江寒秋

隨著山東“金改”進程的加快，山東金融業(yè)發(fā)展迅猛。據(jù)統(tǒng)計，去年全年，全省社會融資規(guī)模已突破萬億大關。

在向好的大背景下，“草根”金融組織的發(fā)展也非常迅速。山東出臺了鼓勵小額貸款公司發(fā)展的新政策，去年，全省小額貸款公司累計發(fā)放貸款1082億元，其中有95%以上都投向了“三農”和小微企業(yè)。

什么是草根金融？“顧名思義，就是生長在最底層也是最重要的部分。在國家經濟中，草根經濟通常是指中小企業(yè)與農村經濟，草根金融也就是配合草根經濟發(fā)展的金融制度和金融結構?！鄙綎|省金融工作辦公室主任李永健這樣解釋。

一頭奶牛的金融抵押

昌樂縣姜家洼子村村民王金海養(yǎng)牛已經有10余年的時間，從當初的20頭發(fā)展到現(xiàn)在的70多頭，雖然規(guī)模不斷發(fā)展擴大，但是跟他的理想目標相比，發(fā)展速度還是有些緩慢。

為了進一步擴大養(yǎng)殖規(guī)模，他曾動過向銀行貸款的念頭，但在咨詢了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，因為缺少符合銀行標準的抵押物，難尋擔保人，他最多也只能通過3戶或5戶聯(lián)保途徑貸到5萬元。幾萬元的資金相對王金海的養(yǎng)殖規(guī)模而言是杯水車薪，且聯(lián)保貸款方式存在著要承擔他人違約的風險，對于做事保守謹慎的王金海來說，并不是一個很好的選擇。

事實上，在整個姜家洼子村乃至山東省農村地區(qū)，有著王金海類似經歷的農民還有很多。當?shù)赜芯渌渍Z：“家有萬貫，帶毛不算。”長期以來，農民在理論上雖然可以向銀行申請貸款，但因動產抵押制度尚不完善，銀行不認可家畜動物作為抵押物，抵押物的缺乏讓農民少有可能申請到較大數(shù)額的貸款。

“從銀行的角度來說，沒有抵押物，銀行貸款的風險就會增大，銀行基于投入產出比的考慮，會將放款計劃向生產型客戶方向傾斜，而忽略掉農村市場?！币晃汇y行業(yè)內人士告訴記者，不少銀行因為考慮到風險和抵押物的問題，將農民的貸款放款額降低。

隨著“金改”的施行，近年來，山東農村金融市場對于銀行而言越來越具有吸引力。如何創(chuàng)新農村新型貸款方式，既滿足農民的資金需求，又達到銀行風控標準，成了各家銀行思考的創(chuàng)新方向。

作為養(yǎng)殖業(yè)大城市，濰坊市每年的奶牛存欄量約14萬頭左右，而農戶特別是養(yǎng)殖戶因缺乏擔保、缺少抵押物而難以獲得貸款，業(yè)務發(fā)展受到很大的限制。這種情況引起了當?shù)貫H坊銀行的注意。

為了解決當?shù)剞r民貸款難的問題，在做了充分的市場調研之后，濰坊銀行創(chuàng)新推出了奶牛抵押貸款特色業(yè)務。奶牛養(yǎng)殖戶可以奶牛為抵押物向該行申請貸款，最多可申請到養(yǎng)殖奶牛評估價格50%左右的貸款額。

今年5月30日，在濰坊市昌樂縣五圖街道辦事處，濰坊銀行昌樂客服中心發(fā)放了3筆共95萬元的奶牛抵押貸款，王金海就是受益者之一，他以家中的70頭奶牛作為抵押物，獲得了濰坊銀行50萬元貸款。

像王金海這樣用奶牛作為抵押物向銀行貸款的例子，在山東省還屬首次。據(jù)記者了解，為了破解農村金融中的小微貸款難題，順利開展這項創(chuàng)新性的抵押業(yè)務，濰坊銀行在發(fā)放首筆奶牛貸款之前，多措并舉確保了較為完善的奶牛抵押貸款辦法與制度支持。

