摘要：從改革開(kāi)放至今，我國(guó)商業(yè)銀行得到了快速發(fā)展，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等也躋身世界銀行的前列，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)也面臨一系列亟需解決的問(wèn)題，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略如不同商業(yè)銀行的定位發(fā)展、國(guó)際化趨勢(shì)以及高科技在銀行業(yè)發(fā)展作用等進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：中國(guó)商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；中間業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行的概念

商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、

發(fā)放貸款、票據(jù)及中間業(yè)務(wù)等。

二、商業(yè)銀行的特征和功能

商業(yè)銀行擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需的自有資金，以獲取最大利潤(rùn)為目標(biāo)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，照章納稅。但由于它經(jīng)營(yíng)的商品是貨幣和貨幣資本的特殊性，具有信用中介、支付中介、金融服務(wù)和信用創(chuàng)造職能，不同于一般行業(yè)。

商業(yè)銀行的職能如下：信用中介職能，通過(guò)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)閑散資金集中到銀行，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向經(jīng)濟(jì)各部門(mén)，實(shí)現(xiàn)資本的融通。從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入的差額中，獲取利益收入。商業(yè)銀行通過(guò)信用中介的職能實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，只是改變貨幣資本的使用權(quán)。信用中介職能使資金所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移的前提下，有效率地配置資源，使剩余資金轉(zhuǎn)化為貨幣資本，促使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力得以充分發(fā)揮，對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)平衡發(fā)展起著重要的作用。支付中介職能，是通過(guò)存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者和支付代理人，以商業(yè)銀行為中心，可以降低流通成本，加快結(jié)算過(guò)程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，同時(shí)可避免現(xiàn)金支付造成的局限性，形成以銀行為中心的非現(xiàn)金支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)交易迅速快捷的清償方式。金融服務(wù)職能，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行信息靈通、聯(lián)系面廣，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，如提供投資咨詢服務(wù)、資信調(diào)查服務(wù)、發(fā)放工資，代理支付其他費(fèi)用等。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，各商業(yè)銀行不斷開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，并把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來(lái)，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)己成為商業(yè)銀行的重要職能。由于對(duì)資本無(wú)要求，服務(wù)性強(qiáng)和盈利相對(duì)較高的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的中間業(yè)務(wù)近20年來(lái)在國(guó)際銀行業(yè)獲得迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)花旗等20家主要銀行70%以上收入來(lái)自于中間業(yè)務(wù)。信用創(chuàng)造職能，商業(yè)銀行是能吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來(lái)源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，當(dāng)初的一筆原始存款在整個(gè)銀行體系中形成數(shù)倍的派生存款，被稱為原始存款的乘數(shù)效應(yīng)，這就是信用創(chuàng)造職能。

三、中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略趨勢(shì)

（一）加強(qiáng)小微企業(yè)的金融支持力度

以銀行為核心的金融體系的信貸歧視，大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)可容易地以低利率從銀行得到貸款支持，而創(chuàng)造了眾多就業(yè)崗位的中小型企業(yè)，較難從國(guó)有銀行獲得貸款。切實(shí)解決小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，加大支持此類(lèi)商業(yè)銀行的發(fā)展，諸如浙江泰隆商業(yè)銀行等，針對(duì)小微企業(yè)融資。對(duì)于各商業(yè)銀行每年新增貸款中支持小微企業(yè)的份額，監(jiān)管部門(mén)可按照類(lèi)型不同的銀行，分別規(guī)定不同的比例。允許并且鼓勵(lì)各商業(yè)銀行，對(duì)小微企業(yè)釋放其貸款規(guī)模限制，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資方面的金融創(chuàng)新，建立適合小微企業(yè)特點(diǎn)的融資風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在有效風(fēng)控前提下，鼓勵(lì)開(kāi)展小微企業(yè)無(wú)質(zhì)押無(wú)擔(dān)保貸款等，引導(dǎo)銀行資源在支持小微企業(yè)成長(zhǎng)中發(fā)揮積極作用。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善盈利結(jié)構(gòu)

目前，中國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力較低，面對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化和日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展中必須依靠創(chuàng)新來(lái)提升盈利和發(fā)展能力。商業(yè)銀行要提高創(chuàng)新意識(shí)，與時(shí)俱進(jìn)，不斷發(fā)掘人們的新需求，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大等特點(diǎn)，受到越來(lái)越多商業(yè)銀行的重視，成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，盈利渠道的多元化，使商業(yè)銀行降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中得以生存發(fā)展。與國(guó)際成熟銀行中間業(yè)務(wù)占比高達(dá)40%至70%相比，還有一定差距，但這些年高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并采取戰(zhàn)略措施，取得了一定進(jìn)步。盡管銀行業(yè)的盈利模式亟須轉(zhuǎn)變，但這種變化不是一蹴而就的，是一個(gè)演進(jìn)過(guò)程，需要與市場(chǎng)需求相適應(yīng)，國(guó)外的銀行業(yè)發(fā)展也經(jīng)歷了單純靠利差收入，然后向以零售業(yè)務(wù)為主、實(shí)現(xiàn)多元化收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這是一個(gè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)的過(guò)程。國(guó)外的大型銀行都是全能型銀行，如花旗、匯豐，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行也在海外成立了許多子公司，如工銀國(guó)際、中銀香港等，開(kāi)展了很大部分的券商業(yè)務(wù)。事實(shí)上，銀行提高中間業(yè)務(wù)收入比面臨許多制約，如分業(yè)監(jiān)管體制。近些年一些大銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展很快，這跟銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展有密切關(guān)系，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還是以存貸款為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，如若把這部分剔除，中間業(yè)務(wù)占比仍然不高。然而在美國(guó)銀行業(yè)中，非利息收入中占比最高的是存款賬戶服務(wù)費(fèi)、投行財(cái)務(wù)顧問(wèn)經(jīng)紀(jì)擔(dān)保費(fèi)和傭金以及資產(chǎn)證券化等。這些中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)還無(wú)法大規(guī)模開(kāi)展。此外，現(xiàn)在信托的業(yè)務(wù)越來(lái)越多，隨著存款的不斷分流，銀行在前景上也遇到越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，更應(yīng)重視調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)。

