陳玉龍 冷東波

（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051）

吉林省支付清算系統(tǒng)參與者數(shù)字證書使用現(xiàn)狀調(diào)查與現(xiàn)存問題分析及建議

陳玉龍 冷東波

（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051）

目前，基于數(shù)字證書的安全認(rèn)證體系廣泛應(yīng)用于全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱CIS）、支付管理信息系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱PMIS）、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱ECDS）、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱IBPS）以及第二代支付系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱PSAS）和行名行號(hào)管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱BCMS），數(shù)字證書的使用與管理已經(jīng)成為支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的重要方面。2013年第三季度，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行清算中心（以下簡(jiǎn)稱長(zhǎng)春清算中心）開展了吉林省支付清算系統(tǒng)參與者數(shù)字證書使用情況統(tǒng)計(jì)調(diào)查，組織數(shù)字證書即將到期的參與者統(tǒng)一完成了換發(fā)工作，針對(duì)參與者數(shù)字證書過期、未激活等問題進(jìn)行了徹底清查和處理，并完成了第二代支付系統(tǒng)參與者數(shù)字證書的申請(qǐng)發(fā)放工作，保障了第二代支付系統(tǒng)順利上線切換和參與者業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息查詢的順利過渡。

一、吉林省支付清算系統(tǒng)參與者數(shù)字證書存量統(tǒng)計(jì)

截止2013年9月30日，長(zhǎng)春清算中心審核發(fā)放支付清算系統(tǒng)參與者數(shù)字證書共計(jì)280個(gè)。按系統(tǒng)分類：CIS數(shù)字證書70個(gè)，PMIS數(shù)字證書36個(gè)、ECDS數(shù)字證書57個(gè)、IBPS數(shù)字證書2個(gè)、第二代支付系統(tǒng)PSAS和BCMS數(shù)字證書115個(gè)；按參與者分類：人民銀行使用數(shù)字證書142個(gè)，金融機(jī)構(gòu)使用數(shù)字證書138個(gè)；按參與者接入系統(tǒng)方式分類：以直連方式接入的金融機(jī)構(gòu)數(shù)字證書20個(gè)，以分散或間連方式接入的金融機(jī)構(gòu)數(shù)字證書260個(gè)。

二、數(shù)字證書換發(fā)和第二代支付系統(tǒng)數(shù)字證書申請(qǐng)發(fā)放情況

2013年長(zhǎng)春清算中心轄內(nèi)多家人民銀行和金融機(jī)構(gòu)的支付清算系統(tǒng)數(shù)字證書將在年內(nèi)陸續(xù)到期，為確保CIS、PMIS、ECDS和IBPS安全穩(wěn)定運(yùn)行，做好數(shù)字證書到期換發(fā)工作，長(zhǎng)春清算中心下發(fā)《中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行關(guān)于換發(fā)、撤銷支付系統(tǒng)數(shù)字證書的通知》（長(zhǎng)銀辦發(fā)[2013]87號(hào)），組織相關(guān)參與者統(tǒng)一完成換發(fā)和過期撤銷工作。本次共計(jì)完成數(shù)字證書換發(fā)80個(gè)，撤銷過期不用數(shù)字證書12個(gè)，協(xié)助、指導(dǎo)5家ECDS和IBPS參與者完成數(shù)字證書解除綁定與重新綁定。第二代支付系統(tǒng)上線切換前，長(zhǎng)春清算中心審核發(fā)放第二代支付系統(tǒng)數(shù)字證書共計(jì)115個(gè)，其中人民銀行個(gè)人證書79個(gè)，商業(yè)銀行企業(yè)證書36個(gè)。確保人民銀行和轄內(nèi)商業(yè)銀行用戶正常接入第二代支付系統(tǒng)。

三、支付清算系統(tǒng)參與者數(shù)字證書日常使用中存在的問題

（一）數(shù)字證書下載、安裝過程中存在的問題

數(shù)字證書下載、安裝過程中，普遍存在下載超期以及下載、安裝不正確的問題。數(shù)字證書密碼信封中含有下載證書所需要的參考碼和授權(quán)碼（以下簡(jiǎn)稱兩碼），兩碼自審核打印之日起14天內(nèi)有效。未在規(guī)定日期內(nèi)登錄CFCA網(wǎng)站下載證書，將造成兩碼失效，無法下載。需經(jīng)清算中心重發(fā)兩碼后重新下載。支付清算系統(tǒng)參與者證書管理員下載證書時(shí)，應(yīng)按照《人民銀行XX系統(tǒng)用戶證書下載手冊(cè)》進(jìn)行下載，注意區(qū)分文件證書和USBKEY證書的下載方式。個(gè)別支付清算系統(tǒng)參與者證書管理員未按要求選擇“制證方式”和“軟件CSP”，導(dǎo)致證書下載出錯(cuò)或下載到其他地方。遇這種情況，需清算中心補(bǔ)發(fā)后重新下載。

