摘要：隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的引入，我國(guó)民間借貸行業(yè)步入高速發(fā)展的時(shí)期。但是民間借貸行業(yè)長(zhǎng)期存在信用缺失的問(wèn)題，現(xiàn)有的信用體制又無(wú)法滿足民間借貸行業(yè)的應(yīng)用需求；并且，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，存在著法律法規(guī)體系不健全，以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱等問(wèn)題。所以有必要在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基礎(chǔ)上，組建一個(gè)信息交流平臺(tái)來(lái)解決行業(yè)信息不對(duì)稱，該平臺(tái)應(yīng)由民間借貸行業(yè)內(nèi)部組建，以政府工商管理部門的規(guī)章制度和征信業(yè)的日常運(yùn)作為信息來(lái)源，但不局限于以上信息，創(chuàng)建一個(gè)可以完成借貸行業(yè)內(nèi)部自主信息交流的行業(yè)自治平臺(tái)。

關(guān)鍵詞：民間借貸；征信機(jī)構(gòu)；征信系統(tǒng)；民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)

一、民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)的構(gòu)建的必要性

2011年溫州民間借貸陷入信用危機(jī)，貸方對(duì)借方信用程度產(chǎn)生懷疑。由于借貸雙方相互不信任，獲取相對(duì)方誠(chéng)信信息成本又過(guò)大，以致于資金的供給市場(chǎng)和需求市場(chǎng)都陷入困局。然而，社會(huì)商業(yè)信用培育是一個(gè)相當(dāng)漫長(zhǎng)復(fù)雜的過(guò)程，涉及到社會(huì)諸多因素。這使得有必要構(gòu)建信息交流平臺(tái)解決民間借貸雙方的信息不對(duì)稱等問(wèn)題。

（一）民間借貸行業(yè)信息的不對(duì)稱性

隨著民間借貸的發(fā)展，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的引進(jìn)，民間借貸行為發(fā)生的主體不再局限于親人或熟人之間。但是由于我國(guó)商業(yè)環(huán)境較差，借貸雙方相互不信任，借貸行業(yè)內(nèi)部信息極不對(duì)稱。貸方有大量的閑置資金但是苦于尋求信用度高、資產(chǎn)負(fù)債情況良好的借方。以至于引發(fā)溫州地區(qū)的民間借貸危機(jī)：“三多、三難”，即民營(yíng)企業(yè)多，融資難—— “溫州經(jīng)濟(jì)衰退”；民間資金多，投資難—— “溫州炒房團(tuán)”；民間金融機(jī)構(gòu)多，轉(zhuǎn)型升級(jí)難——“民間借貸危機(jī)”。而民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)可以有效的解決這一問(wèn)題。溫州地區(qū)的民間借貸危機(jī)雖然是社會(huì)商業(yè)信用缺失造成的，但是這一問(wèn)題的另一面是因?yàn)榻栀J雙方的信息不對(duì)稱。貸方無(wú)法了解借方的財(cái)產(chǎn)狀況和信用情況，而“跑路”現(xiàn)象又頻頻被曝光。以致于借方風(fēng)聲鶴唳，對(duì)未來(lái)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)缺乏期待。而民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)可以最大程度地解決借貸雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而解決由于信用缺失而產(chǎn)生的借貸危機(jī)。

（二）征信行業(yè)滿足不了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制

目前我國(guó)對(duì)于個(gè)人或企業(yè)信用的征集系統(tǒng)主要分為兩種。第一種是依據(jù)2013年3月15日正式實(shí)施的《征信管理?xiàng)l例》組建地征信機(jī)構(gòu)①征信系統(tǒng)，而這里的征信機(jī)構(gòu)屬于中介組織；另一種則是由中國(guó)人民銀行系統(tǒng)負(fù)責(zé)征集的征信系統(tǒng)。但是由于民間借貸行業(yè)的特殊性，這兩種征信系統(tǒng)都不能滿足民間借貸行業(yè)對(duì)借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)控制。

