【摘要】以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技的快速發(fā)展對現(xiàn)有金融模式產(chǎn)生了重大影響。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)使金融消費者的群體迅速增加，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益保護也提上日程。本文分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中消費者權益保護面臨的困難，進而提出了加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者權益 保護機制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念和發(fā)展

近年來，隨著信息技術和移動通訊業(yè)務的發(fā)展和向金融業(yè)的滲透，“互聯(lián)網(wǎng)金融”日益成為金融領域新的研究熱點。對于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，一些學者認為，“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡搜索引擎以及云計算等，將會對人類金融模式產(chǎn)生根本影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。即互聯(lián)網(wǎng)金融模式?！盵1]也有學者認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融是指為金融服務商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務，對以電腦網(wǎng)絡為技術支撐的金融活動的總稱?！盵2]筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用現(xiàn)代信息技術和移動通訊技術，具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的融資、投資、支付結(jié)算等金融活動。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要包括第三方支付、P2P信貸、網(wǎng)絡信貸和余額寶模式等。尤其是第三方支付的出現(xiàn)一定程度上解決了電子商務發(fā)展過程中資金安全問題，使其交易規(guī)模越來越高。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012年，中國第三方支付市場交易規(guī)模高達12.9萬億，同比增長54.2%。預計到2016年，整體市場交易規(guī)模將突破50萬億。

圖1 2009～2016年中國第三方支付市場交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來自：艾瑞咨詢網(wǎng)，http：//www.iresearch.com.cn/View/192200.html

作為一種互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)金融的特征：

第一，在清算和結(jié)算方面，金融體系要提供貨幣等支付工具，也要為全社會提供結(jié)算和清算服務。傳統(tǒng)金融體系的貨幣供給來自于中央銀行發(fā)行的貨幣和商業(yè)銀行體系創(chuàng)造的存款。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，出現(xiàn)了一些虛擬貨幣如比特幣，它的發(fā)行方不是傳統(tǒng)意義上的中央銀行，而是有獨特的開采算法、遵循P2P協(xié)議、限量、無中心管制的數(shù)字“貨幣”。雖然比特幣是一種特定的虛擬商品，不是真正意義上的貨幣，但是它對現(xiàn)行貨幣體系的挑戰(zhàn)不容忽視。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的網(wǎng)絡支付工具諸如第三方支付工具等也比傳統(tǒng)金融領域支付工具豐富。目前，獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務許可證”的第三方支付機構(gòu)共有250多家。其中的代表如銀聯(lián)商務、支付寶和匯付天下等都對消費者的支付習慣產(chǎn)生了深遠的影響。

第二，在融資功能方面，金融體系要為家庭和企業(yè)的消費和生產(chǎn)提供資金支持，還能通過其中介功能將社會資金聚集起來重新分配，即融資功能。傳統(tǒng)金融體系利用金融中介機構(gòu)的職能發(fā)揮著融資功能。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托強大的信息搜集和處理能力以及交易平臺的優(yōu)化設計，可以使資金供求雙方在較低交易成本的情況下完成資金交易，在游離于傳統(tǒng)金融服務之外的市場上，如小微企業(yè)、個人客戶等等，顯示出較強的競爭力。以P2P網(wǎng)貸為例，我國活躍的P2P網(wǎng)貸平臺300多家，交易額在2013年底達到600多億元。

第三，在風險管理方面，金融體系風險管理的進步使得金融風險得以有效控制，使得風險在不同主體之間得到最有效的配置和分散。從信息經(jīng)濟學的角度看，信息不完全和信息不對稱導致了金融風險，顯著地降低了金融市場的運作效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借在信息搜集和處理方面的優(yōu)勢，大大降低了交易成本和風險成本，拓展了金融服務的范圍。從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融領域會逐漸滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心領域。當然，由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點，在風險管理方面也存在著一些的劣勢。首先，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得信息的真實性、可用性、完整性無法衡量?；跀?shù)據(jù)分析進行的金融活動，如果數(shù)據(jù)本身有問題，那么這樣的金融活動必然要受到質(zhì)疑。其次，由于小微企業(yè)自身的不穩(wěn)定性以及我國個人信用制度建設的滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)面臨的信用風險較大。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于缺乏監(jiān)管的階段，人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務，對消費者的信息保護也存在不足等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中消費者權益保護所面臨的困難

