賀一夢??

摘 要：我國民間借貸對于緩解金融市場的融資難問題，促進我國經(jīng)濟發(fā)展起到積極的作用。但由于缺乏監(jiān)管，沒有相關(guān)制度約束，導(dǎo)致其擾亂正常的金融秩序，給經(jīng)濟和社會增加了不穩(wěn)定的因素。因此，對民間借貸的現(xiàn)狀進行詳細分析，對民間借貸的困境進行列舉并且對民間借貸的發(fā)展出路指明方向，所以探討具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：民間借貸；調(diào)控；高利率；金融風(fēng)險

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.05.050

1 我國民間借貸的現(xiàn)狀

表1我國民間借貸規(guī)模現(xiàn)狀的結(jié)果顯示：2011年以前民間借貸規(guī)模比較小，不足1000億元，說明當(dāng)時我國民間借貸組織規(guī)模較小，同時意味著我國民間借貸在該時期正處于初步發(fā)展階段。隨后我國民間借貸規(guī)模迅速膨脹，數(shù)據(jù)顯示：到2012年其規(guī)模突破5000億元，2014年我國民間借貸規(guī)模已突破5600億元，2016年我國民間借貸規(guī)模突破7000億元，創(chuàng)歷史新高，我國民間借貸規(guī)模極其龐大。從地下經(jīng)濟規(guī)模也可以發(fā)現(xiàn)，我國民間借貸規(guī)模處于快速上升時期。從民間借貸占GDP的比重來看，其最高可達9.90% （2016年），雖然從2015年民間借貸占GDP的比重略有下降，但其仍保持在8%左右。之所以民間借貸如此快速發(fā)展的原因主要有如下兩點：

一是改善國有企業(yè)融資太過倚重銀行，融資渠道單一的情況，我國目前需要建立一批具有民間借貸性的金融機構(gòu)對企業(yè)融資作出具有權(quán)威性的評級從而推動企業(yè)融資渠道的多元化。

二是提高對民間借貸的風(fēng)險防范意識，加大對民間借貸相關(guān)知識的宣傳，增強人們對借貸騙局的認識。這有利于民間借貸的發(fā)展，可以加大普通公民對金融領(lǐng)域參與的程度，有助于公民收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使他們可以便捷的參與其中。

2 我國民間借貸存在的問題

2.1 法律地位不明確

從我國現(xiàn)行立法來看，目前尚無一部專門規(guī)范民間借貸行為的金融法律法規(guī)。對民間借貸的法律處理不嚴謹，沒有嚴格按照《民法通則》的要求來進行管理的，因此形成了很多問題。未按照《商業(yè)銀行法》的要求有效執(zhí)行最直接的導(dǎo)致資金風(fēng)險，因此應(yīng)該在金融管理機構(gòu)的內(nèi)部中專門設(shè)立一個風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)來進行風(fēng)險預(yù)警，公正獨立的監(jiān)控各類民間借貸經(jīng)營和民間借貸財務(wù)活動的情況。

2.2 缺乏監(jiān)管

在我國，民間借貸的利率是由市場供求雙方?jīng)Q定的嚴重缺乏監(jiān)管。民間借貸往往違反最高不得超過4倍的正常利率的規(guī)定。然而，由于市場資金供給與需求之間的矛盾，對中國的民間借貸利率已經(jīng)遠遠超出了法律的規(guī)定，已經(jīng)演變成一個借貸雙方私下行為，對國家利率政策的實施造成了嚴重影響。中小企業(yè)金融系統(tǒng)一旦內(nèi)部管理失責(zé)，必然會導(dǎo)致宏觀調(diào)控政策的力度紊亂，一系列對公司打擊性的問題緊跟而來：會計核算和財務(wù)管理方面將可能出現(xiàn)嚴重違背會計準則和財務(wù)制度的問題，例如套取資金、非法轉(zhuǎn)移資金、開虛假發(fā)票、虛增銷售收入調(diào)節(jié)利潤；在投資管理方面可能出現(xiàn)未獲得相關(guān)部門許可證便私自開設(shè)項目，項目招標單位的數(shù)目不符合宏觀調(diào)控政策等問題；在經(jīng)營和管理方面，將可能養(yǎng)成領(lǐng)導(dǎo)和員工不按規(guī)章辦事，知法犯法的處事風(fēng)格，以上情況在國有企業(yè)屢見不鮮，屢禁不止的根本原因，正是因為民間借貸監(jiān)控體系不夠完善所導(dǎo)致的。

