◆基金項(xiàng)目：2013年河南省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃決策咨詢項(xiàng)目“河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究”（項(xiàng)目編

號(hào)：2013D014）研究成果；2013年度河南省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“河南農(nóng)村民間金融及其

規(guī)范化研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2013-QN-266）研究成果；河南理工大學(xué)2013年度校級(jí)人文社會(huì)科學(xué)研

究項(xiàng)目“河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究”（項(xiàng)目編號(hào)：SKDC2013-05）研究成果

摘要：2013年7月國(guó)務(wù)院頒發(fā)了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2013]67號(hào)），其中有“調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”，與銀監(jiān)發(fā)[2009]48號(hào)文件一樣，這一政策的出臺(tái)又激起了爭(zhēng)論。本文解析了小額貸款公司對(duì)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行的期待及改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的可能性，提出了自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施，對(duì)解決小額貸款公司“無(wú)米之炊”的困境進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 民營(yíng)銀行 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

2013年7月1日國(guó)務(wù)院辦公廳頒發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2013]67號(hào)）中提出：“鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。允許發(fā)展成熟、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。探索優(yōu)化銀行業(yè)分類監(jiān)管機(jī)制，對(duì)不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)范圍上實(shí)行差異化準(zhǔn)入管理，建立相應(yīng)的考核和評(píng)估體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務(wù)。”這一政策點(diǎn)燃了民營(yíng)企業(yè)家的熱情，讓抱有“民營(yíng)銀行夢(mèng)”的企業(yè)家見(jiàn)到了曙光。很多民營(yíng)企業(yè)家對(duì)此表現(xiàn)出了濃厚的興趣，甚至已經(jīng)有人通過(guò)相關(guān)渠道向銀監(jiān)會(huì)遞交了設(shè)立民營(yíng)銀行的申請(qǐng)?，F(xiàn)有的符合條件的小額貸款公司能不能改制為“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。如果可以的話，國(guó)發(fā)[2013]67號(hào)文件將給小額貸款公司解決只貸不存、無(wú)以后繼的難題提供了一條更好途徑。

二、小額貸款公司為何期待改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行

（一）政策措施不到位，困境依舊

自1996年由民營(yíng)資本作為主發(fā)起人的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行——中國(guó)民生銀行成立之后，中國(guó)的國(guó)有銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行都經(jīng)歷了股份制改革，但是民間資本都沒(méi)有作為銀行主發(fā)起人的資格。民生銀行成為唯一的既具象征性又頗具諷刺意義的民營(yíng)銀行。盡管?chē)?guó)務(wù)院2005年發(fā)布的《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（非公36條） 以及2010年的《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（民間投資36條）都“鼓勵(lì)”民間資本參與發(fā)起成立銀行等金融機(jī)構(gòu)，但在缺乏任何實(shí)質(zhì)性操作意見(jiàn)的情況下，這些鼓勵(lì)措施最終不了了之。從某種程度上說(shuō)，國(guó)家對(duì)于民間資本進(jìn)入銀行業(yè)是持謹(jǐn)慎態(tài)度的，即使在村鎮(zhèn)銀行這些國(guó)有資本并不愿意染指的雞肋領(lǐng)域，現(xiàn)有的制度依然規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”這意味著：民間資本要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須由作為最大股東的銀行機(jī)構(gòu)也就是國(guó)有銀行來(lái)牽頭，否則根本無(wú)法成立，這成為民間投資進(jìn)入銀行業(yè)最大的制度障礙。