（二）數(shù)字證書日常使用和管理中存在的問題

目前，長(zhǎng)春清算中心轄內(nèi)采用分散接入或間連接入模式的參與者較多，占比92.86%。以CIS業(yè)務(wù)為例：2012年吉林省CIS提入提出業(yè)務(wù)總量327筆，其中人民銀行46家票據(jù)交換所共辦理CIS業(yè)務(wù)26筆，占比僅為7.95%；9家直連商業(yè)銀行虛擬票交所辦理CIS業(yè)務(wù)301筆，占比92.05%。分散和間連參與者業(yè)務(wù)量較小，數(shù)字證書使用率和日常維護(hù)工作較少，容易造成業(yè)務(wù)不熟練和疏忽大意。多數(shù)商業(yè)銀行的支付清算系統(tǒng)數(shù)字證書由業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)申請(qǐng)和使用，由科技人員負(fù)責(zé)下載和安裝。由于時(shí)間跨度長(zhǎng)、涉及部門多、業(yè)務(wù)量小和日常維護(hù)少等原因，個(gè)別支付清算系統(tǒng)參與者在發(fā)生人員變動(dòng)、輪崗等情況時(shí)交接不規(guī)范，疏忽了對(duì)數(shù)字證書相關(guān)工作的交接管理，造成繼任人員不熟悉，甚至不知道數(shù)字證書相關(guān)工作事項(xiàng)，給日后的業(yè)務(wù)運(yùn)行和異常處理造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）數(shù)字證書到期換發(fā)期間存在的問題

一是數(shù)字證書到期未及時(shí)申請(qǐng)換發(fā)。支付清算系統(tǒng)數(shù)字證書的有效期為3年，為不影響正常業(yè)務(wù)，支付清算系統(tǒng)參與者證書管理員應(yīng)在證書到期日前及時(shí)申請(qǐng)換發(fā)。二是到期不再使用或由于機(jī)構(gòu)撤并原因不再使用的數(shù)字證書未及時(shí)申請(qǐng)撤銷。三是IBPS和ECDS數(shù)字證書換發(fā)后需要解除舊證書綁定，重新綁定新證書。在解除舊證書綁定時(shí)，由于證書換發(fā)操作使得舊證書失效，因此解除綁定失敗，新證書的重新綁定也無法完成。

（四）關(guān)于數(shù)字證書的業(yè)務(wù)咨詢和技術(shù)支持問題

目前，清算中心和支付清算系統(tǒng)參與者數(shù)字證書使用中遇到問題主要咨詢清算總中心有關(guān)部門和中金金融認(rèn)證中心有限公司（以下簡(jiǎn)稱CFCA）。CFCA技術(shù)支持采用熱線電話接線員記錄問題并發(fā)給CFCA工程師，數(shù)字證書使用者反應(yīng)問題后只能被動(dòng)等待CFCA工程師的電話，使得處理問題的效率不高。再者CFCA技術(shù)支持人員對(duì)支付系統(tǒng)的了解程度不夠，造成某些問題不能給出有效處理辦法。

四、加強(qiáng)數(shù)字證書使用與管理的具體措施及建議

1.支付清算系統(tǒng)參與者相關(guān)部門應(yīng)充分認(rèn)識(shí)數(shù)字證書在支付清算系統(tǒng)中的作用，高度重視數(shù)字證書的日常使用管理，建立健全并嚴(yán)格落實(shí)有關(guān)數(shù)字證書的規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)調(diào)與內(nèi)控管理，明確崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位人員培訓(xùn)，熟悉數(shù)字證書申請(qǐng)、下載、安裝、使用和管理的相關(guān)流程，加強(qiáng)崗位人員變動(dòng)時(shí)的工作交接管理。

2.人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)支付清算系統(tǒng)數(shù)字證書使用者的管理，明確管理部門、監(jiān)督職責(zé)和處罰依據(jù)。目前，人民銀行審核發(fā)放數(shù)字證書后，對(duì)參與者數(shù)字證書的使用情況不能有效監(jiān)督，隨著數(shù)字證書使用者和數(shù)字證書存量的增多，對(duì)數(shù)字證書管理的有效手段不足。清算中心應(yīng)定期組織對(duì)轄內(nèi)參與者數(shù)字證書使用情況進(jìn)行檢查，加強(qiáng)數(shù)字證書發(fā)放后的管理工作，對(duì)數(shù)字證書即將到期的參與者做好到期提示，對(duì)較長(zhǎng)時(shí)間未使用數(shù)字證書的參與者做好風(fēng)險(xiǎn)提醒。

3.對(duì)于IBPS和ECDS換發(fā)證書后舊證書失效無法解綁的問題，可以適當(dāng)延長(zhǎng)舊證書的有效時(shí)間，換發(fā)后舊證書不立即失效，給參與者留有足夠的解綁舊證書的操作時(shí)間。清算總中心也可以根據(jù)屬地管理的原則，考慮下放數(shù)字證書解除綁定的權(quán)限到CCPC業(yè)務(wù)主管，以便及時(shí)處理參與者數(shù)字證書解綁與重新綁定期間出現(xiàn)的問題。

4.對(duì)于分散接入或間連接入?yún)⑴c者出現(xiàn)的數(shù)字證書丟失、口令忘記、到期未及時(shí)申請(qǐng)換發(fā)等問題，人民銀行應(yīng)該以業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)促進(jìn)參與者數(shù)字證書的使用，大力宣傳支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，從根本上解決參與者數(shù)字證書長(zhǎng)期閑置不用的狀況。

總之，從保障支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸和交換過程中的不可抵賴性和完整性到進(jìn)行用戶身份認(rèn)證、取代實(shí)體簽章，數(shù)字證書在支付清算系統(tǒng)中起到越來越重要的作用，各支付清算系統(tǒng)參與者應(yīng)加強(qiáng)自身數(shù)字證書日常使用管理，人民銀行相關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)格審批，加強(qiáng)監(jiān)管，確保數(shù)字證書使用和管理安全?！?/p>

（責(zé)任編輯：何昆燁）

陳玉龍，男，漢族，本科，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，工程師。冷東波，男，漢族，本科，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，工程師。