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        我國信用卡業(yè)務(wù)風險分析及管理對策

        2014-03-26 00:21:07胡子驕
        2014年41期
        關(guān)鍵詞:管理對策信用卡

        胡子驕

        摘要:信用卡業(yè)務(wù)在我國經(jīng)歷了三十年的飛速發(fā)展,為商業(yè)銀行帶來高收益,為人們帶來工作生活便利,然而,信用卡風險也相伴相生,造成的損失也越來越大。本文分析了我國信用卡業(yè)務(wù)風險現(xiàn)狀以及形成的原因,在借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,提出幾點有效措施加以防范和管理信用卡風險。

        關(guān)鍵詞:信用卡;信用卡風險;管理對策

        一、我國信用卡業(yè)務(wù)風險現(xiàn)狀

        伴隨著我國經(jīng)濟和社會的不斷發(fā)展,信用卡在人們?nèi)粘I钪邪l(fā)揮著越來越重要的作用。信用卡的本質(zhì)是消費信貸,其免擔保、循環(huán)使用的核心價值也正是風險產(chǎn)生的源頭。由于發(fā)展起步晚,相比國外成熟的信用卡市場,我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在諸多問題,使信用卡交易的相關(guān)方包括持卡人、特約商戶和銀行面臨許多風險。

        (一)持卡人面臨的主要風險

        現(xiàn)實生活中,由于持卡人防范意識薄弱將密碼輕易透露,忽視信用卡使用的相關(guān)規(guī)定將信用卡轉(zhuǎn)借他人,或是因疏忽大意使信用卡丟失甚至被盜而未及時掛失,這都為不法分子創(chuàng)造了犯罪機會。他們可能冒充持卡人大量透支消費或取現(xiàn),從而給持卡人帶來極大風險。

        (二)特約商戶面臨的主要風險

        操作風險是特約商戶面臨的主要風險,特約商戶的經(jīng)辦人員由于經(jīng)驗不足,不能按照操作規(guī)定受理持卡人刷卡消費,或誤輸金額,或沒有核對持卡人身份,也沒有按規(guī)定預(yù)留簽名,檢查簽名是否與信用卡背面簽名一致。更為嚴重的是特約商戶的經(jīng)辦人員可能與不法分子勾結(jié),造成特約商戶經(jīng)濟損失。

        (三)發(fā)卡銀行面臨的主要風險

        一方面是來自持卡人的信用風險。如果申請人在領(lǐng)卡后經(jīng)濟條件惡化,則可能產(chǎn)生償還風險。另外,由于信用卡是先消費后還款,這就給持卡人的惡意透支創(chuàng)造了條件,持卡人的惡意透支對發(fā)卡機構(gòu)危害極大。

        另一方面是發(fā)卡銀行自身存在的風險。發(fā)卡銀行內(nèi)部控制不到位以及自身操作上的漏洞都會帶來信用卡風險。如相關(guān)配套的軟硬件設(shè)施安全性不夠則可能遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊,使銀行內(nèi)部信息外泄而產(chǎn)生風險;還有組織上崗位分工、責任分擔的不明確,使內(nèi)部管理缺少相互制約,無疑會埋下風險隱患并且風險隱蔽不易察覺;與此同時發(fā)卡銀行業(yè)務(wù)人員工作差錯,如誤寄信用卡,發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部人員蓄意作案,如擅自盜竊、代領(lǐng)已打制的信用卡,冒充持卡人取現(xiàn)或消費等也會加大信用卡風險。

        二、我國信用卡業(yè)務(wù)風險的形成原因

        (一)個人信用體系建設(shè)不完善

        目前,我國個人信用體系建設(shè)仍然滯后,中國人民銀行個人征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)還不能滿足商業(yè)銀行防范信用卡風險的需要。系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)只是各商業(yè)銀行歷史信用的匯集,加之我國居民個人收入形式也較為復雜,全面掌握信用卡申請人的資信狀況并非易事。信用卡發(fā)放后,發(fā)卡銀行便無法控制持卡人的還款意愿,況且一個人的資信狀況也可能隨時改變,只有在信用卡還款逾期發(fā)生后,發(fā)卡銀行才能真正確定風險,而此時損失已經(jīng)造成了。

        (二)發(fā)卡審查不嚴,催收系統(tǒng)不完善

        在發(fā)卡前端,許多商業(yè)銀行為了擴張信用卡業(yè)務(wù),信用卡的審核發(fā)放已經(jīng)變得十分寬松,往往申請人提供身份證、工作證,填一張表格就可以申領(lǐng)到一張信用卡。實踐中,各發(fā)卡機構(gòu)對申請人的資格審查也不嚴謹,一般是根據(jù)申請人填寫的信用卡表進行人工電話核實,一些別有用心的申請人能夠做事先安排,輕易的蒙混過關(guān)。同時,催收后端長期得不到重視,沒有成立專門催收部門,缺乏專業(yè)催收人員,加大了資產(chǎn)損失風險,影響著我國信用卡市場的整體發(fā)展水平。