對抵押物進行確權與登記，是進行抵押貸款的基礎。據(jù)了解，濰坊銀行的奶牛抵押貸款創(chuàng)新項目得到了濰坊市畜牧局的大力支持，濰坊市昌樂縣畜牧局專門成立了奶牛評估小組，對奶牛進行評估，確定評估價值，然后按評估價值的50%進行抵押登記，發(fā)放《奶牛抵押他項權證》。此證具有法律效力，從而為奶牛這種動產作抵押實現(xiàn)了制度突破。

為了實現(xiàn)對奶牛抵押物的有效監(jiān)督和管理，該行還創(chuàng)新建立了奶牛身份認證。除此之外，為了進一步防范動產抵押的風險問題，該行實行了預收購人制度。由于有預收購人制度的存在，這項創(chuàng)新性的業(yè)務大大激發(fā)了養(yǎng)殖戶、銀行和預收購人三方的積極性。養(yǎng)殖戶得以用貸款資金擴大養(yǎng)殖規(guī)模，增加了收入；銀行方面有效規(guī)避了風險，開拓了農村金融市場；預收購人除了可以收取托牛所的管理費之外，還有可能從收購奶牛中獲得額外的利潤。

微貸在青島

6月23日，青島農商銀行首家微貸中心在城陽區(qū)正式開業(yè)。貸款產品額度初期從1萬元至50萬元不等，可放大至150萬元，可享有最長達36個月的貸款期限。

“微貸中心業(yè)務的開展，使眾多不符合傳統(tǒng)貸款準入條件的小微企業(yè)獲得銀行融資成為可能?！鼻鄭u農商銀行微貸中心負責人陳積鵬介紹，開業(yè)一周來，城陽區(qū)有60戶個體工商戶和小微企業(yè)提出了累計2300余萬元的貸款申請，申請集中在彌補進貨、購置設備過程中出現(xiàn)的流動資金缺口方面。

“青島經濟正處于快速發(fā)展時期，從經濟活動主體的規(guī)模來看，小微企業(yè)的數(shù)量是巨大的，微小信貸市場將有極大的發(fā)展空間?！标惙e鵬認為，如何為這類群體提供足夠的金融服務至關重要。

在青島，部分農商行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都推出了微貸產品。

即墨金融辦工作人員告訴記者，一直以來，大部分銀行都對抵押物有嚴格要求。中小型銀行金融機構能否真正做好微貸，是對其產品設計和風控水平的極大考驗。針對小微貸款資金需求金額小、時間急、頻率高的特點，目前不少中小銀行均普遍采用精簡化、扁平化的信貸流程，放貸周期在3—5個工作日，對小于一定金額的小額貸款可由支行直接審批發(fā)放；同時，提高審貸會召開時間的彈性和頻率，并將傳統(tǒng)授用信分離改為一次授信、循環(huán)使用，有效降低了微貸的運營成本。

風險防控始終是微貸推行繞不過去的一道坎兒。微貸客戶經營的業(yè)務一般規(guī)模小、業(yè)務單一，通常還沒有穩(wěn)定的、能持續(xù)獲得收入償還貸款的經營業(yè)務，在經濟或競爭環(huán)境發(fā)生變化時缺乏抵抗能力，有較高的市場風險。

記者了解到，在防范風險上，減少擔保依賴，更關注現(xiàn)金流和第一還款來源，是多家銀行的共識。

陳積鵬說，青島農商行與德國IPC公司簽訂小微企業(yè)貸款技術合作項目協(xié)議，微貸技術更加重視第一還款來源的分析，將客戶的成長性和發(fā)展前景作為重要的參考因素，具體表現(xiàn)在通過對經營者道德品質、信用狀況、家庭關系等非財務信息進行分析以強化風險管控，減少對抵押物依賴。endprint

縣域金融的山東樣本

上世紀90年代，壽光農民李金城就開始搞蔬菜大棚種植。2011年，李金城從壽光市古城街道壘村20余個農戶手中流轉了100畝土地，成立了“天天樂家庭農場”，現(xiàn)今已建起20個高智能蔬菜大棚。去年，壽光市經管局為李金城的16個蔬菜大棚發(fā)放了所有權證。以該權證抵押，李金城從壽光農商行獲得300萬元大棚抵押貸款。壽光農商行農村市場部經理張艷麗說，僅大棚抵押貸款這一項業(yè)務，該行已累計發(fā)放貸款1.09億元。

作為縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點，壽光各類抵質押物創(chuàng)新層出不窮，用壽光金融辦主任隋永福的話說，壽光農民“手中能抵押的東西基本做到‘物盡其用”。

