【摘要】湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2010年，是湖南省第一家由縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制組建的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。該行存貸款總額已由2010年底的24.62億元增長(zhǎng)到2013年底的50.93億元，發(fā)展勢(shì)頭良好，但面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。通過(guò)對(duì)該行存在的外部威脅、內(nèi)部劣勢(shì)以及外部機(jī)會(huì)和內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)的SWOT分析，針對(duì)性地提出了炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行保持持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行 SWOT分析 可持續(xù)發(fā)展 對(duì)策建議

一、對(duì)湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行SWOT分析的必要性

湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立的全省第一家由縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制組建的農(nóng)村商業(yè)銀行。2010年成立以來(lái)，先后榮獲“湖南省文明建設(shè)先進(jìn)單位”、“湖南省農(nóng)村信用社先進(jìn)單位”、“湖南省農(nóng)村信用社先進(jìn)基層黨組織”、“全國(guó)十佳農(nóng)村商業(yè)銀行”、“全國(guó)服務(wù)三農(nóng)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位”等榮譽(yù)稱號(hào)。

截至2013年12月底，各項(xiàng)存款30.15億元，各項(xiàng)貸款20.78億元，分別占全縣金融業(yè)存、貸款總額的51%和68%。該行發(fā)展勢(shì)頭良好，但面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力：一是目前我國(guó)穩(wěn)健的貨幣政策環(huán)境下，存款準(zhǔn)備金率居高不下，對(duì)規(guī)模偏小的湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模和效率影響較大。二是隨著國(guó)有股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的恢復(fù)，湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)空間和市場(chǎng)份額都將被壓縮，銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

通過(guò)SWOT分析方法，對(duì)湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部情況：優(yōu)勢(shì)（Strengths）、劣勢(shì)（Weaknesses）、外部環(huán)境：機(jī)會(huì)（Opportunities）、風(fēng)險(xiǎn)（Threats）進(jìn)行分析，能全面的對(duì)企業(yè)進(jìn)行定位并制定相應(yīng)發(fā)展戰(zhàn)略。因此，從湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行自身特點(diǎn)和金融市場(chǎng)形勢(shì)與營(yíng)銷學(xué)定位分析理論出發(fā)，對(duì)其進(jìn)行SWOT分析既有科學(xué)性，也有必要性。

二、湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

（一）外部威脅

一方面同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。目前在該地區(qū)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有農(nóng)業(yè)銀行炎陵支行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，他們都有各自的固定客戶和一定的市場(chǎng)份額。隨著工商銀行、中國(guó)銀行在該地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的恢復(fù)，湖南炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行在該地區(qū)將面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

另一方面客戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求日益增加。炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主要是城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶。城鎮(zhèn)居民對(duì)于金融工具的需求開(kāi)始偏離傳統(tǒng)的金融工具，對(duì)于證券、期貨等金融衍生產(chǎn)品的需求日益增加，同時(shí)對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品的需求也日益增加；農(nóng)戶的金融需求也發(fā)生了許多變化，主要表現(xiàn)在小額貸款需求日益增加，對(duì)股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益等投資需求也不斷增加，但是，目前農(nóng)村商業(yè)銀行由于受到資本金、影響力、從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)和硬件條件的制約，很難開(kāi)展金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

（二）外部機(jī)會(huì)

首先，炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)比較雄厚，存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，2012年存貸款余額比上年分別增長(zhǎng)19.00%與36.33%，2013年存貸款余額比上年分別增長(zhǎng)25.36%和31.52%。該行以小額農(nóng)貸為依托，開(kāi)發(fā)了一系列“特色”產(chǎn)品，如“農(nóng)家樂(lè)”小額農(nóng)貸，“農(nóng)家歡”農(nóng)戶聯(lián)保貸款，“躍龍門(mén)”助學(xué)貸款等。同時(shí)，對(duì)全縣農(nóng)戶實(shí)行評(píng)級(jí)授信，余額一次核定，貸款周轉(zhuǎn)使用，農(nóng)戶隨到隨貸，辦理時(shí)間僅需30余分鐘，全縣農(nóng)戶授信額達(dá)20.8億元，2013年累放農(nóng)戶貸款15.6億元。2013年該行累計(jì)發(fā)放商戶貸款8254萬(wàn)元，支持商戶1200多人，占登記商戶的84%。

