摘要：在當前農(nóng)村金融長期供小于求的非均衡狀態(tài)下，擴大金融供給是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展急需解決的問題。在西部農(nóng)村資金互助社發(fā)展的幾年里，人們逐漸認識到農(nóng)村資金互助社更適合農(nóng)村，是有效解決農(nóng)村融資問題的金融安排，但也同樣面臨著諸多的困境。

關鍵詞：西部；農(nóng)村資金互助社；對策

一、農(nóng)村資金互助社的概念

《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中指出，農(nóng)村資金互助社指的是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，向省會提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。它實行的是社員的民主化管理，宗旨是“服務社員和謀求社員共同利益”。

二、西部農(nóng)村資金互助社發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀監(jiān)會在2006年的12月份發(fā)布了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)[2006]90號），放寬、調(diào)整農(nóng)村金融政策，也降低了準入的門檻，國家允許在村鎮(zhèn)上建立農(nóng)村資金互助社、貸款子公司和銀行三類銀行業(yè)資金機構，并在2007年1月26日向四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省的農(nóng)村地區(qū)試點地正式下發(fā)了6項相關配套文件。在此當中的6個省份有4個來自于西部地區(qū)，從這里可以看出國家對西部農(nóng)村發(fā)展的重視和扶持，這為西部發(fā)展農(nóng)村資金互助社創(chuàng)造了空間和條件。

農(nóng)村資金互助社的成立，在一定程度上解決了西部地區(qū)農(nóng)村貧困人口和涉農(nóng)小企業(yè)的“資金饑渴癥”，有效地促進了西部農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；農(nóng)村資金互助社能夠與現(xiàn)有的金融機構進行互補，以此來建立起多層次的金融體制，用來滿足各層次的資金需求。

三、西部農(nóng)村資金互助社發(fā)展面臨的問題

雖然西部地區(qū)的農(nóng)村資金互助社正在指導下穩(wěn)步的進行發(fā)展，也緩解了農(nóng)民的貸款農(nóng)民困難的問題，但是在它發(fā)展的過程中卻呈現(xiàn)出而來很多問題。

（一）農(nóng)民意識不高，發(fā)展新社員困難

西部多個省份曾經(jīng)也建立過農(nóng)村合作基金會，由于管理不善等原因最終導致了倒閉的結果，甚至很多農(nóng)民的存款都沒有追回。這樣的情況下使得大多數(shù)的農(nóng)民對農(nóng)村資金互助社的認識不正確，所以他們對建立此項基金的積極性并不高。在此種情況下，就導致部分發(fā)起人多數(shù)為年輕者，所以說農(nóng)村資金互助社的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（二）資金來源有限，抗風險能力較差

按照《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的要求，農(nóng)村資金互助社的三資金款項來源分別是：接受社會上的捐贈、吸收存款、其它金融機構。但是目前西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較慢、農(nóng)民收入水平普遍較低，這樣，農(nóng)村資金互助社的款項很少并且缺乏足夠的社會捐贈資金。所以這樣的款項遠遠達不到農(nóng)民貸款的需求量，而且如果這些資金全部用于放貸會進一步地減弱它防范風險的能力。目前西部試點省份農(nóng)村資金合作社的資金只能勉強維持運行，個別嚴重的還出現(xiàn)了由于資金不足已暫停貸款的局面。

（三）管理者水平有限，組織運行不規(guī)范

農(nóng)村資金互助社作為金融機構，它的管理者和經(jīng)營者必須要具備有非常全面的金融機構的運作知識金融知識且必須要有經(jīng)驗。但就目前西部地區(qū)而言，農(nóng)村、農(nóng)民整體素質文化較低，農(nóng)村互助社經(jīng)營管理者又是從農(nóng)民當中選出來的，他們并沒有具備金融方面的知識也沒有相關的運作經(jīng)驗，這樣一來農(nóng)村互助社的正常運作就有很到影響。

四、西部農(nóng)村資金互助社的發(fā)展對策探討

（一）政府建立專項資金用于入股農(nóng)村資金互助社

根據(jù)西部地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的具體情況，應該建立政府專項資金來建設農(nóng)村資金互助社。在方法上可以采用比例入股和固定資金入股的方式：比例入股是指政府以社員總股為參照，按照一定的比例來進行入股的方式；后者指的是各地方政府根據(jù)農(nóng)村資金的總量來規(guī)定固定數(shù)量的資金入股方式。但是在此過程中我們要注意，政府入股的目的是為了扶持而不是為了控制，所以政府的股金不該具有分紅權和表決權。如果西部地區(qū)的金融環(huán)境得到了改善、農(nóng)村互助社資金也走上正軌并有一定的積累的時候，政府便可以抽出資金。

（二）引入農(nóng)業(yè)保險， 建立政府擔保機制

比起中東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險，西部地區(qū)明顯滯后，政府必須要加強涉農(nóng)保險方面的建設來轉移農(nóng)業(yè)風險。在西部地區(qū)建立健全政府擔保機制，以“政府主導、市場運作”的方法，建立起風險準備金，凡是購買保險即可獲得相應賠償。這樣農(nóng)村資金互助社可以用購買農(nóng)業(yè)保險的方式來規(guī)避自身風險，促進其良性可持續(xù)發(fā)展。

（三）注重人才培訓，提高管理水平

農(nóng)村資金互助社如果想要發(fā)揮其信息全面和信用度高的優(yōu)勢，就必須交由本地村民來自主運營，只有這樣才能讓它的優(yōu)勢發(fā)揮到最佳水平。所以在發(fā)展管理上，政府和監(jiān)管部門就必須要對村民進行管理等方面的培養(yǎng)和培訓，提高他們對資金互助社的管理水平，使之能夠獨立引導互助社的運營發(fā)展。

五、小結

我國農(nóng)村潛伏的信貸需求巨大，農(nóng)村資金互助社在一定范圍上對金融資源的供需不平衡起到緩和的作用，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供著金融支持。因此，在西部發(fā)展農(nóng)村資金互助社能夠極大地推進西部農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展，但在此過程中所出現(xiàn)的發(fā)展問題，也是必須重視和強調(diào)的。針對導致問題的原因，對癥下藥，加緊政策及其他管理方面的跟進，相信在西部廣大地區(qū)農(nóng)村資金互助社能夠健康發(fā)展，并發(fā)揮其優(yōu)勢，真正做到實惠西部農(nóng)民。（作者單位：西南財經(jīng)大學）

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