劉 健 王彥雋

（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051；中國(guó)人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付率偏高和退保率上升的原因分析
——基于基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)踐

劉 健 王彥雋

（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051；中國(guó)人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

賠付率和退保率偏高將導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支出增加，經(jīng)營(yíng)質(zhì)量下降，集中退保處置不當(dāng)甚至?xí)l(fā)群體性事件，危及社會(huì)穩(wěn)定。當(dāng)前，雖然保險(xiǎn)行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)別基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也時(shí)常出現(xiàn)賠付率和退保率異常上升的情況，分析其原因，主要有風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)、管理責(zé)權(quán)不對(duì)稱、產(chǎn)品與代理銷(xiāo)售人員責(zé)任心不強(qiáng)、市場(chǎng)環(huán)境不佳等。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；賠付率；退保率

一、基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付率過(guò)高的問(wèn)題及成因

（一）賠付率偏高對(duì)保險(xiǎn)公司的影響

保險(xiǎn)賠付率是衡量保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠付支出與保費(fèi)收入之間對(duì)比情況的指標(biāo)。賠付率可分為簡(jiǎn)單賠付率、滿期賠付率、日歷年度賠付率、綜合賠付率等。其中，綜合賠付率是指保險(xiǎn)公司已發(fā)生賠款支出與已賺保費(fèi)的比率，已發(fā)生賠款支出包括賠款支出、分保賠款支出與未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差，并扣除攤回賠款支出與追償款收入。其優(yōu)點(diǎn)是該指標(biāo)運(yùn)用精算方法計(jì)算，能夠科學(xué)、綜合、準(zhǔn)確的反應(yīng)考核區(qū)間整體經(jīng)營(yíng)情況。保險(xiǎn)公司需要將賠付率保持在合理水平。賠付率指標(biāo)一方面體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)投保群體承擔(dān)的責(zé)任，通常來(lái)說(shuō)不宜過(guò)低，否則說(shuō)明對(duì)被保人風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)不足。但另一方面，保險(xiǎn)公司也應(yīng)做好主動(dòng)性的防災(zāi)防損工作，防止因管理不善造成賠付率過(guò)高，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)成本上升。以某市某人壽保險(xiǎn)公司支公司的運(yùn)行為例，該公司2013年前9個(gè)月綜合賠付率達(dá)到82.40%，高于全省平均水平。從該公司的情況看，賠付發(fā)生較多的為萬(wàn)能險(xiǎn)，出險(xiǎn)客戶以農(nóng)民為主，年齡主要集中在41-50歲，賠付原因以腫瘤、心腦血管疾病和死亡給付居多，而其中也暴露出基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保、銷(xiāo)售方面存在的管理薄弱環(huán)節(jié)。

（二）問(wèn)題成因分析

導(dǎo)致壽險(xiǎn)賠付率偏高的主要原因在于出險(xiǎn)率偏高。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)遵循大數(shù)法則和誠(chéng)信原則，但是由于基層地區(qū)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，導(dǎo)致投保人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱條件下的逆向選擇問(wèn)題凸出，高風(fēng)險(xiǎn)人群以標(biāo)準(zhǔn)體投保，導(dǎo)致出險(xiǎn)的概率上升。具體表現(xiàn)在：

一是體檢率低，對(duì)客戶健康信息掌握不實(shí)。很多身體處于亞健康甚至已患有疾病的客戶選擇保額低、期限長(zhǎng)，不用體檢的人壽險(xiǎn)種，以繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低的標(biāo)準(zhǔn)體承保。同時(shí)，部分地區(qū)基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)體檢質(zhì)量不高，不能真實(shí)反映被保險(xiǎn)人的身體狀況，也導(dǎo)致整體承?？蛻艚】禒顩r下降，造成出險(xiǎn)率偏高。例如，某人壽某市分公司賠付較多的為萬(wàn)能險(xiǎn)，主要品種為“07萬(wàn)能”。其出險(xiǎn)客戶以農(nóng)民為主，年齡主要集中在41-50歲，賠付原因以腫瘤、心腦血管疾病和死亡給付居多。出險(xiǎn)率較高的原因主要是被保險(xiǎn)人大部分均未經(jīng)體檢，以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

