【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融隨之應(yīng)用而生?;ヂ?lián)網(wǎng)已逐漸成為金融市場中一個(gè)重要的交易渠道和不可分割的一個(gè)重要組成部分。保險(xiǎn)公司適應(yīng)新形勢的發(fā)展,紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新浪潮中,積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢和發(fā)展中存在的主要問題,提出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對策。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 優(yōu)勢 問題 對策
隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展,金融交易已開始向互聯(lián)網(wǎng)滲透,保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的序幕已經(jīng)拉開,保險(xiǎn)公司積極加入互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新浪潮開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息,并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù),直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù),并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不等同于保險(xiǎn)電子化。保險(xiǎn)電子化只是單純地把保險(xiǎn)搬上互聯(lián)網(wǎng), 而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新精神,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新服務(wù)模式、銷售模式,其中包括產(chǎn)品開發(fā)模式、資金支付模式等的創(chuàng)新[1]。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢
(一)降低經(jīng)營成本
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)投保人和保險(xiǎn)公司產(chǎn)品之間的直接選擇和匹配,減少了保險(xiǎn)推銷的中間環(huán)節(jié),大大降低了經(jīng)營成本。通過網(wǎng)絡(luò)出售保險(xiǎn)或提供服務(wù)可以省去花費(fèi)在分支機(jī)構(gòu)代理網(wǎng)點(diǎn)上的費(fèi)用、免除支付給傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人的傭金;也可以使交通費(fèi)、通訊費(fèi)、印刷費(fèi)等大幅度減少,保險(xiǎn)公司只需支付低廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)即可。據(jù)美國咨詢機(jī)構(gòu)布茲·艾倫·哈密爾頓統(tǒng)計(jì),通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%~71%的費(fèi)用。
(二)突破時(shí)空限制
互聯(lián)網(wǎng)沒有時(shí)間和地理位置的限制。通過互聯(lián)網(wǎng),保險(xiǎn)公司可以提供24小時(shí)的全球性服務(wù),顧客可以隨時(shí)隨地登陸互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投保、咨詢、理賠等。這消除了傳統(tǒng)模式下,交易雙方受活動(dòng)時(shí)間、空間和規(guī)模的限制,極大地拓展了交易范圍,延長了交易時(shí)間,促使保險(xiǎn)市場進(jìn)一步向國際化、全球化方向發(fā)展。
(三)增強(qiáng)交互式信息交流
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拉近了保險(xiǎn)公司與客戶之間的距離,增強(qiáng)了雙方的交互式信息交流。對客戶而言,客戶可以方便快捷地從保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)獲得公司背景和具體險(xiǎn)種的詳細(xì)情況,如險(xiǎn)種介紹、保險(xiǎn)費(fèi)率等。另外,還可以掌握保險(xiǎn)公司的最新動(dòng)態(tài)、新推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并且通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場方便、快捷地比較各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣,從而根據(jù)自己的需要選擇性價(jià)比最高以及最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對保險(xiǎn)公司而言,通過互聯(lián)網(wǎng)則可以及時(shí)獲得保險(xiǎn)客戶的大量信息,更好地了解保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)客戶需求變化等。
(四)提高工作時(shí)效性
一是保險(xiǎn)公司可以通過互聯(lián)網(wǎng),實(shí)現(xiàn)全天候隨時(shí)隨地的服務(wù),同時(shí)免去了代理人和經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié),大大縮短了投保、承保、保費(fèi)支付和保險(xiǎn)金支付等進(jìn)程的時(shí)間,提高了銷售、管理和理賠的效率。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用電子保單、電子支付等方式來完成投保業(yè)務(wù),基本上實(shí)現(xiàn)了無紙化交易。這樣克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書寫任務(wù)繁重、保險(xiǎn)單據(jù)保存量大且傳遞速度慢等缺點(diǎn),不僅簡化了整個(gè)工作流程,而且方便了相關(guān)數(shù)據(jù)的管理和開發(fā)。
二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題
(一)網(wǎng)銷產(chǎn)品及其附加服務(wù)亟待改進(jìn)
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售額急速增長,但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品及其附加服務(wù)仍存在一些亟待改進(jìn)的地方。一是各家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異,缺乏差異性。壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要包括個(gè)人意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)這兩類保險(xiǎn)的數(shù)個(gè)險(xiǎn)種,產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要包括個(gè)人短期意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)這幾個(gè)類型??梢?,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。二是產(chǎn)品的附加服務(wù)沒有得到挖掘。它是保險(xiǎn)公司為客戶提供的除基本保險(xiǎn)責(zé)任外的額外服務(wù),是一種差異化服務(wù),能體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的服務(wù)特色和水平,其目標(biāo)是滿足客戶的個(gè)性化需求。然而,目前在中國這樣的附加值還沒有被保險(xiǎn)公司重視和挖掘。
(二)存在網(wǎng)絡(luò)安全隱患
電子商務(wù)快捷和便利其對網(wǎng)絡(luò)安全性提出了前所未有的要求,而網(wǎng)絡(luò)的不安全性也構(gòu)成了電子商務(wù)發(fā)展最大的障礙。作為一個(gè)安全的保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng),必須具有一個(gè)安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò),以保證交易信息安全、迅速的傳遞。目前,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要面臨的網(wǎng)絡(luò)安全隱患主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:
一是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題主要是指計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)本身存在的安全問題,也就是保障電子商務(wù)平臺(tái)的可用性和安全性的問題,其內(nèi)容包括計(jì)算機(jī)的物理、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等安全問題。主要包括由于某種設(shè)計(jì)缺陷、容錯(cuò)能力差或者兼容問題等引起的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、黑客的攻擊和計(jì)算機(jī)病毒的傳遞等,這都有可能最終導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰,給使用者帶來巨大的損失。二是網(wǎng)絡(luò)信息安全問題。信息安全問題是電子商務(wù)信息在網(wǎng)絡(luò)的傳遞過程中面臨的信息被竊取、信息被篡改、信息被假冒和信息被惡意破壞等問題。三是網(wǎng)絡(luò)交易安全問題。交易安全問題是指在電子商務(wù)虛擬市場交易過程中存在的交易主體真實(shí)性、資金的被盜用、合同的法律效應(yīng)、交易行為被抵賴等問題。因此,許多保險(xiǎn)消費(fèi)者考慮到自身的資金和信息安全,對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)心存疑慮,更傾向通過傳統(tǒng)方式購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,這在很大程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。
