陳金香　馬葵

【摘 要】 商業(yè)銀行通過推出不同的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)在幫助客戶增加收入的同時(shí)也擴(kuò)寬了銀行本身的盈利渠道。但是，我國的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)畢竟處于初級發(fā)展階段，與國外商業(yè)銀行相比還存在諸多問題，如缺乏高素質(zhì)專業(yè)化的理財(cái)人員、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重以及商業(yè)銀行運(yùn)行系統(tǒng)存在問題等。文章通過對商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的探討，分析了我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的全面狀況，指出我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題，最后針對這些問題結(jié)合商業(yè)銀行自身情況提出了商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。

【關(guān)鍵詞】 理財(cái)業(yè)務(wù)； 商業(yè)銀行； 理財(cái)產(chǎn)品

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1004-5937（2014）09-0016-05

改革開放三十多年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康、飛速發(fā)展，人均收入有了大幅度的上漲，在滿足日常生活開支后略有剩余。經(jīng)調(diào)查，我國近幾年的通貨膨脹率遠(yuǎn)高于銀行存款儲蓄率。除此之外，我國政府不斷完善醫(yī)療保障和各種惠民措施大大激發(fā)了居民的投資理財(cái)意識。同時(shí)，商業(yè)銀行基于擴(kuò)大利潤來源，應(yīng)對激烈的競爭等因素，也順勢而為，紛紛推出各種理財(cái)產(chǎn)品，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。投資者和商業(yè)銀行的有機(jī)結(jié)合極大地促進(jìn)了我國理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展動力分析

1.居民個(gè)人角度

改革開放三十多年來，我國經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)快速發(fā)展，綜合國力不斷提升，人民的收入水平不斷提高，物質(zhì)生活得到了極大的改善。以城鎮(zhèn)居民可支配收入為例，我國城鎮(zhèn)居民可支配收入由2006年的11 759元迅速增長至2011年的21 810元，增加了近一倍，年均增長率達(dá)到13%，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

另外，近年來我國的CPI水平一直很高，但是存款的利息率卻相對較低，這就意味著居民存于銀行的錢正在縮水。如表1，以2011年為例。

由表1可知，整個(gè)2011年我國一年期存款利率一直未能跑贏CPI，一年期利率與CPI的差距最高達(dá)到3.15%，最低時(shí)也要達(dá)到0.7%。居民手中的存款不斷地縮水。因此隨著人們投資意識的增強(qiáng)，百姓積極尋找投資新渠道，加之近年來我國的醫(yī)療、養(yǎng)老體制改革不斷深化，使得居民對未來資產(chǎn)增加情況的不確定性心理增加，加大了居民購買理財(cái)產(chǎn)品的欲望。

2.銀行角度

加入世界貿(mào)易組織后，我國金融市場逐步對外開放，外資銀行大量涌入國內(nèi)，與其相比，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營、技術(shù)、資金、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面存在諸多劣勢。因此，我國商業(yè)銀行多出現(xiàn)了利潤下降、客戶流失、人才外流等問題，競爭激烈。而我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)由于規(guī)模、利率等條件的限制獲利微薄，遠(yuǎn)達(dá)不到自身發(fā)展的需要。因此我國商業(yè)銀行迫切找到新的利潤增長點(diǎn)。他們敏銳地觀察到理財(cái)業(yè)務(wù)憑借其個(gè)性化的設(shè)計(jì)吸引了眾多投資者的眼球，此業(yè)務(wù)不僅可以增加銀行的服務(wù)項(xiàng)目，獲取更多的利潤，還起到了優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。因此理財(cái)業(yè)務(wù)受到了各商業(yè)銀行的大力追捧。

另外在利率市場化推行的今天，銀行理財(cái)產(chǎn)品是這個(gè)進(jìn)程中的先鋒軍。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)被推到前所未有的一個(gè)重要位置，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是各家銀行在利率市場化急行下必然的選擇。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有望成為商業(yè)銀行探索利率市場化后經(jīng)營模式的契機(jī)和平臺，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以加強(qiáng)結(jié)構(gòu)化金融工具創(chuàng)新、整合，銀行在信貸及銀行間市場的傳統(tǒng)優(yōu)勢，拓展資本市場、外匯市場和衍生品市場的投資空間?？偠灾?，理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，增加中間業(yè)務(wù)收入，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)商業(yè)信貸銀行向現(xiàn)代綜合服務(wù)性金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變。