其次，根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率最高上浮可在貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍以內(nèi)，使農(nóng)村商業(yè)銀行有了較為充分的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，在一定程度上可以更好規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行的直接管理權(quán)交由省級(jí)人民政府，可通過(guò)政府的政策扶持，在一定的市場(chǎng)領(lǐng)域有所突破。與其他商業(yè)銀行相比，炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行更容易受到政府政策影響，當(dāng)然也就更容易從新的政策中獲益。針對(duì)其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白，借助政府支持開(kāi)展和完善一些特殊業(yè)務(wù)，如與擔(dān)保公司合作，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸產(chǎn)品。有了新產(chǎn)品，通過(guò)鞏固原有市場(chǎng)和對(duì)現(xiàn)有客戶群體實(shí)行科學(xué)的客戶關(guān)系管理，就可以逐步滲透到其他關(guān)聯(lián)市場(chǎng)領(lǐng)域中和有可能爭(zhēng)取到新的客戶群體。

第三，炎陵作為革命老區(qū)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后。但隨著炎陵文化旅游、生態(tài)工業(yè)、特色農(nóng)業(yè)三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，炎陵的經(jīng)濟(jì)總量將大幅提升，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶的收入也會(huì)大幅增長(zhǎng)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)條件的改善將為炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。

（三）內(nèi)部劣勢(shì)

炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行是由炎陵農(nóng)村信用合作社改制而設(shè)立的，但自身的先天的不足制約其發(fā)展。其內(nèi)部劣勢(shì)主要表現(xiàn)在：

1.資本金規(guī)模偏小。2013年12月31日炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表顯示，其實(shí)收資本為16671.87萬(wàn)元。按照銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與預(yù)警指標(biāo)的規(guī)定，商業(yè)銀行單戶貸款不得超過(guò)資本金的10%的，集團(tuán)客戶貸款不得超過(guò)資本金的50%的要求，炎陵農(nóng)商行單戶貸款不得超過(guò)1667.19萬(wàn)元，對(duì)集團(tuán)客戶貸款不得超過(guò)8335.94萬(wàn)元，這就無(wú)法滿足大型企業(yè)和大型項(xiàng)目的貸款需求，而只能面向中小企業(yè)、小商戶以及農(nóng)戶提供貸款，貸款較分散，管理難度較大，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。

2.業(yè)務(wù)較單一，服務(wù)設(shè)施較落后。2013年炎陵農(nóng)商行的年度利潤(rùn)表顯示，該行營(yíng)業(yè)收入為25357.13萬(wàn)元，其中利息凈收入為24418.24萬(wàn)元，占全部營(yíng)業(yè)收入的96.30%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為848.29萬(wàn)元，占全部營(yíng)業(yè)收入的3.34%，投資收益90.6萬(wàn)元，占全部營(yíng)業(yè)收入的0.36%，其他收入為零。因此，不難看出，該行業(yè)務(wù)主要集中于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)嚴(yán)重不足。同時(shí)，科技力量、服務(wù)手段相對(duì)滯后，如網(wǎng)上銀行服務(wù)尚未開(kāi)通，服務(wù)終端比較匱乏，結(jié)算手段較單一，信用卡與外匯結(jié)算缺乏。

3.法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善，內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制不夠健全。炎陵農(nóng)商行按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，成立了股東會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，內(nèi)部機(jī)構(gòu)較健全，但內(nèi)部運(yùn)行由于受到某些因素的制約還不能完全規(guī)范、高效，“三會(huì)”的作用沒(méi)有充分發(fā)揮，如農(nóng)商行高級(jí)管理層均由原農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)班子產(chǎn)生，傳統(tǒng)操作習(xí)慣及決策模式一定程度上仍被沿襲，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事會(huì)主席的職責(zé)分工不夠明確，內(nèi)部兼職現(xiàn)象較普遍，極易產(chǎn)生“內(nèi)部人”控制現(xiàn)象。同時(shí)，管理層持股較少，激勵(lì)不足，因而經(jīng)營(yíng)動(dòng)力不足，甚至?xí)霈F(xiàn)管理層尋租的情形。

