【摘要】邊少地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)正在起步階段，流轉(zhuǎn)形式和融資模式有待探索，新的更有效促進流轉(zhuǎn)的融資體系有待構(gòu)建。筆者通過對德宏農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資械的特征、影響因素分析，認為邊少地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資模式應(yīng)結(jié)合自己獨特的地理環(huán)境及基本州情來考慮，分為過渡模式和目標模式。并根據(jù)融資模式的選擇提出符合實際的融資建議。

【關(guān)鍵詞】邊少地區(qū) 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn) 融資模式 選擇

一、問題的提出

2014年黨中央、國務(wù)院印發(fā)的1號文件提出，推動農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)股份合作制改革，保障農(nóng)民集體經(jīng)濟組織成員權(quán)利，賦予農(nóng)民對落實到戶的集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔保、繼承權(quán)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場。國家相關(guān)政策規(guī)定，按照依法、自愿、有償原則，農(nóng)民可以通過轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、出租等方式進行土地流轉(zhuǎn)，在依法自愿有償流轉(zhuǎn)基礎(chǔ)上發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營。今年兩會上，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)成為地方領(lǐng)導熱議的話題。邊少地區(qū)由于歷史原因及落后的文化、經(jīng)濟環(huán)境，使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)工作發(fā)展過程緩慢，土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清，流轉(zhuǎn)機制不健全，參與主體單一，農(nóng)村社會保障不完善、流轉(zhuǎn)市場發(fā)育不成熟，信用體系不健全、地方財力有限、缺乏專業(yè)的中介組織等原因，難以支撐其快速發(fā)展的需要，又無法在農(nóng)村資金流出和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的狀況下取得地方財政資金。因此，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)無法依靠地方自籌的內(nèi)源融資途徑滿足其發(fā)展需要，而通過外源取得銀行貸款支持對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)確實存在較大的困難，大的國有商業(yè)銀行從上到下的體制環(huán)境決定了銀行對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)有“猶抱琵琶半遮面”之態(tài)，即使完全打開大門，也會因為邊少地區(qū)社會信用體系欠缺這個短板而暫時會設(shè)置過高的門檻。但作為邊少地區(qū)的德宏有多層次的自然經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，較豐富的邊貿(mào)經(jīng)濟和小農(nóng)經(jīng)濟確保了當?shù)厝罕姷纳詈拖M的獨立，土特產(chǎn)較多，自然環(huán)境優(yōu)越，旅游業(yè)和礦產(chǎn)資源豐富，又是沿邊金融綜合改革試驗區(qū)，這一系列的優(yōu)勢恰逢其時地成為幫助農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擺脫困境的鑰匙。短時期內(nèi)在社會信用體系和相關(guān)法律法規(guī)不健全的條件下，由地方政府科學統(tǒng)籌的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)將成為信用的標志。政企合一的產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)格局將有效地促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的發(fā)展。但長此以往會出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)模糊、政企不分，不利于流轉(zhuǎn)市場的健康發(fā)展。選擇什么樣的融資方式才能使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)健康快速發(fā)展？本文認為，要使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)順利開展，構(gòu)建符合實際的流轉(zhuǎn)融資模式顯得尤為重要。

二、邊少地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資模式的選擇

（一）國內(nèi)外農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資模式分析

根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資是以土地、林地、宅基地等產(chǎn)權(quán)維持的借貸特征，它需要特殊的風險分攤機制，以此引導社會資金流入。各國經(jīng)驗表明，政府在融資中發(fā)揮了重要作用，給予了大量的支持，以政府信用參與流轉(zhuǎn)融資，增強了流轉(zhuǎn)和融資雙方的信心和抗風險能力。澳大利亞、美國等國家在初期都是政府參與融資模式。澳大利亞的發(fā)行債券融資模式。債券融資具有成本低、市場化程度高的優(yōu)點，同時有利于接受投資者和社會公眾的監(jiān)督，同銀行貸款、信托融資等途徑相比有無可替代的優(yōu)勢。美國屬于地多人少的國家，60%的土地私有化，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)主要是以家庭農(nóng)場為主，政府成立了家庭農(nóng)場管理局，來協(xié)調(diào)流轉(zhuǎn)過程中的矛盾包括融資問題，此外，還有很多中介機構(gòu)來為農(nóng)場融資擔保，最大限度維護農(nóng)場主的利益。日本是以信用擔保機構(gòu)為中介的融資模式。日本屬于地少人多的國家，土地流轉(zhuǎn)模式主要是土地信托，由專門的土地信托機構(gòu)作為中介來進行融資，不管是以政府信用作擔保的融資模式還是以信用中介作擔保的融資模式，他們都有一個共同之處，那就是明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和較好的擔保及信用是保障農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)順利進行和融資的制度基礎(chǔ)和必要前提。國內(nèi)出現(xiàn)的“宿州模式”和“山東模式”主要以土地流轉(zhuǎn)信托項目融資為主。