（二）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀及新特征

1.2012年理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)數(shù)量、收益齊降的趨勢

2005—2011年我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行銀行數(shù)量、發(fā)行產(chǎn)品款式、銷售金額方面都快速增長。尤其是銷售金額，表現(xiàn)搶眼，雖然2008年金融危機(jī)對我國的個(gè)人理財(cái)市場造成一定沖擊，致使2008年銷售金額增長率只有35%，較其他年份低很多，但是并沒有從根本上影響我國個(gè)人理財(cái)市場的繁榮與發(fā)展，2005—2011年我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品復(fù)合增長率高達(dá)80%，2011年銷售金額是2005年的82.5倍，漲勢迅猛。

進(jìn)入2012年，理財(cái)產(chǎn)品市場卻沒有傳來更多好消息，從表2數(shù)據(jù)可以看出2012年發(fā)行銀行的數(shù)量增加，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量卻比2011年有大幅度的下降，但是理財(cái)產(chǎn)品的銷售額與2011年相比依然有小范圍的上升。

2.從投資標(biāo)的看，利率類仍居榜首，混合類異軍突起，信貸類難止跌勢

近年來，受國家政策及隨之而來的預(yù)期收益率的影響，理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的也發(fā)生較大變化，其中利率類理財(cái)產(chǎn)品由于風(fēng)險(xiǎn)低，并且設(shè)有保息條款，近年來比較受歡迎，雖然2011年較2010年占比下降，但依然達(dá)到52.9%，連續(xù)兩年穩(wěn)居榜首。而自2009年銀監(jiān)會出臺三則針對信貸類理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管政策之后，信貸類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入了休眠期，跌勢難止，所占比例大幅下降，2011年僅占5.7%。受到嚴(yán)厲監(jiān)管的信貸類理財(cái)產(chǎn)品到期后，為了資產(chǎn)承接，銀行進(jìn)行組合配置，實(shí)行各類資產(chǎn)都做一點(diǎn)的方法，受此影響混合類產(chǎn)品異軍突起，呈連續(xù)增長態(tài)勢，2011年占比接近25，高達(dá)39.2%，如表3所示。

3.從理財(cái)產(chǎn)品期限看理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量、投資者收益不斷上漲

由上文可知2005—2011年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量成不斷攀升態(tài)勢，2011年發(fā)行數(shù)量再破歷史新高，突破了19 000款。在發(fā)行數(shù)量不斷上升的同時(shí)，產(chǎn)品的收益率也不斷攀升，無論是一年期以上產(chǎn)品還是短期產(chǎn)品，收益率都小幅上揚(yáng)，如表4所示。

由表4分析可得出，近兩年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷增長，進(jìn)入2011年，受央行加息、上調(diào)存款準(zhǔn)備金以及商業(yè)銀行增強(qiáng)流動性和降低管理費(fèi)用進(jìn)行讓利等因素影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率更是一路攀升，其中期限為1—3個(gè)月的產(chǎn)品收益率漲幅最高，達(dá)到1.8%。雖然只有期限在一年期以上的理財(cái)產(chǎn)品收益率能夠全年高于CPI漲幅，達(dá)到6.8%，較2010年增長0.7%，其他各期產(chǎn)品的收益率可能在某些月份呈現(xiàn)出與CPI漲幅有些差距的態(tài)勢，但是各期產(chǎn)品收益率都能跑贏一年期存款利率。這就說明，即使資金投資于理財(cái)產(chǎn)品在實(shí)際中是貶值的，其貶值的幅度也要小于把錢存于銀行之中。從這個(gè)角度來講，居民的收益在實(shí)際中是相對上升的。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及原因分析

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國的理財(cái)市場初具規(guī)模，但是，與國外較為發(fā)達(dá)的理財(cái)市場相比，我國的理財(cái)業(yè)務(wù)仍存在一些問題，在一定程度上制約著我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的發(fā)展，微觀上減少了商業(yè)銀行的利潤，從長遠(yuǎn)來看，不利于我國金融投資市場的健康發(fā)展。

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，品牌特色模糊，缺乏創(chuàng)新

近年來，為爭奪客源，擴(kuò)大收入來源，我國商業(yè)銀行紛紛打造自己的理財(cái)產(chǎn)品，一時(shí)間，我國理財(cái)產(chǎn)品市場出現(xiàn)了“種類繁多，款式多樣”的盛景。但實(shí)際上，各家銀行推出的產(chǎn)品其實(shí)是大同小異，理財(cái)產(chǎn)品品種單一，科技含量不高，在產(chǎn)品種類、服務(wù)功能上沒有太大差別，基本上都是證券、保險(xiǎn)、基金等投資保險(xiǎn)組合，根本沒辦法滿足客戶的理財(cái)需求。各行業(yè)的理財(cái)目標(biāo)客戶群也基本相同，都將重點(diǎn)放在中高端客戶，產(chǎn)品沒有側(cè)重點(diǎn)，也沒有特色，缺乏明確的市場定位。很多理財(cái)產(chǎn)品只是在名稱上和其他產(chǎn)品不同而已，如表5所示。

