摘 要 隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用不斷突顯出來。社會大眾對于自己的財務(wù)管理意識不斷提高，自然，金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)也得到了社會大眾的廣泛重視。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最新開發(fā)出一項新的業(yè)務(wù)類型，在較短的時間內(nèi)得到了快速發(fā)展。但是，受到我國現(xiàn)有金融制度以及管理方法的影響，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)運行還存在著一定的風(fēng)險。如果商業(yè)銀行的重視力度不足或者操作方法不錄，很容易出現(xiàn)漏洞，給商業(yè)銀行帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范十分重要。因此，本文以商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范探究為題，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行分析，提出幾點有效的防范措施。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人 理財業(yè)務(wù) 風(fēng)險 防范

一、前言

在上個世紀(jì)九十年代，個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)在我國的金融機構(gòu)中，在最開始，其發(fā)展速度較慢。但是，進(jìn)入到21世紀(jì)，我國的商業(yè)銀行不斷發(fā)展起來，這也促進(jìn)了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。然而，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展并不是完全自由的，其受到金融制度與金融管理方法的限制，其風(fēng)險問題也不斷突出。風(fēng)險的出現(xiàn)，使得金融相關(guān)人士對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的重視力度不斷加大，加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)利益與風(fēng)險關(guān)系的平衡成為商業(yè)銀行的重要工作內(nèi)容。在這樣的情況下，筆者選擇商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范方法作為研究對象是有一定的社會現(xiàn)實意義的。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

在商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)實施中，還存在一些風(fēng)險。比如說信用風(fēng)險，市場風(fēng)險等等。下面，我們就從不同的角度對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行簡要的分析：

（一）信用風(fēng)險分析

所謂的信用風(fēng)險，就是在合作的一方出現(xiàn)還款能力不足的問題時，銀行需要承擔(dān)還款的責(zé)任，這對于銀行來說是一種經(jīng)濟(jì)損失。雖然個人信用性理財不會涉及到債權(quán)與債務(wù)關(guān)系，但是這個資產(chǎn)的負(fù)債問題仍然存在。當(dāng)一些債務(wù)人不能進(jìn)行及時還款時，銀行需要成為進(jìn)行還款的有效債務(wù)人，對還款行為進(jìn)行負(fù)責(zé)。信用風(fēng)險的程度是很難用數(shù)據(jù)進(jìn)行衡量的，商業(yè)銀行要根據(jù)自己的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗與真實的歷史記錄對其進(jìn)行評估。金融產(chǎn)品市場具有一定的特殊性，它不僅具有很強的投機性，也具有很強的風(fēng)險性，在利益可能產(chǎn)生的同時，風(fēng)險也是無處不在的。風(fēng)險是否產(chǎn)生與銀行的經(jīng)營能力沒有直接的關(guān)系，金融產(chǎn)品市場上出現(xiàn)的問題也可能導(dǎo)致銀行的信用危機。

（二）市場風(fēng)險分析

市場風(fēng)險也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的一部分，這一風(fēng)險主要受到市場價格的影響。市場價格的波動會影響到銀行的風(fēng)險程度。利率與匯率的變化會使銀行具有蒙受資產(chǎn)損失的風(fēng)險。商業(yè)銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品的營銷與宣傳時，往往會利用保底收益等作為招牌來吸引大量的金融客戶。但是，金融市場的變化是無法預(yù)測的，如果商業(yè)銀行不具有充足的風(fēng)險承受能力，那些面對利率與匯率的變化，商業(yè)銀行會面對很大的風(fēng)險。

（三）操作風(fēng)險分析

操作風(fēng)險一般來講指的都是人為錯誤帶來的風(fēng)險，商業(yè)銀行內(nèi)部程序問題以及外部事件的影響也屬于操作風(fēng)險的一部分。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)相比，人個理財業(yè)務(wù)最有可能出現(xiàn)的風(fēng)險類型就是操作風(fēng)險。受到業(yè)務(wù)性質(zhì)的影響，在個人理財業(yè)務(wù)中，客戶要對客戶管理者進(jìn)行直接溝通，也需要利用計算機對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與整理。在這樣的操作過程中，道德風(fēng)險存在的機率較大，機器故障的出現(xiàn)也成為操作風(fēng)險的一大誘因。

（四）法律風(fēng)險分析

個人理財業(yè)務(wù)可以由銀行操作，也可以由金融機構(gòu)來操作，銀行發(fā)展相關(guān)規(guī)范與法律的存在，對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍具有明顯的限制作用。一般來講，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式與管理模式對于商業(yè)銀行人個理財業(yè)務(wù)具有直接影響。在個人理財業(yè)務(wù)方面，我國還沒有專門的法律法規(guī)，許多投資者與商業(yè)銀行也都是自主進(jìn)行理財業(yè)務(wù)的開展與咨詢。但是，商業(yè)銀行與客戶對于個人理財業(yè)務(wù)存在的意義具有不同的理解，這樣很容易造成法律糾紛的產(chǎn)生。

