羅京城　李文艷

摘要：當(dāng)前，在我國電商平臺(tái)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展如火如荼，給我國社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及人們的生活帶來了較大的變化，基于此，探究以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其特征極有必要。

關(guān)鍵詞：電商平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)

前言：隨著我國整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境日益轉(zhuǎn)暖，以及現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息溝通模式的更迭，促使電子商務(wù)的發(fā)展越來越迅猛，電商已然成為了現(xiàn)代貿(mào)易市場當(dāng)中的重要組成部分。基于電子商務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融更為便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品類型更加豐富，同時(shí)也給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來一定的沖擊，基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融的特征、存在的風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)展趨勢需進(jìn)一步探索。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景及其現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景分析。電商金融，它是電子商務(wù)與金融相融合的新興金融業(yè)務(wù)模式。在信息時(shí)代的背景下，電商金融以迅雷不及掩耳之勢走入了人們的生活。長期以來，國家對(duì)小微企業(yè)貸款的限制令資金流動(dòng)性有所弱化，以及電子商務(wù)模式的井噴，市場中明顯潛藏著較大的資金流動(dòng)的需求，一旦電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作及其籌備成熟起來，電商金融就會(huì)呈現(xiàn)出噴發(fā)式的發(fā)展態(tài)勢，電商金融正在發(fā)生著巨大的變革。

1.電子商務(wù)平臺(tái)的搭建為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了絕佳的發(fā)展契機(jī)。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)開始逐步滲透，不斷涌現(xiàn)出眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，例如：以“阿里貸款”為代表的電商金融，“Lending Club”為代表的P2P人人貸、“Kick-starter”為代表的眾籌模式、“Bit-coin”為代表的虛擬貨幣等。其中，以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式異軍突起，其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響是所有互聯(lián)網(wǎng)金融模式中最大的，電商金融引起了全社會(huì)以及整個(gè)金融行業(yè)的密切關(guān)注。從細(xì)節(jié)來看，電商金融的運(yùn)作模式實(shí)質(zhì)上是資金的流動(dòng)性有所抬頭，個(gè)體消費(fèi)者或者小微企業(yè)為了獲取到一定的資金，借助電商平臺(tái)的運(yùn)作能夠得以實(shí)現(xiàn)。

2.電商金融發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的進(jìn)程中，也暴露出一些實(shí)際問題，就像電商金融業(yè)務(wù)服務(wù)的透明度有待加強(qiáng)、電商誠信問題較為嚴(yán)峻、電商金融類型企業(yè)的稅收問題以及網(wǎng)絡(luò)安全問題等。這些問題的產(chǎn)生都在制約著我國基于電子商務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)朝向更為廣闊的發(fā)展空間前行。但從當(dāng)前我國的總體金融市場環(huán)境狀況來看，我國已經(jīng)具備了電商金融業(yè)務(wù)發(fā)展的各項(xiàng)基礎(chǔ)條件，同時(shí)，人們對(duì)于電子商務(wù)平臺(tái)之上的金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式也較為認(rèn)可，電商金融業(yè)務(wù)有著穩(wěn)定的客戶資源，這都是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的電子商務(wù)模式發(fā)展長期積淀的結(jié)果，在“支付寶”“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)之下，電商金融發(fā)展得如火如荼。

（二）淺析電商金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.電商金融發(fā)展的關(guān)鍵要素。電商金融的發(fā)展主要借助兩項(xiàng)核心要素，一是現(xiàn)代科技環(huán)境的轉(zhuǎn)變，即電子商務(wù)平臺(tái)的搭建完成；二是金融創(chuàng)新改革促使電商金融開辟了一條嶄新的途徑.從具體情況來看，電子商務(wù)平臺(tái)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，助力現(xiàn)代科技環(huán)境下的金融創(chuàng)新發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的不僅是傳統(tǒng)搜索引擎或社交網(wǎng)絡(luò)模塊的拼湊，還包括由國外發(fā)達(dá)國家所推崇的“眾籌”模式、“P2P”模式等金融服務(wù)模式的整合運(yùn)作，逐步滲透到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付、小微企業(yè)信貸、融資、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，極大加速了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合，直至掀起了一波又一波的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代熱潮。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融延續(xù)金融創(chuàng)新之路，將金融市場中潛藏的資金流動(dòng)性需求極大地激發(fā)出來。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而生的金融創(chuàng)新形式，但其對(duì)傳統(tǒng)中國金融的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)的促動(dòng)不容小覷，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展設(shè)置了巨大的屏障，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思路下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛走向了金融創(chuàng)新之路，依托“大數(shù)據(jù)信息模塊”的運(yùn)作以及科技手段將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢突顯出來，彰顯中國市場經(jīng)濟(jì)格局的魄力。