1、征信機(jī)構(gòu)的征信業(yè)不能反映財(cái)產(chǎn)狀況

2013年3月15日正式實(shí)施由國(guó)務(wù)院頒布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展征信業(yè)務(wù)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第十四條第二款規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外?！备鶕?jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定：個(gè)人的財(cái)產(chǎn)信息不允許被征信機(jī)構(gòu)采集，除了信息主體以書面的形式同意除外。這表明信息主體是作為權(quán)利的主體存在的，享有提供與不提供財(cái)產(chǎn)信息之自由，征信機(jī)構(gòu)被明確禁止采集個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息。所以信息主體缺乏提供財(cái)產(chǎn)信息的強(qiáng)制力，而征信機(jī)構(gòu)又沒(méi)有這方面的權(quán)利。因此，征信業(yè)是無(wú)法反映借方的財(cái)產(chǎn)信息。但是，對(duì)于民間借貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的控制最主要的保障莫過(guò)于借方的資產(chǎn)負(fù)債情況。所以征信業(yè)對(duì)于民間借貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制的作用相對(duì)薄弱。民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)可以是作為行業(yè)自治的平臺(tái)，在發(fā)布借貸雙方的需求信息的同時(shí)，要求借方提供真實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債情況。以供貸方選擇借貸行為的對(duì)象和適當(dāng)?shù)睦?。借方信息提供不真?shí)可以根據(jù)后果嚴(yán)重程度和借貸行為的進(jìn)程依法追究先合同義務(wù)責(zé)任或刑事責(zé)任。而且同樣也減輕了貸方關(guān)于借方提供信息不真實(shí)的舉證責(zé)任負(fù)擔(dān)。

2、央行征信系統(tǒng)的局限性

銀行系統(tǒng)內(nèi)的征信系統(tǒng)的包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。近年來(lái)，又派生了應(yīng)收賬款質(zhì)押登記和融資租賃登記。但是央行的征信系統(tǒng)存在局限性，它更為適合商業(yè)銀行，不適合民間借貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

第一、央行征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)。其通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)。但是，作為民間借貸行業(yè)的借貸方多為民間的個(gè)人或者組織。民間借貸行為的雙方主體都不具有特定性。而且在數(shù)量上非常龐大，而且借貸行為的發(fā)生存在很大的偶然性。央行的征信系統(tǒng)不可能及時(shí)有效的將央行的征信系統(tǒng)的關(guān)于貸方的信用信息提供于借方。所以央行的征信系統(tǒng)不可能成為民間借貸行業(yè)眾多貸方的信息資源。而且還涉及到個(gè)人隱私權(quán)和企業(yè)的商業(yè)秘密等問(wèn)題。

第二、征信系統(tǒng)的信息來(lái)源的局限性。央行的征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。收錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。而這些相對(duì)于民間借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制而言明顯不夠。因?yàn)橄鄬?duì)于商業(yè)銀行，民間借貸行業(yè)的貸方不具有壟斷的強(qiáng)勢(shì)地位，而且由于信息的不對(duì)稱，更多時(shí)候貸方處于弱勢(shì)地位，所以貸方對(duì)借方信息的調(diào)查途徑相對(duì)閉塞。而征信系統(tǒng)的信息基本上企業(yè)或個(gè)人對(duì)金融機(jī)構(gòu)償還貸款的情況。而民間借貸行業(yè)對(duì)借方的信息需求的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)更為寬泛。提供就民間借貸行業(yè)的借方信息應(yīng)當(dāng)包括以上的同時(shí)，還應(yīng)包括在民間借貸行業(yè)的借還貸情況和融資擔(dān)保等情況。因?yàn)檫@些信息直接關(guān)系到民間貸款被償還的可能性，可以作為借方的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定依據(jù)，從而影響借貸合同的具體內(nèi)容。

二、民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)的構(gòu)建

民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)不僅僅是民間借貸信息發(fā)布收集的平臺(tái)，它包括借貸雙方的基本信息，包括借貸雙方財(cái)產(chǎn)負(fù)債信息、借還貸情況的信息。為民間借貸行為的行業(yè)自治組織，并為提供律師事務(wù)所和社會(huì)公證機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展民間借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)。以克服民間借貸市場(chǎng)自發(fā)性和分散性特點(diǎn)，增強(qiáng)中小企業(yè)民間借貸行為的組織性。并利用電子網(wǎng)絡(luò)通道搭建民間借貸網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，引導(dǎo)民間借貸主體通過(guò)電子平臺(tái)交流借貸供求信息，完成資金借貸交易，這不僅有利于降低民間資本投資者和中小企業(yè)的信息搜尋成本和逆向選擇，促進(jìn)民間金融市場(chǎng)借貸活動(dòng)健康發(fā)展。②民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)包括民借貸信息發(fā)布平臺(tái)、民間借貸行業(yè)自主交流平臺(tái)和民間借貸行業(yè)自治平臺(tái)。

