江寒秋

隨著山東“金改”進(jìn)程的加快，山東金融業(yè)發(fā)展迅猛。據(jù)統(tǒng)計，去年全年，全省社會融資規(guī)模已突破萬億大關(guān)。

在向好的大背景下，“草根”金融組織的發(fā)展也非常迅速。山東出臺了鼓勵小額貸款公司發(fā)展的新政策，去年，全省小額貸款公司累計發(fā)放貸款1082億元，其中有95%以上都投向了“三農(nóng)”和小微企業(yè)。

什么是草根金融？“顧名思義，就是生長在最底層也是最重要的部分。在國家經(jīng)濟(jì)中，草根經(jīng)濟(jì)通常是指中小企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，草根金融也就是配合草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制度和金融結(jié)構(gòu)?！鄙綎|省金融工作辦公室主任李永健這樣解釋。

一頭奶牛的金融抵押

昌樂縣姜家洼子村村民王金海養(yǎng)牛已經(jīng)有10余年的時間，從當(dāng)初的20頭發(fā)展到現(xiàn)在的70多頭，雖然規(guī)模不斷發(fā)展擴(kuò)大，但是跟他的理想目標(biāo)相比，發(fā)展速度還是有些緩慢。

為了進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，他曾動過向銀行貸款的念頭，但在咨詢了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，因為缺少符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押物，難尋擔(dān)保人，他最多也只能通過3戶或5戶聯(lián)保途徑貸到5萬元。幾萬元的資金相對王金海的養(yǎng)殖規(guī)模而言是杯水車薪，且聯(lián)保貸款方式存在著要承擔(dān)他人違約的風(fēng)險，對于做事保守謹(jǐn)慎的王金海來說，并不是一個很好的選擇。

事實上，在整個姜家洼子村乃至山東省農(nóng)村地區(qū)，有著王金海類似經(jīng)歷的農(nóng)民還有很多。當(dāng)?shù)赜芯渌渍Z：“家有萬貫，帶毛不算。”長期以來，農(nóng)民在理論上雖然可以向銀行申請貸款，但因動產(chǎn)抵押制度尚不完善，銀行不認(rèn)可家畜動物作為抵押物，抵押物的缺乏讓農(nóng)民少有可能申請到較大數(shù)額的貸款。

“從銀行的角度來說，沒有抵押物，銀行貸款的風(fēng)險就會增大，銀行基于投入產(chǎn)出比的考慮，會將放款計劃向生產(chǎn)型客戶方向傾斜，而忽略掉農(nóng)村市場?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，不少銀行因為考慮到風(fēng)險和抵押物的問題，將農(nóng)民的貸款放款額降低。

隨著“金改”的施行，近年來，山東農(nóng)村金融市場對于銀行而言越來越具有吸引力。如何創(chuàng)新農(nóng)村新型貸款方式，既滿足農(nóng)民的資金需求，又達(dá)到銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，成了各家銀行思考的創(chuàng)新方向。

作為養(yǎng)殖業(yè)大城市，濰坊市每年的奶牛存欄量約14萬頭左右，而農(nóng)戶特別是養(yǎng)殖戶因缺乏擔(dān)保、缺少抵押物而難以獲得貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大的限制。這種情況引起了當(dāng)?shù)貫H坊銀行的注意。

為了解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款難的問題，在做了充分的市場調(diào)研之后，濰坊銀行創(chuàng)新推出了奶牛抵押貸款特色業(yè)務(wù)。奶牛養(yǎng)殖戶可以奶牛為抵押物向該行申請貸款，最多可申請到養(yǎng)殖奶牛評估價格50%左右的貸款額。

今年5月30日，在濰坊市昌樂縣五圖街道辦事處，濰坊銀行昌樂客服中心發(fā)放了3筆共95萬元的奶牛抵押貸款，王金海就是受益者之一，他以家中的70頭奶牛作為抵押物，獲得了濰坊銀行50萬元貸款。

像王金海這樣用奶牛作為抵押物向銀行貸款的例子，在山東省還屬首次。據(jù)記者了解，為了破解農(nóng)村金融中的小微貸款難題，順利開展這項創(chuàng)新性的抵押業(yè)務(wù)，濰坊銀行在發(fā)放首筆奶牛貸款之前，多措并舉確保了較為完善的奶牛抵押貸款辦法與制度支持。

對抵押物進(jìn)行確權(quán)與登記，是進(jìn)行抵押貸款的基礎(chǔ)。據(jù)了解，濰坊銀行的奶牛抵押貸款創(chuàng)新項目得到了濰坊市畜牧局的大力支持，濰坊市昌樂縣畜牧局專門成立了奶牛評估小組，對奶牛進(jìn)行評估，確定評估價值，然后按評估價值的50%進(jìn)行抵押登記，發(fā)放《奶牛抵押他項權(quán)證》。此證具有法律效力，從而為奶牛這種動產(chǎn)作抵押實現(xiàn)了制度突破。