現(xiàn)在融資理論認為，融資模式的選擇是融資理論中的一個重要內(nèi)容。融資模式的形成和發(fā)展具有一定的客觀規(guī)律性，違背它必然難以達到實現(xiàn)高效率的籌資和分配資金的目的。從國外內(nèi)走在前面的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資演進過程看，由于各種背景不同，其融資模式顯現(xiàn)出較大差異。但當經(jīng)濟由不發(fā)達進入到發(fā)達階段后，融資模式有相互交融的傾向。通過對國內(nèi)外農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資模式的分析，可以概括出如下具有規(guī)律性的特征：一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)模式要因地制宜，得“私人定制”。二是必須要有風險擔保中介機構(gòu)。三是銀行貸款依然是外源融資的一個重要來源。四是政府干預的程度對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)融資模式的形成具有重要作用。

（二）邊少地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資模式選擇考慮的因素

邊少地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資模式的選擇受地方經(jīng)濟發(fā)展階段、市場發(fā)育程度、文化背景、歷史傳統(tǒng)和現(xiàn)實需要等因素的制約，同時要考慮傳統(tǒng)型融資和新型融資方式不同適應(yīng)性，此外還要考慮相應(yīng)的風險監(jiān)管能力能否防范和化解金融風險。

1.經(jīng)濟發(fā)展階段及相關(guān)融資市場演化程度。德宏經(jīng)濟已脫離發(fā)展初期的經(jīng)濟自給性強，金融資源匱乏，農(nóng)戶傾向自耕自足階段，正在轉(zhuǎn)軌和起飛，國家和有關(guān)部門已出臺了大量新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)政策以及支持瑞麗開發(fā)開放試驗區(qū)建設(shè)和沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)，許多金融政策對邊疆少數(shù)民族地區(qū)、“三農(nóng)”發(fā)展實行扶持和傾斜，普惠金融、利率市場化步伐、次區(qū)域跨境人民幣金融服務(wù)建設(shè)加快，全州有惠農(nóng)支付網(wǎng)點636個，覆蓋面達98%，金融機構(gòu)如雨后春筍般紛紛在此地設(shè)立并得到迅速發(fā)展，小貸公司已有33家。組建了林權(quán)管理服務(wù)中心，林權(quán)抵押貸款進一步增加。全州農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作已在不斷推進，現(xiàn)已制定《德宏州農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記工作實施方案》，德宏生物特色產(chǎn)業(yè)、第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增速居全省前列，成為農(nóng)民致富的首選產(chǎn)業(yè)，珠寶玉石和紅木產(chǎn)業(yè)已聞名省內(nèi)外，旅游產(chǎn)業(yè)也以趕超的勁頭發(fā)展，但第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展卻顯得遲緩，缺乏大型支柱產(chǎn)業(yè)，在政府主導下的融資具有重要的作用。隨著德宏經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌進程加快，金融市場化改革的同時，交易技術(shù)高度發(fā)達，傳統(tǒng)融資和新型融資模式相互滲透。