（一）互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了交易的不確定性，消費者權益的保護面臨著不少的難題

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，提高了商品交易速度和效率，逐漸改變著人們的消費和支付習慣。但互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特點使網(wǎng)上金融活動存在著一定的不確定性。由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易，無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認雙方的合法身份，消費者在信息獲取方面仍然處于一定的弱勢地位[5]。尤其是消費者的銀行卡等信息暴露給第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)時，如果這個機構(gòu)的信用度或者保密手段欠佳，將給消費者帶來巨大的資金安全風險。大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺是非金融機構(gòu)，也可能存在資金寄存的風險。一旦出現(xiàn)資金被不法分子盜走的情況，消費者可能無法獲知對方的真實身份，給公安機關偵查工作帶來一定的難度。

（二）消費者信息保護機制不健全，個人信息泄露風險大

個人信息是消費者權益的組成部分，它的商業(yè)價值逐漸被人們發(fā)現(xiàn)和利用。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，各類個人信息，包括身份信息、賬戶信息、資金信息等都要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸。在利益驅(qū)使下，許多商業(yè)機構(gòu)或個人采取種種手段獲取他人的金融信息，導致個人金融信息存在被非法盜取和篡改的風險。其重要原因，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)本身沒有在消費者個人信息的傳遞、保存、使用和銷毀等環(huán)節(jié)建立起保護個人隱私的完整機制。另一方面，我國尚未有一部專門的法律對個人信息，特別是個人金融信息的收集、使用、披露等行為進行規(guī)范，難以追究相關人員法律責任。目前，我國現(xiàn)有的法律法規(guī)中，涉及到個人信息保護的均是原則上的表述，內(nèi)容缺乏統(tǒng)一性，相互之間也缺乏銜接，對各種權利的界定并不明確。發(fā)揮個人金融信息保護功能的主要是中國人民銀行出臺的若干對個人金融信息收集、保存、使用等相應規(guī)定，只是效力層級較低的部門規(guī)章或規(guī)范性文件，不具備正式法的效力。無法規(guī)制那些侵犯個人信息但尚未構(gòu)成犯罪的行為，導致我國個人信息安全缺乏基本法層面的保護。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡信息安全事件，總數(shù)達4.56億人次，包括個人信息泄露等。在這些網(wǎng)民中，遭受不同形式損失的占77.7%，產(chǎn)生經(jīng)濟損失的占7.7%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在較大的技術風險，消費者在交易中易面臨黑客、釣魚網(wǎng)站等攻擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，網(wǎng)絡安全問題急劇增加導致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)各種各樣的網(wǎng)絡安全風險。目前，黑客攻擊用戶的手段花樣翻新，導致用戶的資金和信息安全受到威脅，用戶和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的糾紛越來越多。一些釣魚網(wǎng)站偽裝成電子商務和第三方支付等網(wǎng)站，竊取用戶提交的銀行賬號、密碼等私密信息也時有發(fā)生。據(jù)中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，該聯(lián)盟已處理釣魚網(wǎng)站超過24000個，釣魚網(wǎng)站涉及的行業(yè)前兩位分別為支付交易類和金融證券類。金融行業(yè)中的釣魚網(wǎng)站約99%的攻擊由海外發(fā)起，大大增加了電子支付機構(gòu)的防范難度和消費者權益的保護難度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律地位定位不清，如果經(jīng)營不善導致破產(chǎn)、“跑路”，消費者的權益難以受到保護

