張晴 俞嘉穎

中圖分類號：G641 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

摘要：本文運(yùn)用問卷調(diào)查的研究方法，為了更好地了解浙師大學(xué)生對保險的看法和需求，我們對浙師大學(xué)生關(guān)于保險的必要性、是否購買保險的理由、購買保險的因素、繳費方式等方面開展了此次調(diào)查活動。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險；需求；保障

在日常生活中，我們不可避免地會遇到很多財產(chǎn)損失或者人身傷害的風(fēng)險。在風(fēng)險發(fā)生前我們可以采取措施去規(guī)避，但并非所有風(fēng)險都是可以避免的，如果風(fēng)險一旦發(fā)生，或多或少會給我們的經(jīng)濟(jì)或其他方面造成不同程度的損失。在這種情況下我們就要思考如果轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，使自己的損失降到最低。而保險就很好地解決了這一問題。除此之外，保險還可以滿足大學(xué)生的投資需求。風(fēng)險以及投資理財?shù)拇嬖谑且粋€人產(chǎn)生購買保險愿望的前提。因此，確定個人的保險需求是購買保險的第一步。

一、調(diào)查過程

本次調(diào)查采用設(shè)計問卷、發(fā)放問卷、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、編制圖表、報告撰寫的流程，通過對浙江師范大學(xué)的學(xué)生進(jìn)行深入調(diào)查、收集數(shù)據(jù)、整理分析，在一定程度上了解浙師大學(xué)生對保險的需求。

此次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷105份，收回問卷102份，回收率97.14%，其中有效問卷70份。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)及分析

1.保險的必要性

為了了解浙師大學(xué)生對購買保險必要性的認(rèn)識，我們根據(jù)不同程度共設(shè)置了五個選項，其中，非常有必要占了34%，比較有必要占了49%，一般占了14%，不太有必要占了3%，而沒有必要沒有人選擇。說明在當(dāng)今這個保險行業(yè)快速發(fā)展的時代，大部人認(rèn)為購買保險是有必要的，只有少數(shù)人認(rèn)為購買保險不太有必要或沒有必要。從而說明保險在經(jīng)濟(jì)社會中顯示出越來越重要的作用。大家慚慚了解保險業(yè)、接受保險產(chǎn)品。

2. 多余的錢的用途

為了了解目前浙師大學(xué)生在有多余的錢的前提下是否會想到去購買保險，我們提供了五個選項和一個自由選項。其中，大部分人選擇存入銀行，占了65.71%，然而幾乎沒有人會去購買保險。說明浙師大學(xué)生的保險意識還是比較薄弱的，雖然大家普遍在心理上認(rèn)為購買保險是有必要的，但是并不太會將錢花在購買保險上。一方面可能是在學(xué)?；蚣依镆呀?jīng)參加了醫(yī)療保險，覺得不需要投放更多的金錢在任何保險產(chǎn)品上；另一方面可能是大家認(rèn)為不幸的事故不會發(fā)生在自己身上，參加保險只是一種浪費，并不值得。

3.是否購買保險的理由

對于是否購買保險的理由，我們設(shè)置了兩個多項選擇題。上圖（左）是浙師大學(xué)生不選擇購買保險的理由，我們所調(diào)查的人群中有一半以上的人認(rèn)為由于沒有發(fā)現(xiàn)適合自己的保險而放棄購買，占了51.43%，另外有44.29%的學(xué)生認(rèn)為自己還不夠了解保險業(yè)務(wù)而不會盲目去購買保險。說明大家對保險業(yè)務(wù)了解的并不多。保險有沒有用、有沒有必要買保險、應(yīng)該買什么保險、買保險劃不劃算等問題仍然使很多人感到迷茫。其次是有40%的人認(rèn)為目前不需要保險，正如大家有多余的錢并不會投入到保險中，大家都會認(rèn)為自己還很年輕，不幸的事離我們很遠(yuǎn)，并不會發(fā)生。除此之外，負(fù)擔(dān)不起保費、不滿意保險公司營銷員、不信任保險公司或者其他一些原因都導(dǎo)致了大家選擇不購買保險。上圖（右）是浙師大學(xué)生選擇購買保險的理由，其中健康保險、意外保障分別占了90%和81.42%，這是大家選擇購買保險的兩個主要理由。目前，在疾病治療和意外事故發(fā)生的概率相對較大的社會下，大家會選擇通過去購買保險的途徑來規(guī)避這些可能發(fā)生卻難以意料的突發(fā)情況所帶來的風(fēng)險。