（二）發(fā)起行持股比例調(diào)整，改制成為可能

小額貸款公司為何對(duì)改制為村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有積極性而對(duì)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行感興趣？其關(guān)鍵是主導(dǎo)權(quán)問(wèn)題。小額貸款公司不愿意將苦心經(jīng)營(yíng)的公司幾乎是無(wú)償?shù)毓笆址钏徒o銀行機(jī)構(gòu)來(lái)共享成果，去當(dāng)沒(méi)有主導(dǎo)權(quán)的小股東。而國(guó)發(fā)[2013]67號(hào)中規(guī)定：“調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”等。雖然目前自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的設(shè)立方案還沒(méi)有出臺(tái)，但這一政策給小額貸款公司改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行帶來(lái)了希望。如果“調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例”適當(dāng)，“民營(yíng)銀行夢(mèng)”就能夢(mèng)想成真，從而解決小額貸款公司“只貸不存”、“無(wú)米下鍋”的困境。那么自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的民營(yíng)持股比例多少為好？筆者認(rèn)為，給民營(yíng)第一大股東的股權(quán)越多越好。第一大股東占的股權(quán)多，就會(huì)傾盡全力的維護(hù)民營(yíng)銀行的利益，全心全意的為經(jīng)營(yíng)好民營(yíng)銀行而努力。在擬改制的小額貸款公司同意的情況下，銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)可以參股，將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化管理和運(yùn)作帶進(jìn)小額貸款公司改制后的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，又能保證原小額貸款公司的發(fā)起人股東有相當(dāng)?shù)目毓蓹?quán)和經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)權(quán)。

三、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)情況下，由小額貸款公司改制的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行在實(shí)際操作上可能具有一定難度。在各大股份制、商業(yè)銀行“吸儲(chǔ)大戰(zhàn)”夾縫中，客觀上將造成民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)能力大為減弱。一旦自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行操作不當(dāng)而導(dǎo)致破產(chǎn)，那么民眾的存款就會(huì)不安全。國(guó)家要有一整套政策和制度對(duì)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行約束和控制，否則民營(yíng)銀行就會(huì)出現(xiàn)大問(wèn)題。筆者認(rèn)為，由小額貸款公司改制的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行，強(qiáng)調(diào)投資者要“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防止經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)外溢。這既符合投資收益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相一致的市場(chǎng)原則，也避免在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制還不健全的情況下，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)處置真空。由小額貸款公司改制的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)有三種主要形式。

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的資本主要來(lái)源于其參股的民營(yíng)企業(yè)。近幾年來(lái)，民營(yíng)企業(yè)不斷出現(xiàn)造假、舞弊的道德丑聞，而監(jiān)管部門(mén)很難真正掌握小額貸款公司改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的真實(shí)動(dòng)機(jī)，很有可能出現(xiàn)審核方面的偏差，如何避免銀行準(zhǔn)入時(shí)的道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。原來(lái)參股小額貸款公司的民營(yíng)企業(yè)之所以愿意改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行，其動(dòng)機(jī)可能有三個(gè)方面：（1）融資便利。希望進(jìn)入銀行業(yè)后為企業(yè)搭建一個(gè)融資平臺(tái)，使得企業(yè)在更大的范圍內(nèi)利用金融資源，為企業(yè)融資提供便利。（2）上市籌資。將來(lái)的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行可能會(huì)上市套現(xiàn)，這對(duì)參股企業(yè)來(lái)講，可以說(shuō)是一本萬(wàn)利的事。（3）投資經(jīng)營(yíng)。銀行業(yè)在中國(guó)的發(fā)展空間非常大，產(chǎn)業(yè)的前景很好，回報(bào)率高。企業(yè)將銀行作為一種產(chǎn)業(yè)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)銀行來(lái)獲取收益。但是，回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)稱的，銀行需要的是穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。小額貸款公司改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行進(jìn)入金融業(yè)肯定是毫無(wú)例外地希望得到豐厚回報(bào)，這種暴利的心態(tài)可能使民營(yíng)銀行承受極大的風(fēng)險(xiǎn)。上述因素使自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入中存在道德風(fēng)險(xiǎn)就成為必然。

（二）自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)營(yíng)權(quán)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行主要是股份制形式的商業(yè)銀行，銀行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離。由于自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)者掌握著經(jīng)營(yíng)權(quán)，完全有可能只注重績(jī)效與獎(jiǎng)勵(lì)的掛鉤，而不注意風(fēng)險(xiǎn)。為了取得自身的豐厚回報(bào)，經(jīng)營(yíng)者追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資愿望更為強(qiáng)烈。民營(yíng)銀行一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來(lái)承擔(dān)，當(dāng)投資失敗超過(guò)股東們承受規(guī)模和能力時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給存款人，產(chǎn)生極壞的社會(huì)影響，甚至?xí)鹕鐣?huì)動(dòng)亂，影響社會(huì)的穩(wěn)定。

