許 敏 陳逸涵

（中國(guó)人民銀行吉林市中心支行，吉林省吉林市 132000）

基層央行征信業(yè)管理工作的調(diào)查與思考

許 敏 陳逸涵

（中國(guó)人民銀行吉林市中心支行，吉林省吉林市 132000）

伴隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的實(shí)施，企業(yè)與個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)得到了更大的推廣應(yīng)用，對(duì)降低金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，改善金融生態(tài)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。但基層人民銀行作為中央銀行征信管理工作的一級(jí)機(jī)構(gòu)，隨著信貸征信業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，在開展征信管理工作時(shí)還面臨著很多困難和問題，嚴(yán)重制約了征信管理職能的履行效果。

一、基層央行征信業(yè)管理工作開展基本情況

（一）強(qiáng)化信用信息數(shù)據(jù)庫管理，有效促進(jìn)了銀行機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

通過對(duì)企業(yè)的征信約束，引導(dǎo)企業(yè)信用發(fā)展。以吉林為例，截至目前，已為7000多戶發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)和4800多戶沒有發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)創(chuàng)建了包含貸款擔(dān)保、擔(dān)保,銀行承兌匯票,信用證等業(yè)務(wù)在內(nèi)的新的檔案。經(jīng)調(diào)查，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均將查詢征信系統(tǒng)作為貸前審批的固定流程，有效地防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的功能性得以體現(xiàn)

建立了促進(jìn)個(gè)人信用管理的平臺(tái)，初步形成了以鼓勵(lì)誠(chéng)信和管控違約的個(gè)人信用監(jiān)督管理機(jī)制。由于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)用，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不斷增加對(duì)數(shù)據(jù)庫的查詢應(yīng)用使用率，通過查詢數(shù)據(jù)庫，對(duì)存在潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)及私人貸款等可以進(jìn)行事前風(fēng)險(xiǎn)控制，避免違約發(fā)生。

（三）開展多項(xiàng)征信業(yè)宣傳，信用文化氛圍進(jìn)一步增強(qiáng)

（四）農(nóng)村信用體系試點(diǎn)建設(shè)取得初步效果

近年來，引導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村信用聯(lián)社以開展支農(nóng)惠民工程為契機(jī)，以創(chuàng)建信用農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、信用農(nóng)戶為切入點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)基地工程建設(shè)項(xiàng)目，龍頭企業(yè)帶動(dòng)項(xiàng)目，聯(lián)保聯(lián)動(dòng)項(xiàng)目，青年創(chuàng)業(yè)與農(nóng)村信用工程建設(shè)項(xiàng)目。目前，吉林市樺甸市支行作為試點(diǎn)單位已成功采集9個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、177個(gè)村（屯），共52399例農(nóng)戶信息，錄入電子模板50573戶，占全部農(nóng)戶的87.3%，有效推進(jìn)了農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作。

二、基層央行征信管理工作中存在的困難和問題

（一）個(gè)人信用狀況報(bào)告查詢數(shù)量劇增

人民銀行總行已經(jīng)在全國(guó)9個(gè)省市開展了互聯(lián)網(wǎng)信用查詢。由于吉林省并未納入此次試點(diǎn)，所以前來人民銀行查詢個(gè)人信用狀況的人數(shù)與日俱增。以吉林中心支行為例，2011年至2013年查詢量呈明顯上升趨勢(shì)，尤其是2012年至2013年間，查詢量迅猛增長(zhǎng)，2013年前10月累計(jì)查詢信用報(bào)告約28857筆，比2011年增長(zhǎng)近6倍。從月度來看，2013年月均查詢3000筆，單月最高查詢量達(dá)到4018筆。

（二）征信業(yè)管理部門人員力量配備不足

在人員配置方面，基層中支征信管理部門掛靠在調(diào)查統(tǒng)計(jì)科，征信崗位專職人員少，崗位兼職非常普遍，除了應(yīng)對(duì)大量信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)外，一般還要負(fù)責(zé)大批量日常報(bào)表及調(diào)研工作，而縣支行征信管理職能多安排在綜合業(yè)務(wù)部，而綜合業(yè)務(wù)部涉及金融統(tǒng)計(jì)、貨幣信貸、金融穩(wěn)定、金融研究等多項(xiàng)工作，經(jīng)常出現(xiàn)業(yè)務(wù)擠占和相互抵觸現(xiàn)象，尤其是縣支行人員年齡偏大，一崗多職，同時(shí)對(duì)上級(jí)行多個(gè)專業(yè)，工作壓力更大，由于征信業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相應(yīng)的培訓(xùn)又更不上，業(yè)務(wù)素質(zhì)不能緊隨業(yè)務(wù)發(fā)展而提高，難以達(dá)到征信管理的工作要求。

（三）對(duì)信用數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用及管理權(quán)限不足，監(jiān)管手段缺失

目前基層人民銀行對(duì)企業(yè)與個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用及管理沒有足夠權(quán)限，僅僅能開展貸款卡發(fā)放、年審和信用報(bào)告查詢等基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)，不能及時(shí)掌握轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)上報(bào)、應(yīng)用情況。一方面造成了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的質(zhì)量難以保證，從而影響了系統(tǒng)功能的有效發(fā)揮；另一方面制約了基層人民銀行對(duì)信用信息數(shù)據(jù)的綜合分析利用和征信監(jiān)管職能的有效履行。因而，對(duì)此項(xiàng)工作的正常監(jiān)管和信息資源的分析統(tǒng)計(jì)、調(diào)查研究工作難以開展，數(shù)據(jù)核查無法正常進(jìn)行，系統(tǒng)數(shù)據(jù)的差錯(cuò)也僅僅依賴于發(fā)生異議時(shí)才能發(fā)現(xiàn)和處理解決。