我國理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無創(chuàng)新，無特色，往往是一家銀行研發(fā)出一款新產(chǎn)品后，其他各銀行競相效仿，起始金額、期限結(jié)構(gòu)、收益率等極其相似，幾乎都是復(fù)制版，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到根據(jù)客戶需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)的要求。

究其深層次原因在于：

1.銀行理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)人員創(chuàng)新意識較差，受思維局限影響

理財(cái)業(yè)務(wù)在我國起步晚，發(fā)展初期，我國商業(yè)銀行沒有類似經(jīng)驗(yàn)及產(chǎn)品，只能照搬照抄國外好的產(chǎn)品。顯然，由于市場環(huán)境、居民理財(cái)意識、政策法規(guī)的不同，所謂的好產(chǎn)品并不都適合于我國的商業(yè)銀行進(jìn)行推廣，但是受拿來主義思想影響，我國商業(yè)銀行一直未進(jìn)行國外理財(cái)產(chǎn)品的本土化創(chuàng)新，創(chuàng)新意識差。

2.機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新一般實(shí)行“總行負(fù)責(zé)制”，即由總行負(fù)責(zé)產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，分行負(fù)責(zé)新品的銷售與推廣，但是這種機(jī)制存在較大問題，因?yàn)樵谘邪l(fā)新產(chǎn)品時(shí)，總行由于財(cái)力物力各種因素的限制，對各個(gè)地區(qū)產(chǎn)品需求情況的調(diào)研不到位，考慮不全面，因此所謂的新產(chǎn)品易出現(xiàn)打不開市場，得不到認(rèn)可，標(biāo)準(zhǔn)過于同一的尷尬局面。由于地緣優(yōu)勢，支行對本地區(qū)的客戶細(xì)分、客戶需求等市場情況有細(xì)致深入的了解，但是自身沒有創(chuàng)新的權(quán)利，也造成了我國理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新的局面。

（二）宣傳工作不到位，理財(cái)顧問知識結(jié)構(gòu)單一

銀行宣傳工作不到位也是一個(gè)值得關(guān)注的問題。根據(jù)各大商業(yè)銀行的客戶反映，他們在銀行辦理業(yè)務(wù)的過程中沒有專業(yè)的理財(cái)顧問對該銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行專門介紹，在日常生活中也沒有銀行工作人員到小區(qū)或者其他開放性公共地點(diǎn)進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)知識宣傳講解，導(dǎo)致很多居民對理財(cái)產(chǎn)品的使用和產(chǎn)生財(cái)富的方法都不盡了解，這嚴(yán)重影響了銀行理財(cái)服務(wù)的大范圍推廣和實(shí)施。

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性、復(fù)雜性的金融服務(wù)，這就對作為銀行與投資者之間橋梁的理財(cái)人員提出了較高要求。除了要具有經(jīng)濟(jì)、統(tǒng)計(jì)、法律、會計(jì)等基礎(chǔ)學(xué)科的知識及具有證券、保險(xiǎn)、信托、外匯、金融、房地產(chǎn)、稅收等專業(yè)領(lǐng)域的知識之外，還應(yīng)具有作為一名銷售人員的基本素質(zhì)，如語言溝通、人際交往、組織協(xié)調(diào)、營銷服務(wù)技巧及公關(guān)能力、抗壓能力等。

但是目前我國銀行大部分理財(cái)人員都是銀行的信貸員、柜臺人員，甚至是為了減少開支而聘任的低薪水且沒有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生。這些人員投資知識有限，綜合能力不高，相關(guān)服務(wù)水平層次較低，更有甚者連自己推介產(chǎn)品的特征都不了解，因此根本達(dá)不到理財(cái)服務(wù)所要求人才的水平?，F(xiàn)在國內(nèi)理財(cái)行業(yè)比較認(rèn)可的理財(cái)人員是金融理財(cái)師（AFP）和國際金融理財(cái)師（CFP），而我國擁有的金融理財(cái)師（AFP）和國際金融理財(cái)師（CFP）人數(shù)較少，如表6所示。