        (三)發(fā)卡機構(gòu)競爭不合理

        伴隨信用卡需求的增加,發(fā)卡機構(gòu)也不斷增加,信用卡業(yè)務(wù)迅速蓬勃發(fā)展起來。但各銀行有各自的信用卡運行系統(tǒng),各發(fā)各的卡,為了搶占市場,又在功能、服務(wù)和費率上暗自相爭。并且信用卡發(fā)行沒有統(tǒng)一標準,沒有通用性,設(shè)備重復投資,信息和資源無法共享,我們甚至經(jīng)常看到不法分子在多家發(fā)卡銀行進行詐騙的新聞報道,使各發(fā)卡行遭受巨大損失。

        (四)法律法規(guī)不健全

        自第一張“中銀卡”開辦,到2015年信用卡業(yè)務(wù)已發(fā)展三十年。由于各種原因,信用卡業(yè)務(wù)行為仍缺乏一部完整的法律法規(guī)來規(guī)范。目前,我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)主要是依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,其仍屬于部門規(guī)章,法律層級較低且規(guī)定不夠全面,比較空泛,當發(fā)現(xiàn)信用卡違法行為卻沒有嚴厲有效的懲治辦法,這無疑為信用卡業(yè)務(wù)帶來風險隱患。

        三、信用卡業(yè)務(wù)風險控制的國際經(jīng)驗

        我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但起步較晚,在管理對策上有很多不足,管理水平還有待提高。而國外一些發(fā)達國家的信用卡業(yè)務(wù)起步較早,在發(fā)展中已經(jīng)摸索出一套相對完善的風險控制體系。因此,學習一些國外的經(jīng)驗和做法對我國信用卡業(yè)務(wù)風險的管理控制具有重要意義。

        (一)完善的法律體系和嚴厲的處罰措施

        美國是信用卡業(yè)務(wù)最為發(fā)達的國家,原因之一就是具備完善的法律體系。1970年,聯(lián)邦政府修訂了《誠實信貸法》,成為信用卡行業(yè)的第一個專門性規(guī)范。隨后,又陸續(xù)頒布了《信用卡發(fā)行法》、《公平信用報告法》、《消費信用保護法》等一系列法律法規(guī),對信貸額度、還款條款、消費信貸產(chǎn)品、利率、信息披露等情況做出了明文規(guī)定??梢哉f美國信用卡的發(fā)展史就是一部美國信用卡法律體系的完善史。法律的約束力來自違法犯罪的后果,嚴厲的處罰能夠有效遏制違法行為。在法國,持卡人若涉嫌信用卡非法透支甚至金融詐騙,其賬戶可被銀行凍結(jié),倘若在一周內(nèi)持卡人仍未做出合理解釋,信用卡將會被沒收,并規(guī)定在一年內(nèi)禁止申領(lǐng)任何信用卡,嚴重的將受到法律制裁。

        (二)專業(yè)的信用調(diào)查機構(gòu)和先進的技術(shù)系統(tǒng)

        加拿大有信貸信用保護協(xié)會,該協(xié)會可為信用卡發(fā)放機構(gòu)提供申請人信用情況調(diào)查,包括申請人的收入水平、貸款情況、違法記錄等,發(fā)卡機構(gòu)可根據(jù)信用調(diào)查決定是否繼續(xù)為申請人辦理相關(guān)業(yè)務(wù),有失信行為的申請人將不能申領(lǐng)到信用卡,進而從源頭上控制了信用卡風險。在德國,有信用卡詐騙警報系統(tǒng),當信用卡丟失或者被盜,警方接到報案后通過這一系統(tǒng)將信用卡信息及時傳送給銀行卡網(wǎng)絡(luò)操作機構(gòu)和零售商,進而可迅速定位被盜卡,確認持卡者身份,從而降低信用卡被盜刷風險。

        四、加強我國信用卡業(yè)務(wù)風險管理的對策

        (一)加強內(nèi)部安全管理,提升信用卡服務(wù)質(zhì)量

        信用卡離不開POS 機,信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。因此,首先要從內(nèi)部安全管理入手,提高風險防范意識、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、升級技術(shù)手段。特別是要加快內(nèi)部計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè),全面提升信用卡服務(wù)質(zhì)量,免去持卡人刷卡消費的后顧之憂;同時,還要加強對領(lǐng)卡人信用狀況和經(jīng)濟狀況的審查,從嚴發(fā)卡,做好事前控制;對于已發(fā)生的信用卡逾期,必須由執(zhí)行力強的專門催收部門來完成催收工作,使銀行確保信用卡債務(wù)回收的同時,盡可能維護好與客戶之間的良好關(guān)系,樹立良好形象。