4. 購買保險的主要因素

自1979年我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，我國保險市場已快速發(fā)展了三十多個年頭，但我國保險還不夠成熟，還低于世界平均水平。大部分人對保險并沒有深入的了解，在購買保險時會考慮到各方面的因素，以達(dá)到自身利益最大化。影響人們購買保險的因素有很多，我們的問卷共羅列了五個主要因素提供參考。經(jīng)過調(diào)查，如上圖所示的五個選項都是影響大部分保險購買者的因素。其中，選擇保險的保障范圍的有53人，占總?cè)藬?shù)的75.71%，選擇保險公司理賠是否及時的有47人，占總?cè)藬?shù)的67.14%，選擇保費的價格的有40人，占總?cè)藬?shù)的57.14%，選擇保險公司的服務(wù)態(tài)度的有34人，占總?cè)藬?shù)的48.57%，選擇保費的年限的有28人，占總?cè)藬?shù)的40%，另外，還有個別人認(rèn)為學(xué)校讓買的不得不買。通過大家反饋的數(shù)據(jù)中可以看出，浙師大學(xué)生購買保險最主要的兩個因素是保障范圍和理賠效率。

5. 保險的繳費方式

許多保險產(chǎn)品都為消費者提供了各種不同的繳費方式，比如躉繳（一次性繳費）、期繳、不定期繳；期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。消費者可以根據(jù)自身的條件來選擇適合自己的繳費方式，以滿足不同人群的投保需求。從上圖可以清楚地看出：期繳人數(shù)最多，占54%，其次是躉繳，占40%，不定期繳人數(shù)較少，只有6%。通過調(diào)查，說明浙師大學(xué)生更愿意選擇期繳的方式。從支付角度看，這也是最經(jīng)濟(jì)的一種方式。沒有足夠的資金儲備，要想一次性拿出一大筆的錢去繳保險費的現(xiàn)實可能性比較低，這一繳費形式歷時雖長，但每年所繳納的保費相對較少。還有40%的人愿意選擇躉繳的方式。從繳費的角度看，這是手續(xù)最簡單的，只要參保的時候一次性交清保費，但其中還存在一個經(jīng)濟(jì)能力的問題，一般的投保人承擔(dān)不起。所以在保險繳費方式的選擇上，也不要掉以輕心，需要慎重選擇對自己最有利的方式。

6. 保險的需求

我們針對保障類和健康類兩個方面的需求進(jìn)行了調(diào)查。一方面，天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。意外時有發(fā)生，這是我們難以避免的風(fēng)險。我們需要利用保險保障我們的利益，減少損失。對于保障類保險的需求，共設(shè)置了四個選項，分別為意外身故保險金、意外傷殘保險金、意外傷害的醫(yī)療、意外傷害的收入補(bǔ)償。調(diào)查證明浙師大學(xué)生對這幾方面的保險都有不同程度上的需求，下圖是根據(jù)四個選項中認(rèn)為最重要的保險需求而得出的圖。從圖中可以很明顯地看出，浙師大學(xué)生對意外傷害的醫(yī)療和意外身故保險金有特別的需求，分別占了總?cè)藬?shù)的40%和38.57%。這是在意外發(fā)生的時候?qū)ξ覀冏钪苯拥姆磻?yīng)，也是我們需要最先考慮的問題。

另一方面，看病難、看病貴一直都是社會大眾所關(guān)注的熱點話題之一。如何解決這一類問題，保險就起到了很大的作用。對于健康類的保險，我們也設(shè)置了四個選項：重大疾病保險、住院醫(yī)療保險、住院補(bǔ)貼保險、普通疾病保險。調(diào)查證明浙師大學(xué)生對健康類的保險也有不同程度上的需求。下圖是根據(jù)四個選項中認(rèn)為最重要的保險需求而得出的圖。從圖中可以很明顯地看出，重大疾病保險和普通疾病保險是浙師大學(xué)生最需要的健康類保險。說明重大疾病會花費很大的醫(yī)療費，一般家庭都負(fù)擔(dān)不起，而有了保險就會減輕很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；普通疾病發(fā)生的概率最大，雖然每次的花費相對不大，但是現(xiàn)在看病的檢查費、醫(yī)藥費等也不便宜，積少成多，也是一筆很大的開銷。所以浙師大學(xué)生會對這兩方面有較大的需求。

