孫曉宇

“不花一分錢，新車開回家?！泵鎸?duì)這樣的宣傳語(yǔ)，相信很多人都會(huì)動(dòng)心。

在發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)，車貸已經(jīng)如房貸一樣普遍。包括零首付等多樣化的汽車金融方案，對(duì)整個(gè)汽車市場(chǎng)包括新車以及二手車銷售都起到巨大的促進(jìn)作用。汽車金融的加速發(fā)展，也是國(guó)內(nèi)未來(lái)車市的一大趨勢(shì)。

但是，誘惑的背后，也隱藏著玄機(jī)，消費(fèi)者要多加小心，不要被利誘迷住了雙眼。

“免息”不等于“免費(fèi)”

買樂風(fēng)、景程，首付5 0 %，享受一年期免息按揭；買凱美瑞、蒙迪歐致勝，享受“零利率免息貸款”；甚至買寶馬、奔馳，也能夠享受零利率服務(wù)。繼前兩年汽車零利率貸款在市場(chǎng)風(fēng)火一把之后，今年不少品牌將“零利率”進(jìn)行到底，并有在車市繼續(xù)蔓延的趨勢(shì)。

現(xiàn)階段，很多汽車金融產(chǎn)品都推出了“免息”、“零利率”等車貸噱頭，無(wú)疑是考驗(yàn)了消費(fèi)者的忍耐力。然而，這種超值性價(jià)比背后是否藏有陷阱，讓人防不勝防？

一般來(lái)說，“零利率”車貸，其利息都是由汽車廠商貼付的，表面上看確實(shí)得到了不少優(yōu)惠，但仔細(xì)琢磨，會(huì)發(fā)現(xiàn)“玄機(jī)”重重。認(rèn)真計(jì)算一下，往往會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂的免息并非免費(fèi)，最終仍然將成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。例如，銀行信用卡分期付款的方式，往往最容易麻痹消費(fèi)者。這類貸款中，雖然月供中沒有任何利息，但在辦理分期付款業(yè)務(wù)時(shí)，需要消費(fèi)者支付一筆手續(xù)費(fèi)。而這筆手續(xù)費(fèi)卻大有玄機(jī)，不僅包含了車貸的利息，還包括了經(jīng)銷商辦理按揭業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。

其實(shí)，這些手續(xù)費(fèi)就是通過車貸利息反推出來(lái)的，很明顯的一點(diǎn)，一年期和兩年期分期付款的手續(xù)費(fèi)并不相同，而正是由于貸款周期不同，導(dǎo)致利息不同。

而且很多時(shí)候，購(gòu)車者若參加“免息”活動(dòng)，其所購(gòu)買的車型也只能按照廠家指導(dǎo)價(jià)來(lái)支付，不能再享受新車的優(yōu)惠價(jià)格，甚至有些車型的免息金額可能比車價(jià)的優(yōu)惠額還要少。

“捆綁銷售”有貓膩

消費(fèi)者在車貸中往往會(huì)遇到車險(xiǎn)問題，而有些4S店更是直接把兩者綁在了一起。這種捆綁式銷售對(duì)消費(fèi)者而言，是好是壞呢？通常情況下，車險(xiǎn)在無(wú)形之中調(diào)升價(jià)格，消費(fèi)者要小心了。

消費(fèi)者王先生在某品牌汽車店購(gòu)買一輛18萬(wàn)元新車時(shí)，銷售顧問向他推薦該品牌推出的“1元車險(xiǎn)、零利率”的優(yōu)惠貸款購(gòu)車方案，并向他提供多重優(yōu)惠套餐，前提是王先生必須在該店辦理上牌以及購(gòu)買保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。王先生細(xì)細(xì)算下來(lái)，該品牌提供的優(yōu)惠套餐雖然包含貸款一年零利率和1元購(gòu)保險(xiǎn)，但只能選擇其中一項(xiàng)。同時(shí)，“1元車險(xiǎn)”雖然包含了機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)和第三者險(xiǎn)等實(shí)惠內(nèi)容，但實(shí)際上需要附帶自行購(gòu)買其他商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種，再加上其他貸款購(gòu)車的附加條件和車貸的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上比一次性全額付款買車多花了近萬(wàn)元。

作為經(jīng)銷商，這樣做能夠掙取更多的利潤(rùn)，因此在消費(fèi)者辦理一些該品牌提供的“優(yōu)惠”汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)，最常見的就是“捆綁銷售”。譬如辦理貸款購(gòu)車，必須要同時(shí)通過該公司購(gòu)買全險(xiǎn)，甚至購(gòu)買部分精品禮包等。這里面，除了經(jīng)銷商會(huì)賺取車貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一定手續(xù)費(fèi)和回扣外，還能賺一定的精品利潤(rùn)，一舉多得。

