劉書啟

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展，農(nóng)村信用社改革對推動新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有重要的作用。本文就農(nóng)村信用社改革推進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)存在的問題進(jìn)行分析，研究農(nóng)村信用社在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用，制定出相關(guān)的解決措施，以便促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；新農(nóng)村；經(jīng)濟(jì)建設(shè)；改革推進(jìn)

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的重要組成部分，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出了巨大的貢獻(xiàn)，農(nóng)村信用社是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中不可缺少的重要的支柱。農(nóng)村信用社自成立以來，就在不斷的發(fā)展、改革，在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要性越來越突出。

一、農(nóng)村信用社改革推進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村信用社的利率對新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有阻礙作用。首先，合理的利率定價(jià)機(jī)制不夠充足和完善。利率是資金價(jià)格的體現(xiàn)，在正常的市場經(jīng)濟(jì)下，利率是供求雙方共同決定的。在現(xiàn)實(shí)階段，農(nóng)村信用社的貸款利率定價(jià)的主要權(quán)利在聯(lián)社手上，通過聯(lián)社對利率進(jìn)行調(diào)整，制定出統(tǒng)一的農(nóng)村信用社貸款利率管理方式。目前我國各地區(qū)的利率定價(jià)不夠合理，其主要由于我國各地區(qū)發(fā)展情況具有較大的差異性，各類貸款利率的上幅度均采取一刀切的方式導(dǎo)致的。即使利率限制有所放寬，農(nóng)村信用社的貸款利率仍直線上浮，加大了農(nóng)民的壓力，從而影響新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。其次，農(nóng)村信用社的利率普遍偏高，增加了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的成本。即使我國出臺了相關(guān)優(yōu)惠政策，但由于農(nóng)村信用社自身的資本就比較薄弱，并從自身的貸款需求出發(fā)，利率一浮到頂，加大了農(nóng)民還貸款的壓力。另外農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行的貸款利率差距較大，使得農(nóng)村信用社在競爭中處于劣勢。使得低收益和高利率貸款之間的矛盾加劇，阻礙了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。最后，利率定價(jià)方式過于簡單。目前農(nóng)村信用社定價(jià)方式不夠靈活，只是簡單的按照貸款對象進(jìn)行固定的利率浮動。

（二）農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。由于農(nóng)村信用社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體、私營企業(yè)、農(nóng)民等入股組成的，在農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)的確立方面不夠明確，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)主體缺位，從而不能夠更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供物力和財(cái)力支持。另外農(nóng)村信用社中的合作制無法適應(yīng)所有的農(nóng)村信用社。從效率方面出發(fā)，農(nóng)村信用社改革對效率的提高作用不夠明顯，甚至有的信用社出現(xiàn)虧損的現(xiàn)象，并不是所有的農(nóng)村信用社都適合合作制。合作的核心是平等、自由、民主，然而我國大多數(shù)人對合作的意識和核心內(nèi)容不夠了解，在實(shí)施的過程中具有一定的難度。

（三）農(nóng)村信用社管理體制制約了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。第一，民主管理只注重形式。目前大多數(shù)的農(nóng)村信用社三會組織空有虛表，在運(yùn)作的過程中，職能混淆、權(quán)利無法制衡，社員代表的權(quán)利機(jī)構(gòu)徒有其表。大多農(nóng)村信用社的經(jīng)營決策權(quán)利掌握在農(nóng)村信用社主任手里，民主管理只是流于形式。第二，嚴(yán)重的外部干預(yù)影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在農(nóng)村信用社的運(yùn)用中，省級政府的干預(yù)措施較嚴(yán)重，使得政府成為農(nóng)村信用社的主要管理機(jī)構(gòu)，由于政府不是專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)，缺乏管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的管理人才。使得無法支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。第三，由于管理形式多元化，使得管理主體錯位。農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理人員大多身兼數(shù)職，存在諸多弊端。另外大多政府監(jiān)管者又是行業(yè)的管理者，在管理中容易出現(xiàn)問題。

