摘 要 公民信用是社會信用體系的重要部分，對國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。我國公民信用體系建設(shè)起步晚，任務(wù)艱巨。通過闡述美國公民信用建設(shè)的經(jīng)驗，信息化件下我國公民信用建設(shè)面臨的信用體系法律法規(guī)建設(shè)滯后、信用信息檔案覆蓋較窄與公民信用意識薄弱、信息技術(shù)落等問題，提出了我國進行公民信用體系建設(shè)的思路：借鑒美國經(jīng)驗，運用現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是電子政務(wù)的成果，推動我國的公民信用體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞 公民 信用體系 信用信息 信息化

信用是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，沒有信用的經(jīng)濟體制就不是市場經(jīng)濟體制。改革開放以來，我國的市場經(jīng)濟建設(shè)取得了舉世矚目的發(fā)展，但是由于社會信用制度的滯后涌現(xiàn)出的不誠實守信狀況，已經(jīng)嚴重危害著市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。信用缺失嚴重和市場對信用需求的急劇上升，使我國迫切需要信用建設(shè)。

一、導論

社會信用體系建設(shè)是當前社會廣泛關(guān)注的熱點話題。在日常的經(jīng)濟活動中，人們對信用十分看重，成為影響消費者購買產(chǎn)品的重要因素。我國公民信用體系建設(shè)有著自己的特征：公民信用信息分散，政府是信用信息的最大擁有者，我國絕大多數(shù)的信用信息被政府各職能部門掌控。我國公民信用體系建設(shè)與信息化建設(shè)都處在快速發(fā)展的時期，在信用體系建設(shè)之初，我國電子政務(wù)建設(shè)已有一定成果，可以為公民信用建設(shè)提供一條便捷的信用信息采集和共享渠道。

同時，隨著我國經(jīng)濟領(lǐng)域開發(fā)水平的不斷加強和國外金融機構(gòu)的大量進入，我國迫切需要建設(shè)與國際接軌的信用體系，以應(yīng)對與國際金融機構(gòu)的激烈競爭，保護民族產(chǎn)業(yè)。公民信用體系是社會信用體系的重要組成部分，是市場經(jīng)濟完善和成熟的重要標志，也是推動我國消費發(fā)展的重要動力。

二、歐美國家的公民信用體系建設(shè)（以美國為例）

（一）借鑒歐美經(jīng)驗的必要性

中國已逐步確立市場經(jīng)濟主體地位，融入到經(jīng)濟全球化的過程中，公民信用體系建設(shè)面臨嚴峻形勢：第一是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，消費信貸、網(wǎng)上銀行等經(jīng)濟行為也日益頻繁?？陀^上決定了需要建立完善的公民信用體系。第二是國際形勢的要求。WTO要求開放服務(wù)貿(mào)易市場和實現(xiàn)國民待遇，國外信用機構(gòu)進入中國市場已不可避免。但國際知名信用中介機構(gòu)已有百年歷史，有著豐富資源和先進經(jīng)驗，對我國信用中介機構(gòu) 必然產(chǎn)生嚴重沖擊。只有學習國際學習經(jīng)驗才能更好應(yīng)對國際競爭。

（二）美國公民信用體系建設(shè)的基本概況

美國公民信用制度有著很長歷史，在國際社會上有著重要地位和影響。在1837年，美國首家信用公司便已成立，隨后大量信用公司建立。經(jīng)過百年的競爭和發(fā)展，到20世紀80年代，形成了比較穩(wěn)定的市場格局，由三大征信局與眾多中小公司組成。這些公司之間既相互競爭有廣泛合作，共同推動著整個信用行業(yè)的發(fā)展。但這些公司有著共同的特點，那就是市場化運作，以經(jīng)濟利益為導向，并且都屬于私營公司。

美國公民信用市場也經(jīng)歷了100多年的發(fā)展歷史，在20世紀90年代前，公民信用服務(wù)公司多為地方性組織和小規(guī)模公司。進入90年代后，信息化技術(shù)被廣泛應(yīng)用，信用機構(gòu)間競爭加劇，大量地方性組織和小規(guī)模公司被兼并、破產(chǎn)。美國形成了以三大信用局為主體的市場格局，并延續(xù)到現(xiàn)在。

（三）公民信用體系建設(shè)的成功經(jīng)驗

美國的公民信用制度已有百年多的發(fā)展歷史，公民信用制度建設(shè)比較成熟。特別是其公民信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)相當完善，總結(jié)其成功經(jīng)驗，概括來說主要表現(xiàn)在這幾個個方面：

第一，信用交易的發(fā)展。信用交易和信用環(huán)境的發(fā)展，為信用中介機構(gòu)征集公民信用信息提供了充足的信息資源。而授信公司在提供信用服務(wù)時，需要對消費者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進行評價，這同時就增加了對公民信用報告的市場需求。

第二，信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用。信息技術(shù)的應(yīng)用使得信息收集、加工、檢索和利用變得相對容易，生產(chǎn)成本下降，信息共享更加容易實現(xiàn)。為公民信用體系建設(shè)提供了巨大的技術(shù)力量。