為了實現(xiàn)對奶牛抵押物的有效監(jiān)督和管理，該行還創(chuàng)新建立了奶牛身份認(rèn)證。除此之外，為了進(jìn)一步防范動產(chǎn)抵押的風(fēng)險問題，該行實行了預(yù)收購人制度。由于有預(yù)收購人制度的存在，這項創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)大大激發(fā)了養(yǎng)殖戶、銀行和預(yù)收購人三方的積極性。養(yǎng)殖戶得以用貸款資金擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，增加了收入；銀行方面有效規(guī)避了風(fēng)險，開拓了農(nóng)村金融市場；預(yù)收購人除了可以收取托牛所的管理費之外，還有可能從收購奶牛中獲得額外的利潤。

微貸在青島

6月23日，青島農(nóng)商銀行首家微貸中心在城陽區(qū)正式開業(yè)。貸款產(chǎn)品額度初期從1萬元至50萬元不等，可放大至150萬元，可享有最長達(dá)36個月的貸款期限。

“微貸中心業(yè)務(wù)的開展，使眾多不符合傳統(tǒng)貸款準(zhǔn)入條件的小微企業(yè)獲得銀行融資成為可能?！鼻鄭u農(nóng)商銀行微貸中心負(fù)責(zé)人陳積鵬介紹，開業(yè)一周來，城陽區(qū)有60戶個體工商戶和小微企業(yè)提出了累計2300余萬元的貸款申請，申請集中在彌補進(jìn)貨、購置設(shè)備過程中出現(xiàn)的流動資金缺口方面。

“青島經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展時期，從經(jīng)濟(jì)活動主體的規(guī)模來看，小微企業(yè)的數(shù)量是巨大的，微小信貸市場將有極大的發(fā)展空間?！标惙e鵬認(rèn)為，如何為這類群體提供足夠的金融服務(wù)至關(guān)重要。

在青島，部分農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都推出了微貸產(chǎn)品。

即墨金融辦工作人員告訴記者，一直以來，大部分銀行都對抵押物有嚴(yán)格要求。中小型銀行金融機(jī)構(gòu)能否真正做好微貸，是對其產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)控水平的極大考驗。針對小微貸款資金需求金額小、時間急、頻率高的特點，目前不少中小銀行均普遍采用精簡化、扁平化的信貸流程，放貸周期在3—5個工作日，對小于一定金額的小額貸款可由支行直接審批發(fā)放；同時，提高審貸會召開時間的彈性和頻率，并將傳統(tǒng)授用信分離改為一次授信、循環(huán)使用，有效降低了微貸的運營成本。

風(fēng)險防控始終是微貸推行繞不過去的一道坎兒。微貸客戶經(jīng)營的業(yè)務(wù)一般規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一，通常還沒有穩(wěn)定的、能持續(xù)獲得收入償還貸款的經(jīng)營業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)或競爭環(huán)境發(fā)生變化時缺乏抵抗能力，有較高的市場風(fēng)險。

記者了解到，在防范風(fēng)險上，減少擔(dān)保依賴，更關(guān)注現(xiàn)金流和第一還款來源，是多家銀行的共識。

陳積鵬說，青島農(nóng)商行與德國IPC公司簽訂小微企業(yè)貸款技術(shù)合作項目協(xié)議，微貸技術(shù)更加重視第一還款來源的分析，將客戶的成長性和發(fā)展前景作為重要的參考因素，具體表現(xiàn)在通過對經(jīng)營者道德品質(zhì)、信用狀況、家庭關(guān)系等非財務(wù)信息進(jìn)行分析以強化風(fēng)險管控，減少對抵押物依賴。endprint

縣域金融的山東樣本

上世紀(jì)90年代，壽光農(nóng)民李金城就開始搞蔬菜大棚種植。2011年，李金城從壽光市古城街道壘村20余個農(nóng)戶手中流轉(zhuǎn)了100畝土地，成立了“天天樂家庭農(nóng)場”，現(xiàn)今已建起20個高智能蔬菜大棚。去年，壽光市經(jīng)管局為李金城的16個蔬菜大棚發(fā)放了所有權(quán)證。以該權(quán)證抵押，李金城從壽光農(nóng)商行獲得300萬元大棚抵押貸款。壽光農(nóng)商行農(nóng)村市場部經(jīng)理張艷麗說，僅大棚抵押貸款這一項業(yè)務(wù)，該行已累計發(fā)放貸款1.09億元。

