黃忠武

摘 要：第三方支付在我國得到迅速的發(fā)展，交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，雖然對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)形成了一定的挑戰(zhàn)，但有利于金融市場的服務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，以為用戶提供更好的體驗(yàn)與服務(wù)；另外一方面，第三方支付企業(yè)雖能夠?qū)鹘y(tǒng)金融形成一定的沖擊，但本身所存在的問題以及傳統(tǒng)金融企業(yè)本身的特點(diǎn)，促使第三方支付企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)的聯(lián)合成為了必然。

關(guān)鍵詞：第三方支付；傳統(tǒng)金融；現(xiàn)狀；影響

近些年我國第三方支付交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國第三方支付交易規(guī)模自2010年首次突破萬億人民幣后，不到兩年就突破了10萬億，到2013年的整體交易規(guī)模達(dá)到近20億，增長迅速①。如此大的交易規(guī)模以及增長趨勢對(duì)傳統(tǒng)金融支付方式構(gòu)成了非常大的挑戰(zhàn)。

一、第三方支付的概念

我們通常所說的第三方支付一般是指“與某些商家以及銀行簽約的，有良好信譽(yù)和一定綜合實(shí)力的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，為買賣雙方提供的交易支持平臺(tái)”。在這個(gè)平臺(tái)中，買方首先選購商品，然后在第三方平臺(tái)付款，第三方暫時(shí)保管貨款并在收到貨款后通知賣家發(fā)貨；買家收到貨物，經(jīng)過檢驗(yàn)后，通過第三方賬戶確認(rèn)付款。在整個(gè)交易的過程中，第三方只作為中介，為保證交易更好的進(jìn)行而起到臨時(shí)保管資金的作用②。

相對(duì)于傳統(tǒng)資金劃撥轉(zhuǎn)付方式，第三方支付很好的做到了物品質(zhì)量保障、交易信用增級(jí)、以及退換貨，為交易及時(shí)有效的進(jìn)行提供了保障。

二、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

在良好的形式下，第三方支付企業(yè)努力創(chuàng)新，出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢頭，然而與第三方支付市場飛速發(fā)展的景象相對(duì)應(yīng)，也存在諸多不容忽視的問題。

（一）市場競爭同質(zhì)化嚴(yán)重

到目前為止央行發(fā)布的第三方支付業(yè)務(wù)許可證已有五批，累計(jì)數(shù)量已達(dá)到269張。目前第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，不注重品牌建設(shè)和服務(wù)差異化，商家主要通過收取服務(wù)費(fèi)的方式盈利，在這種低利潤率的方式下，為了爭奪更多的市場份額，低價(jià)策略的持續(xù)運(yùn)用，進(jìn)一步壓縮了利潤空間，嚴(yán)重危害企業(yè)發(fā)展③。

（二）技術(shù)問題可能帶來的安全問題

第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行和維護(hù)依賴于計(jì)算機(jī)硬件和網(wǎng)絡(luò)安全，隱含著比較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，包括硬件系統(tǒng)運(yùn)行是否可靠、應(yīng)用系統(tǒng)是否穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)是否可靠等。同時(shí)，為了滿足客戶的便捷性需求，第三方支付平臺(tái)都會(huì)提供多家國內(nèi)外銀行的網(wǎng)銀接口，一旦遇到技術(shù)問題，用戶的賬戶信息很容易被木馬程序盜取，給客戶帶來巨大的損失，也會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付體系造成沖擊。

（三）龐大的交易可能帶來的資金管理風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)交易中，從用戶購買商品劃轉(zhuǎn)資金到資金確認(rèn)支付之間形成的收付時(shí)間差，特別是在用戶數(shù)量迅速增加時(shí)，其帶來的沉淀資金也將急劇膨脹，比如國內(nèi)的“雙十一”和美國的“黑色星期五”，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)如何安全支配巨額沉淀資金提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果不能盡可能的為客戶提供安全的使用環(huán)境，很可能會(huì)阻礙第三方支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展④。

（四）非法資金轉(zhuǎn)移引起的法律問題

出于對(duì)隱私的保護(hù)在一般的交易過程中采用的匿名性或隱蔽性交易方法，在虛擬的第三方支付平臺(tái)上容易滋生套現(xiàn)、咋騙等非法活動(dòng)，一旦非法轉(zhuǎn)移的資金大量出現(xiàn)在平臺(tái)中，將可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，國內(nèi)企業(yè)關(guān)于防止惡意交易的內(nèi)部控制缺乏，加上激烈的市場競爭下股東的利潤訴求，有些公司可能會(huì)選擇鋌而走險(xiǎn)。隨著海外市場的拓展，這種非法的資金流動(dòng)形式，將妨礙到我國資本市場發(fā)展。

由于我國第三方支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生時(shí)間短，產(chǎn)生了一系列的問題，這些不僅為社會(huì)帶來了負(fù)面影響，也阻礙了行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，影響了企業(yè)的盈利水平，同時(shí)第三方支付的發(fā)展也在不斷的影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)⑤。