第三，完善的公民信用管理法律體系。公民信用體系的建設(shè)必須有法可依，公民信用信息的采集、加工、傳播和利用都要在法律法規(guī)的范圍內(nèi)進行。美國在長期的公民信用體系建設(shè)過程中形成了以《公平信用報告》為核心，輔之于《平等信用機會法》、《誠實租借法》、《公平信用結(jié)賬法》、《隱私權(quán)保護法》及《信息自由法》等一系列的相關(guān)法律。

三、我國公民信用體系建設(shè)的問題

目前，我國各界普遍已經(jīng)認識到有效利用信用信息對促進公民信用體系建設(shè)具有重要意義，部分地區(qū)的公民信用建設(shè)也取得了一定成就。但客觀評價，我國公民信用體系建設(shè)水平還較低，遠遠不能滿足我國經(jīng)濟社會的發(fā)展。

（一）信息公開和個人隱私方面

我國在信息公開與個人隱私方面存在一定的問題。公民個人隱私與信息公開是相伴而生的，過度信息公開必然造成個人隱私權(quán)的損害，過度追求隱私保護也會阻礙信息公開。

長期以來，我國公民信用體系建設(shè)始終面臨嚴重的信息公開問題。雖然隨著電子政務(wù)的發(fā)展和政治體制改革，但我國信用信息的開放程度仍然較低。個人隱私方面也有相當?shù)膯栴}。首先是個人隱私的界定的問題，現(xiàn)階段我國還沒有專業(yè)法律法規(guī)確定公民信用信息中的哪些內(nèi)容可以公開，哪些需要保護。這就對公民信用信息的采集和公開造成了嚴重困擾。其次是公民信用信息泄密問題嚴重。

（二）公民信用體系相關(guān)的法律法規(guī)存在漏洞

雖然我國建立了一些相關(guān)法律法規(guī)，這些法規(guī)在一定程度上也促進了我國公民信用體系的發(fā)展。但總的來說，我國公民信用體系相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善，缺乏一部完整、系統(tǒng)地規(guī)范社會信用活動的專門法律，只是在一些其它的法律中的一些條款中體現(xiàn)了這樣的一點，銜接不夠，針對性不強，對于一些不當?shù)男袨橐矝]有明確規(guī)定具體的懲罰措施。

（三）信用信息檔案覆蓋范圍窄，公民信用檔案意識薄弱

我國公民信用信息檔案覆蓋范圍窄重要體現(xiàn)在兩個方面：一、人數(shù)上，我國公民信用信息檔案還沒有全覆蓋，相當公民沒有信用檔案。二、內(nèi)容上，我國公民信用信息數(shù)據(jù)庫中只有銀行信用信息。政府和其他社會部門掌握的信用信息不納入公民信用信息數(shù)據(jù)庫，因此不能全面真實反映公民的信用行為。

四、我國在信息化條件下的公民信用體系建設(shè)思路

（一）建立完善的公民信用管理法律體系

公民信用建設(shè)必須立法先行，信息的采集、加工、傳播和利用都必須有法律法規(guī)的指導和保障，公民隱私權(quán)的保護、信用產(chǎn)品的使用范圍、公民權(quán)益受損時的申訴辦法等等，都要有法律的明確規(guī)定。因此，我國應(yīng)出臺相應(yīng)的信用管理法律，修改我國現(xiàn)行的部分法律適用信息條件下的信用建設(shè)。同時，建立專門的執(zhí)法機構(gòu)，加大處罰力度，加強對信用行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范其行為。

（二）擴大信用信息檔案的覆蓋范圍，提高公民信用意識

擴大信用信息檔案的工作主要在數(shù)量和內(nèi)容上。首先，使每個公民都有各自的信用檔案，成為其第二“戶口”，伴隨其一生。其次，增加信用檔案的記錄內(nèi)容，使其不單單是銀行信息。而且在公民信用檔案的建設(shè)過程中要積極運用計算機技術(shù)，以提高效率，減少人力物力的消耗。

提高公民信用意識關(guān)鍵是培育信用文化，促進形成良好信用環(huán)境。使每個公民以“講信用為榮，失信行為為恥”，從內(nèi)心自愿守信，自覺約束自己的行為。國家制定相關(guān)政策，對守信公民進行獎勵，對失信公民進行處罰，提高失信成本，促進良好信用環(huán)境的形成。

（三）政府合理定位

政府的定位準確與否是我國公民信用建設(shè)成敗的關(guān)鍵之一。既要保證政府參與支持，又要避免政府介入過深，對信用行業(yè)進行直接干預(yù)。我認為在公民信用建設(shè)初期，政府應(yīng)處主導地位，在隨著建設(shè)的深入，政府應(yīng)逐漸淡化其地位。僅僅保留其監(jiān)管職能，避免直接干預(yù)。同時，建立信用建設(shè)的專門領(lǐng)導機構(gòu)，避免多頭領(lǐng)導，對公民信用建設(shè)進行統(tǒng)一的規(guī)劃、協(xié)調(diào)和管理。并且盡量避免領(lǐng)導機構(gòu)的過度行政化，防止政府的間接干預(yù)，使其成為一個相對獨立的社會組織。

參考文獻：

[1]劉煥成.電子政務(wù)與社會信用體系建設(shè)[M].鄭州：黃河水利出版社，2010.

[2]李穎.中國個人信用征信體系研究[D].同濟大學碩士論文，2005.

（作者單位：華中科技大學文華學院經(jīng)濟管理學部）