作為縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點，壽光各類抵質(zhì)押物創(chuàng)新層出不窮，用壽光金融辦主任隋永福的話說，壽光農(nóng)民“手中能抵押的東西基本做到‘物盡其用”。

2012年，壽光連同即墨、滕州等10個縣（市），成為山東首批縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點縣（市），山東也由此成為全國率先在縣域?qū)用嬲归_金融創(chuàng)新試點的省份。去年8月，省政府出臺《關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》（“金改22條”），提出深入推進(jìn)縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點工作。11月27日，我省進(jìn)一步擴(kuò)大試點范圍，平陰、濟(jì)陽、沂源等10個縣（市）以及萊蕪市納入金融創(chuàng)新試點發(fā)展試點范圍。至此，我省形成“20+1”（20個試點縣+1個試點市）的金融創(chuàng)新發(fā)展試點新格局。

省金融辦主任李永健告訴記者，山東堅持分類施策的原則，在形成產(chǎn)業(yè)集群的縣域，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈融資、“區(qū)域集優(yōu)”債務(wù)融資；在民間資本豐富的縣域，規(guī)范引導(dǎo)民間資金更多更快進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)；在經(jīng)濟(jì)薄弱的縣域，則因勢利導(dǎo)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和民間借貸登記服務(wù)中心等?？梢哉f，金融創(chuàng)新試點縣市承擔(dān)起了我省金融改革的重任，并逐步成為新型金融組織的“孵化基地”。

以規(guī)范民間資本為例，2012年，山東為鼓勵支持民間資本參與地方金融業(yè)發(fā)展，選擇東營、臨沂等地開展試點，并逐步形成民間資本管理機(jī)構(gòu)和民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)兩類民間融資機(jī)構(gòu)。目前，地處東營的廣饒縣攜身處試點地市和縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點的雙重便利，已設(shè)立6家民間資本管理公司，僅今年上半年，6家公司累計投資就達(dá)4.71億元。

小額貸款公司作為基層新型金融組織不可或缺的一環(huán)，因其主要服務(wù)對象是縣域的小微、“三農(nóng)”企業(yè)，近兩年在縣域?qū)用嫜杆黉侀_。截至目前，全省小額貸款公司已達(dá)400多家，90%集中在縣域。如廣饒縣目前擁有10家小額貸款公司，是全省數(shù)量最多的縣（市）。

村鎮(zhèn)銀行在試點縣市也不斷“安營扎寨”。截至今年6月底，全省已成立85家村鎮(zhèn)銀行。在金融創(chuàng)新發(fā)展試點縣即墨，青島市第一筆動產(chǎn)抵押貸款就是由當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行為青島海豐達(dá)金屬制品公司發(fā)放的。

三農(nóng)及小微企業(yè)都是縣域金融創(chuàng)新的明顯受益者。山東蒙陰蒙山桂花有限公司一直從事桂花的研究、栽培和推廣，在擴(kuò)大規(guī)模過程中受到資金不足的制約?！懊申幙h農(nóng)業(yè)銀行正為公司創(chuàng)新開發(fā)一種桂花樹抵押貸款，這讓我的桂花資源立即 活起來 ?！惫究偨?jīng)理劉長增說。隨著各種抵（質(zhì)）押貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，三農(nóng)及小微企業(yè)的抵押擔(dān)保難題正在得到逐步緩解。

想您所想 滿意山航

2014年5月7日18點10左右，柜臺前兩位旅客神色匆匆，據(jù)了解在來機(jī)場的路上，他們所乘坐的汽車出了交通事故，耽誤了時間，并且他們帶的證件與訂座系統(tǒng)里輸入的號碼不相符合，沒趕上濟(jì)南至廣州17點50分的SC1173航班。他們聯(lián)系了出票代理人，讓他們把山航的機(jī)票退了，收50%的退票費后，然后再買19點10分深航的機(jī)票，于是他們來到山航的售票柜臺尋求幫助。

售票柜臺機(jī)場三組服務(wù)人員殷慶龍熱情的接待了這兩位旅客，了解了實際情況后，主動為旅客考慮費用問題。建議旅客原山航的4折票不辦理退票，直接升艙每位交470元，改成19點10分*SC9488的航班，這樣每位可以節(jié)省960元。旅客欣然接受這樣的改簽服務(wù)。核實了旅客的證件號碼和出生日期后，把旅客訂座系統(tǒng)中的身份證號碼改成護(hù)照號碼，這樣旅客就可以順利的辦理乘機(jī)手續(xù)了。旅客支付了票款后，為表示對殷慶龍的感謝，提出零錢不用找，并且在工作日志上留言感謝。在旅客離開柜臺后，殷慶龍追上旅客將零錢找給他們。旅客被殷慶龍熱情周到的服務(wù)所感動，稱今后會首選乘坐山航的航班。endprint