2.信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的股東和經(jīng)營(yíng)者之間的信息是不對(duì)等的，很可能造成合同不完備，經(jīng)營(yíng)者就有利用合同的漏洞和行為的不可預(yù)計(jì)性，盡可能的選擇以付出較少的努力就能夠獲得較高報(bào)酬的方式，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。經(jīng)營(yíng)者較股東掌握著更多的銀行的信息，銀行的股東們?nèi)绻荒苋娴亓私夂驼莆諔?yīng)當(dāng)或需要知道的信息，就決定了銀行股東與經(jīng)營(yíng)者之間必然存在道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

（三）自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行股東的道德風(fēng)險(xiǎn)

自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行最容易出現(xiàn)的問(wèn)題是股東為自己的企業(yè)融資，尤其是目前在中小企業(yè)存在著融資瓶頸的環(huán)境下，民營(yíng)企業(yè)參股銀行在很大程度上是為了緩解融資困難，即希望通過(guò)參股銀行能夠在更大范圍內(nèi)利用金融資源為自己的企業(yè)融資。在這種情況下，就很有可能出現(xiàn)把自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行當(dāng)成“提款機(jī)”，如果股東貸款過(guò)量并出現(xiàn)異常，就會(huì)引發(fā)危機(jī)。一旦股東企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，貸款無(wú)法償還，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行就會(huì)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，從而引起社會(huì)的不穩(wěn)定和動(dòng)蕩。

四、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范

小額貸款公司改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行以后，其核心問(wèn)題是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。由于改制后的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行規(guī)模都比較小，資本金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。而“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”又意味著沒(méi)有政府的隱性擔(dān)保，如果遇到擠兌則沒(méi)有政府出面承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而可能給股東和存款者帶來(lái)巨大的損失。因此，小額貸款公司改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范不容忽視，特別是道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，其措施如下：

（一）建立有效的信用道德評(píng)價(jià)體系，把好股東準(zhǔn)入關(guān)

在小額貸款公司改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行時(shí)，為了盡可能擴(kuò)大投資資本，可在原有小額貸款公司的基礎(chǔ)上吸收銀行機(jī)構(gòu)、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的民營(yíng)公司及個(gè)人參股。但是在此之前，由于社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系尚不完善，必須規(guī)定投資組建自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的大股東，無(wú)論是小額貸款公司，還是有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的民營(yíng)公司和個(gè)人，在當(dāng)?shù)囟家休^高的社會(huì)知名度和良好的信用記錄，這是防范自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。

（二）健全自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行信息披露制度

小額貸款公司改制的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行，其信息披露的范圍應(yīng)包括董事會(huì)的結(jié)構(gòu)、高層管理結(jié)構(gòu)、基本的組織結(jié)構(gòu)、與關(guān)聯(lián)公司交易的性質(zhì)與范圍、銀行運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)績(jī)效以及治理實(shí)踐等。對(duì)這些信息要及時(shí)而充分的披露，并保證信息的真實(shí)和完整，這不僅有助于建立公正的市場(chǎng)秩序、維護(hù)透明的市場(chǎng)環(huán)境，也有利于保證存款人的合法權(quán)益。在廣泛的社會(huì)監(jiān)督下，推動(dòng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理透明化，提升自身的素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平和聲譽(yù)，增強(qiáng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的公信力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并為投融資及經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境，更好地發(fā)展“草根經(jīng)濟(jì)”。

（三）加強(qiáng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行自律約束和輿論監(jiān)督

建立健全內(nèi)部控制制度，實(shí)現(xiàn)法律框架下的行業(yè)自律，行業(yè)內(nèi)部和輿論要對(duì)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)狀況和手段進(jìn)行監(jiān)督，營(yíng)造自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的最基本環(huán)境。

（四）強(qiáng)化專業(yè)監(jiān)管

充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的功能，由過(guò)去粗放式監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查成為有機(jī)的整體。建立統(tǒng)一、科學(xué)、規(guī)范化的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)體系、法律體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，形成規(guī)范化、程序化、標(biāo)準(zhǔn)化的報(bào)告制度。充分利用計(jì)算機(jī)等先進(jìn)作業(yè)工具，發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)作用。實(shí)現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)向事前預(yù)警和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)評(píng)級(jí)與信息披露制度，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查的協(xié)調(diào)一致，真正使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)成為現(xiàn)場(chǎng)檢查的目標(biāo)導(dǎo)向、現(xiàn)場(chǎng)檢查為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的基本依據(jù)，最后形成統(tǒng)一的監(jiān)管結(jié)論，采取統(tǒng)一的監(jiān)管行動(dòng)。