三、第三方支付對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

第一，第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)金融業(yè)的關(guān)系日益緊張。隨著第三方支付平臺(tái)規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的發(fā)展，必定會(huì)挑戰(zhàn)實(shí)體銀行，搶奪他們的部分市場，容易引起實(shí)體銀行的圍攻或抵制，如，阿里旗下的“余額寶”事件。同時(shí)，銀行也會(huì)借鑒第三方支付的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)自己的產(chǎn)品，如信用卡閃付、網(wǎng)上基金超市等。雖然說來自第三方機(jī)構(gòu)競爭，促進(jìn)了銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化，而事實(shí)上以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然生存在相對(duì)狹小的空間中，傳統(tǒng)大金融企業(yè)的壟斷性使很多支付企業(yè)在眾多領(lǐng)域很難有作為，比如備受青睞的“余額寶”，就受到了四大行的集體圍堵，使其收益明顯下降⑥。

第二、銀行開始探索與第三方支付平臺(tái)合作的模式。隨著第三方支付平臺(tái)交易額的不斷擴(kuò)大，在2015年可能達(dá)到35萬億的規(guī)模，但第三方支付平臺(tái)任然無法撼動(dòng)銀行，支付只是民眾眾多金融需求中的一種，還有其他很多無法僅通過支付平臺(tái)就能解決的需求。即便第三方支付平臺(tái)能夠?qū)鹘y(tǒng)金融形成一定的沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然可以支撐其開發(fā)出適合自己的支付平臺(tái)，借助于自己龐大的體系和影響力促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，合作似乎成為第三方機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)展的唯一途徑。

第三、影響監(jiān)管規(guī)則。在電子商務(wù)時(shí)代，新興的第三方支付為社會(huì)提供了更加高效、便捷的支付服務(wù)，但是風(fēng)險(xiǎn)也相伴而來。因此，為更好的保證支付環(huán)境的健康、安全、有序發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在積極的制定管理規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)。

總之，我國支付行業(yè)的競爭才剛剛開始。如此巨大的市場份額，最后不可能形成一家獨(dú)大的格局，無論是新型的第三方支付平臺(tái)還是傳統(tǒng)的金融行業(yè)，都試圖通過不斷調(diào)整、創(chuàng)新來謀求更好的發(fā)展空間⑦。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來，排斥或者抗拒都是死路一條，發(fā)展永遠(yuǎn)都只能向前，迎接改變是最好的生存方式，伴隨著央行更多的發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付企業(yè)之間的競爭亦會(huì)更加激烈，在這種情況下，傳統(tǒng)金融企業(yè)要想繼續(xù)維持他們的“地位”，第三方支付企業(yè)要想更好的生存發(fā)展，聯(lián)合、互惠式發(fā)展將成為主旋律。

第三方支付的市場份額與傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)相比，仍然是非常小的，而且第三方支付并不是傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)的核心盈利來源，所以企圖只是通過這種途徑來挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行，并不能形成長期的盈利模式。在可預(yù)見的未來，第三方支付企業(yè)與銀行必定走向合作，這樣銀行可以豐富自己的結(jié)算方式。第三方支付機(jī)構(gòu)可以與銀行合作拓展自己的流轉(zhuǎn)渠道，充分發(fā)揮自身在業(yè)務(wù)、技術(shù)以及組織形式上的優(yōu)勢，在獲得一定的利潤空間的同時(shí)更好的拓展和開發(fā)業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢資源的結(jié)合是企業(yè)發(fā)展的必然之路，第三方支付企業(yè)運(yùn)用其創(chuàng)新能力以及靈活性，傳統(tǒng)金融企業(yè)運(yùn)用它們廣泛的客戶群體以及資金、管理等方面的優(yōu)勢，第三方支付企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)互惠發(fā)展，在獲取利潤的同時(shí)，也能更好的為用戶服務(wù)，為社會(huì)服務(wù)。（作者單位：福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

注解：

① 數(shù)據(jù)來源：《艾瑞咨詢：2013年中國第三方支付行業(yè)交易規(guī)模超17萬億》

② 梁云：《第三方支付企業(yè)間的競爭和發(fā)展分析》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》2007年10月。

③ 梁云：《第三方支付企業(yè)間的競爭和發(fā)展分析》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》2007年10月。

④ 梁文彧：《第三方支付現(xiàn)狀分析與發(fā)展對(duì)策》，《專題研究》2011年第08期。

⑤ 譚榜平，朱洪興：《互聯(lián)網(wǎng)金融之第三方支付研究》，《財(cái)稅金融》2013·12下總第446 期。

⑥ 周文蕾：《第三方支付與商業(yè)銀行關(guān)系探析》，《商場現(xiàn)代化》2014年02期。

⑦ 楊超：《試論第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊——以支付寶為例》，《時(shí)代金融》2013年第5期下旬刊。