互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融產(chǎn)品和服務的門檻，越來越多的民眾參與到金融交易活動中。一些網(wǎng)絡公司，利用創(chuàng)業(yè)門檻低的特點，推出極具吸引力的網(wǎng)絡理財產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，目前在網(wǎng)絡理財平臺上打出的預期年化收益率，有的甚至高達20%。而這些網(wǎng)絡信貸、網(wǎng)絡投資平臺公司一旦經(jīng)營不善導致難以為繼，就會通過網(wǎng)貸平臺卷走沉淀資金或者是在網(wǎng)貸平臺偽裝成貸款人借錢之后卷款跑路，投資者就只能是血本無歸。2012年底，網(wǎng)貸公司“安泰卓越”停止運轉(zhuǎn)，投資者上百萬元資金被套；“優(yōu)易網(wǎng)”也不得不“跑路”，兩千余萬元資金被套。此前，網(wǎng)貸公司“貝爾創(chuàng)投”、“天使計劃”、“淘金貸”等分別“卷跑”300萬元、600萬元、100萬元。

（五）監(jiān)管不到位，法律不健全，導致消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的權益受到損害時無所適從

目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍停留在準入監(jiān)管階段。如第三方支付牌照的發(fā)放由央行審核并監(jiān)管，但是對于交易經(jīng)營階段，一直沒有明確由哪些監(jiān)管部門實施怎樣的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務游離于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管之外，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)侵害消費者權益的可能性。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，我國還沒有出臺在互聯(lián)網(wǎng)金融領域消費者權益保護的法律和法規(guī)，一旦出現(xiàn)糾紛時，無法找到專門的法律條文，而只能參考現(xiàn)有的《消費者權益保護法》[3]，無法實現(xiàn)對消費者權益的最大保護。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中消費者權益保護的建議

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息披露，減少信息不對稱

信息是與金融消費者利益相關的重要因素，尤其是一些涉及金融產(chǎn)業(yè)和服務的關鍵信息，對消費者的決策將產(chǎn)生直接影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展在一定程度上削弱了信息不對稱的程度，但仍無法避免信息不對稱的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費者的博弈過程中，依舊是信息的優(yōu)勢一方。一些機構(gòu)為了獲取自身利益的最大化，通過隱瞞產(chǎn)品和服務的不利信息甚至發(fā)布虛假信息來誤導消費者，使消費者的資金安全受到威脅。解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的信息不對稱問題，作為消費者可以通過自主搜尋信息的方式在一定程度上加以解決，如通過媒體、金融機構(gòu)的以往銷售記錄和其他消費者對其的評價等多種途徑獲取有用的信息。但是，這個過程受制于消費者的專業(yè)知識、信息搜尋能力、信息獲取的便利性和對市場的判斷力等。因此，要在最大限度上減輕信息的不對稱所造成的資金安全風險，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)盡快納入監(jiān)管范圍，要求這些機構(gòu)進行必要的信息披露，包括向消費者提供由于金融產(chǎn)業(yè)和服務并影響消費者決策的重要信息等，對不按規(guī)定進行披露的機構(gòu)依法進行懲處，提高這些機構(gòu)隱匿信息的成本。

（二）加快保護消費者個人信息立法

由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點，消費者的信息易在網(wǎng)絡上被盜取、傳播、倒賣，由此引起的詐騙等下游犯罪活動屢見不鮮。但是，個人信息被濫用后，只有不到10%的人會選擇維權。一方面是因為一些消費者還未遭受到切實的利益損失，另一方面，是由于消費者的維權成本過高，缺少法律援助。在當前法律實踐中，一般將泄露個人信息視為侵犯隱私權的行為。按照法律規(guī)定，侵犯個人隱私權應承擔的責任多為停止侵害、消除影響，而獲得精神損害賠償?shù)淖C明難度非常大。這種情況間接縱容和鼓勵了泄露個人信息的侵權行為。長此以往，會增加了消費者對互聯(lián)網(wǎng)的不信任，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的長期發(fā)展不利。因此，立法機關應站在保護消費者利益的角度，盡快建立健全相應的個人信息保護立法，在法律上確認個人信息的商業(yè)價值，將具有法律上的隱私性質(zhì)的個人信息加以重點保護，將非法買賣和濫用個人信息行為定位為財產(chǎn)侵權的犯罪行為，加大刑事責任，震懾犯罪行為。