在關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管方面，第一，將自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)貸款的余額與資本余額的比率控制在一個(gè)特定比率范圍之內(nèi)；第二，對(duì)貸款條件的要嚴(yán)加控制。確保關(guān)聯(lián)貸款的發(fā)放條件不優(yōu)于類似情況的非關(guān)聯(lián)借款人的貸款條件；第三，從內(nèi)部治理角度的防范出發(fā)，關(guān)聯(lián)貸款和股東貸款等的審批必須實(shí)行回避制度。當(dāng)然，關(guān)鍵還是在于進(jìn)行事前的控制上，要采取切實(shí)可行的措施加以控制和預(yù)防。

（五）建立存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度是指由存款金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各類存款性金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助，或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款。存款保險(xiǎn)制度無(wú)形中充當(dāng)了類似于政府對(duì)國(guó)有銀行的“最后擔(dān)保人”角色，有了這一制度作保障，由小額貸款公司改制的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行就可以彌補(bǔ)與其他銀行在信譽(yù)方面的不足。

存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于新組建的、由小額貸款公司改制的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的正常發(fā)展有著特殊意義：（1）提高自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。由小額貸款公司改制的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行，其實(shí)力是無(wú)法與國(guó)有大銀行相抗衡的。而存款人通常會(huì)選擇規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的銀行。因此，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行在吸收存款及相關(guān)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中必然處于劣勢(shì)。尤其是在整個(gè)金融形勢(shì)不好的時(shí)候，存款人出于安全的考慮，可能將大量存款從自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)移到國(guó)有大銀行，這就加劇了由小額貸款公司改制的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)困難。存款保險(xiǎn)制度的建立，將會(huì)減少人們對(duì)存款安全的過(guò)分憂慮，增強(qiáng)了他們對(duì)民營(yíng)銀行的信心，從而大大改善自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行吸收存款的能力，增強(qiáng)民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。（2）降低自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行帶給銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)。由小額貸款公司改制的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行作為新生事物，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用下，難免有個(gè)別經(jīng)營(yíng)不善者會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉。存款保險(xiǎn)制度的建立有助于穩(wěn)定存款人信心，防止悲觀預(yù)期轉(zhuǎn)化為擠兌行為，構(gòu)筑起一道金融風(fēng)險(xiǎn)的防火墻，抑制金融風(fēng)險(xiǎn)的“傳染效應(yīng)”。

（六）制定民營(yíng)銀行的破產(chǎn)法規(guī)

小額貸款公司改制的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行必須有退出機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行法有必要針對(duì)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)退出做出專項(xiàng)規(guī)定，以保證自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)退出合規(guī)、合法。誰(shuí)來(lái)執(zhí)行銀行的破產(chǎn)清算，如何在破產(chǎn)程序中保證儲(chǔ)戶的利益，如何才能夠防止自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)嫁道德風(fēng)險(xiǎn)等，這些問(wèn)題應(yīng)當(dāng)在制定法律時(shí)都應(yīng)該做出規(guī)定。

五、結(jié)論

開(kāi)辦民營(yíng)銀行的社會(huì)呼聲已久。國(guó)發(fā)[2013]67號(hào)提出探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，是此前“鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)”提法的具體化。雖然目前自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的設(shè)立方案還沒(méi)有出臺(tái)，但是可以預(yù)見(jiàn)除了小額貸款公司改制為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行以外，其他的民營(yíng)企業(yè)、投資擔(dān)保公司及村鎮(zhèn)銀行等一系列的民間金融機(jī)構(gòu)也都可以改制或者新組建自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行。自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，將打破現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的格局，其治理模式、行為方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、可持續(xù)發(fā)展的理念，會(huì)促使金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境發(fā)生改變，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)活力。只要制度設(shè)計(jì)得當(dāng)，準(zhǔn)入條件合理，日常運(yùn)營(yíng)監(jiān)管得力，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是可以控制的。Z

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

李劍，女，河南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師。研究方向：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和民間金融問(wèn)題。