2.幾種融資模式的不同功能和風險。傳統(tǒng)融資模式主要是通過銀行中介完成儲蓄到投資的轉(zhuǎn)換。指以農(nóng)戶或企業(yè)（包括土地合作社、土地股份經(jīng)營公司等）所擁有的集體土地承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)或者長期使用權(quán)作為抵押，向金融機構(gòu)申請貸款。以股份合作公司為例說明其具體制作方式。首先，農(nóng)戶以土地承包經(jīng)營權(quán)和土地附屬物入股成立股份合作公司，由股份合作公司通過整合資源與涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)合作公司合作，前者負責前期的農(nóng)產(chǎn)品種植與運輸，包括落實種植面積、田間管理、田園整理、收割、運輸?shù)龋笳邉t負責農(nóng)產(chǎn)品以外的工作，包括引進優(yōu)質(zhì)品種、栽培技術(shù)指導和培訓、收購、銷售加工產(chǎn)品等。然后由股份合作公司向銀行貸款。股份公司可以直接以土地使用權(quán)作抵押申請，也可以委托擔保公司進行擔保，同時，農(nóng)民股份合作公司以其股權(quán)為抵押向擔保公司提供反擔保。這種模式可以有效化解農(nóng)民貸款難、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金不足的農(nóng)村金融難題，可以較順利促進土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)由分散化經(jīng)營向產(chǎn)業(yè)化、公司化經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。但當前的政策只有林權(quán)可以抵押，對于土地使用權(quán)是否可以抵押還沒有明確的規(guī)定，因此，農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款模式存在一定的政策風險。

新型融資模式主要有農(nóng)村土地證券化和信托模式以及BOT模式。土地證券化是指農(nóng)村土地項目經(jīng)營者向社會發(fā)行農(nóng)村土地證券（包括債券、股票、投資基金等）以籌集土地開發(fā)資金的過程。首先，農(nóng)民或農(nóng)村集體以農(nóng)地使用權(quán)、土地附屬物等資產(chǎn)按照一定的比例入股，組成某種特定的經(jīng)濟組織，如農(nóng)村股份合作公司等，這種特定的經(jīng)濟組織無論采取何種方式，必須滿足證券發(fā)行的條件。特定的經(jīng)濟組織可以委托證券發(fā)行機構(gòu)向二級市場發(fā)行證券來募集資金，所籌措到的資金專項用于農(nóng)地項目經(jīng)營。但這種融資方式一般都需要對土地證券進行信用增級，依靠自身資產(chǎn)庫為防范信用損失提供擔?；蛞揽康谌綖榉婪缎庞脫p失提供擔保。這種融資方式的特點是籌資規(guī)模大、成本低，但存在土地證券化技術(shù)含量和條件要求較高，這種模式主要適用于金融業(yè)發(fā)達的地區(qū)。還有一種模式是農(nóng)村土地信托模式。是指原土地承包經(jīng)營者作為委托人與受益人將土地信托給信托中心，由信托中心作為受托人將土地經(jīng)營權(quán)以出租、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、入股等方式交給土地開發(fā)經(jīng)營者來收取租金或股利。這種融資模式中，信托中心是一個中介服務(wù)機構(gòu)，主要提供土地流轉(zhuǎn)前的土地使用權(quán)供求登記和信息發(fā)布、土地流轉(zhuǎn)中的中介協(xié)調(diào)、指導、服務(wù)、糾紛調(diào)處。信托模式實現(xiàn)了土地所有權(quán)、承包權(quán)和使用權(quán)的徹底分離，有利于調(diào)整土地結(jié)構(gòu)，提高土地利用規(guī)模和效益，加速農(nóng)村人口流動，提高土地資源配置效率。信托模式主要適合于農(nóng)村勞動力人口中大部分從事非農(nóng)勞動的地區(qū)，并要有相應(yīng)資質(zhì)的土地開發(fā)公司和經(jīng)營者對信托土地進行經(jīng)營管理。

農(nóng)村土地BOT模式。指特定的項目公司與政府部門（或農(nóng)村土地所有者）簽訂特許經(jīng)營權(quán)協(xié)議作為融資的基礎(chǔ)，由項目公司負責規(guī)劃、融資、建設(shè)項目。項目竣工后在協(xié)議規(guī)定的時間內(nèi)，項目公司運營該項目，收回投資，賺取利潤，協(xié)議期滿后將該項目轉(zhuǎn)讓給政府或相關(guān)機構(gòu)?？梢杂捎袟l件的村委會成立開發(fā)公司提出土地開發(fā)項目，然后組織向社會公開招標，與中標者簽訂合同，并授予特許經(jīng)營權(quán)。由中標者負責農(nóng)村土地項目的設(shè)計、建造、運營以及相應(yīng)融資。這種融資模式能最大限度減輕政府財政負責，解決村委會農(nóng)業(yè)開發(fā)的資金來源，提高土地開發(fā)效率。但存在的問題是在特許權(quán)規(guī)定的期限內(nèi)，村委會沒有項目的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)，無法對項目情況進行有效監(jiān)督。同時也面臨項目到期收回的風險。此模式適用于土地面積較大，未來現(xiàn)金流穩(wěn)定的項目。

