邱彥

【摘要】隨著中央銀行在利率市場化改革上的全面深入，我國傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營和維持都受到了不少的影響。低利率水平下的利率市場化改革對我國銀行所帶來的巨大挑戰(zhàn)，要求銀行必須根據(jù)自身實(shí)際，調(diào)整業(yè)務(wù)的經(jīng)營方向，大范圍擴(kuò)展銀行中間業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)單一的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，以全新的營銷理念來開展工作。

【關(guān)鍵詞】利率市場化 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 銀行

隨著我國對外開放及國際化水平進(jìn)一步提高，人民幣成為國際主要貨幣，利率市場化是我國經(jīng)濟(jì)國際化的必然。銀行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，銀行服務(wù)于經(jīng)濟(jì)，其最終目的是為了維護(hù)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。中央銀行在推動利率市場化條件下做的任何一個(gè)改革，對于商業(yè)銀行來說有什么影響以及如何應(yīng)對等，都是商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者重點(diǎn)關(guān)注的問題。

一、利率市場化對銀行的影響

利率市場化，又被稱為利率自由化或利率管制的解除，即將利率的決定權(quán)交給市場，由市場主體，根據(jù)市場資金供求狀況，自主決定利率，但并不排除有國家宏觀調(diào)控因素的影響。利率市場化的基本內(nèi)容包括金融交易的主體掌握利率的選擇權(quán)、市場自發(fā)的選擇利益的期限結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和數(shù)量結(jié)構(gòu)、以同行的拆借利率作為市場利率的基本指針、中央銀行掌握著能夠影響金融市場利率的權(quán)利四點(diǎn)內(nèi)容。利率市場化是把雙刃劍，對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

（一）積極影響

首先，利率市場化有利于促進(jìn)銀行的科學(xué)經(jīng)營，將利率的決定權(quán)交給銀行，增強(qiáng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的自主性，銀行可以根據(jù)自身情況，科學(xué)的優(yōu)化和配置資源，真正實(shí)現(xiàn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自主經(jīng)營、自我約束和自負(fù)盈虧；其次，利率市場化有利于推動銀行自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提高銀行自身的競爭力；再次，利率市場化有利于規(guī)范銀行間的競爭機(jī)制，銀行可以根據(jù)自己對市場的判斷來制定合理的利率；另外，利率市場化還有利于銀行優(yōu)化配置資金資源，在利率市場化條件下，利率調(diào)節(jié)儲蓄和投資的杠桿作用能夠得到充分的發(fā)揮；最后，利率市場化為銀行提供了寬松的外部環(huán)境，減少銀行在經(jīng)營管理中出現(xiàn)的政策和行政性的影響因素。

（二）消極影響

首先，利率市場化大大地增加了企業(yè)生存和發(fā)展的難度，在銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、綜合實(shí)力、信譽(yù)和服務(wù)水平日益重要的今天，隨著外資銀行憑借其良好的服務(wù)和創(chuàng)新衍生金融產(chǎn)品中國銀行市場應(yīng)用，在價(jià)格戰(zhàn)和質(zhì)量戰(zhàn)中，我國中小型銀行備受沖擊甚至面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)；其次，利率市場化無形的擴(kuò)大了銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，即由于市場變動的不確定性給銀行帶來損失的可能性，隨著利率市場化進(jìn)程的發(fā)展，利率風(fēng)險(xiǎn)正逐漸成為我國銀行所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。

二、利率市場化下銀行的應(yīng)對措施

（一）大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)

大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，第一就要發(fā)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來的快速發(fā)展，可以看出其巨大的市場潛力，尤其是市場前景非常廣闊的壽險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行通過與保險(xiǎn)公司的合作來開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。銀行可以通過加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作來開發(fā)建立相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺，開發(fā)適合銀行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類。其次，可以發(fā)揮銀行自身的經(jīng)營資源優(yōu)勢，發(fā)展與保險(xiǎn)公司的全方位合作，將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)效益。最后，在代理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)結(jié)合上資產(chǎn)業(yè)務(wù)，代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)代理銷售，全面代理保險(xiǎn)公司推出的所有適合代理的品種。

