徐麗 王丹丹 楊延鵬

[摘 要]本文根據齊齊哈爾市的農村金融服務機構的實際情況深入研究，分析目前齊齊哈爾市農村金融支持中存在的問題，提出了完善農村金融機構的內部管理、農村金融信用體系構建及加強農村金融服務機構的監(jiān)督等完善對策，從而加強農村金融服務機構的資源整合，推動產業(yè)資本和金融資本融合，促進齊齊哈爾市農村經濟的發(fā)展。

[關鍵詞]農村金融;金融支持;農業(yè)企業(yè)

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2014）12 — 0106 — 02

在社會主義市場經濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農村金融服務機構，改善和完善地方金融服務體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質量還需要進一步提高，服務環(huán)境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農村金融服務機構體系現(xiàn)狀

1.對齊市農村整體金融形勢分析

（1）農村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內能夠辦理存款、貸款業(yè)務的金融機構五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農村地區(qū)金融機構平均每個網點貸款余額為三千萬左右，農村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網點四百左右，只有新型農村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務機構網點

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構網點設置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網點，農民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務非常不方便。據資料調查顯示，一百位農民中，認為金融機構網點少，辦理存貸款，結算業(yè)務不方便的占九成，認為金融機構單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農村金融服務環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）農村信用社在金融機構中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農村信用合作社發(fā)揮農村金融主力軍的作用，在支持農村經濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農村經濟的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據不完全調查，對齊齊哈爾市農村的實地走訪和調查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農村經濟的發(fā)展。

普通顧客從金融機構獲得貸款單獨的模式，雖然農村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農村農民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農村金融機構體系存在的問題

1.服務產品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農村金融產品創(chuàng)新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農村多樣化。不同收入水平和生產類型的農民對金融的不同層次的需求，一些農民不僅需要生產信貸產品，但也需要多個信貸產品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產品已不能滿足農民的需求。

2.農村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風險具有深度的村莊建設，農業(yè)產業(yè)化和現(xiàn)代化，已經成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產品和貸款利率系統(tǒng)讓農民承擔能力嚴重受挫。

3.農村金融服務體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產托管等金融方式進一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經濟發(fā)展。

（3）農村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農村信用社全力支持農村經濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農村經濟的發(fā)展。

4.農村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農村金融市場。

（2）農村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農村金融環(huán)境較差，大部分農民對農村金融環(huán)境缺乏認識，一部分農村企業(yè)和農戶拖欠債務，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴重損害了農村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機構制約農村經濟發(fā)展

統(tǒng)計數(shù)據顯示，雖然齊齊哈爾市的農村金融服務機構取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農村經濟的發(fā)展。例如：農村金融機構定位不夠明確等。

三、齊市農村金融服務機構解決對策

1.改善農村金融運行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應該鼓勵農村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農村合作銀行，農村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎上積極推進統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產權制度的改革。在農村或屯設立合作金融機構擴大農村地區(qū)代理網絡覆蓋面。農業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農業(yè)推廣，農業(yè)科技為先導的貸款品種，積極嘗試農村基礎設施建設貸款，農業(yè)綜合開發(fā)和技術改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農村基礎設施和資金投放力度，重點支持農村基礎設施。商業(yè)銀行會選擇集中在農產品出口企業(yè)的支持，農副產品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。

2.完善農村金融機構信用擔保體系

農業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農村信用擔保體系，不僅能為農民和農村中小企業(yè)信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農村金融機構更好地服務農業(yè)，農村和農民的“提供金融服務。然而，農民和農村中小企業(yè)作為市場經濟條件下的一個特定的金融集團，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農村現(xiàn)引入動產抵押，信用擔保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農村金融經濟發(fā)展的“農業(yè)、農村、農民”開發(fā)一個新的融資渠道。

根據齊齊哈爾市農村金融形式應大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網絡，相互保險，農民工銀行卡業(yè)務;積極推行農村財務咨詢，代理保險銷售及相關金融服務等。通過改進農村金融服務，農村金融服務模式，使廣大農村和農民更方便和高質量的現(xiàn)代金融服務最終促進農村經濟發(fā)展。

3.強化農村金融服務機構的內部經營管理

齊齊哈爾市農村金融服務機構發(fā)展不平衡，經營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農村金融服務機構整體的發(fā)展，應積極解決高風險農村金融服務機構發(fā)展的問題。可以優(yōu)先選擇中心城市、經營狀況較好、師范效應較大的農信社，組建農商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經營水平，形成經營新機制，提高我市農村金融服務機構的發(fā)展，從而促進我是農村經濟的發(fā)展。

4.建立多層次惠農金融服務機構體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調優(yōu)勢結合起來，構建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔保機構聯(lián)合體，通過制度建設和組織建設，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設。農村金融服務體系，通過經濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。

（2）發(fā)展面向農戶的合作金融組織

根據具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務，大力發(fā)展農村合作金融組織。通過經濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產權模式的具體路徑應該是在農村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農村承包責任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構系統(tǒng)，產生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結構，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農村金融風險管理機制建設

（1）完善外部監(jiān)管

加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農村金融服務機構的風險評價指標，及時發(fā)出預警通告，在農村金融服務機構出現(xiàn)危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監(jiān)管機構的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農村金融服務機構及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產品，不斷提升農村金融機構在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認度。

（2）加強內部監(jiān)管

提高內部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內部審計的職權，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內機構新放貸款質量開展經常性檢查，確保提高新增貸款質量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發(fā)生。第二，完善內控評價制度，提高評價結果的科學性，推進評價結果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕王煜宇.新型農村金融服務主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農信社運營模式——以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我國中小企業(yè)金融支持體系建設與中小企業(yè)發(fā)展〔D〕.碩士學位論文，西南財經大學，2009.

〔4〕阮錚.美國中小企業(yè)金融支持研究〔M〕.北京：中國金融出版社，2010：45-47.

〔5〕陸妙燕，等.浙江省民營企業(yè)與民間金融共生發(fā)展研究〔J〕.中國經貿導刊，2012，（06）：11-13.

〔責任編輯：陳玉榮〕