（三）引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展，盡快將其納入金融監(jiān)管范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是否能夠健康發(fā)展，提供兼顧安全性和收益性的產(chǎn)品和服務，對維護消費者權益具有極其重要的影響。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，還沒有完全實現(xiàn)獨立的發(fā)展模式，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)仍然依托傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展業(yè)務，甚至淪為影子金融機構(gòu)，而且一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)風險控制能力也比較薄弱。在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)中，風險控制是開展金融業(yè)務的非常重要的工作。資本金和流動性是控制風險的重要的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資本充足性和流動性規(guī)模都較小，無法通過借鑒商業(yè)銀行機構(gòu)的管理手段來抵御風險，只能依靠提高風險容忍度來開展業(yè)務，無疑增加了開展業(yè)務的風險。當資金流動性出現(xiàn)問題時，只能通過違約甚至破產(chǎn)倒閉來解決，消費者的權益不能像在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中一樣得到保護。因此，應盡快出臺引導互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)健康發(fā)展的指導意見，將其納入金融監(jiān)管范圍，提高其風險控制能力，維護消費者的合法權益。

（四）開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，構(gòu)建金融知識長效普及教育機制，提高其應對風險的意識和自我保護能力

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，消費者對互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的缺乏將在今后一段時間內(nèi)依然存在。因此，應將構(gòu)建金融知識的長效普及教育機制作為消費者權益保護的重要手段，大力進行互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的宣傳教育。一是加強消費者對互聯(lián)網(wǎng)的認識，降低網(wǎng)上支付和交易的風險。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術風險總體上可控，但仍不能忽視互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展所帶來的技術風險。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，應引導消費者提高防范技術風險的能力，在交易時運用先進的安全技術，如控件、UKey、動態(tài)口令和證書、釣魚網(wǎng)站的實時攔截等。二是采取多種渠道加強金融知識宣傳。如在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的網(wǎng)站開辟金融知識宣傳版塊或者直接建立宣傳金融知識教育的網(wǎng)站，大力加強金融知識的宣傳教育，提高金融知識普及面。三是將對消費者的教育納入監(jiān)管范圍。對各互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展消費者教育工作納入日常監(jiān)管工作中，并對其落實情況進行督導、檢查，探索消費者教育獎懲機制。四是教育引導消費者合理消費。提高消費者對金融產(chǎn)品和服務的內(nèi)涵和風險的理解，提升消費者識別風險的技能，讓消費者根據(jù)風險偏好對金融產(chǎn)品和服務的成本和金融工具的適用性做出比較和選擇，避免因盲目購買金融產(chǎn)品和服務給自身帶來損失。

（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護法律制度框架，建立金融消費者權益保護協(xié)調(diào)機制

目前，我國尚沒有一部專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的法律，消費者處于“維權無據(jù)”的狀態(tài)。因此，必須盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律地位，將其提到與金融安全和效率同等重要的位置。完善的金融消費者權益保護制度體系，必須以一部基本法作為基礎，同時圍繞基本法制定幾部專門的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)要包括權益保護范圍、保護標準、投訴的途徑和程序和責任義務等內(nèi)容，為消費者保護提供強有力的法律支持[4]。從目前的立法現(xiàn)狀來看，一方面可以通過完善現(xiàn)有法律來實現(xiàn)。比如在《消費者權益保護法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等這些已有的法律條文中，專門明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的地位，增加互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的章節(jié)。在監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突破了行業(yè)和市場的限制，具有交叉性特點。行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律組織、社會管理組織等部門之間需要建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護協(xié)調(diào)機制。努力建立以央行為核心，多重監(jiān)管、相互協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系，厘清部門職責，成立科學的投訴處理機制和統(tǒng)一的消費者維權平臺及救濟渠道，共享監(jiān)管信息，共同維護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益。

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作者簡介：鄒偉（1980-），男，山東高密人，講師、經(jīng)濟師，碩士研究生，就職于珠海城市職業(yè)技術學院，研究方向：金融政策與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。