（一）借貸信息發(fā)布收集的平臺(tái)

隨著民間借貸行業(yè)的發(fā)展，借貸行為已經(jīng)從熟人之間發(fā)展到陌生個(gè)體之間。而在相對(duì)陌生的情況下，發(fā)生借貸行為需要借貸雙方都相對(duì)熟悉的第三方介入，而借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)恰巧可以充當(dāng)這一角色，連接資金需求市場(chǎng)和資金供給市場(chǎng)。而民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)的介入有許多優(yōu)勢(shì)。

第一、節(jié)約融資成本。在信息不對(duì)稱的情況下，向陌生的借貸相對(duì)人為借貸行為不像向熟人或親人為借貸行為，它是需要交易成本。這種成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于向借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)繳納的會(huì)費(fèi)或者信息發(fā)布費(fèi)用。借貸信息在民間借貸信息交流平臺(tái)上集中發(fā)布，可以節(jié)約借貸雙方的借貸的成本，提高借貸行為的效率。特別是企業(yè)融資，它的融資成本包括交易的事前交易成本，主要包括信息成本、時(shí)間成本、談判簽約成本等。而影響企業(yè)融資成本的是企業(yè)的融資效率，可以分為三類，主體效率、交易效率和資源配置效率。其中，第一部份屬于個(gè)體效率，后兩部份屬于整體效率。③借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)的介入將會(huì)營(yíng)造一個(gè)高效的融資環(huán)境。雖然不會(huì)影響個(gè)體效率，但是可以提高整體效率。從而降低企業(yè)的融資成本。而且在借貸行業(yè)專門對(duì)外公開(kāi)平臺(tái)上發(fā)布借貸信息效果也將遠(yuǎn)高于其他一般平臺(tái)。

第二、彰顯民間借貸行業(yè)的地位。民間借貸行業(yè)具有個(gè)體分散性、個(gè)體不強(qiáng)的天然缺陷，但是，就行業(yè)整體而言又非常強(qiáng)大。通過(guò)借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)可以克服民間借貸行業(yè)的天然缺陷。借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)是民間借貸行業(yè)借貸信息發(fā)布和收集的平臺(tái)，以民間借貸行業(yè)整體作為依靠，無(wú)論在借貸主體數(shù)量上，還是資金的總額上都是非常的龐大。使得民間借貸行業(yè)在行業(yè)外部的強(qiáng)勢(shì)地位得以彰顯。從而在對(duì)外為一定的民事行為時(shí)獲取更大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)利益。

（二）借貸雙方主動(dòng)交流信息的平臺(tái)

由于民間借貸行業(yè)借貸方的分散性致使借方之間、貸方之間和借貸方之間的信息交流不足。而信息的不對(duì)稱容易造成橫向不公平。橫向不公平指的是不同借貸主體在相同條件和相同時(shí)間點(diǎn)下獲得的經(jīng)濟(jì)利益不同。而民間借貸行為又屬于民事行為，借貸雙方享有很大的自主性。主要表現(xiàn)為利率的浮動(dòng)性。根據(jù)《合同法》第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”以及《若干意見(jiàn)》規(guī)定的第六條和第七條“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。所以民間借貸利率一般在央行基準(zhǔn)利率的一倍到四倍之間范圍內(nèi)借貸雙方是可商議的。這時(shí)借貸雙方擁有的信息資源對(duì)借貸利率起著決定性的作用，而民間借貸行業(yè)內(nèi)缺乏這樣就借貸利率等信息的交流平臺(tái)。

（三）民間借貸行業(yè)自治的平臺(tái)

