□ 文/賀雪峰

農(nóng)村金融創(chuàng)新需立足村情

□ 文/賀雪峰

農(nóng)村金融制度創(chuàng)新是一個老話題?，F(xiàn)階段該如何創(chuàng)新？如何展開？討論農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，需要對當前小農(nóng)經(jīng)濟的環(huán)境有深入理解……

2014年中央一號文件提出“推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展”和“加大農(nóng)業(yè)保險支持力度”，結合農(nóng)村實情關注這兩個方面。

發(fā)展社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織

先討論如何發(fā)展社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織。

一個不爭的事實是，人財物流出農(nóng)村的情況長期存在，因此有農(nóng)村失血的說法。農(nóng)村失血的渠道中，金融機構是重要方面。有統(tǒng)計稱，每年全國金融機構將農(nóng)民存款大多數(shù)轉移進了城市，有人認為，這正是當前農(nóng)村出現(xiàn)普遍貧困的重要原因，甚至是“三農(nóng)”問題積重難返的重要原因。

不過，現(xiàn)代化本身也一定是城市化的過程，農(nóng)村人財物流入城市也許是現(xiàn)代化的必然規(guī)律，從這個意義上講，“三農(nóng)”問題可能只是現(xiàn)代化和城市化進程必然的背面。

而從農(nóng)村金融來看，當前農(nóng)村的確存在農(nóng)民低息存款卻只能高息貸款，甚至高息也貸不到款而只能高息民間借貸的問題。農(nóng)村有巨大的金融需求，卻缺少正規(guī)金融機構為農(nóng)民提供金融服務。

之所以正規(guī)金融機構不愿為農(nóng)民提供金融服務，其中一個關鍵原因是農(nóng)民的金融需求極其分散復雜，且農(nóng)民缺少合適的融資抵押擔保，以至于正規(guī)金融機構為分散的、剩余很小的農(nóng)民服務時，一是成本極高，二是風險很大，其中包括農(nóng)民的道德風險。

相對于正規(guī)金融機構，農(nóng)村民間借貸十分活躍，年利率可以達到20%甚至更高，遠高于正規(guī)金融機構的貸款利率。農(nóng)村熟人間的民間借貸，相對來講信息比較對稱，責權利清楚，較少有道德風險出現(xiàn)。

農(nóng)村民間借貸也容易出現(xiàn)問題，一是借貸利率太高，二是借款農(nóng)民還款難時，民間借款可能不擇手段強迫農(nóng)民還款，從而造成惡性事件。這些民間借款，若任其發(fā)展，就可能成為歷史上臭名昭著的高利貸了。

如果發(fā)展社區(qū)性農(nóng)村金融互助組織，由這個社區(qū)金融來為需要貸款的農(nóng)民提供融資服務，同時又因為社區(qū)金融與農(nóng)民之間信息對稱，農(nóng)民借款不還的道德風險極小，且社區(qū)金融可以低成本對借款者進行監(jiān)督，這樣一方面可以緩解農(nóng)民貸款難的問題，一方面又可以為社區(qū)金融獲得利息收入。筆者以為這是中央一號文件鼓勵發(fā)展農(nóng)村社區(qū)性金融互助組織的原因。

具體來說，該如何發(fā)展農(nóng)村社區(qū)金融呢？農(nóng)村問題研究者李昌平在湖北、河北和河南一些村建立的農(nóng)村內置性金融有相當合理性。以他在河南信陽郝堂村所建“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”為例，郝堂村老年人集資成立金融合作社，只向本村人借貸，利息收入年底分成。村民向合作社借貸，每筆借貸都需要合作社五名成員擔保。至今為止四年多時間，合作社沒有出現(xiàn)一筆借貸壞賬。

李昌平的內置性金融一方面滿足了農(nóng)村的資金需求，一方面為農(nóng)村老年人提供了用于養(yǎng)老的利息收入。這樣的養(yǎng)老資金互助合作社借利息收入充分調動了農(nóng)村老年人的參與積極性，從而也極大地活化了農(nóng)村組織，提高了農(nóng)民應對環(huán)境和改造環(huán)境的集體行動能力。這種能力尤其是當前農(nóng)村所缺乏的。而若國家能給所有農(nóng)民自發(fā)成立的“養(yǎng)老資金互助合作社”以資金注入，同時對其進行監(jiān)管，就可能在全國形成一個新的建設農(nóng)村資源下鄉(xiāng)的好辦法。