二、農(nóng)村信用社深化改革促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的措施

（一）建立完善的農(nóng)村信用社利率定價(jià)機(jī)制。農(nóng)村信用社需要靈活運(yùn)用貸款利率的浮動變化，在確定利率浮動水平的時候，要考慮到農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營效益，以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展情況和水平，科學(xué)合理的對貸款對象進(jìn)行區(qū)分。首先，就要建立完善的利率定價(jià)機(jī)制，根據(jù)利率市場化的條件，存款利率要通過貨幣市場利率和當(dāng)?shù)馗偁幮枨蟮冗M(jìn)行定價(jià)；貸款利率要通過農(nóng)民收入水平和承受能力、當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、信用環(huán)境、資金供求情況、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行確定。合理的利率定價(jià)機(jī)制是在基礎(chǔ)利率上加點(diǎn)或者乘以一個系數(shù)來確定的。其次，要加強(qiáng)農(nóng)村信用社的政策扶持力度。我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱，由于農(nóng)村信用社的規(guī)模較小、創(chuàng)新能力較低、人員素質(zhì)較低等因素影響，使得農(nóng)村信用社難以扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。這就需要國家對農(nóng)村信用社給予一定的優(yōu)惠政策，適當(dāng)?shù)慕档蜖I業(yè)稅稅率，提高農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。只有加大對農(nóng)村信用社的政策扶持，才能使得農(nóng)村信用社不僅可以提高自身的營業(yè)效益，還能夠促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。最后，要優(yōu)化貸款利率的定價(jià)方式。根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會利率水平、資金供求等來確定利率的浮動幅度，并根據(jù)不同地區(qū)和不同行業(yè)的情況，在可浮動范圍內(nèi)制定合理的利率。另外要根據(jù)市場進(jìn)行細(xì)分，獲取最大化的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）運(yùn)用多種方式提高農(nóng)村信用社為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的

服務(wù)水平。第一，農(nóng)村信用社要簡化貸款的手續(xù)。現(xiàn)今的貸款手續(xù)比較復(fù)雜，對提高農(nóng)民的還款率沒有較大的作用。簡化貸款手續(xù)能夠提高農(nóng)村信用社的工作效率和經(jīng)濟(jì)效益，對推進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有較好的促進(jìn)作用。在簡化貸款手續(xù)之前，要了解客戶的信用度，針對高信用度的客戶，在發(fā)放貸款時要簡化貸款手續(xù)，對支農(nóng)的服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金支持。第二，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以便滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需求。努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對金融服務(wù)手段進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式，充分利用各種扶持政策，大膽創(chuàng)新。另外還要增加業(yè)務(wù)種類和新金融產(chǎn)品，例如婚嫁存款、養(yǎng)老存款、學(xué)生儲蓄等種類。通過各種途徑和方法，提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（三）合理選擇農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度。農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度要考慮到以下兩個方面：要確保根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行選擇和根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性進(jìn)行選擇，不能全盤否定合作制，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，成立合作社能夠較好的為“三農(nóng)”服務(wù)。另外，產(chǎn)權(quán)制度要多樣化。由于我國歷史、人文、地理等客觀因素影響，使得我國各個地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)情況各不相同，尤其是東西部農(nóng)村發(fā)展差距較大，要根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平模式等進(jìn)行分析，選擇適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。另外，農(nóng)村信用社要明確產(chǎn)權(quán)制度，使得產(chǎn)權(quán)制度形式多樣化，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。針對較傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)區(qū)，其農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)民原有的積累少，需要政府的幫助和扶持，對這種地區(qū)的農(nóng)村信用社可以改革為政策性金融，將“三農(nóng)”問題解決之后，逐漸改為股份制；在較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村信用社可以改變?yōu)楣煞葜频纳虡I(yè)銀行，農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融地位不變。在改革的過程中，需要農(nóng)村信用社堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為主的觀念，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（四）完善農(nóng)村信用社的管理體制。首先，要明確農(nóng)村信用社管理的主體。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和改善農(nóng)民生活條件，都需要金融的支持，農(nóng)村信用社就是連接農(nóng)民和農(nóng)村的橋梁，是特殊的地方性金融機(jī)構(gòu)。在完善農(nóng)村信用社管理體制方面需要政府的支持和管理，政府要運(yùn)用各種方式進(jìn)行改革，發(fā)揮出資金協(xié)調(diào)能力，防止資金外流，確保本地支農(nóng)資金用在農(nóng)村建設(shè)上。政府幫助農(nóng)村信用社管理后，需要農(nóng)村信用社自行建立自主經(jīng)營、自我管理、自負(fù)盈虧的管理體制。其次，正確定位政府在農(nóng)村信用社中的管理職能。政府在管理的過程中要遵循有所為，有所不為的原則，在管理的時候，不能直接干預(yù)農(nóng)村信用業(yè)務(wù)，要根據(jù)政企分開的職能進(jìn)行改革和管理。

總之，農(nóng)村信用社是服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的地方性的金融機(jī)構(gòu)，在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中具有思想指導(dǎo)、政策帶領(lǐng)、改革指導(dǎo)、工作指導(dǎo)等重要作用，只有對農(nóng)村信用社在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用重視起來，才能夠使得農(nóng)村信用社更好的推進(jìn)新農(nóng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，從而促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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