【摘要】隨著中國加入世界貿(mào)易組織，中國的進(jìn)出口貿(mào)易就開始了持續(xù)高速的增長，截止到2013年，中國的貨物進(jìn)出口總額已經(jīng)突破了25萬億人民幣。在現(xiàn)今國際金融市場，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資方式已經(jīng)跟不上時(shí)代的步伐，如何更好的發(fā)展銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)成為當(dāng)務(wù)之急。本文通過中國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，找出我國中資銀行國際業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的內(nèi)外兩大問題，揭示國際融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的阻礙表現(xiàn)在理念陳舊、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模的核定沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后等，通過一系列的針對性的對比研究，提出國內(nèi)商業(yè)銀行必須更新理念，從本源上指導(dǎo)貿(mào)易融資創(chuàng)新，以提高中資銀行在國際上的競爭力。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 國際貿(mào)易融資 創(chuàng)新

所謂商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資，就是銀行為跨國企業(yè)在進(jìn)出口業(yè)務(wù)及其他相關(guān)國際業(yè)務(wù)中所發(fā)生的資金和信用融通活動提供便利資金。2013年末，中國貨物進(jìn)出口總額達(dá)4.2萬億美元，越來越多的進(jìn)出口商采用賒銷方式結(jié)算，隨著我國銀行業(yè)的不斷發(fā)展和我國進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，各企業(yè)對銀行融資的需求大大增加，如何更好的發(fā)展銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)成為當(dāng)務(wù)之急。

一、我國國際貿(mào)易業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢及國內(nèi)商業(yè)銀行融資現(xiàn)狀

（一）我國國際貿(mào)易業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

90年代中期以后，我國商業(yè)銀行普遍開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，中國已逐步成為世界貿(mào)易大國。如表，2013年末國家外匯儲備達(dá)38213億美元，比上年末增加5097億美元。①

中國進(jìn)出口貿(mào)易總額大大高于國民生產(chǎn)，外貿(mào)依存度極高，任何國際事件都可能影響到中國的出口貿(mào)易，影響到我國出口企業(yè)的生存。2008年國際油價(jià)大幅上漲，美元處于弱勢地位，人民幣被動升值，中國出口受到極大影響，加之下半年爆發(fā)的美國次貸危機(jī)，我國中小企業(yè)面臨銷售無路，資金短缺等問題，僅2008年就有數(shù)十萬家中小企業(yè)倒閉。再則我國國內(nèi)資金成本居高不下，強(qiáng)化發(fā)展貿(mào)易融資也成為企業(yè)的迫切需求。目前我國進(jìn)出口貿(mào)易的發(fā)展趨勢主要是朝貿(mào)易融資形勢的復(fù)雜化，多樣化發(fā)展[1]。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行的融資信貸現(xiàn)狀

目前國內(nèi)商業(yè)銀行開展的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，一般以傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為主打產(chǎn)品，主要是出口押匯、打包貸款、進(jìn)口押匯等，此外，一些在國際市場上比較成熟的產(chǎn)品，如福費(fèi)廷、國際保理等也出現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行的產(chǎn)品目錄上，但其業(yè)務(wù)量根本無法與我國進(jìn)出口貿(mào)易量相匹配。

商業(yè)銀行貸款投向主要傾向于大中型規(guī)模的企業(yè)。我們都知道大中型企業(yè)的信譽(yù)良好，技術(shù)力量雄厚，經(jīng)濟(jì)效益好，相較于中小企業(yè)信用等級高，對于商業(yè)銀行本身而言放貸于規(guī)模大的企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，為此大中型企業(yè)成為商業(yè)銀行穩(wěn)定的客源。相比之下小型企業(yè)、私營企業(yè)、民營企業(yè)在融資問題上陷入困境。然而小型企業(yè)在市場中的比重相當(dāng)大，其發(fā)展?fàn)顩r直接影響社會就業(yè)等民生問題。

從行業(yè)方面來看，目前商業(yè)銀行的貸款投向多偏好于房地產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)性偏高的行業(yè)，此外還有就是公共事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。房地產(chǎn)貸款在全部新增貸款余額中占了很大的比例，并處于增長趨勢。此外，與房地產(chǎn)相關(guān)的鋼鐵，水泥等行業(yè)的投資項(xiàng)目資金也主要來源于銀行貸款，可是目前這些行業(yè)產(chǎn)能已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過市場需求，因此銀行貸款過于集中在這些行業(yè)，不利于資源的有效配置，不利于新興行業(yè)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)欠合理及其原因

近年來，商業(yè)銀行的貸款期限結(jié)構(gòu)越來越偏向于中長期貸款，并且中長期的貸款的增幅也比短期貸款大。商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資期限結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出不合理的態(tài)勢。中長期貸款與短期貸款額度的不均衡，勢必會增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。分析其原因，大體上有外部和內(nèi)部兩個(gè)方面。