        (二)建立個人誠信檔案,完善個人征信體系

        在美國,偷稅漏稅等公民失信記錄保存為七年,破產(chǎn)記錄的保存更是高達十年之久,我國也應(yīng)朝著這個方向努力??梢杂烧嚓P(guān)部門牽頭,組織協(xié)調(diào)金融機構(gòu)、司法機構(gòu)、稅務(wù)機構(gòu)和保險機構(gòu)等,共同研究和制定個人誠信檔案的統(tǒng)一征信標準、征信辦法及管理方案。通過建立個人誠信檔案,個人信用信息將伴隨一生,如此一來,守信者將獲得更多的社會認可和社會交往機會,誠信不僅僅是口號更關(guān)乎切身利益,失信者將會無機可乘。

        (三)加強業(yè)務(wù)人員培訓,保護持卡人權(quán)益

        各發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)加強對有關(guān)人員的業(yè)務(wù)培訓,包括信用卡部門從業(yè)人員專業(yè)培訓和道德教育,使其明確利害關(guān)系。而商業(yè)銀行在與每個特約商戶簽約受理信用卡業(yè)務(wù)前,也必須對其進行系統(tǒng)的信用卡知識培訓、POS機操作培訓,并使其熟練掌握。若信用卡部門經(jīng)辦人員能夠嚴格按規(guī)定為客戶辦理信用卡,特約商戶前臺人員能夠按流程正確受理持卡人信用卡刷卡消費,那么信用卡風險將大大降低,持卡人權(quán)益也將有所保障。

        (四)強化各銀行合作,實現(xiàn)共贏目的

        2006年中國銀聯(lián)在上海成立,信用卡的聯(lián)網(wǎng)通用得到了跨越式的發(fā)展。但是,銀聯(lián)的成立仍未完全結(jié)束我國信用卡市場相互分散的局面,此外還有外資銀行的進入,我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)競爭加劇。此時,各大商業(yè)銀行必須加強相互之間的合作,信息共享、資源共享,全面提升綜合服務(wù)水平,最終達到一個共贏的目的。

        (五)加快法律制度建設(shè),為信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展提供保障

        隨著《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》實際適用的日漸乏力,近幾年,我國也陸續(xù)發(fā)布了若干規(guī)定和司法解釋,但是仍舊無法滿足飛速發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)需要,相關(guān)法律制度建設(shè)的滯后致使有權(quán)管理的部門缺乏監(jiān)管依據(jù)。因此,亟需出臺一部專門性法規(guī),統(tǒng)一信用卡的發(fā)行、使用等一系列規(guī)則,保障持卡人、特約商戶和商業(yè)銀行三方利益。使有法可依,違法必究,實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)管理法制化。

        五、結(jié)語

        隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及經(jīng)濟活動的日益頻繁,信用卡便利的結(jié)算方式、不斷深化的綜合功能和增值服務(wù),加上大眾消費觀念的轉(zhuǎn)變,我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。雖然目前信用卡業(yè)務(wù)風險管理的整體水平仍然比較弱,但伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和行業(yè)的成熟,信用卡風險監(jiān)管體系會日臻健全,風險管理水平也會不斷提高,一個有利于消費信貸的社會文化環(huán)境正逐步形成,信用卡使用者能夠享受更好更安全的服務(wù),信用卡業(yè)務(wù)將持續(xù)健康發(fā)展,推動銀行業(yè)發(fā)展。(作者單位:江西財經(jīng)大學)

        參考文獻:

        [1]郭新新.信用卡業(yè)務(wù)風險管理的特殊性與具體措施[J].中國信用卡,2012(08).

        [2]賈玉龍,龍超.論我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風險管理[J].時代金融,2011(02).

        [3]徐悅,管國強.我國商業(yè)銀行信用卡風險成因及其風險管理措施分析[J].中國物價, 2012(04).

        [4]李建林.淺議信用卡業(yè)務(wù)的風險控制問題[J].財經(jīng)界(學術(shù)版),2013(02).

        [5]張宇婧.我國商業(yè)銀行風險管理研究[J].區(qū)域金融研究,2013(01).

        [6]趙應(yīng)應(yīng).我國信用卡風險管理法律制度研究[J].法制與經(jīng)濟(下旬),2011(06).

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