龍國(guó)新

【摘要】由于信息技術(shù)快速發(fā)展變化，互聯(lián)網(wǎng)在人們工作生活中得到快速普及，使得整個(gè)社會(huì)行為模式發(fā)生變化。銀行業(yè)也受到不斷挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正在取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。了解互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的沖擊性，并根據(jù)實(shí)際情況予以合理改革措施，對(duì)于提高銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，增加競(jìng)爭(zhēng)力具有重要作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)業(yè)銀行 改革措施

互聯(lián)網(wǎng)金融具有較為先進(jìn)服務(wù)營(yíng)銷理念、電子手段具有較高技術(shù)操作性，使得客戶耳目一新，作為農(nóng)業(yè)銀行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、點(diǎn)多面廣已經(jīng)無(wú)法作為優(yōu)勢(shì)進(jìn)行應(yīng)用[1]。隨之電子銀行服務(wù)方式不斷發(fā)展，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)方向存在一定影響作用，從而影響到銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局及管理模式。

一、農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融改革背景

由于目前社會(huì)正處于巨大數(shù)字化革命時(shí)期，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代、4G網(wǎng)絡(luò)等在不斷發(fā)展變化中，由于此類技術(shù)的不斷革新，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，各類型新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)業(yè)逐漸開展，導(dǎo)致包括銀行業(yè)等各行業(yè)均遭受巨大沖擊。而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)不斷深入到人們工作生活中各個(gè)領(lǐng)域，使得消費(fèi)方式、理財(cái)及行為模式等均出現(xiàn)巨大改變，生活節(jié)奏快速化，在銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)無(wú)法滿足人們需要，而應(yīng)用電腦、電話或手機(jī)進(jìn)行銀行支付結(jié)算及個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)則得到大部分客戶認(rèn)可[2]。而客戶需求及互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)發(fā)展等均要求商業(yè)銀行應(yīng)跟緊互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)發(fā)展腳步，大力推廣銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)移到電話、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)渠道及各種電子交易渠道，使得電子銀行不斷發(fā)展進(jìn)步。

二、農(nóng)業(yè)銀行目前面臨挑戰(zhàn)

（一）門戶金融挑戰(zhàn)

由于各個(gè)銀行往往均跟隨互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，及早設(shè)置金融網(wǎng)站，開展相應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以便跟隨網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)先“銀行企業(yè)”。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往會(huì)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)特色平臺(tái)發(fā)展，通過(guò)搜索、信息、社交、商務(wù)等業(yè)務(wù)，將產(chǎn)業(yè)鏈逐漸由服務(wù)業(yè)務(wù)延伸至支付領(lǐng)域，由此實(shí)現(xiàn)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展，由此積累大量客戶群體。

（二）電商金融挑戰(zhàn)

由于電子商務(wù)逐漸興起并發(fā)展，使得大量企業(yè)均應(yīng)用電商化轉(zhuǎn)型。銀行業(yè)為了應(yīng)對(duì)客戶電子商務(wù)所需，及早與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作從而推出B2C業(yè)務(wù)，且經(jīng)建設(shè)自己銀行電商金融平臺(tái)，加強(qiáng)B2B業(yè)務(wù)快遞發(fā)展，使之具有了一定優(yōu)勢(shì)。伴隨電子商務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，在商務(wù)消費(fèi)、商務(wù)支付、商務(wù)融資等業(yè)務(wù)方面具有明顯上升空間，從而引發(fā)各方爭(zhēng)奪，所以電商金融所具有的優(yōu)劣性直接決定互聯(lián)網(wǎng)金融是否能夠快速持續(xù)發(fā)展[4]。

（三）社交金融挑戰(zhàn)

由于互聯(lián)網(wǎng)、即時(shí)通訊、視頻等科技高速發(fā)展，使得電郵、微博、微信等交流模式得到交流應(yīng)用幾率，受到交往方式出現(xiàn)明顯改變，各種類型網(wǎng)絡(luò)圈子社交得到廣泛歡迎。銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均在此類戰(zhàn)場(chǎng)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)推廣，出現(xiàn)“微信銀行”、“微信客服”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，以便在各類型網(wǎng)絡(luò)社交圈子內(nèi)進(jìn)行增值服務(wù)，由此培養(yǎng)大量客戶關(guān)系網(wǎng)，搶占市場(chǎng)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

（四）移動(dòng)金融挑戰(zhàn)

