法律體系，使民間借貸的正能量進(jìn)一步的發(fā)揮，在小微企業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮更重要的作用。

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[責(zé)任編輯：劉忠林]