第二是要大力發(fā)展代理基金業(yè)務(wù)。由于我國開放式基金發(fā)展速度突飛猛進(jìn)，特別是基金的擴(kuò)容速度加快，使得基金銷售對其所托管的銀行的依賴性顯著提高。銀行要把握住這個(gè)極具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?，把握住機(jī)遇，大力加強(qiáng)其開放式基金業(yè)務(wù)代理的宣傳工作。以開放式的基金代理為基點(diǎn)，帶動銀行的委托資產(chǎn)托管的業(yè)務(wù)和企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于個(gè)人業(yè)務(wù)，以個(gè)人理財(cái)?shù)木C合服務(wù)為方向，要把握住個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場，打造具有市場競爭力的代理個(gè)人基金業(yè)務(wù)品牌。對于機(jī)構(gòu)和公司業(yè)務(wù)，銀行要發(fā)揮其整體性優(yōu)勢，將代理和銷售優(yōu)質(zhì)的基金產(chǎn)品作為銀行向機(jī)構(gòu)、公司客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品和手段，更要以基金業(yè)務(wù)為發(fā)展的突破口，從而帶動委托資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、社?；鹜泄軜I(yè)務(wù)和企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)的三方位全面發(fā)展。

第三是大力發(fā)展代理信托產(chǎn)品業(yè)務(wù)。由于目前許多信托公司都有與銀行合作的意向，且通過銀行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)等各種手段和資源，對外公開發(fā)售信托資金產(chǎn)品。對于銀行而言，信托的業(yè)務(wù)空間巨大，銀行可以通過代信托公司收取信托產(chǎn)品的資金，以及為投資者和信托機(jī)構(gòu)劃撥資金等，從而獲得中間手續(xù)費(fèi)收入，銀行應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，加強(qiáng)與信托機(jī)構(gòu)的溝通，以便在這一領(lǐng)域早日占領(lǐng)主動地位。

（二）重視創(chuàng)新工作，轉(zhuǎn)變營銷方式

轉(zhuǎn)變營銷理念，即轉(zhuǎn)變一項(xiàng)營銷方式來開展工作。由于存貸款業(yè)務(wù)的對與利率的變換缺乏敏感，且營銷的空間相對狹小、營銷手段的巨變，導(dǎo)致了營銷已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)的銀行員工單打獨(dú)斗的方式。新型的營銷目的越來越依靠銀行的整體服務(wù)功能，以為客戶實(shí)現(xiàn)價(jià)值利益作為自身利益產(chǎn)生的基礎(chǔ)。因此，在新的市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行在轉(zhuǎn)變營銷理念時(shí)，要以客戶為中心，市場為導(dǎo)向，采用一種符合市場經(jīng)濟(jì)要求的全新方式來開展?fàn)I銷工作。

第一，在開展?fàn)I銷工作時(shí)要突出科技重點(diǎn)，走科技型營銷之路。從當(dāng)今科技發(fā)展現(xiàn)狀來看，未來營銷工作的良好發(fā)展與企業(yè)科技建設(shè)水平息息相關(guān)，銀行需要在服務(wù)方式上和金融產(chǎn)品的開發(fā)上不打斷增加其科技含量，改善現(xiàn)有的服務(wù)功能。

第二，要密切關(guān)注國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的演變趨勢，對營銷方式和營銷手段進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，走與時(shí)俱進(jìn)的營銷發(fā)展之路。為了制定與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略，銀行應(yīng)密切研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和社會財(cái)富分配結(jié)構(gòu)的演變，確定營銷方向，進(jìn)行營銷結(jié)構(gòu)調(diào)整。

第三，銀行間要加強(qiáng)聯(lián)合，走聯(lián)合營銷之路。積極采用多種靈活形式如積極外包等，增強(qiáng)銀行運(yùn)行活力。銀行間的結(jié)盟關(guān)系或者是金融控股集團(tuán)的發(fā)展態(tài)勢，為許多銀行特別是中資商業(yè)銀行的聯(lián)合奠定了基礎(chǔ)。銀行可以在這種聯(lián)合的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展與強(qiáng)化。在采用業(yè)務(wù)外包這種形式來加強(qiáng)合作，可以有效的減少成本，從而增加銀行收益。

第四，銀行在營銷時(shí)要加強(qiáng)市場細(xì)分，推出有針對性、個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，走業(yè)務(wù)差異化營銷之路。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越是快速，市場經(jīng)營的主體為適應(yīng)新形勢的要求，創(chuàng)造出的與經(jīng)濟(jì)發(fā)展一同出現(xiàn)的服務(wù)手段就越多，個(gè)性化的要求隨居民收入的增多而增強(qiáng)，這是客觀的發(fā)展趨勢。從銀行增加收益、減少成本的角度來看，個(gè)性化的要求也應(yīng)該得到增強(qiáng)。只要商業(yè)銀行對市場進(jìn)行細(xì)分了，就能夠依照市場主體的不同增加不同的理財(cái)產(chǎn)品。