移動(dòng)金融應(yīng)用移動(dòng)終端和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融服務(wù)移動(dòng)化改革，從而形成一種新型金融業(yè)務(wù)模式。主要優(yōu)勢(shì)是能夠隨時(shí)、隨地、隨想、隨用，符合目前快節(jié)奏生活、便捷需求、實(shí)時(shí)服務(wù)要求，成為金融業(yè)主要發(fā)展方向，所以具有較高重要性。當(dāng)前移動(dòng)金融業(yè)務(wù)剛剛起步，均處于探索階段，但是移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)社交、移動(dòng)商務(wù)無(wú)疑成為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要拓展區(qū)域。

三、農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）廣泛線下渠道

由于農(nóng)業(yè)銀行在全國(guó)具有較多物理網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)大線下渠道，對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在短期內(nèi)無(wú)法超越。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融具有互補(bǔ)資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)。

（二）真實(shí)客戶基礎(chǔ)

在農(nóng)業(yè)銀行，具有數(shù)大量真實(shí)客戶基礎(chǔ)，包括到社會(huì)經(jīng)濟(jì)中各個(gè)行業(yè)，加以整合很容易成為完整生產(chǎn)供應(yīng)鏈及經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈。通過(guò)多年發(fā)展累計(jì)，農(nóng)行有上億客戶存在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣，而電子銀行發(fā)展品牌也家喻戶曉。而且互聯(lián)網(wǎng)金融“長(zhǎng)尾效應(yīng)”與農(nóng)行大量客戶群體及結(jié)構(gòu)形成高度契合，所以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊前景。

（三）強(qiáng)大業(yè)務(wù)基礎(chǔ)

在大型融資等復(fù)雜性金融業(yè)務(wù)中，只是依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并不能取代專業(yè)團(tuán)隊(duì)工作，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在無(wú)法逾越的鴻溝，但是農(nóng)行存在多年管理經(jīng)驗(yàn)及業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，自身信用價(jià)值使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)法企及。

（四）創(chuàng)新意識(shí)

農(nóng)業(yè)銀行及早設(shè)置電子商務(wù)處、創(chuàng)新業(yè)務(wù)處，將互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)快速開展。且及早應(yīng)用“智慧銀行”理念，出臺(tái)電子銀行創(chuàng)新發(fā)展實(shí)施方案，結(jié)婚移動(dòng)金融、電商金融、網(wǎng)上銀行等方案，使得互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展路線明確清晰。

（五）高效風(fēng)控體系

銀行在高風(fēng)險(xiǎn)信貸、信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，存在較為完善高效風(fēng)控體系，并具有良好受到法律所認(rèn)可的準(zhǔn)備金制度。但是有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并無(wú)較完善的高風(fēng)險(xiǎn)融資、擔(dān)保等領(lǐng)域知識(shí)，無(wú)法完善的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控[5]。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

采用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融等新型業(yè)務(wù)，提高支付方式創(chuàng)新水平，加強(qiáng)服務(wù)模式創(chuàng)新，有效提高銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)自身特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)多維營(yíng)銷，收集客戶信息，且予以有效整合，實(shí)現(xiàn)電子銀行客戶“四統(tǒng)一”。應(yīng)用智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)發(fā)展線上營(yíng)銷，強(qiáng)化電子營(yíng)銷渠道。應(yīng)用自建金融生態(tài)圈，通過(guò)各類社交方式進(jìn)行口碑營(yíng)銷，打造知名品牌。提高數(shù)據(jù)挖掘水平，實(shí)現(xiàn)信息“留痕”，通過(guò)數(shù)據(jù)采集及共享，統(tǒng)計(jì)分析客戶資產(chǎn)交易情況，按照客戶消費(fèi)習(xí)慣等個(gè)人信息予以精準(zhǔn)營(yíng)銷。建立彈性運(yùn)營(yíng)模式，全行統(tǒng)一進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)，使得運(yùn)營(yíng)四化得到實(shí)施。形成良好現(xiàn)代化風(fēng)控體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控納進(jìn)全行風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度分配及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，形成反欺詐機(jī)制，根據(jù)第三方數(shù)據(jù)，形成良好信貸監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警智能化。逐步發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、多層次的流程架構(gòu)，確保整個(gè)流程由端到端，形成由縱橫關(guān)聯(lián)的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)單元，從而產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)化組織架構(gòu)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行無(wú)邊界性合作。提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)配套支撐發(fā)展水平，完成良好機(jī)制文化重塑工作，加強(qiáng)敏感性，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行快速反應(yīng)；加強(qiáng)信息安全管理工作，提高安全防御水平；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)，充分儲(chǔ)備人力資源。實(shí)現(xiàn)信息共享，加強(qiáng)內(nèi)外部信息交流合作。

參考文獻(xiàn)

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