摘要：消費(fèi)金融是商業(yè)銀行目前以及未來(lái)非常重要的一塊業(yè)務(wù)。本文從目前商業(yè)銀行消費(fèi)金融的現(xiàn)狀入手，運(yùn)用數(shù)據(jù)詳細(xì)分析了商業(yè)銀行消費(fèi)金融的現(xiàn)狀，并提出了加強(qiáng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)金融；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、引言

伴隨著全球金融市場(chǎng)創(chuàng)新步伐的不斷加快，金融產(chǎn)品逐漸與居民的消費(fèi)結(jié)合起來(lái)。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)著快速的發(fā)展，其中，以住房抵押貸款為主的美國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。在年輕居民群體“快速消費(fèi)”觀(guān)念的帶動(dòng)下，商業(yè)銀行信貸消費(fèi)、住房信貸以及信用卡等消費(fèi)金融產(chǎn)品受到了社會(huì)各個(gè)群體的青睞。以美國(guó)為例，在2008年金融危機(jī)發(fā)生前，美國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模超越了全國(guó)GDP，而且消費(fèi)信貸對(duì)GDP的帶動(dòng)作用不斷提高。與此同時(shí)，在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)不斷開(kāi)放、金融創(chuàng)新步伐加快的環(huán)境下，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品也日益豐富。目前，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品主要集中于住房抵押貸款、消費(fèi)信貸、汽車(chē)信貸以及信用卡等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而且受人民幣升值、勞工成本上升的影響，出口對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用進(jìn)一步降低，這使得消費(fèi)成為未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新“引擎”，而消費(fèi)金融的超前性與杠桿性可以有效刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

二、目前商業(yè)銀行消費(fèi)金融的現(xiàn)狀

在國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融在近年來(lái)也呈現(xiàn)著繁榮的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2012年底，所有金融機(jī)構(gòu)的境內(nèi)貸款規(guī)模為628100.53億元，比2011年底增長(zhǎng)了3.6倍。其中，住戶(hù)貸款規(guī)模為161299.99億元，占境內(nèi)貸款的比重為25.68%。

同時(shí)，從中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表（按部門(mén)分類(lèi)）》的數(shù)據(jù)顯示：自2008年以來(lái)，消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2008年的37210.29億元增加至2012年的104357.17億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到2倍多。然而，消費(fèi)貸款占住戶(hù)貸款的比重卻在2009年達(dá)到最高點(diǎn)后逐年下滑。數(shù)據(jù)顯示：消費(fèi)貸款占住戶(hù)貸款的比重在2009年達(dá)到67.66%，但在隨后的3年時(shí)間里不斷下跌，2012年該比重為64.70%。另一方面，從消費(fèi)貸款的結(jié)構(gòu)來(lái)看：我國(guó)消費(fèi)貸款的結(jié)構(gòu)主要集中于中長(zhǎng)期性消費(fèi)貸款。據(jù)《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表（按部門(mén)分類(lèi)）》的數(shù)據(jù)顯示：在2008年至2012年的期間里，中長(zhǎng)期性消費(fèi)貸款占比一直維持在80%以上，盡管在這段時(shí)間里比重不斷下滑，但仍然無(wú)法撼動(dòng)中長(zhǎng)期性消費(fèi)貸款的主導(dǎo)地位。相反，短期性消費(fèi)貸款的比重卻僅僅只有10%多，這也說(shuō)明目前我國(guó)消費(fèi)貸款主要集中于住房按揭貸款，短期的消費(fèi)貸款發(fā)展相對(duì)較為乏力。

三、解決對(duì)策與建議

在出口受阻、投資對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的副作用過(guò)大等問(wèn)題的困擾下，國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的擴(kuò)大是未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力源泉?？v觀(guān)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，都離不開(kāi)消費(fèi)金融的支持與配合。因此，商業(yè)銀行作為我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)主體，要在擴(kuò)大內(nèi)需的政策背景下，積極發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

第一，結(jié)合客戶(hù)的消費(fèi)需求，積極開(kāi)發(fā)新型消費(fèi)金融產(chǎn)品。當(dāng)前，消費(fèi)金融產(chǎn)品的單一是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的一大“短板”。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)金融產(chǎn)品來(lái)看，產(chǎn)品種類(lèi)非常豐富，而且功能覆蓋面也十分廣。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展策略，首先要結(jié)合客戶(hù)的消費(fèi)需求，積極開(kāi)發(fā)新型的消費(fèi)金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的多層次消費(fèi)需求。

第二，針對(duì)客戶(hù)消費(fèi)行為特征，做好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)畢竟是服務(wù)，要發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)就必須針對(duì)客戶(hù)消費(fèi)行為的特征，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。一方面，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的作用和地位日趨重要，商業(yè)銀行應(yīng)把握趨勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體、社交網(wǎng)絡(luò)、即時(shí)通訊工具等網(wǎng)上渠道加大產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)力度。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中商業(yè)銀行與潛在用戶(hù)的交流互動(dòng)能夠深入、有力地挖掘用戶(hù)需求，縮短用戶(hù)與銀行之間的距離，從而建立較緊密的關(guān)系。另一方面，深入發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)仍然是許多消費(fèi)群體尤其是老年群體了解和獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的重要渠道，商業(yè)銀行應(yīng)充分調(diào)動(dòng)引導(dǎo)員、大堂經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)柜員和客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。不同的銀行網(wǎng)點(diǎn)要以區(qū)域內(nèi)消費(fèi)者用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)特點(diǎn)來(lái)制定不同的營(yíng)銷(xiāo)方案。

第三，加快商業(yè)銀行消費(fèi)金融的信息化建設(shè)。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的生活越來(lái)越趨于網(wǎng)絡(luò)化、信息化和智能化，信息消費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)也將成為人們消費(fèi)的主要方式，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者消費(fèi)方式的變化，搶抓機(jī)遇，加快網(wǎng)絡(luò)金融、電商金融等電子渠道的推廣和建設(shè)。一方面，加強(qiáng)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站與網(wǎng)上銀行建設(shè)。技術(shù)上的先進(jìn)性是保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)速度快、安全性高、用戶(hù)體驗(yàn)好的基礎(chǔ)條件，因此商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的構(gòu)造、應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)以及軟件與硬件平臺(tái)的優(yōu)化上，都需要先進(jìn)技術(shù)的支撐。在內(nèi)容與功能的優(yōu)化上，按照“大門(mén)戶(hù)”網(wǎng)絡(luò)金融的要求，將門(mén)戶(hù)網(wǎng)站打造成集金融資訊、客戶(hù)服務(wù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、投資理財(cái)于一體的綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)全方位網(wǎng)上金融服務(wù)的需求。另一方面，加強(qiáng)移動(dòng)金融發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)豐富完善掌上銀行產(chǎn)品體系，加強(qiáng)與移動(dòng)金融市場(chǎng)主體全面合作，將掌上銀行打造成客戶(hù)移動(dòng)金融的主門(mén)戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)不斷增長(zhǎng)的移動(dòng)金融服務(wù)需求。（作者單位：荊門(mén)市疾病預(yù)防控制中心）

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