2.3 資金投向具有盲目性

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家越來越重視民間借貸的情況和資金投向的情況，由于政府部門在民間借貸保障機制上的不健全，民間借貸成立無人監(jiān)管的盲區(qū)，畸形發(fā)展的情況較為嚴重，由此民間借貸有可能形成規(guī)模龐大的灰色金融體系。民間借貸的資金投向問題不僅僅是政府部門的事情，更是全社會需要重視的事情，實際上，在民間借貸資金投向具體事務(wù)上，社會力量可以有所作為的地方很多且空間也很大。

2.4 民間借貸的高利率問題

民間借貸的高利率問題主要原因是民間借貸風(fēng)險意識薄弱，借貸方缺乏對民間借貸重要性的認識。民間借貸公司發(fā)放高息型借貸，民間借貸的借貸模式的不完善往往也會給中小型民營企業(yè)帶來沉重的負擔(dān)。

3 民間借貸規(guī)范化發(fā)展的出路

3.1 建立健全法律法規(guī)

為了民間借貸的規(guī)范化，必須加強相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。目前存在非常突出問題，例如民間借貸合法地位。因此，需要建立和完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，并根據(jù)需要制定一個符合規(guī)定的并有助于民間借貸發(fā)展的法律法規(guī)。在建立健全民間借貸的法律法規(guī)時，應(yīng)堅持“保護國家利益和社會公共利益，維護各主體的合法權(quán)益”的一般原則。要確定具體的時間范圍，構(gòu)建一個民間借貸的總體框架，一步一步有計劃地實現(xiàn)長期目標，為防范金融危機提供法律參考和良好的外部環(huán)境。因此，在立法方面我們應(yīng)該借鑒美國的經(jīng)驗。要及時解決民間借貸中出現(xiàn)的法律和法規(guī)問題。隨著防范民間借貸金融風(fēng)險的不斷發(fā)展，法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致潛在的問題逐漸顯現(xiàn)，民間借貸金融風(fēng)險阻礙了我國中小企業(yè)發(fā)展步伐。

3.2 加強監(jiān)管

在我國現(xiàn)行法律制度中，對我國民間借貸監(jiān)管幾乎處于空白的狀態(tài)，《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》兩條法規(guī)都沒有具體對民間借貸進行法律規(guī)定。民間借貸監(jiān)管不明確，在民間借貸的監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、方法和有關(guān)法律監(jiān)管都沒有具體安排。在這樣一個法律缺失的狀態(tài)下，中國的民間借貸市場長期處于混亂無序之中，出現(xiàn)民間借貸利率非常高，民間借貸糾紛高發(fā)態(tài)勢，高利貸現(xiàn)象普遍，有關(guān)民間借貸的犯罪逐年增加。因此，有必要迅速加強對民間借貸的監(jiān)管，建立多層次的民間借貸監(jiān)督監(jiān)管體系和監(jiān)管法律制度。這就要求我們必須提高我國的民間借貸監(jiān)管的法律制度和規(guī)范中國的民間借貸市場的發(fā)展。從國際經(jīng)驗中吸取教訓(xùn)，建立和完善監(jiān)督機制，通過立法，明確金融監(jiān)管部門，以及專門的監(jiān)管權(quán)限和范圍，明確預(yù)防和打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法責(zé)任的私募融資相關(guān)監(jiān)管部門。規(guī)范民間借貸行為，保障當(dāng)事人合法權(quán)益。加強民間借貸監(jiān)管應(yīng)成立民間借貸管理部門，我們要根據(jù)企業(yè)自身的特點，選擇合適的總體民間借貸政策，是保守型借貸政策或是中庸型借貸政策亦或是激進型借貸政策。endprint