由表6可知，2006年我國的理財(cái)師人數(shù)較少，符合國際標(biāo)準(zhǔn)的國際金融理財(cái)師（CFP）僅有488人，國內(nèi)的金融理財(cái)師（AFP）也很少，僅有2 198人，雖然近幾年這類人才數(shù)量在不斷增長，并于2011年分別達(dá)到78 804人和12 347人，但相對于我國6 000萬龐大的理財(cái)客戶群來說卻顯得微不足道，缺口較大?？梢钥隙ǖ卣f，專業(yè)化理財(cái)人員的缺乏已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大問題。

原因在于，我國尚未建立起完善的理財(cái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)人員的資格認(rèn)證、制度準(zhǔn)入、職業(yè)操作規(guī)則、職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、處分原則等還需要一個(gè)漫長的過程加以完善和充實(shí)。制度上的不規(guī)范致使我國理財(cái)人員好壞充斥、魚龍混雜，有些低水平、低素質(zhì)的人員混入理財(cái)隊(duì)伍，嚴(yán)重影響我國理財(cái)人員質(zhì)量。

（三）銀行理財(cái)服務(wù)支持系統(tǒng)缺乏

我國商業(yè)銀行在運(yùn)行機(jī)制上存在較大問題，一般來說理財(cái)業(yè)務(wù)歸屬于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部，但在實(shí)際操作中理財(cái)業(yè)務(wù)涉及范圍非常廣，內(nèi)容較復(fù)雜，關(guān)系到資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又分屬結(jié)算部、房貸部、中間業(yè)務(wù)部等多個(gè)部門，因此理財(cái)業(yè)務(wù)尚未形成獨(dú)立運(yùn)作系統(tǒng)而是由多個(gè)部門協(xié)調(diào)配合完成，這對于客戶的時(shí)間精力是一種極大的消耗與浪費(fèi)。另外，我國商業(yè)銀行運(yùn)行系統(tǒng)是以賬戶為基礎(chǔ)的，忽視了以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料，導(dǎo)致客戶信息資源十分有限，加之商業(yè)銀行之間，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)證券等金融機(jī)構(gòu)之間的客戶資料不能共享，有時(shí)出于競爭甚至相互封鎖，造成銀行理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)行中問題層出，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶范圍僅限于有意識、有能力、主動要求購買該產(chǎn)品的大客戶，銀行本身并沒有掌握儲戶完整信息并積極主動地宣傳本行推出的理財(cái)產(chǎn)品，這樣一來導(dǎo)致一些潛存的客戶資源流失。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)操作不透明

銀行理財(cái)人員對客戶所購買的理財(cái)產(chǎn)品的操作都是在銀行內(nèi)部運(yùn)作完成，完全由商業(yè)銀行內(nèi)部理財(cái)服務(wù)人員獨(dú)自操作，以經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)保密為理由不對客戶公開操作過程和數(shù)據(jù)的變動情況，這使得客戶無法及時(shí)了解所購買理財(cái)產(chǎn)品的升值和保值情況。理財(cái)業(yè)務(wù)不公開操作也無法使客戶詳細(xì)地了解理財(cái)產(chǎn)品的操作和運(yùn)行方法，無法像股票和債券一樣及時(shí)掌握自己的投資情況，從而能夠及時(shí)作出決策，結(jié)合大眾的心理這種不透明式操作會減少購買者的欲望，從而減少商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量和收益額。

三、我國商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的對策與建議

（一）提高客戶服務(wù)質(zhì)量，做好理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的先行者

客戶是商業(yè)銀行的生存之本、發(fā)展之基、利潤之源，外國商業(yè)銀行早已牢固樹立以客戶為中心的理念，服務(wù)水平已進(jìn)入到增加客戶價(jià)值階段，通俗說來就是銀行通過專業(yè)化服務(wù)使客戶資產(chǎn)保值、風(fēng)險(xiǎn)降低、收益增加的階段。而我國商業(yè)銀行的服務(wù)至多處于第二階段，服務(wù)理念落后，服務(wù)水平低、質(zhì)量差，程序不簡化，方式不便捷，這是一種雙損的局面，對客戶與銀行都是有害的。因此商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)樹立先進(jìn)的服務(wù)理念，做到一切為了客戶，為了一切客戶，為了客戶一切，用優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)收益的最大化。商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該從細(xì)微之處入手，致力于客戶利益最大化，通過為客戶量身打造專屬的投資理財(cái)計(jì)劃，設(shè)計(jì)金融理財(cái)產(chǎn)品組合等來達(dá)到為客戶的資產(chǎn)保值增值的目的，從各個(gè)方面提高服務(wù)質(zhì)量，做好理財(cái)服務(wù)的先行者。