二是投保人誠(chéng)信度低，生存調(diào)查真實(shí)性差。保險(xiǎn)人在承保之前應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行詳盡的生存調(diào)查，了解其生活習(xí)慣、健康狀況、個(gè)人和家庭病史等，以決定是否承保和承保費(fèi)率。但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，投保人隱瞞實(shí)情的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，致使承保質(zhì)量偏低，賠付率高。

三是承保、核保責(zé)權(quán)不對(duì)稱。地市級(jí)保險(xiǎn)公司分支在受理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中只負(fù)責(zé)承保環(huán)節(jié)，核保集中由上級(jí)公司負(fù)責(zé)。由于地市級(jí)保險(xiǎn)公司分支無(wú)需承擔(dān)核保相關(guān)責(zé)任，因此極容易盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模，忽視承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。而上級(jí)公司由于業(yè)務(wù)量大、異地辦公等因素，核保工作質(zhì)量也無(wú)法保證。

四是代理銷(xiāo)售人員的誤導(dǎo)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。公司的代理銷(xiāo)售人員因?qū)練w屬感低，個(gè)別業(yè)務(wù)員會(huì)為了自身利益，與客戶一起隱瞞或提供虛假信息，欺騙保險(xiǎn)公司以獲取業(yè)務(wù)提成。另外保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)份額，盲目增加銷(xiāo)售任務(wù)，致使個(gè)別業(yè)務(wù)員對(duì)投?？蛻舨患舆x擇。

二、退保率升高的的問(wèn)題及原因分析

（一）退保率上升對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的影響

退保率是指一定時(shí)期退保保額與承?？傤~的比率，是反應(yīng)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的一項(xiàng)重要指標(biāo)。退保率一般有兩種計(jì)算口徑，一種是用支付的退保金額計(jì)算，即在一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)公司退保金額與期初長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金加保費(fèi)收入的比例。在實(shí)際業(yè)務(wù)中由于保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)較難計(jì)算“期初長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金”的數(shù)據(jù)，因此主要使用簡(jiǎn)單退保率指標(biāo)。另一種口徑是用保險(xiǎn)金額計(jì)算，在一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)公司退保保單金額與當(dāng)期有效保單總金額的比例。目前我國(guó)正在使用的是前一種計(jì)算方法。

由于壽險(xiǎn)保單的持續(xù)期普遍較長(zhǎng)，保單的持續(xù)性是壽險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。如果退保率高于壽險(xiǎn)精算預(yù)定的限額時(shí)，則會(huì)出現(xiàn)退保風(fēng)險(xiǎn)，集中退保會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司短時(shí)間內(nèi)大量現(xiàn)金流出，迫使其中斷資金運(yùn)用計(jì)劃，不僅會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的流動(dòng)性和聲譽(yù)造成損害，情況嚴(yán)重時(shí)還容易演變?yōu)槿后w性事件，危及社會(huì)穩(wěn)定。退保率高不僅顯示保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)質(zhì)量問(wèn)題，而且也可能反映出銷(xiāo)售渠道和客戶服務(wù)的問(wèn)題。例如，2013年以來(lái)某市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退保率與上年相比明顯上升，截至9月末退保率為16.08%，比去年同期提高8.84個(gè)百分點(diǎn)。退保業(yè)務(wù)全部為壽險(xiǎn)，且主要集中體現(xiàn)在代理渠道銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)中，占全部退保金額的58.35%。

（二）退保率偏高的主要原因有三個(gè)方面

一是夸大宣傳引起客戶不滿。保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)時(shí)口頭承諾了較高的收益或者夸大了保險(xiǎn)的保障范圍，客戶發(fā)現(xiàn)宣傳與實(shí)際情況不符后要求退保。

二是銀行代銷(xiāo)渠道偏重短期和產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)偏長(zhǎng)的矛盾造成退保率上升的直接原因。據(jù)部分壽險(xiǎn)分支公司反映，其退保業(yè)務(wù)主要是通過(guò)銀行代理渠道銷(xiāo)售的萬(wàn)能險(xiǎn)。在銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)，銀行人員對(duì)投保人的持續(xù)繳費(fèi)能力進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查的動(dòng)力不足，更偏重于實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售額。而萬(wàn)能險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)是保險(xiǎn)期往往長(zhǎng)達(dá)15-20年，可以持續(xù)到被保險(xiǎn)人70周歲為止，在此期間只要支取了保險(xiǎn)金就被視為退保。在銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)的客戶在幾年之后因各種原因?qū)⒈ｋU(xiǎn)金取走均被視作退保，直接導(dǎo)致退保率大幅上升。