2.電商金融的發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)金融模式。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展起來，并逐漸成為資本市場以及現(xiàn)代信息行業(yè)中的焦點(diǎn)，“支付寶”、“余額寶”、“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)P2P理財(cái)投資”等模式的涌現(xiàn)給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了不小的沖擊。作為信息時(shí)代快速發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生活空間中帶來一股新鮮的空氣，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)令傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)不可摧的地位受到了一定的沖擊。在電子商務(wù)平臺(tái)上，盡管商品貿(mào)易進(jìn)展得如火如荼，但互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起還是近兩年才發(fā)生的狀況，這與電商平臺(tái)前期的積淀有著密切的關(guān)聯(lián)。

二、挖掘新時(shí)代背景下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（一）基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融具備融資市場的特性。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來給我國企業(yè)帶來了新的發(fā)展契機(jī)，諸多有發(fā)展眼光的創(chuàng)業(yè)者抓住了創(chuàng)辦新型企業(yè)的好時(shí)機(jī)，同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也正是借助了電商發(fā)展的東風(fēng)，積極布設(shè)信貸、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)平臺(tái)，通過電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)程中所長期積累下來的信息資源構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)框架，尤其是融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，電商平臺(tái)獨(dú)具信息資源優(yōu)勢，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融就可以借助電商信息資源來拓展融資等新型金融類型業(yè)務(wù)。

（二）基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有大批潛在客戶。在傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式下，企業(yè)的資源獲取量越多，則企業(yè)的經(jīng)營效益就越好。這與電子商務(wù)平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的企業(yè)發(fā)展模式極為不符，但依托電子商務(wù)平臺(tái)而開展業(yè)務(wù)的企業(yè)更加注重的是網(wǎng)絡(luò)信息資源的取得，而不是僅僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展渠道與資源，因此，電子商務(wù)平臺(tái)下的新型企業(yè)更容易在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢最重要的是，在“大數(shù)據(jù)”的作用下，基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有大批潛在客戶，這些客戶是一段時(shí)期以來的電子商務(wù)發(fā)展所積累下來的。

三、前瞻電子商務(wù)平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出多元化的態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的滲透對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成沖擊，但實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然需要依托信貸、理財(cái)、投資等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)框架，因此，順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境中的發(fā)展潮流，逐步采取金融互聯(lián)網(wǎng)的措施來應(yīng)對(duì)金融市場的轉(zhuǎn)型發(fā)展，令傳統(tǒng)金融企業(yè)也能夠快步邁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這不僅是電商平臺(tái)上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，同樣也是我國未來金融市場改革所面臨的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融要走出一條不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的新路徑。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的滲透對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)所造成的沖擊逐漸弱化。電子商務(wù)平臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽提供了充足的“養(yǎng)料”。電子商務(wù)環(huán)境較為特殊，這與其長期以來的地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著直接聯(lián)系。由于我國的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境較以往有了很大的改善，且市場資源豐富。從某種意義上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的中國模式是當(dāng)代區(qū)域型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，從其業(yè)務(wù)形態(tài)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融中國模式的特征突顯，即以支付模式為雛形發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，且在演進(jìn)過程中逐步整合融資模式，持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以及現(xiàn)代科技環(huán)境下的金融創(chuàng)新發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融亟待與傳統(tǒng)金融模式相對(duì)接，電子商務(wù)平臺(tái)亟待規(guī)范，電商的發(fā)展幾近成熟，需要國家對(duì)其進(jìn)行稅收等方面的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必將穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相對(duì)接是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需新型人才及其能力的支撐。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，讓人們依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所做的每一種行為都有章可循，各類信息數(shù)據(jù)無處不在，信息資源總量的日趨增多，給移動(dòng)電子商務(wù)企業(yè)帶來了新的發(fā)展契機(jī)。究其本質(zhì)來講，基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展與我國總體經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展息息相關(guān)，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才隊(duì)伍將進(jìn)一步壯大。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也是社會(huì)大格局變化下的一種必然發(fā)展趨勢，從某種意義上講，它更是代表著一種新時(shí)代背景下的金融創(chuàng)新形式，而且，電商金融的崛起為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了發(fā)展動(dòng)力，促使其拓展新型業(yè)務(wù)模式，為廣大受眾帶來更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。（作者單位：江西省尋烏縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

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