(三)相關(guān)法律法規(guī)不健全
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)。近年來,盡管我國已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī),但是相對于電子商務(wù)發(fā)展的速度,立法還是比較滯后,沒有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架。2004年8月28日頒布的《中華人民共和國電子簽名法》規(guī)定“當(dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書,不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?、?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力”,“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”。這雖然為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有力的法律支持,但電子商務(wù)中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)等法律問題無法解決,形成“無法可依”的局面,限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長足發(fā)展。
(四)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管存在真空
目前,我國對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管基本沿用機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理模式,這些方式并不適合監(jiān)管具有虛擬化、無時(shí)空限制等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),明顯缺乏針對性。
由于在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上開展業(yè)務(wù)須大量使用電子憑證和電子記錄,資金流向變得更加難以預(yù)測;當(dāng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)混合在一起時(shí),現(xiàn)有的監(jiān)管組織形式和現(xiàn)場檢查手段也無法滿足新的監(jiān)管要求,必須關(guān)注的是,我國對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查幾乎是空白狀態(tài);而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的異地承保權(quán)限和保費(fèi)歸屬的范圍也沒有相應(yīng)的監(jiān)管措施出臺(tái);對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的市場準(zhǔn)入問題也沒有達(dá)成同意、正式的標(biāo)準(zhǔn),市場準(zhǔn)入的監(jiān)管效果不理想,無法實(shí)現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管[2]。
三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對策分析
(一)加快網(wǎng)銷產(chǎn)品及其附加服務(wù)創(chuàng)新
一是大膽開發(fā)一些創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品,如:網(wǎng)絡(luò)寵物保險(xiǎn)等。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式不同,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)鍵之一就是客戶導(dǎo)向。目前,國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一,不能很好地滿足顧客的個(gè)性化需求,因此在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上應(yīng)敢于創(chuàng)新新的險(xiǎn)種,重視顧客的個(gè)性化消費(fèi)。二是在服務(wù)措施等方面提供一些產(chǎn)品附加服務(wù)。如:定期在風(fēng)險(xiǎn)管理方面為消費(fèi)者提供一些建議、發(fā)放一些實(shí)用的電子小冊子、及時(shí)在網(wǎng)上發(fā)布與公布與消費(fèi)者有關(guān)的信息、為消費(fèi)者提供電子郵件服務(wù)、創(chuàng)建網(wǎng)上社區(qū)等。
(二)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理
一是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測體系。主要包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實(shí)施;系統(tǒng)安全隱患預(yù)測與防范;系統(tǒng)安全機(jī)制的建立與完善;系統(tǒng)安全的測定與檢查;系統(tǒng)破壞恢復(fù)與重建;系統(tǒng)安全的稽查與監(jiān)督[3]。二是建立和完善安全措施。比如,保險(xiǎn)公司可以使用密鑰加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)來保護(hù)信息,從而達(dá)到防范數(shù)據(jù)在網(wǎng)上傳輸過程中被非法竊取的目的;通過提供認(rèn)證中心認(rèn)證服務(wù),簽發(fā)數(shù)字證書,確認(rèn)用戶身份等。
(三)建立健全網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律法規(guī)制度
完善的法律是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康有序發(fā)展的有力保障。因此,有關(guān)部門必須建立健全相應(yīng)法律法規(guī),為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。一方面必須加緊有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的立法工作,圍繞相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)管理、信息安全等問題及時(shí)制定新的法律法規(guī),出臺(tái)諸如《保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)法》等專門的法律,使保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范有法可依。另一方面,要制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)規(guī)章制度,解決網(wǎng)上安全支付、電子合同和電子簽名等有關(guān)技術(shù)難題[4]。
(四)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管
一方面,有關(guān)部門應(yīng)盡早出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見,完善和修改一些不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展要求的監(jiān)管政策。另一方面,建立國際間的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管合作,不斷拓展國際間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作的廣度和深度,探索建立多形式的監(jiān)管合作機(jī)制,共同維護(hù)保險(xiǎn)市場的安全穩(wěn)定運(yùn)行。
四、結(jié)語
綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展在我國處于起步階段,有機(jī)遇也有挑戰(zhàn),面對存在的諸多問題,我們需積極對待,充分發(fā)揮比較優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)的飛躍。
參考文獻(xiàn)
[1]姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京:中信出版社,2014:198-217.
[2]張倩.完善我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管研究[D].長沙:湖南大學(xué),2010:16.
[3]王悅.我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的對策分析[D].成都:四川大學(xué),2005:69.
[4]楊明明.淺析我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中的問題及對策[J].商情,2014,(08).
作者簡介:曹鴻英(1979-),女,漢族,碩士,青海大學(xué)講師,研究方向:宏觀經(jīng)濟(jì)、金融理論與實(shí)踐,主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)教學(xué)。