3.傳統(tǒng)和現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展應(yīng)有的模式。對經(jīng)濟發(fā)展有傳統(tǒng)和民族性謹慎保守思想的地區(qū)，一般會采取傳統(tǒng)型融資模式；而有順應(yīng)市場自由發(fā)展的偏愛冒險的地區(qū)，多以新型融資為主。我國很大一部分地區(qū)現(xiàn)有的融資模式都有多種模式相互交叉的，沒有單一的模式。

（三）邊少地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資模式的選擇

一個經(jīng)濟的融資模式體系以什么樣的融資模式為主導是市場選擇的結(jié)果。目前，從德宏的現(xiàn)階段實際情況來看，無論是銀行為中介的融資還是其他融資其行政色彩都將會十分濃厚。筆者認為初期的行政干預還是十分必要的，有利于政府對這一經(jīng)濟體的監(jiān)督和探索。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)對德宏來說是個新生經(jīng)濟體，原有的很多模式的慣性還存在，而新的更有效的融資體系有待在發(fā)展中構(gòu)建。因此本文認為，基于“路徑依賴”的考慮，在不斷建立健全流轉(zhuǎn)市場、積極推動新型融資模式的同時，應(yīng)充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行（信用社）、小貸公司融資和BOT融資中的主導作用。

在借鑒國內(nèi)外融資融模式的同時，結(jié)合德宏州情和產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況進行全面綜合的考慮，分階段選擇農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資模式，即過渡模式和目標模式。在發(fā)展初期，應(yīng)堅持以銀行（信用社）主導的間接融資為主，逐步實現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)股份化和公司化。然后隨著市場越來越完善和信用體制越來越發(fā)達等條件成熟的情況下，間接融資和直接融資并駕齊驅(qū)，達到融資方式的多樣化和融資結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化。

三、邊少地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資模式的建議

要建立適應(yīng)邊少地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資體系，就必須根據(jù)不同階段融資目標模式及過渡模式的要求，對現(xiàn)有的農(nóng)村融資體系進行綜合考量，既要改革農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)模式，又涉及到影響農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資的體制因素與環(huán)境因素。

（一）促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)發(fā)展的階段性轉(zhuǎn)變

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)能否適應(yīng)新的市場經(jīng)濟要求，實現(xiàn)德宏大發(fā)展思路的階段性轉(zhuǎn)變，一方面，將直接影響到其資金需求的利用和增長；另一方面，將影響其利潤生成能力和今后的融資能力。因此，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)要適應(yīng)新階段和國家大的政策環(huán)境要求，通過加快產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)模式創(chuàng)新和戰(zhàn)略性的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，全方位提高農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資能力非常重要。在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的模式創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，需要注意把促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與促進全州經(jīng)濟發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)結(jié)合起來，與加大力度促進本土產(chǎn)業(yè)成長結(jié)合起來，重點加強農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級。

（二）做好邊少地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資前期工作

鑒于目前德宏農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)所面臨的種種問題，建議做好當前的融資模式前期工作。

1.盡快確定正確的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)思路。當務(wù)之急應(yīng)加快把確權(quán)頒證、明晰產(chǎn)權(quán)作為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資的根本前提，把搭建服務(wù)平臺、轉(zhuǎn)化平臺作為產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資的橋梁紐帶，把實施土地整理、設(shè)立流轉(zhuǎn)項目作為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資的直接抓手，把制定優(yōu)惠政策、培育規(guī)模經(jīng)營主體作為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資的重要手段。盡量從符合國家信貸政策思路上進行調(diào)整，從減少環(huán)境污染和資源浪費角度出發(fā)，努力創(chuàng)造適合發(fā)展的政策環(huán)境。政府應(yīng)借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，重視通過優(yōu)惠政策來扶持農(nóng)村經(jīng)濟融資和發(fā)展，有條件的情況下，財政予以一定的貼息和補貼，通過財政政策引導帶動其他投資入股，多形式建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)基金，扶持產(chǎn)業(yè)流轉(zhuǎn)發(fā)展。著眼于安琪酵母、糧食、高深橡膠等項目，民風民俗傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，圍繞“沿邊特區(qū)、開放前沿、美麗德宏”的總目標和圍繞“一個目標，兩個載體，三個莊園，四個基礎(chǔ)，五個百億元農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)”的思路，大力發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)，全面推進我州農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。

