摘 要：本文主要運(yùn)用文獻(xiàn)法與邏輯分析法，對(duì)當(dāng)期我國(guó)快速發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行不良信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行研究分析得出：由于村鎮(zhèn)銀行建立時(shí)間較短在信貸方面的自身建設(shè)方面急需完善，為防范村鎮(zhèn)銀行不良信貸的發(fā)生，需要注意轉(zhuǎn)變村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)觀念；管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變；需建立有效的信貸審批流程；需優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置等四個(gè)方面進(jìn)行科學(xué)防范。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范

1.前言

2012年3月28日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。“十二條”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行?！薄８鶕?jù)文件所反映出的最重要的精神便是，首先是為大力發(fā)展當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)需要對(duì)世界范圍內(nèi)的所有社會(huì)資本放開，無(wú)論是國(guó)內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)財(cái)團(tuán)，民間資本都可以到中國(guó)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行投資，開設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。再就是降低了農(nóng)村銀行注冊(cè)資本的最低限制，并且規(guī)定農(nóng)村銀行對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)均放開。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬(wàn)元。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬(wàn)元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬(wàn)元。放開準(zhǔn)入資本范圍，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。隨著我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來(lái)就受到市場(chǎng)極大的關(guān)注。按照規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨就是要實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場(chǎng)定位。分析指出，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要面對(duì)廣大農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，這些群體對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，客戶既包括農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，還包括個(gè)體工商戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織等，貸款既有生產(chǎn)性貸款，也有生活性借款如教育、農(nóng)資投入、醫(yī)療、建房等。

2.研究對(duì)象與方法

2.1文獻(xiàn)法

本文主要運(yùn)用的文獻(xiàn)法等科學(xué)研究方法，查找國(guó)內(nèi)部分關(guān)于村鎮(zhèn)銀行建設(shè)及銀行不良貸款防范等書籍與文獻(xiàn)，重點(diǎn)閱讀與分析了銀行不良貸款防范風(fēng)險(xiǎn)的途徑與方法方面的文獻(xiàn)，所查找的文獻(xiàn)對(duì)于豐富撰寫理念，開闊本文的撰寫意識(shí)具有一定作用。

2.2邏輯分析法

對(duì)所收集的文獻(xiàn)資料靈活的運(yùn)用歸納與演繹等邏輯分析方法，梳理村鎮(zhèn)銀行不良貸款防范方面的規(guī)律與特點(diǎn)，整理出行之有效的適合村鎮(zhèn)銀行信貸科學(xué)發(fā)展的途徑與方法。

3.研究結(jié)果與分析

3.1村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的管理上要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理的不良觀念

為了防止村鎮(zhèn)銀行不良貸款的出現(xiàn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先需要改變的便是傳統(tǒng)的銀行信貸資產(chǎn)的管理觀念。改變過去銀行及金融系統(tǒng)在信貸方面盲目追求信貸數(shù)量，追求企業(yè)自身信貸方面的經(jīng)濟(jì)效益的不良信貸觀念，轉(zhuǎn)而注重信貸的質(zhì)量與現(xiàn)實(shí)效益。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，由于市場(chǎng)的不確定性以及資本在市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)過程中的危險(xiǎn)性都迫切的要求村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)過程中要切實(shí)避免一味強(qiáng)調(diào)信貸數(shù)量的擴(kuò)張，強(qiáng)調(diào)所發(fā)放貸款的數(shù)量，一味追求信貸經(jīng)濟(jì)效益，而不重視村鎮(zhèn)銀行自身的內(nèi)涵建設(shè)的短期發(fā)展路線。為更好地實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的健康、快速、可持續(xù)發(fā)展，避免村鎮(zhèn)銀行信貸危機(jī)的出現(xiàn)，降低村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要做的不僅僅是完善制度提高認(rèn)識(shí)，最重要的還是轉(zhuǎn)變村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理觀念，轉(zhuǎn)變盲目追求效益而忽視信貸安全的經(jīng)營(yíng)管理觀念，反對(duì)盲目擴(kuò)張的信貸經(jīng)營(yíng)理念。在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理中要始終把信貸發(fā)放的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，以實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3.2村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的管理上需建立有效的信貸審批流程

村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，除需注意以上兩點(diǎn)因素外還需要注意村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部貸款手續(xù)的完善與貸款體系的完整，村鎮(zhèn)銀行需加強(qiáng)自身的內(nèi)涵建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行的審查部門要嚴(yán)格的對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款流程進(jìn)行審查，預(yù)測(cè)與監(jiān)察村鎮(zhèn)銀行可能在貸款方面存在的不良風(fēng)險(xiǎn)，增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，建立在信貸方面的科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徟鞒?，加大?duì)村鎮(zhèn)銀行員工的教育，增加員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。介于村鎮(zhèn)銀行信貸工作人員不良信貸識(shí)別能力有限的現(xiàn)實(shí)情況，為減少不良貸款給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)的負(fù)面影響，最有效的方法便是在村鎮(zhèn)銀行建立一套科學(xué)的行之有效的貸款審批的流程體系，保證村鎮(zhèn)銀行的信貸審批流程在一定程度上制度制約。科學(xué)并且行之有效的村鎮(zhèn)銀行信貸審批流程可以從兩方面著手制定，其一對(duì)貸款人員的財(cái)務(wù)資源的評(píng)估制度；其二為加強(qiáng)銀行信貸人員的貸款風(fēng)險(xiǎn)決策的方法為基礎(chǔ)，系統(tǒng)通過進(jìn)一步研究信貸員的判斷以及判斷得出的過程，歸納整理制定出可供其他信貸員效仿的確切定性標(biāo)準(zhǔn)。

3.3村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的管理上需優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置

良好的人才配置和必要的人才將來(lái)機(jī)制，是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。從當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)并存。為實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展，需要村鎮(zhèn)銀行建立符合自身發(fā)展的“風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制”，其職能宜確定為：以效益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任，在貸款審查、檢查和不良貸款的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。同時(shí)，對(duì)信貸主管分設(shè)級(jí)別業(yè)務(wù)職務(wù)序列，并相應(yīng)授予信貸業(yè)務(wù)審查、審批權(quán)限，統(tǒng)一實(shí)施“一個(gè)層次審查，雙人會(huì)簽審批”的信貸審查、審批模式，從機(jī)制上保證最終審批人不主導(dǎo)審查，有利于信貸人員、審貸人員、貸審委成員多角度揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)一步固化了“集體決策、個(gè)人負(fù)責(zé)、權(quán)力制衡”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

4.結(jié)束語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，以親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”為建設(shè)宗旨，是順應(yīng)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，幫農(nóng)、惠農(nóng)的農(nóng)村金融組織，由于其建立時(shí)間較短在村鎮(zhèn)銀行信貸方面的自身建設(shè)方面急需完善，為防范村鎮(zhèn)銀行不良信貸的發(fā)生，需要注意轉(zhuǎn)變村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)觀念；管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變；需建立有效的信貸審批流程；需優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置等四個(gè)方面進(jìn)行科學(xué)防范等措施，來(lái)實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行自身的快速、健康、可持續(xù)發(fā)展，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與村鎮(zhèn)銀行自身的雙贏發(fā)展。

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