2012年，壽光連同即墨、滕州等10個縣（市），成為山東首批縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點縣（市），山東也由此成為全國率先在縣域層面展開金融創(chuàng)新試點的省份。去年8月，省政府出臺《關于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》（“金改22條”），提出深入推進縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點工作。11月27日，我省進一步擴大試點范圍，平陰、濟陽、沂源等10個縣（市）以及萊蕪市納入金融創(chuàng)新試點發(fā)展試點范圍。至此，我省形成“20+1”（20個試點縣+1個試點市）的金融創(chuàng)新發(fā)展試點新格局。

省金融辦主任李永健告訴記者，山東堅持分類施策的原則，在形成產業(yè)集群的縣域，推進產業(yè)鏈融資、“區(qū)域集優(yōu)”債務融資；在民間資本豐富的縣域，規(guī)范引導民間資金更多更快進入實體經濟；在經濟薄弱的縣域，則因勢利導發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和民間借貸登記服務中心等?？梢哉f，金融創(chuàng)新試點縣市承擔起了我省金融改革的重任，并逐步成為新型金融組織的“孵化基地”。

以規(guī)范民間資本為例，2012年，山東為鼓勵支持民間資本參與地方金融業(yè)發(fā)展，選擇東營、臨沂等地開展試點，并逐步形成民間資本管理機構和民間融資登記服務機構兩類民間融資機構。目前，地處東營的廣饒縣攜身處試點地市和縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點的雙重便利，已設立6家民間資本管理公司，僅今年上半年，6家公司累計投資就達4.71億元。

小額貸款公司作為基層新型金融組織不可或缺的一環(huán)，因其主要服務對象是縣域的小微、“三農”企業(yè)，近兩年在縣域層面迅速鋪開。截至目前，全省小額貸款公司已達400多家，90%集中在縣域。如廣饒縣目前擁有10家小額貸款公司，是全省數(shù)量最多的縣（市）。

村鎮(zhèn)銀行在試點縣市也不斷“安營扎寨”。截至今年6月底，全省已成立85家村鎮(zhèn)銀行。在金融創(chuàng)新發(fā)展試點縣即墨，青島市第一筆動產抵押貸款就是由當?shù)卮彐?zhèn)銀行為青島海豐達金屬制品公司發(fā)放的。

三農及小微企業(yè)都是縣域金融創(chuàng)新的明顯受益者。山東蒙陰蒙山桂花有限公司一直從事桂花的研究、栽培和推廣，在擴大規(guī)模過程中受到資金不足的制約?！懊申幙h農業(yè)銀行正為公司創(chuàng)新開發(fā)一種桂花樹抵押貸款，這讓我的桂花資源立即 活起來 。”公司總經理劉長增說。隨著各種抵（質）押貸款創(chuàng)新業(yè)務的推廣應用，三農及小微企業(yè)的抵押擔保難題正在得到逐步緩解。

想您所想 滿意山航

2014年5月7日18點10左右，柜臺前兩位旅客神色匆匆，據(jù)了解在來機場的路上，他們所乘坐的汽車出了交通事故，耽誤了時間，并且他們帶的證件與訂座系統(tǒng)里輸入的號碼不相符合，沒趕上濟南至廣州17點50分的SC1173航班。他們聯(lián)系了出票代理人，讓他們把山航的機票退了，收50%的退票費后，然后再買19點10分深航的機票，于是他們來到山航的售票柜臺尋求幫助。

售票柜臺機場三組服務人員殷慶龍熱情的接待了這兩位旅客，了解了實際情況后，主動為旅客考慮費用問題。建議旅客原山航的4折票不辦理退票，直接升艙每位交470元，改成19點10分*SC9488的航班，這樣每位可以節(jié)省960元。旅客欣然接受這樣的改簽服務。核實了旅客的證件號碼和出生日期后，把旅客訂座系統(tǒng)中的身份證號碼改成護照號碼，這樣旅客就可以順利的辦理乘機手續(xù)了。旅客支付了票款后，為表示對殷慶龍的感謝，提出零錢不用找，并且在工作日志上留言感謝。在旅客離開柜臺后，殷慶龍追上旅客將零錢找給他們。旅客被殷慶龍熱情周到的服務所感動，稱今后會首選乘坐山航的航班。endprint