夏常磊

【摘 要】隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的日新月異和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)支付體系的構(gòu)建已初具雛形。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的資金劃撥功能從小到幾厘錢的互聯(lián)網(wǎng)有償信息服務(wù)，大到上千萬的企業(yè)間資金的轉(zhuǎn)賬都能游刃有余。電子支付是電子商務(wù)中非常重要的環(huán)節(jié)，它是保證電子商務(wù)安全運(yùn)行和實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)走向廣泛應(yīng)用的主要方面。運(yùn)行在開放無線網(wǎng)絡(luò)上的移動(dòng)電子商務(wù)更需要高效、安全的支付方式作為普及的基本保證。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；支付；體系；構(gòu)建

1、移動(dòng)支付概述

1.1移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付，是指由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用；是交易雙方通過移動(dòng)設(shè)備，采用無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬，繳費(fèi)充值、銀證業(yè)商場(chǎng)購(gòu)物和網(wǎng)上服務(wù)等商業(yè)交易活動(dòng)。通常移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端是手機(jī)、掌上電腦、個(gè)人商務(wù)助理（PDA）和筆記本電腦。作為新興的電子支付方式，移動(dòng)支付具有隨時(shí)隨地以及方便、快捷、安全等諸多特點(diǎn)，消費(fèi)者只要擁有一部移動(dòng)終端設(shè)備，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動(dòng)支付帶來的便利。

1.2移動(dòng)支付的分類

1.2.1 按交易金額分類

根據(jù)交易金額的大小，移動(dòng)支付分為兩種類型：

1）.微支付：指交易額少于10美元，通常是指購(gòu)買移動(dòng)內(nèi)容業(yè)務(wù)，例如游戲、視頻下載等。

2）.宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購(gòu)物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費(fèi)等）。

1.2.2按獲得商品的渠道分類

根據(jù)獲得商品的渠道不同，移動(dòng)支付分為三種類型：

1）.移動(dòng)服務(wù)支付：用戶購(gòu)買的是基于手機(jī)的內(nèi)容或應(yīng)用（如手機(jī)鈴聲、手機(jī)游戲等），應(yīng)用服務(wù)的平臺(tái)與支付費(fèi)用的平臺(tái)相同，即皆為手機(jī)，以小額支付為主。

2）.移動(dòng)遠(yuǎn)程支付：遠(yuǎn)程支付有兩種方式，一是支付渠道與購(gòu)物渠道分開的方式，如通過有線上網(wǎng)購(gòu)買商品或服務(wù)，而通過手機(jī)來支付費(fèi)用；二是支付渠道與購(gòu)物渠道相同，都通過手機(jī)，如通過手機(jī)來遠(yuǎn)程購(gòu)買彩票等。

3）.移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付：是指在購(gòu)物現(xiàn)場(chǎng)選購(gòu)商品或服務(wù)，而通過手機(jī)或移動(dòng)POS機(jī)等支付的方式。現(xiàn)場(chǎng)支付分為兩種：一種是利用移動(dòng)終端，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)與銀行以及商家進(jìn)行通信完成交易；另一種是只將手機(jī)作為IC卡的承載平臺(tái)以及與POS機(jī)的通信工具來完成交易。

2、國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

2.1國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。據(jù)百納年初發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

隨著短信業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，以短信為基礎(chǔ)、基于銀行卡支付的移動(dòng)支付開始得到發(fā)展。2002年以來，中國(guó)銀聯(lián)分別和中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通合作，在海南、廣東、湖南等地開展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并取得了可喜的成績(jī)，從2004年開始，基于試點(diǎn)成功的經(jīng)驗(yàn)上，銀聯(lián)開始在全國(guó)范圍內(nèi)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

此外，以第三方為主體的移動(dòng)支付模式也在國(guó)內(nèi)興起。在這種模式下，移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)由獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體承擔(dān)，具有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商作為橋梁和紐帶，聯(lián)接客戶、銀行及SP，并負(fù)責(zé)客戶銀行賬戶與服務(wù)提供商銀行賬戶之間的資金劃撥和結(jié)算。目前，廣州的金中華、上海的捷銀等公司均采用這種模式提供數(shù)字化產(chǎn)品銷售、電子票務(wù)等增值服務(wù)。

