鐘伽文

唯一能從房產(chǎn)上籌措資金的方法，只能是賣出或者抵押。一個(gè)美國人給了六個(gè)理由，用來說明為何在退休時(shí)還清房貸并不是一個(gè)好的選擇。

很多人，包括本人，夢(mèng)想著在退休的那個(gè)周末可以舉行一場(chǎng)“還貸成功”派對(duì)。

因?yàn)橐幌氲阶詈笠淮芜€貸的情景，就足以讓人雀躍。沒有需要還的房貸意味著內(nèi)心的平靜、自由和強(qiáng)烈的安全感。但這又是否是一種帶有錯(cuò)覺的安全感？

如果在低息環(huán)境下，持有房貸或許有一定的道理，因?yàn)橘Y金成本較低?？墒窃卺t(yī)療費(fèi)用不確定的情況下，把資產(chǎn)投資在不動(dòng)產(chǎn)上，并不是一個(gè)明智的選擇。唯一能從房產(chǎn)上籌措資金的方法，只能是賣出或者抵押。當(dāng)今，每月支付房貸似乎是比一次還清更好的選擇。

為何在退休時(shí)還清房貸并不是一個(gè)好的理財(cái)選擇？這里給出六個(gè)理由。

你已經(jīng)有高利率債務(wù)

30年期的房貸固定利率低于4.5%，當(dāng)你有著高利率的信用卡債和學(xué)生貸款的時(shí)候，再給低利率的房貸付出額外的錢，并沒有任何的意義。

你不能使利潤最大化

我的一個(gè)客戶曾每月多付170美元讓她每月的還款數(shù)四舍五入到2000美元。脫離現(xiàn)實(shí)來看，這樣的理財(cái)選擇似乎有點(diǎn)意義，但卻對(duì)她總體的財(cái)務(wù)狀況無益。對(duì)她而言，這些錢在別處可能有更好的用處，因?yàn)樗龥]有很好的掌握自己的資金分配狀況。因而，我建議她減少房貸還款額到正常的規(guī)模，轉(zhuǎn)而增加她的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

你能得到稅收優(yōu)惠

如果你屬于高稅收人群，并且有相對(duì)較高的房貸需要還，你或許傾向于保留房貸而不是還清。

你的資金在養(yǎng)老金里。如果你打算從你的養(yǎng)老金里取錢來還清房貸，你可能就會(huì)在報(bào)稅的時(shí)候被國稅局為難了。除非你的資金是在你持有五年以上的免稅養(yǎng)老金賬戶里，并且你的年齡已經(jīng)超過五十九歲半，你或許在你從養(yǎng)老金里拿錢的時(shí)候停止支付收入稅。所以從養(yǎng)老金賬戶里取錢，可能讓你重新躋身高稅收人群，抵消了你在房貸上所得到的稅務(wù)優(yōu)惠。

你或許需要資金來進(jìn)行其他活動(dòng)

富達(dá)機(jī)構(gòu)估計(jì)，退休人員在退休后需要220000美元的醫(yī)療費(fèi)用。退休人員或許需要使用它們的資產(chǎn)或增加收入來彌補(bǔ)醫(yī)療支出或者退休后不可預(yù)見的支出。一旦資金都用于還清房貸，可能就帶來一定的不利影響。

你有可能在以后搬走

如果你以后可能會(huì)賣掉房產(chǎn)，那保持手頭的現(xiàn)金流動(dòng)性，而不是一次還清房貸，將是個(gè)明智的選擇。如果出現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，你只是擁有房貸而不是買斷。

你的資金能得到一個(gè)更好的利率

道瓊斯工業(yè)指數(shù)較去年同期上漲了23%。投資者可以因此得到股息或者至少4%的利潤。當(dāng)你從別處的投資獲利比你的房貸利率高的時(shí)候，用這些資金來還低息的債務(wù)，其實(shí)并不明智。

對(duì)于很多人而言，還清房貸可以讓他們?cè)琰c(diǎn)解脫。但其實(shí)還有其他方法能得到心靈的平靜，而不是把錢都綁死在房產(chǎn)上?？紤]把三到五年房貸的錢預(yù)先取出，放到另一個(gè)賬戶，然后直接從那里扣除房貸，你可以獲得以后幾年房貸已經(jīng)安排好的安全感。

另一個(gè)方法是預(yù)支一筆特定的收入來付這筆款項(xiàng)。社保收入是可以首先考慮的。如果你是少數(shù)能獲得退休金的幸運(yùn)兒，把這筆錢預(yù)留做房貸吧。既然你已經(jīng)有一筆資金可以還清房貸，就把這筆錢來支付房貸。利用投資賬戶的利息，或者設(shè)定一個(gè)系統(tǒng)的支出計(jì)劃來還房貸是一個(gè)好的方式。

無論無何，遲一點(diǎn)做那個(gè)提前還貸的決定，對(duì)你并沒有實(shí)質(zhì)的傷害。endprint