（一）外部因素

1.我國經(jīng)濟(jì)體制的特點(diǎn)。我國經(jīng)歷過長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，現(xiàn)在處于向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的階段，在這個(gè)階段我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)方面都相當(dāng)不成熟，并且在許多方面都含有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的烙印。

2.我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，主要表現(xiàn)為：東西部發(fā)展差距較大，東部沿海地區(qū)因其地理，氣候，人力資源等方面的優(yōu)勢，并且受到國家經(jīng)濟(jì)政策的支持下，東部地區(qū)得到優(yōu)先發(fā)展，因此商業(yè)銀行將較多的資金投向了東部地區(qū)。相比之下，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，對信貸的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行的供給。

3.政府對金融資源的擠占和控制。政府時(shí)常以控股股東或者唯一股東的身份對商業(yè)銀行的貸款投向進(jìn)行干涉、控制。目前政府對商業(yè)銀行的貸款規(guī)模實(shí)行限額貸款，規(guī)模管理重于比例管理。商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行承擔(dān)著政府重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的全部職能。

4.受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢影響。受國際金融危機(jī)的影響，我國新興市場經(jīng)濟(jì)體增速明顯趨緩。

（二）內(nèi)部因素

1.商業(yè)銀行過于追求自身利益。盈利性是商業(yè)銀行三性之一，為了追求利益的最大化，商業(yè)銀行偏向于長期貸款。商業(yè)銀行傾向于中長期貸款與其內(nèi)部績效考核制度有密切關(guān)系。一般來說商業(yè)銀行的總行在對各分行進(jìn)行績效考核時(shí)只是去考核其即期利潤目標(biāo)，而忽略遠(yuǎn)期效益。

2.商業(yè)銀行自身產(chǎn)權(quán)制度存在問題。商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰也制約著其信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。尤其是國有商業(yè)銀行，由國家控股，銀行只有經(jīng)營權(quán)，為此商業(yè)銀行很難有效處理其流動性，安全性，收益性三者的平衡。貸款投向必然受到其控股股東的影響和控制。

3.商業(yè)銀行的自身風(fēng)險(xiǎn)控制和審核制度不完備。目前多數(shù)商業(yè)銀行對于其發(fā)放的貸款的監(jiān)督力度還不夠，多處于靜態(tài)控制階段，跟蹤力度不強(qiáng)，增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行不夠嚴(yán)格把握審核的標(biāo)準(zhǔn)與流程，也將阻礙商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化進(jìn)程。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在創(chuàng)新之路上遇到的阻礙

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度慢，理念陳舊，無法跟上需求

國內(nèi)商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資領(lǐng)域的新產(chǎn)品推出少，還沒有大規(guī)模地成立專門的貿(mào)易融資部門，無法專門負(fù)責(zé)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的營銷推動和業(yè)務(wù)管理工作。大多數(shù)銀行都沒有意識到，現(xiàn)在的買賣雙方在日益緊密的供應(yīng)鏈關(guān)系下已經(jīng)不再是單獨(dú)的買方跟賣方。

（二）國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模的核定沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模的核定沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，在銀行與客戶的實(shí)際業(yè)務(wù)交流中，他們已經(jīng)適應(yīng)了以前的貸款種類項(xiàng)目，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的總體發(fā)展過快，而很多客戶并不能迅速適應(yīng)這些新興產(chǎn)品項(xiàng)目。各家銀行一般都是根據(jù)自己銀行對現(xiàn)今國際貿(mào)易融資融資業(yè)務(wù)的理解來制定相關(guān)的融資策略，而沒有進(jìn)一步深入地了解現(xiàn)今國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展及走向，所以會產(chǎn)生出各種不同的國際貿(mào)易融資授信規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)。

（三）國內(nèi)銀行、客戶及國外銀行間的法律關(guān)系不對稱，可能產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

我國的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是借鑒了國外及港臺銀行做法的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，由于我國缺乏明確的法律條文規(guī)范銀行、客戶及國外銀行間的法律關(guān)系，極大地增加了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的欠缺

我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的欠缺，主要體現(xiàn)在各分支行之間的運(yùn)行都相對獨(dú)立，信息資源溝通不及時(shí)，難以形成和諧統(tǒng)一的管理制度?，F(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行通過對客戶資歷的反復(fù)審核以及復(fù)雜繁瑣的操作流程來控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，會使客戶失去耐心進(jìn)而對銀行失去信心。