4.管理能力和人員素質(zhì)與其他商業(yè)銀行相比有一定差距，金融創(chuàng)新能力不足。以2012年公布的數(shù)據(jù)為例，在6名高管人員中，本科學(xué)歷2人，大專學(xué)歷4人。233名員工中，本科及以上學(xué)歷56人，占24%，大專及以下學(xué)歷177人，占76%。由此不難看出，炎陵農(nóng)商行的人員素質(zhì)是制約該行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸，也制約其金融創(chuàng)新能力。

（四）內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行是一家經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的、由轄內(nèi)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織自愿入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要為轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。股份制商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，具有比農(nóng)村信用社更為先進(jìn)管理和經(jīng)營(yíng)理念，避免了農(nóng)村信用社工作效率低下的弊病。

2011至2013年，炎陵農(nóng)商行資本利潤(rùn)率分別為38.09%、55.72%和64.43%，表明該行具有極強(qiáng)的盈利能力。存貸款余額快速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)擴(kuò)展能力較強(qiáng)，存款余額由2010年末的15.40億元增加到2013年末的30.15億元，貸款余額由2010年末的9.22億元增加到2013年末的20.78億元。2014年一季度炎陵農(nóng)商行公開(kāi)的數(shù)據(jù)顯示，其核心一級(jí)資本凈額為40830萬(wàn)元，資本凈額為44393.6萬(wàn)元；應(yīng)用資本底線之后的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總額為330810.1萬(wàn)元；核心資本充足率為12.34%，資本充足率為13.42%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管指標(biāo)的4%和8%，表明該行具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行是一級(jí)法人，具有一級(jí)法人機(jī)構(gòu)決策便捷的優(yōu)勢(shì)，比競(jìng)爭(zhēng)范圍內(nèi)的工商銀行炎陵支行、農(nóng)業(yè)銀行炎陵支行等大型商業(yè)銀行，炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率較高。每筆業(yè)務(wù)正常審批鏈相對(duì)較短，中間環(huán)節(jié)少，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力快，使其業(yè)務(wù)開(kāi)展的效率更高。

三、炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

通過(guò)對(duì)炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析，可以看出，該行要保持持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須在以下幾個(gè)方面采取措施加以改進(jìn)與強(qiáng)化。

（一）進(jìn)一步完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部各項(xiàng)運(yùn)行機(jī)制

一是確保股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及行長(zhǎng)權(quán)責(zé)分明，各司其職，清理內(nèi)部兼職現(xiàn)象，防止越權(quán)現(xiàn)象的發(fā)生。二是健全內(nèi)部決策機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，完善業(yè)務(wù)流程審批制度。

（二）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大資本金規(guī)模

優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)就是要增加管理層和員工持股比例，激發(fā)管理層和員工的積極性，防止內(nèi)部人尋租現(xiàn)象的發(fā)生；通過(guò)增資擴(kuò)股、配送紅股、公積金轉(zhuǎn)增等方式實(shí)現(xiàn)資本金擴(kuò)張，從而擴(kuò)大存貸款業(yè)務(wù)范圍。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大中間業(yè)務(wù)拓展力度，積極開(kāi)展網(wǎng)上銀行直銷業(yè)務(wù)

首先，要根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)和客戶的個(gè)性化需求，不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。其次，要加大中間業(yè)務(wù)的拓展力度，如增加代理理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯結(jié)算業(yè)務(wù)等，改變業(yè)務(wù)過(guò)于單一、過(guò)于集中的現(xiàn)狀，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，探索開(kāi)展網(wǎng)上銀行直銷業(yè)務(wù)，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（四）提供員工整體素質(zhì)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)

一是提升高管人員的學(xué)歷層次，引進(jìn)高層次、高水平的管理人才充實(shí)高管人員；二是通過(guò)在職培訓(xùn)、掛職交流等提高員工的學(xué)歷層次和業(yè)務(wù)水平；三是加強(qiáng)以企業(yè)核心價(jià)值觀、企業(yè)基本理念、行為規(guī)范為核心內(nèi)容的企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)員工的認(rèn)同感和歸屬感，樹(shù)立企業(yè)良好的社會(huì)形象。

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作者簡(jiǎn)介：譚文培（1965-），男，湖南攸縣人，碩士，副教授，主要研究方向：金融理論與金融監(jiān)管。工作單位：湖南化工職業(yè)技術(shù)學(xué)院。