3.3 合理引導(dǎo)資金的流向

目前，我國銀行等金融系統(tǒng)的高度壟斷性以及地方金融機構(gòu)發(fā)展的不足，嚴重造成了想要民間借貸的中小企業(yè)融資的困難。企業(yè)要想生存與發(fā)展必然存在壞賬損失情況，所以必須建立合理引導(dǎo)資金的流向制度。有效的對民間借貸資金進行管理就會使壞賬損失減少。為此，我國相關(guān)部門必須采取各種措施，來引導(dǎo)民間借貸資金流向。客戶民間借貸資金資信狀態(tài)評審和賬款跟蹤體系的建立是一個長期和動態(tài)的過程，而資金的流向分析是其中的重要環(huán)節(jié)，因此企業(yè)在實施過程中應(yīng)做到月評、季檢和年審，做好管理的警示工作，并同時對客戶的資金的流向進行調(diào)整。比如，引導(dǎo)企業(yè)嚴格按照國家有關(guān)法律規(guī)定有效地監(jiān)管和使用民間借貸資金流向，使其實效性得到提高。對于民間借貸資金，作為企業(yè)應(yīng)收賬款的必要條件，強制執(zhí)行，企業(yè)應(yīng)建立健全民間借貸資金流向制度，合理設(shè)置民間借貸資金制度內(nèi)容。只有企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能靜下心來認真對待民間借貸資金，才有效果。一是企業(yè)資金被充分用，時間得到保障；二是設(shè)置民間借貸資金制度規(guī)定的內(nèi)容可以對完成交易有保障，對借貸雙方的交易要監(jiān)管，監(jiān)管不力就無法顯示效果。合理引導(dǎo)資金的流向可以是企業(yè)少負債，這就為全國金融改革提供經(jīng)驗，為民間借貸的發(fā)展帶來了曙光。

3.4 建立利率調(diào)控機制

隨著利率市場化的推進，民間借貸利率將逐步放開，形成市場利率的傳導(dǎo)和調(diào)控機制的建立后，中央銀行將不再公布基準貸款利率，民間借貸利率調(diào)控機制條例的實施，利率調(diào)控機制實施規(guī)定，不得高于銀行相同借貸利率的4倍。民間借貸的規(guī)定利率由雙方同意的貸款不超過24%的年利率，貸款人要求借款人以約定的利率支付利息。利率約定由貸款雙方結(jié)束的年利率36%為準，超過的利率是無效的。借款人要求貸款人返還利益，已經(jīng)在超過36%的年利率支付的，人民法院應(yīng)予支持。關(guān)于最高利率限制，兩個基準線是24%和36%；民間借貸雙方約定利率不超過24%的年利率，協(xié)議有效。貸款人可以要求支付利息，法院應(yīng)當(dāng)予以支持。民間借貸雙方約定的利率超過24%，但利率不超過利息的36%以上，雙方都同意就是有效的，但沒有實質(zhì)性的法律保護。即貸款人支付利息的一部分，借款人可以拒絕支付；但自愿付款，貸款人不構(gòu)成承兌，借款人不得要求返還不當(dāng)?shù)美?。最后，非法債?wù)區(qū)。民間借貸雙方約定利率超過36%的年利率，超過部分利息協(xié)議無效。對于這一部分的利息，尚未支付，不得要求支付；已支付，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美梢砸蠓祷?，法院也?yīng)支持。在這方面，四倍的利率規(guī)則可以反映市場變化在一定程度上，而固定利率是完全喪失了應(yīng)對市場趨勢的能力。

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