四、對我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新提出的對策

（一）更新理念，從本源上指導(dǎo)貿(mào)易融資創(chuàng)新

在思想層面，我國商業(yè)銀行要加快技術(shù)更新，提高創(chuàng)新能力，就要學(xué)習(xí)與借鑒西方商業(yè)銀行的創(chuàng)新成果，樹立供應(yīng)鏈融資理念。依據(jù)《境內(nèi)機(jī)構(gòu)對外擔(dān)保管理辦法》，在鼓勵國內(nèi)企業(yè)走出海外的精神下，由我國商業(yè)銀行總公司給內(nèi)地銀行擔(dān)保，銀行在境外的分支機(jī)構(gòu)在境外給企業(yè)解決貸款問題，大力發(fā)展銀行融資風(fēng)險(xiǎn)較低的福費(fèi)廷業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30%，廣大中小企業(yè)的融資空間也為銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。因此，我國商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變原來“從大從強(qiáng)”的觀念，樹立起從廣大中小型外貿(mào)企業(yè)中拓展市場的理念，要與國外商業(yè)銀行開展合作，發(fā)展同業(yè)合作聯(lián)盟。

（二）將風(fēng)險(xiǎn)管理體系程序化公開化

首先，風(fēng)險(xiǎn)管理必須覆蓋銀行的所有相關(guān)業(yè)務(wù)部門和崗位，做到“風(fēng)險(xiǎn)管理，人人有責(zé)”。法律制度的不健全產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，只能通過銀行相關(guān)部門的再三謹(jǐn)慎來彌補(bǔ)。在銀行內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評估，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等相關(guān)部門，將銀行業(yè)務(wù)的操作手續(xù)流程規(guī)范起來。其次，可以將這些業(yè)務(wù)的操作流程程序化和公開化，實(shí)行評分制度，來監(jiān)督業(yè)務(wù)的運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)人力資源管理，提高市場營銷能力

商業(yè)銀行在我國金融開放的條件下正逐步擴(kuò)大，未來面臨的競爭壓力會更大，這就需要適應(yīng)新的市場環(huán)境，樹立可以保持長期核心競爭力的人力資源管理戰(zhàn)略。

建立良好、公正、公平的晉升制度，用人所長，敢于創(chuàng)新、突破常理，使優(yōu)秀的人才得以脫穎而出，為我所用。做好員工的職業(yè)生涯規(guī)劃和崗前培訓(xùn)，為員工未來的發(fā)展指明一個(gè)方向；做好高層管理人員和員工的薪酬分配，杜絕同工不同酬，縮短高層與中低層的收入差距。

營造良好的內(nèi)部交流環(huán)境。對于員工來說，他們的存在就是為了組成為銀行服務(wù)的一個(gè)小團(tuán)體，而千千萬萬個(gè)團(tuán)體足以組成一個(gè)龐大的金融帝國。銀行要培養(yǎng)經(jīng)營理念，充分理解市場、客戶間的關(guān)系，明白以顧客為中心的重要性。要建立起良好的客戶關(guān)系，樹立正確的營銷理念。加強(qiáng)市場研究、細(xì)分顧客群體，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從“產(chǎn)品型”營銷轉(zhuǎn)向“關(guān)系型”營銷，從而提升市場營銷水平。

（四）技術(shù)創(chuàng)新

在結(jié)合我國國情的基礎(chǔ)上，積極吸收和借鑒國際上先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)成果，充分利用電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，構(gòu)建出適用的融資系統(tǒng)，打造科學(xué)便捷的貿(mào)易融資電子化平臺。大力開發(fā)網(wǎng)上銀行，增加渠道服務(wù)項(xiàng)目及開發(fā)銀企直聯(lián)等與客戶之間建立起信息共享平臺，幫助客戶降低操作成本，服務(wù)于貿(mào)易融資，提高銀行效益。銀行還要注意使用外部電子網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)，倡導(dǎo)商業(yè)銀行之間的協(xié)作和聯(lián)合開發(fā)，以及與非銀行金融機(jī)構(gòu)和信息咨詢公司的合作。尤其要借助電子計(jì)算機(jī)、遠(yuǎn)程通訊和一系列信息技術(shù)，科學(xué)地應(yīng)用發(fā)明與創(chuàng)新的成果，以降低創(chuàng)新成本，使銀行的創(chuàng)新活動突破時(shí)間和空間的界限。

注釋

①國家統(tǒng)計(jì)局.中華人民共和國2013年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。

參考文獻(xiàn)

[1]劉經(jīng)緯.我國X商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究[D].天津：河北工業(yè)大學(xué)，2010.

[2]倪創(chuàng)新.商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究[D].湘潭：湘潭大學(xué)，2004.

[3]胡黎明.我國出口項(xiàng)下貿(mào)易融資工具創(chuàng)新研究[D].杭州：浙江大學(xué)，2007.

[4]金穎穎等.供應(yīng)鏈融資援手中小企業(yè)[J].中國金融家，2009，（9）：143-145.

作者簡介：黃誠毅（1990-），男，漢族，金融學(xué)本科畢業(yè)，曾任職于上海浦發(fā)銀行寧波分行客戶經(jīng)理，現(xiàn)南開大學(xué)金融學(xué)（在職申碩）。