消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)，首先要學(xué)會(huì)進(jìn)行多種購(gòu)車方案的比較。特別要指出的是，一般銷售人員都有一定的權(quán)限降低車貸手續(xù)費(fèi)用，因此在辦理車貸業(yè)務(wù)時(shí)，貸款手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)等各種費(fèi)用應(yīng)該一項(xiàng)一項(xiàng)地跟銷售人員“磨”價(jià)。

貸款合同、協(xié)議有“玄機(jī)”

汽車貸款擔(dān)保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸火爆，某些不良車商和汽車貸款擔(dān)保公司也趁機(jī)賺取昧心錢。這需要我們?cè)谵k理個(gè)人汽車貸款時(shí)，多留個(gè)心眼，仔細(xì)了解合同的相關(guān)內(nèi)容。

很多時(shí)候，購(gòu)車的朋友們?cè)谵k理購(gòu)車貸款時(shí)，往往求車心切，之前沒有好好了解相關(guān)的費(fèi)用，加上沒有一個(gè)確切的汽車貸款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可供參考，這就給不良車商有機(jī)可乘，同一個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目變換幾個(gè)名字，重復(fù)收費(fèi)，莫須有的費(fèi)用項(xiàng)目滿天飛，嚴(yán)重?fù)p害了我們的利益。這時(shí)就需要購(gòu)車的朋友們花點(diǎn)時(shí)間，查查相關(guān)資料，多對(duì)比幾家，這樣才能免于掉進(jìn)這些陷阱里。

此外，很多汽車貸款擔(dān)保公司都會(huì)把自己公司的服務(wù)吹得天花亂墜，在借款人辦理手續(xù)時(shí)給予很多的承諾。然而，等汽車貸款合同簽好后，這些所謂的承諾就變成了空頭支票，這時(shí)找他們理論，往往賴著不予解決。

巧立名目，重復(fù)收費(fèi)，合同、協(xié)議上做手腳，不按約定標(biāo)準(zhǔn)辦理，是我們比較常見的有關(guān)貸款合同的陷阱。這里需提醒車主，一定要查看其收費(fèi)清單，以及還款方式是否正確。

小心隱藏的強(qiáng)制性條款

據(jù)了解，4 S店旗下都有指定的幾個(gè)貸款銀行或公司，消費(fèi)者貸款買車時(shí)，一些經(jīng)營(yíng)者強(qiáng)制消費(fèi)者到指定銀行貸款或指定保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)，并收取高額手續(xù)費(fèi)。

在4 S店指定的金融機(jī)構(gòu)貸款，看似快捷，實(shí)則復(fù)雜。不僅貸款利率偏高，消費(fèi)者還需繳納擔(dān)保、家訪等五花八門的各種高昂手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)者如果想選擇其他保險(xiǎn)公司，之前所繳納的保險(xiǎn)押金可能會(huì)被扣除。消費(fèi)者如果想要提前還款，過程復(fù)雜，代價(jià)也大，金融公司需重新申請(qǐng)，還要依據(jù)剩余本金，繳納違約金。

段先生去年在某4S店花12萬(wàn)元買回一臺(tái)現(xiàn)代車，因?qū)τ谫J款之事一竅不通，便委托位于漢陽(yáng)王家灣的武漢承誠(chéng)投資擔(dān)保有限公司辦理了7. 5萬(wàn)元的貸款業(yè)務(wù)。整個(gè)貸款業(yè)務(wù)完成后，段先生向該公司繳納了包括擔(dān)保費(fèi)、家訪費(fèi)等在內(nèi)的所有費(fèi)用接近1.4萬(wàn)元，其中包括押金3750元。

近日，段先生將所有貸款全部還清，可公司拒絕退還押金。據(jù)段先生說，擔(dān)保公司第一年為段先生辦理業(yè)務(wù)時(shí)，帶著他去保險(xiǎn)公司辦了車險(xiǎn)，由于今年的車險(xiǎn)已到期，段先生便找了家便宜的保險(xiǎn)公司。然而，該擔(dān)保公司稱，必須要在指定的保險(xiǎn)公司辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，否則當(dāng)初的保險(xiǎn)押金不能退。

因此，消費(fèi)者要注意，在進(jìn)行汽車按揭貸款業(yè)務(wù)前，一定要先咨詢專業(yè)人士，權(quán)衡利弊，理性購(gòu)車。