三、調(diào)查結(jié)論與建議

我們的身邊的風(fēng)險無處不在，所以我們需要通過保險保障我們的利益。購買保險是為了解決人生中不確定的風(fēng)險。每個人都存在僥幸心理，認(rèn)為意外風(fēng)險離自己很遠(yuǎn)，不會那么正好降臨在自己身上，所以不需要購買保險。事實上，我們在生活中每天都要面對很多風(fēng)險，而這些風(fēng)險也許是我們自身所不能承受的，較明智的方法是將這部分風(fēng)險進(jìn)行部分轉(zhuǎn)移，即購買適合自己的保險組合。

按照馬斯洛的理論，人的需要有5個層次：生理需要、安全需要、歸屬需要、自尊需要和自我價值實現(xiàn)的需要，購買保險能幫助人們滿足其中某些需要，不同的人在保險險種的選擇、保費的交付、保險金額確定等方面都具有不同的特點，各方面的因素都會影響人們購買保險的意圖。

通過調(diào)查，我們提出了下列幾條建議：

積極創(chuàng)新險種 通過調(diào)查，有51.43%的人不購買保險是因為沒有發(fā)現(xiàn)適合自己的保險。由于大多數(shù)大學(xué)生除了參加學(xué)校統(tǒng)一代辦的大學(xué)生平安系列保險，自己沒有參加其他類型的健康與意外保險，因此學(xué)校和保險公司應(yīng)繼續(xù)完善大學(xué)生平安系列保險，同時根據(jù)大學(xué)生保險需求，開發(fā)新的大學(xué)生保險險種，降低大學(xué)生保險成本，擴(kuò)大大學(xué)生保障范圍，提供更多大學(xué)生保險利益。

加強(qiáng)保險宣傳。通過調(diào)查，幾乎所有人在有多余錢的情況下并不會購買保險，還有在我們的調(diào)查中有44.29%的人是因為不夠了解保險業(yè)務(wù)而選擇不購買保險。有很大一部分大學(xué)生缺乏保險知識，甚至不了解自己已經(jīng)參加的大學(xué)生平安系列保險，所以應(yīng)在這方面加強(qiáng)宣傳，最起碼要讓大學(xué)生了解自身的保險情況和自己需要的保險種類。

完善保險制度。通過調(diào)查，影響購買保險的最主要因素是保險保障范圍、理賠問題以及保費價格。同時我們得知有相當(dāng)一部分的大學(xué)生不滿意保險公司推銷員的服務(wù)和不信任保險公司，這是影響大學(xué)生是否購買保險的一個很重要的因素。大多數(shù)大學(xué)生的健康狀況良好，占用的醫(yī)療資源為社會最少，同時大學(xué)生也表現(xiàn)出較高的保險意識，因此大學(xué)生保險市場前景看好。保險公司應(yīng)明確保險保障范圍，解決理賠問題，制定合理的保費價格。另外，保險公司應(yīng)該提高自身相關(guān)素質(zhì)，從而提高大學(xué)生的信任度，并且能考慮大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)條件，繼而更好地開發(fā)大學(xué)生保險市場。

改變傳統(tǒng)營銷方式 通過調(diào)查，有44.29%的人不了解保險業(yè)務(wù)，不了解保險業(yè)務(wù)一方面直接降低了大學(xué)生對保險的需求；另一方面，降低了對保險公司的信任?，F(xiàn)在的保險是“賣的而不是買的”，很多保險推銷員完全是為了得到提成而夸大其詞，保險購買者完全是聽信了保險推銷員而盲目購買一些并不需要的保險。所以應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險知識隊伍的保險經(jīng)紀(jì)人與代理人的制度。

作者簡介：張晴（1992—），女，漢族，浙江桐鄉(xiāng)本科在讀，浙江師范大學(xué)行知學(xué)院，金融。

俞嘉穎（1993-），女，漢族，浙江紹興，本科在讀，浙江師范大學(xué)行知學(xué)院，金融。