（二）培育高素質(zhì)專業(yè)化理財(cái)人員

高素質(zhì)的理財(cái)人員是商業(yè)銀行經(jīng)營理財(cái)業(yè)務(wù)的前提之一，商業(yè)銀行間各種業(yè)務(wù)競爭歸根結(jié)底還是人才的較量，在激烈的市場競爭中理財(cái)產(chǎn)品容易被模仿，營銷宣傳容易被蓋過，服務(wù)水平容易被跟進(jìn)，市場份額容易被爭奪，而唯有人才難以被復(fù)制，是對手在短時(shí)間內(nèi)難以獲得的稀缺資源。面對我國高素質(zhì)理財(cái)人員嚴(yán)重缺乏的瓶頸及外資銀行對我國人才瘋狂爭奪的現(xiàn)狀，我們亟待采取有效措施。

首先，立足國內(nèi)，放遠(yuǎn)眼光，制定中長期人才培養(yǎng)計(jì)劃，堅(jiān)持高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)的用人方法，在已有理財(cái)人員中選拔專業(yè)理論知識素養(yǎng)高、實(shí)際工作能力強(qiáng)且具有愛崗敬業(yè)、甘于奉獻(xiàn)精神的優(yōu)秀人員充實(shí)到理財(cái)?shù)谝痪€去，并建立橫向人才培訓(xùn)機(jī)制，有針對性地加強(qiáng)優(yōu)秀人員與保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)的交流，使這些業(yè)務(wù)骨干能夠全面掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能，真正成為為客戶服務(wù)好的復(fù)合型人才。

其次，建立理財(cái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，樹立符合中國國情的金融理財(cái)人員約束機(jī)制，規(guī)范從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為，加強(qiáng)從業(yè)人員的道德建設(shè)，尤其要實(shí)行嚴(yán)格的從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度。要借鑒發(fā)達(dá)國家對理財(cái)人員考核方面的經(jīng)驗(yàn)，充分利用我國在國家司法考試、注冊會計(jì)師考試、國家公務(wù)員考試、國際物流師考試這些較為成熟的選拔人才考試方面的經(jīng)驗(yàn)，對理財(cái)人員進(jìn)行統(tǒng)一的金融理財(cái)師（AFP）和國際金融理財(cái)師（CFP）考試，做到“人手有證，持證上崗”，從源頭上遏制低能人員進(jìn)入理財(cái)人員隊(duì)伍。

最后，面對外資銀行對我國人才爭奪現(xiàn)狀，我們要加以防范，應(yīng)建立完善的理財(cái)人員收入分配、提拔升遷、跨部門跨地區(qū)跨行業(yè)流動的機(jī)制，積極探索建立員工持股計(jì)劃，增強(qiáng)凝聚力，在高管人員中探索實(shí)施股權(quán)激勵制度，確保高管人員與銀行整體利益一致，賦予理財(cái)人員知曉公司發(fā)展情況、監(jiān)督公司事務(wù)、參與日常管理等權(quán)利并加強(qiáng)對其進(jìn)行引導(dǎo)教育，增強(qiáng)理財(cái)人員對本崗位、本單位、本行業(yè)的認(rèn)同感，從而減少高素質(zhì)人才外流。

（三）積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

首先要敢于創(chuàng)新，銀行可以根據(jù)自身?xiàng)l件，在不與國家政策法規(guī)相抵觸的前提下，在進(jìn)行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，突破常規(guī)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的合作，共同研發(fā)出符合我國國情的理財(cái)產(chǎn)品，而不是一味模仿甚至是照搬國內(nèi)外同行的新產(chǎn)品，從而做到“敢為人先，人無我有，勝人一籌”。

其次要善于創(chuàng)新，我們所說的創(chuàng)新不是一味地求新求異求另類，而是要善于創(chuàng)新，即創(chuàng)新出來的產(chǎn)品要能夠?yàn)榭蛻粼鍪找?，為銀行創(chuàng)利潤。鑒于此，商業(yè)銀行可以給予支行一定的創(chuàng)新權(quán)利，充分發(fā)揮支行對各自地區(qū)客戶信息比較了解的優(yōu)勢，從而研發(fā)出符合各地區(qū)需要的新產(chǎn)品；可以將現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新化，如將已有理財(cái)產(chǎn)品的期限、起始金額多樣化，使客戶根據(jù)自身的流動性進(jìn)行合理化選擇；還可以將儲蓄、保險(xiǎn)、基金、股票、期貨投資等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合再創(chuàng)新，打組合拳。

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