農(nóng)民有金融需求，但我們也要特別注意，農(nóng)民的金融需求大多不是也不能是用于經(jīng)營性事業(yè)，比如創(chuàng)業(yè)辦廠、建養(yǎng)豬場、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)等。

當前農(nóng)民的金融需求主要是生活性的而不是生產(chǎn)性的。即使生產(chǎn)性的金融需求，也一般只是周期性生產(chǎn)資料投入和周轉資金。如果農(nóng)民借貸創(chuàng)業(yè)辦廠、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，一旦失敗，后果就不僅對農(nóng)民很嚴重，而且對社區(qū)金融也構成嚴峻考驗。

或者說，農(nóng)村社區(qū)性金融所應對的主要只能是農(nóng)民生活性的金融需要，至多是周轉資金一類生產(chǎn)性需求，而不可貪大求“洋”，搞到經(jīng)營性方面去。

加大農(nóng)業(yè)保險支持力度

再來討論如何加大農(nóng)業(yè)保險支持力度。

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融一樣，同樣存在正規(guī)保險如何與分散而復雜的小農(nóng)需求對接的問題。

國家為農(nóng)業(yè)提供政策性保險，農(nóng)民只出3元保費，財政補貼12元，若糧食絕收或受災，可以獲得每畝最高接近300元的受災補償。3元錢很少，300元補償不少，何況農(nóng)業(yè)受災情況極為普遍，按理農(nóng)民應當歡迎農(nóng)業(yè)保險才對。

但從我們的調研來看，農(nóng)民沒有參加農(nóng)業(yè)保險的積極性。其中一個重要原因是，即使農(nóng)業(yè)受災，農(nóng)民為了獲得保險補償，就不得不多次跑保險公司，跑來跑去若干次，所費人力早已超過了可得保險補償金額。

那么，是否保險公司不作為呢？也不是，保險公司也必須核實農(nóng)戶所報受災的損失，防止農(nóng)戶的道德風險。如何評估農(nóng)民所受損失，甚至如何將農(nóng)民投保的田塊與受災田塊對應起來，就是極費功夫的事情。

簡言之，正規(guī)保險公司與極小規(guī)模農(nóng)戶對接的成本極高，從而使得農(nóng)業(yè)保險在小農(nóng)經(jīng)濟條件下幾無實施的可能。

從另一個方面來看，小農(nóng)經(jīng)濟，每戶只有大約十畝耕地，家庭責任，精耕細作，可以相當靈活地應對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的各種情況，因此一般情況下，小農(nóng)農(nóng)業(yè)可以有效防災。他們也因此對農(nóng)業(yè)保險缺少興趣。

相對于小農(nóng)經(jīng)濟強有力的防災能力來講，資本農(nóng)業(yè)搞規(guī)模經(jīng)營，要雇用農(nóng)業(yè)勞動力，資本農(nóng)業(yè)應對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的靈活性嚴重不足，任何自然條件的變化都可能造成嚴重的農(nóng)業(yè)減產(chǎn)。同時，資本農(nóng)業(yè)規(guī)模較大，簿記比較規(guī)范，與保險公司的對接能力較強，因此資本農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)保險有著極高的需求。2010年筆者到安徽繁昌調研了大約10個租種土地超過600畝的大戶，這些大戶已種三年六季，幾乎所有大戶六季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中無一季不受災。幸虧有了農(nóng)業(yè)保險，保險公司為每個大戶每季每畝賠付了少則一百多元多則三百元的保險費，才使得這些大戶仍然可以勉強維持下去。

為什么大戶更容易受到天災的影響、出現(xiàn)農(nóng)業(yè)減產(chǎn)？原因大致有三個方面，一是達到一定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的大戶，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的靈活性大打折扣，無論是在應對市場還是自然風險上面，都“船大難調頭”；二是雇用勞動力的一個特點是按時作業(yè)，遠不如家庭農(nóng)業(yè)具有作業(yè)的靈活性；三是資本農(nóng)業(yè)一般都會傾向用機械代替勞動力，從而既提高了機械購置成本，又因為機械不如勞動力靈活，而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)粗放經(jīng)營。

資本農(nóng)業(yè)種糧如此，如果種植其他經(jīng)濟作物，情況同樣如此。