（五）其它風(fēng)險分析

商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，還具有許多不同的風(fēng)險。比如說名譽風(fēng)險。在經(jīng)營個人理財業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行的工作人員因為操作不當(dāng)引起個人理財業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)錯誤，違反相關(guān)法律的規(guī)定，會使商業(yè)銀行的名譽受損。就比如說，一些商業(yè)銀行中存在一些保險代理業(yè)務(wù)，如果這些業(yè)務(wù)經(jīng)營不當(dāng)，使客戶的利益受損，會直接影響客戶對于商業(yè)銀行的信任。其次，商業(yè)銀行在經(jīng)營個人理財業(yè)務(wù)時，還要引起競爭風(fēng)險的出現(xiàn)。銀行業(yè)務(wù)的開放，會使銀行發(fā)展的重心發(fā)生改變，造成銀行競爭程度的加深。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施分析

面對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險中存在的諸多問題，加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策的研究具有重大意義。下面，我們就來對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施進(jìn)行分析：

（一）加強市場定位的力度

市場定位的明確對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用，也有利于商業(yè)銀行客戶利益的保護(hù)。在開展個人理財業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行要對自己的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，了解銀行發(fā)展的實力，不得過于高估自己的金融能力。另外，商業(yè)銀行要針對客戶的金融產(chǎn)品選擇偏好以及客戶的收入進(jìn)行分析，了解市場能力，對市場進(jìn)行細(xì)化。在市場定位明晰的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以針對不同的客戶類型，制定出不同的個人理財產(chǎn)品，滿足客戶的需求，同時，降低自己的風(fēng)險。

（二）加強理財產(chǎn)品的豐富

商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進(jìn)行豐富，對于商業(yè)銀行利益提高有促進(jìn)作用。商業(yè)銀行可以加強個人理財業(yè)務(wù)的組織，使個人理財產(chǎn)品的組合成為提高商業(yè)銀行競爭力的的一種手段。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以從以下幾點做起。首先，商業(yè)銀行可以針對個人理財業(yè)務(wù)的期限進(jìn)行創(chuàng)新，從市場的利率發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，了解投資品種的豐富程度，針對客戶的投資偏好，對個人理財業(yè)務(wù)的期限進(jìn)行創(chuàng)新，最大程度上滿足客戶的需求。其次，可以對個人理財業(yè)務(wù)的功能進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)行業(yè)可以提供一些增值服務(wù)或者允許客戶對理財產(chǎn)品進(jìn)行提出取出，滿足客戶的個性化投資需求。除此之外，商業(yè)銀行還可以從個人理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)方面進(jìn)行創(chuàng)新，利用本金的不同與期限的不同，來設(shè)計具有層次性的收益率，使每一個組合具有較高的科學(xué)度，方便客戶進(jìn)行選擇。

（三）加強理財人員素質(zhì)的提高

專業(yè)的理財人員是商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，對于商業(yè)銀行來講，加強理財人員素質(zhì)的提高與資格的審核十分重要。商業(yè)銀行要重視專業(yè)理財人員個人素質(zhì)的提高，利用資格審查、認(rèn)定以及必要的培訓(xùn)來提高理財人員的專業(yè)知識水平，更要對理財人員的法律意識進(jìn)行提高。只有這樣，在日常工作中，專業(yè)的理財人員才能認(rèn)識到理財產(chǎn)品中存在的風(fēng)險，遵守自己的職業(yè)道德。一名合格的理財人員，需要具有顧問般的專業(yè)資質(zhì)。理財人員需要對本行業(yè)的專業(yè)知識進(jìn)行熟練掌握，具有提供顧問的能力。商業(yè)銀行要加強內(nèi)部調(diào)查與監(jiān)督，促進(jìn)銀行風(fēng)險的降低。

（四）加強個人理財業(yè)務(wù)的安全管理力度

商業(yè)銀行要加強銀行硬件設(shè)施的更新，加強軟件系統(tǒng)的建設(shè)，從內(nèi)部系統(tǒng)方面做到絕對安全，抵制一切黑客的惡意攻擊。另外，商業(yè)銀行要加強內(nèi)部管理制度的建設(shè)，利用明確的分工來制約網(wǎng)上銀行操作人員的權(quán)利，加強操作行為的規(guī)范性。銀行要利用技術(shù)手段來促進(jìn)網(wǎng)上銀行風(fēng)險的降低，利用防火墻技術(shù)與數(shù)字簽名技術(shù)加強個人理財業(yè)務(wù)信息管理的安全性。

四、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運行具有諸多風(fēng)險。商業(yè)銀行需要通過有效的手段對這些風(fēng)險進(jìn)行抵制。筆者提出幾點商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策，希望以此來加強個人理財業(yè)務(wù)的安全度，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)利益的實現(xiàn)以及安全穩(wěn)定的經(jīng)營。

（作者單位：華中科技大學(xué)文華學(xué)院）