第五，創(chuàng)造品牌效應(yīng)，走品牌營銷之路。由于目前金融市場的同質(zhì)化水平高，模仿性強(qiáng)，即便是發(fā)達(dá)國家的銀行產(chǎn)品，在相同的經(jīng)營環(huán)境下，就很難保持一種壟斷優(yōu)勢，只要是出現(xiàn)模仿性的營銷，就會使產(chǎn)品的優(yōu)越性消失。所以，銀行要通過利用品牌這一融合了特定企業(yè)文化和精神的資源，來打響企業(yè)的知名度。

第六，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在利率市場化改革之前，我國的銀行已經(jīng)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理和流動性風(fēng)險(xiǎn)方面已經(jīng)形成了一套嚴(yán)密的管理體系。即便如此，銀行利率的風(fēng)險(xiǎn)性仍然沒有引起足夠的重視，也沒有被列入到日常的經(jīng)營管理模式中。隨著利率市場化的深入貫徹和落實(shí)，利率風(fēng)險(xiǎn)成為了影響銀行立足和發(fā)展的重要影響因素之一，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制主要是要通過預(yù)測利率的變動趨勢和評估、控制利率風(fēng)險(xiǎn)來完成。

（三）提升中間業(yè)務(wù)水平

第一，銀行應(yīng)該發(fā)展個(gè)人外匯買賣交易。個(gè)人外匯交易作為一種新興的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，發(fā)展的空間較大，很快就會成為銀行效益增長的新的增長點(diǎn)。銀行應(yīng)以個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)作為自身新型業(yè)務(wù)品種推廣的突破口和關(guān)于外匯業(yè)務(wù)的新的增長點(diǎn)，運(yùn)用各種有效的渠道，對業(yè)務(wù)辦理的交易方式、辦理程序、交易幣種等進(jìn)行全方位的宣傳；積極培育個(gè)人外匯買賣客戶，對客戶和市場進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)。為高端客戶提供多種信息和交易方式，簡化交易手續(xù)以及專門的交易室等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。專門聘請專家講解金融和外匯知識，提高客戶關(guān)于外匯買賣的興趣，鼓勵(lì)更多客戶參與外匯買賣交易。

第二，銀行可以發(fā)展黃金市場交易業(yè)務(wù)。就我國黃金市場交易現(xiàn)狀來看，國有銀行可以介入黃金清算業(yè)務(wù)，與交易的會員提供資金相關(guān)資金清算的服務(wù)。其次，可以開展黃金代理業(yè)務(wù)，為規(guī)模較小的黃金生產(chǎn)主體提供代理交易服務(wù)，并根據(jù)銀行對黃金市場的判斷，開展黃金自營業(yè)務(wù)、黃金零售業(yè)務(wù)和黃金衍生市場業(yè)務(wù)等，做好在發(fā)展機(jī)構(gòu)、戰(zhàn)略和具體運(yùn)作方式方面的準(zhǔn)備，為組織發(fā)展提供制度保障。

具體做法是：銀行要密切關(guān)注和研究黃金市場，對黃金市場的參與主體、發(fā)展?fàn)顩r以及運(yùn)營機(jī)制、客戶情況等作專項(xiàng)研究，為新業(yè)務(wù)的發(fā)展提供安全可靠的信息；強(qiáng)化自身黃金交易系統(tǒng)的建設(shè)，尤其是在原有系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立的黃金交易清算系統(tǒng)、集中處理系統(tǒng)、實(shí)時(shí)牌價(jià)接受系統(tǒng)以及黃金交易臺賬系統(tǒng)等，為黃金市場交易業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持。

第三，銀行要大力發(fā)展柜臺債券交易業(yè)務(wù)。通過柜臺銷售政策性金融債券和國債，使得交易和債券的發(fā)行市場化，避免了銀行流動性的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)為銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了一個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮闹匾臉I(yè)務(wù)品種。銀行應(yīng)積極關(guān)注柜臺交易市場的走向和動態(tài)，對相關(guān)部門做好相關(guān)的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，充分利用各種資源優(yōu)勢擴(kuò)大覆蓋面，做大柜臺債券交易。

三、結(jié)束語

在利率市場化條件下，銀行為了能夠得到高效穩(wěn)定的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)首先認(rèn)識到利率市場化對銀行帶來的積極影響和消極影響，其次應(yīng)建立健全相應(yīng)的應(yīng)對措施，如大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)變銀行營銷理念、和提高中間業(yè)務(wù)水平等，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，保證利率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)，從而獲得銀行自身收益的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王春蕾.利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響[J].長春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2013（05）.

[2]尹騫翮.利率調(diào)整與我國商業(yè)銀行經(jīng)營方向的變革[J].金融論壇，2010（09）.

[3]山東省城市金融學(xué)會.國有商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策研究[J].中國金融出版社，2009（03）.

[4]楊勝昌.利率市場化對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究[J].云南民族大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（10）.