同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)看到培訓(xùn)并不是萬能的。真正有效的方式還要在實(shí)戰(zhàn)中培養(yǎng)，必須依靠長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)實(shí)踐。而我國(guó)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層個(gè)人成長(zhǎng)經(jīng)歷較為單一，多以豆芽型個(gè)體出現(xiàn)，不能批量涌現(xiàn)中堅(jiān)力量，難以形成卓越的公司領(lǐng)導(dǎo)層。

（四）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》宣傳廣度不夠，有待進(jìn)一步加強(qiáng)

隨著信用制度建設(shè)的不斷深入，在各類信用知識(shí)教育、信用意識(shí)教育和促進(jìn)信用體系建設(shè)中，需要豐富多樣宣傳的方式和各種形式的載體來提高宣傳效果。但基層行受到宣傳經(jīng)費(fèi)、人員因素的影響，持續(xù)性差。宣傳載體和形式大多采用懸掛橫幅、傳單、建立宣傳板和其他傳統(tǒng)方法，形式單一，宣傳覆蓋面小，不能達(dá)到高層次、高水平，這是很難引起全社會(huì)各界的關(guān)注和重視。

三、加強(qiáng)和改進(jìn)基層央行征信業(yè)管理工作的政策建議

（一）調(diào)整人員配置結(jié)構(gòu)

在當(dāng)前基層人民銀行征信管理部門義務(wù)查詢前提不改變的情況下，可以采取調(diào)整人員結(jié)構(gòu)配置，聘用專職人員負(fù)責(zé)基層央行信用報(bào)告查詢工作，一方面能夠有效緩解大量個(gè)人信用報(bào)告查詢壓力，另一方面能夠使基層央行征信業(yè)管理人員更加集中精力于征信管理工作。

（二）完善制度建設(shè)，強(qiáng)化履職手段

一是建立信用體系的分類管理。建議賦予基層央行對(duì)企業(yè)、個(gè)人信用報(bào)告查詢系統(tǒng)進(jìn)行查詢、操作和管理的權(quán)限，開放相關(guān)的企業(yè)于金融機(jī)構(gòu)的組合查詢功能。這樣，基層中央銀行可以及時(shí)掌握貸款卡和信用貸款業(yè)務(wù)在管轄范圍內(nèi)的總體情況，可以有效對(duì)信用數(shù)據(jù)錄入的情況進(jìn)行跟蹤，監(jiān)督和檢查，及時(shí)為人民銀行的有效管理提供條件和保障系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量。二是提高系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，硬件和軟件的質(zhì)量，如縮短信息更新周期，避免丟失信息數(shù)據(jù)。繼而保障數(shù)據(jù)和查詢速度，更多的充分發(fā)揮系統(tǒng)的應(yīng)用能力。三是健全信用報(bào)告的內(nèi)容和形式。應(yīng)增加對(duì)曾經(jīng)發(fā)生的不良行為的記錄和處理情況，使信息更清晰的、具體的反映個(gè)人信用情況。

（三）加強(qiáng)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》宣傳，營(yíng)造誠(chéng)信守約氛圍

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》宣傳工作作為征信管理體系的一個(gè)組成部分應(yīng)與其他工作同步進(jìn)行。要進(jìn)一步拓展征信宣傳深度，讓百姓掌握更多、更全面的征信知識(shí)。要在總結(jié)繼承以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開拓創(chuàng)新宣傳方式，在百姓生活中融入征信知識(shí)，提升公民征信意識(shí)。一是要大力開展《條例》宣傳工作，注重宣傳實(shí)效，系統(tǒng)開展《條例》培訓(xùn)工作，把《條例》學(xué)習(xí)好、貫徹好。；二是要強(qiáng)調(diào)宣傳模式的多樣化，可采取網(wǎng)絡(luò)、電視等新媒體更接地氣的方式達(dá)到家喻戶曉的效果；三是加大政府職能部門的宣傳責(zé)任和宣傳力度。四是在《條例》內(nèi)容的解讀宣傳上要與階段性重點(diǎn)工作相銜接，不斷促進(jìn)征信工作發(fā)展。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理，提高避險(xiǎn)能力

要切實(shí)履行征信管理的職責(zé),加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人征信系統(tǒng)使用管理的檢查力度,重點(diǎn)對(duì)相關(guān)制度中的征信系統(tǒng)制度建設(shè)及執(zhí)行情況、征信系統(tǒng)安全管理情況、異議處理情況等進(jìn)行檢查。對(duì)檢查中出現(xiàn)的問題要及時(shí)督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改落實(shí),對(duì)違規(guī)情況比較嚴(yán)重、整改落實(shí)不到位的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰,以檢查和處罰相結(jié)合促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷提高征信工作水平?！?/p>

（責(zé)任編輯：何昆燁）

許 敏，男，漢族，本科，中國(guó)人民銀行吉林市中心支行。陳逸涵，女，漢族，本科，中國(guó)人民銀行吉林市中心支行。