2.2國(guó)外移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

美國(guó)三大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商AT&T、T-mobile和Verizon無線于2010年11月合資成立了移動(dòng)支付公司ISIS。該公司計(jì)劃于2012年在鹽湖城進(jìn)行試點(diǎn)，利用移動(dòng)支付功能完成鹽湖城零售商的銷售結(jié)算，并為猶他州交通管理局提供一種移動(dòng)車票支付方式。公司設(shè)想把鹽湖城以及其他城市變成消費(fèi)者無需隨身攜帶錢包，使用手機(jī)取代現(xiàn)金和信用卡消費(fèi)的地方。日前，AiteGroup發(fā)布的2010～2013年美國(guó)賬單支付渠道和方式的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，未來三年，移動(dòng)支付將增長(zhǎng)377%，成為美國(guó)人日常賬單支付中增長(zhǎng)最快的渠道，網(wǎng)上支付、借記卡支付、電話支付也將分別增長(zhǎng)18%、4%、1%。

日本的手機(jī)錢包已經(jīng)拓展到大額支付，甚至包括了消費(fèi)信貸和股票投資業(yè)務(wù)。日本移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的首要推動(dòng)者是NTTDoCoMo。早在1999年，NTTDoCoMo即推出i-mode手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，并獲得巨大成功。為發(fā)展移動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)，NTTDoCoMo于2005年4月同三井住友金融集團(tuán)（SMFG）及其旗下的三井住友卡及三井住友銀行公司結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，并斥資980億日元開展移動(dòng)支付功能開發(fā)。

在韓國(guó)，目前70%的電子支付（即超過10億美元的交易額）都是由移動(dòng)支付完成的。通過與運(yùn)營(yíng)商合作，幾乎所有的韓國(guó)零售銀行都提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，每個(gè)月有超過30萬人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

3、影響移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素

3.1移動(dòng)支付可購(gòu)買的商品或服務(wù)品種單一、服務(wù)范圍窄

移動(dòng)支付是電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)之一，它打破了電子商務(wù)發(fā)展中的支付瓶頸，為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展鋪平了道路。但移動(dòng)支付的發(fā)展也必須依賴于電子商務(wù)的發(fā)展，必須應(yīng)用于各類的增值業(yè)務(wù)，否則其本身的存在是毫無意義的。目前國(guó)內(nèi)基于移動(dòng)支付的增值業(yè)務(wù)品種較少，主要集中于賬單繳付等有限的幾項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且還必須同傳統(tǒng)的支付方式競(jìng)爭(zhēng)，如便利店現(xiàn)金交費(fèi)、銀行代扣代繳等。在這種競(jìng)爭(zhēng)中，移動(dòng)支付并不能完全體現(xiàn)出其優(yōu)勢(shì)所在。

3.2巨大的投資成本造成SP和客戶的裹足不前

移動(dòng)支付的應(yīng)用，往往需要投入成本進(jìn)行移動(dòng)終端的更換、系統(tǒng)設(shè)備的升級(jí)。在沒有看到移動(dòng)支付帶來的明顯效益，或者深切體會(huì)到移動(dòng)支付帶來的便利之前，SP和客戶很難投入巨資進(jìn)行設(shè)備升級(jí)或更換終端，這也阻礙了移動(dòng)支付的迅速普及

3.3技術(shù)的多樣性和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一

由于移動(dòng)通信技術(shù)和金融電子技術(shù)的快速發(fā)展，在移動(dòng)支付中應(yīng)用的技術(shù)可謂五花八門，應(yīng)有盡有。技術(shù)的多樣性和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，雖然為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了更多技術(shù)選擇，但也往往造成各種模式的移動(dòng)支付各自為戰(zhàn)，不能形成合力，并在短時(shí)間內(nèi)獲得規(guī)模性發(fā)展，這也是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不能等到迅速推廣的重要原因之一。

【參考文獻(xiàn)】

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