三是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)投保人持續(xù)繳費(fèi)能力不穩(wěn)定。壽險(xiǎn)險(xiǎn)種繳費(fèi)期限普遍較長(zhǎng)，多為10年期以上。在農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶的收入水平并不穩(wěn)定，銷(xiāo)售人員尤其是代理銷(xiāo)售員在推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)也普遍不重視對(duì)投保人經(jīng)濟(jì)能力的調(diào)查。投保人往往是在年景好的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，但是幾年后一旦遇到收入欠佳的情況，就會(huì)因支付保費(fèi)困難而退保。

四是投保人對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。部分投保人出于投資目的購(gòu)買(mǎi)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)收益偏低時(shí)，出于個(gè)人投資理財(cái)?shù)男枰?，退保而將資金改為理財(cái)或投資其他行業(yè)。通過(guò)調(diào)查了解到大多數(shù)退保的產(chǎn)品為投資功能較強(qiáng)的分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，以保障功能為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少有人退保。

三、幾點(diǎn)思考和建議

（一）完善和修訂投保規(guī)則

一定范圍內(nèi)允許彈性和差異化的投保規(guī)則，對(duì)高賠付率的地區(qū)、人群和低保費(fèi)、高保障的產(chǎn)品應(yīng)適當(dāng)提高承保的體檢比率，通過(guò)完善投保規(guī)則和設(shè)計(jì)科學(xué)的產(chǎn)品來(lái)降低此類(lèi)道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）宣傳引導(dǎo)客戶樹(shù)立正確的保險(xiǎn)觀念

人身險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和宣傳應(yīng)突出其保障功能為主，投資功能為輔，讓投保人正確認(rèn)識(shí)人壽保險(xiǎn)的功能和作用，以正確的保險(xiǎn)投資理念購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。

（三）建立兩級(jí)核保制度

將具體實(shí)施的核保流程權(quán)限下放到地市級(jí)公司，審批權(quán)限可保留在上級(jí)公司。對(duì)地市公司核保后的出險(xiǎn)率和賠付率進(jìn)行考核，明確權(quán)限范圍和責(zé)任追究，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)和約束的雙重作用。

（四）加強(qiáng)對(duì)代理人員的管理和考核

增加培訓(xùn)頻度，提高代理人員道德水準(zhǔn)和服務(wù)水平。建立代理人員黑名單，對(duì)理賠發(fā)生率高的業(yè)務(wù)員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，新承保業(yè)務(wù)100%體檢和生存調(diào)查，惡意投保、蓄意騙保的通報(bào)并解除代理關(guān)系，向保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)備案。

（五）加強(qiáng)對(duì)投保客戶的財(cái)產(chǎn)調(diào)查

加強(qiáng)對(duì)投?？蛻糌?cái)產(chǎn)和收入情況的調(diào)查，特別是對(duì)于通過(guò)銀行代銷(xiāo)渠道銷(xiāo)售的繳費(fèi)期長(zhǎng)、保費(fèi)較高的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)安排專人對(duì)客戶的財(cái)務(wù)承受能力情況進(jìn)行評(píng)估。■

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[2] 孫蓉,張宗軍. 壽險(xiǎn)業(yè)退保行為及其影響因素實(shí)證研究[J]. 保險(xiǎn)研究,2012(08).

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Analysis of the Causes of Insurance Payment Rate and Surrender Rate Rise——Based on the Practice of Insurance Institutions

LIU Jiang WANG Yanjun

The compensation rate and surrender rate will lead to increased spending on insurance institutions, business quality, surrender to focus the improper disposal and even lead to mass incidents, endangering social stability. At present, although the overall operation of the insurance industry is stable, but in the underdeveloped areas of individual grass-roots insurance institutions also often appear loss ratio and surrender rate of abnormal rise situation, analyzes its reason, mainly has the risk control is not strict, management responsibilities asymmetry, products and agent sales staff responsibility heart is not strong, the market environment is poor.

Insurance;Payment Rate; Surrender Rate

F830

A

1009 - 3109（2014）02-0034-03

（責(zé)任編輯：何昆燁）

劉 健，男，漢族，碩士，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，經(jīng)濟(jì)師。王彥雋，男，漢族，本科，中國(guó)人民銀行松原市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。