從公民社會(huì)建構(gòu)的角度來(lái)看，國(guó)家必須尊重公民社會(huì)的獨(dú)立自治特征，并通過(guò)法律加以保護(hù)。一般情況下，國(guó)家不應(yīng)該直接干預(yù)行業(yè)協(xié)會(huì)的具體運(yùn)作和活動(dòng)方式。過(guò)度的外部實(shí)體法律規(guī)制，將會(huì)阻礙我國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)的健康發(fā)展，也給國(guó)家執(zhí)法機(jī)關(guān)帶來(lái)不必要的負(fù)擔(dān)。行業(yè)協(xié)會(huì)是溝通政府和市場(chǎng)的橋梁，在對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)自治權(quán)進(jìn)行規(guī)制時(shí)，要注意維護(hù)行業(yè)協(xié)會(huì)的獨(dú)立地位，國(guó)家不應(yīng)該過(guò)分直接介入其內(nèi)部行為。民間借貸行業(yè)屬于民間自發(fā)形成的行業(yè)，現(xiàn)階段行業(yè)自治不到位，尚未形成統(tǒng)一的秩序。而民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)可以成為民間借貸行業(yè)自治的平臺(tái)，這也符合了國(guó)家不應(yīng)過(guò)度介入行業(yè)內(nèi)部行為，發(fā)揮行業(yè)自治的功效的要求。民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)的組建為民間借貸行業(yè)進(jìn)入設(shè)置了門檻，在借款償還過(guò)程中對(duì)貸方財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)和靜態(tài)的監(jiān)督。而事后對(duì)借方的償還記錄在該平臺(tái)公布又可以增加借方為不良償還的成本，以限制不良借方的為民間借貸行為的可能。從而達(dá)到行業(yè)自治的效果，長(zhǎng)期可以增進(jìn)民間借貸行業(yè)的信用程度。

第一、發(fā)揮事前行業(yè)自治的作用。民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)要求借貸雙方在發(fā)布借貸信息以登記自身的基本信息包括資產(chǎn)負(fù)債情況、借貸情況以及償還能力等情況為前提，并附初步的證明文件以證明其真實(shí)性。民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)還可以通過(guò)政府工商部門和銀行系統(tǒng)對(duì)借貸主體的財(cái)產(chǎn)狀況和信用記錄進(jìn)行收集存儲(chǔ)。而這些信息可以供意向方查閱，這樣增加了借貸雙方信息的對(duì)稱性，雙方在信息查閱的過(guò)程中可以進(jìn)行篩選合適的借貸對(duì)象作為借貸行為的相對(duì)方。引進(jìn)了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，達(dá)到優(yōu)勝略汰的效果，從而發(fā)揮民間借貸行業(yè)事前自治的作用。

第二、起到事中監(jiān)管自治的作用。由于民間借貸的借貸方分散性、不特定性，借貸方信息的不對(duì)稱，特定借方為借貸行為的數(shù)量、數(shù)額都處于不確定的情況。而貸方都對(duì)之處于不知情或半知情的狀態(tài)。這極易造成借方濫用信息不對(duì)稱進(jìn)行借貸。再加上一物可以設(shè)立多重抵押的情況下，容易造成借方濫融資。當(dāng)融資成本高于融資收益時(shí)，借方無(wú)法償還借款。以致于出現(xiàn)溫州老板“跑路”的現(xiàn)象。而民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)可以克服這方面的信息不對(duì)稱。在借貸雙方為借貸行為時(shí)，對(duì)借貸雙方、借貸額和借貸原因進(jìn)行登記。可以在借貸行為中克服信息不對(duì)稱，從而起到事中自治的效果。

三、結(jié)語(yǔ)

溫州民間借貸爆發(fā)信用危機(jī)的原因在于商業(yè)信用缺乏的情況下，民間借貸行業(yè)又存在信息不對(duì)稱和行業(yè)自治缺失等問(wèn)題。民間借貸行業(yè)信息交流平臺(tái)的組建可以很好解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，而且民間借貸行業(yè)可以通過(guò)這一平臺(tái)加強(qiáng)行業(yè)自治。這也符合政府致力于建立和發(fā)展現(xiàn)代民主，培育市民（公民）社會(huì)，推進(jìn)社會(huì)變遷和公民民主意識(shí)的覺(jué)醒的目的的要求。從而在社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)等領(lǐng)域確立與民間組織的合理分界，建立充分的合作關(guān)系，形成真正的合力。

注釋：

① 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第五條：本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

② 竇亞芹、李躍中、陳瑩瑩.中小企業(yè)民間借貸融資存在的問(wèn)題及治理對(duì)策[M].會(huì)計(jì)之友，2012（12）.

③ 葉棟梁.企業(yè)融資效率的分類及事后交易成本的影響因素[M].生產(chǎn)力研究，2008（10）

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（作者通訊地址：浙江財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，浙江 杭州310018）