2.建立和扶持一批能夠促進投資增長和改善其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、技術(shù)的市場化中介機構(gòu)。目前的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)資金需求無法滿足，主要原因并非由于金融機構(gòu)信貸資金短缺所致，而主要與地區(qū)或企業(yè)或機構(gòu)信用不足與缺少專業(yè)的土地資產(chǎn)重組、投資決策、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)的中介機構(gòu)有關(guān)，和現(xiàn)階段信貸政策有關(guān)。如果沒有中介擔保機構(gòu)為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)提供信用擔保，要通過國內(nèi)大的金融機構(gòu)獲得資金有一定的困難（除林權(quán)以外）。通過一些激勵政策，鼓勵和支持有條件的企業(yè)和部門共同建立相關(guān)的中介機構(gòu)。包括三種類型：一是以改善金融機構(gòu)—企業(yè)、企業(yè)—企業(yè)、政府—金融機構(gòu)之間信用關(guān)系的為直接融資服務(wù)及信貸擔保的中介機構(gòu)以及相關(guān)的投資決策咨詢、項目評估的中介機構(gòu)；二是以確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)進入直接融資領(lǐng)域和進行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的中介交易組織；三是扶持一批進行信息收集、擴散、產(chǎn)業(yè)開發(fā)、高素質(zhì)人才培訓的機構(gòu)和組織。建立和扶持的前提是他們經(jīng)過一定時期運行后，能夠在市場上找到自己的生成空間并通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)獲取報酬，不能完全由政府包辦。

3.健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資的外部環(huán)境。一是加大對社會信用環(huán)境的治理整頓。面對當前宏觀經(jīng)濟緊縮形勢，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資對信用的依賴程度很高，邊少地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展面臨較差的商業(yè)信用環(huán)境的困擾，需要加快地方整體信用環(huán)境的整治?，F(xiàn)在面臨的信用危機，很大程度來自于信用意識的匱乏和信用道德的不健全。因此，要把根本放在加強整個社會信用環(huán)境的治理和完善上，通過制度的完善、教育和意識形態(tài)的調(diào)整，逐步消除導致企業(yè)之間、企業(yè)與金融機構(gòu)之間、人與人之間的賴賬行為，克服對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)流轉(zhuǎn)融資的不利影響。另一方面，加大對欠債不還企業(yè)和個人處罰力度，使融資行為得到規(guī)范和保障。但對發(fā)展?jié)摿^大如果嚴格按照有關(guān)規(guī)定要求及時還貸，可能會導致其資金困難甚至將其推向死亡的中介組織和企業(yè)，建議銀行特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和信用社在充分論證的基礎(chǔ)上，參照國有企業(yè)改革的經(jīng)驗，通過債改股等措施幫助中介企業(yè)度過資金難關(guān)。當然，這需要尊重銀行的意愿，不能強制要求。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)金融服務(wù)

隨著過剩經(jīng)濟的到來，金融業(yè)發(fā)展進入微利時代，金融創(chuàng)新的突破應(yīng)向關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而轉(zhuǎn)變，從農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)現(xiàn)市場機會，尋找新的效益增長點，未來將是各金融機構(gòu)搶奪農(nóng)村經(jīng)濟市場的時代，因此將農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求納入金融市場、金融工具、金融支持系統(tǒng)的創(chuàng)新顯得尤為重要和緊迫。建議在金融政策制訂和融資途徑創(chuàng)造上多增加大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的直接融資，減輕對信貸投入的過度依賴，實現(xiàn)金融市場創(chuàng)新。在金融服務(wù)方面建議圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的生產(chǎn)經(jīng)營開展核心業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)資金流動提供方便快捷的電子匯兌和網(wǎng)上銀行服務(wù)，多家金融機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放銀團、組合貸款，為農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)品銷售提供指定消費貸款，實行貸款保險等新型貸款方式。圍繞產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)企業(yè)和組織資金管理需求進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對企業(yè)和組織的各種代理金融業(yè)務(wù)和承諾性中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品滿足農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資的需要。

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作者簡介：任祎君，女，中國人民銀行德宏州中心支行高級政工師，研究方向：社會經(jīng)濟發(fā)展。