（三）中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化趨勢(shì)

二十世紀(jì)九十年代以來(lái)， 隨著我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)軌和對(duì)外開(kāi)放的深入，國(guó)內(nèi)主要商行在海外大規(guī)模的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，工商銀行在九十年代分別在新加波和香港設(shè)立分行，1995年農(nóng)業(yè)銀行在新加坡和香港設(shè)立分行，二十一世紀(jì)以來(lái)，海外機(jī)構(gòu)的設(shè)立更是進(jìn)一步加快。隨著境外銀行業(yè)對(duì)我國(guó)的開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)的海外并購(gòu)也迅速擴(kuò)張，建設(shè)銀行收購(gòu)美國(guó)（亞洲）銀行，2012年工商銀行收購(gòu)美國(guó)東亞銀行百分之八十的股權(quán)。由于受金融危機(jī)影響， 近幾年境外資產(chǎn)呈下滑趨勢(shì)。但整體看， 主要商業(yè)銀行國(guó)際化程度越來(lái)越高。經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)促使銀行業(yè)不可避免的國(guó)際化，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展，仍有很長(zhǎng)路要走，銀行要面臨戰(zhàn)略定位、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍等多方面挑戰(zhàn)，以及更為復(fù)雜的國(guó)際政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）高科技電子化趨勢(shì)

高科技在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念和服務(wù)格局發(fā)生了重大變化，金融服務(wù)的科技含量不斷提高。正是在這樣一個(gè)大背景下，電子銀行業(yè)務(wù)的方便快捷性，在支付業(yè)務(wù)中占比越來(lái)越重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，支付寶注冊(cè)用戶已超過(guò)7.5億，每日交易金額超過(guò)45億元，交易筆數(shù)超過(guò)1800萬(wàn)筆。這些交易如都通過(guò)柜臺(tái)來(lái)操作，大約需70萬(wàn)個(gè)銀行柜臺(tái)或10萬(wàn)家銀行網(wǎng)點(diǎn)，而支付寶只需3600名員工就可以完成。阿里巴巴一款名為信用支付的金融產(chǎn)品即將正式上線，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行授信，信用額度可用于在淘寶等購(gòu)物支付，用戶需在還款日之前進(jìn)行還款即可，最長(zhǎng)可獲得38天免息期。這樣從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，支付寶若能解決虛擬信用支付在線下非簽約實(shí)體店的支付渠道問(wèn)題，那支付寶將會(huì)成為銀行強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，各商業(yè)銀行提高研究開(kāi)發(fā)能力，促進(jìn)市場(chǎng)創(chuàng)新，提高電子支付的安全性、便捷性與社會(huì)福利性，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（五）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)必然是不可逾越的發(fā)展階段，分業(yè)經(jīng)營(yíng)為了加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理和證券業(yè)的監(jiān)管制度，減少在經(jīng)濟(jì)變革時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融運(yùn)作效率，確保金融機(jī)構(gòu)在穩(wěn)中求發(fā)展，在加快完成金融業(yè)的管理制度的同時(shí)，發(fā)展全能銀行是金融業(yè)國(guó)際發(fā)展的趨勢(shì)。美國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是通過(guò)分別來(lái)自不同業(yè)務(wù)的子公司實(shí)現(xiàn)的，各個(gè)子公司在法律和經(jīng)營(yíng)上是相對(duì)獨(dú)立的公司，達(dá)到分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的。美國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)了一系列的制度創(chuàng)新，從單一銀行到發(fā)展為銀行控股公司，從銀行控股公司發(fā)展至現(xiàn)在的金融控股公司。這些都經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間的探索與實(shí)踐。從促進(jìn)社會(huì)資源的有效分配看，在保證金融體系安全與穩(wěn)健運(yùn)行的前提下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為一種國(guó)際趨勢(shì)。從發(fā)展的角度看，隨著經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的需要，中國(guó)銀行業(yè)可以借鑒美國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，設(shè)立一種在統(tǒng)一的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)下，資金、人員和業(yè)務(wù)相對(duì)分離的形式，實(shí)現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)。中國(guó)金融法規(guī)雖未明確金融控股公司的法律地位，但在實(shí)踐中已存在著如光大集團(tuán)通過(guò)控股光大銀行和光大證券及申銀萬(wàn)國(guó)證券己成為事實(shí)上的金融控股公司。（作者單位：華東政法大學(xué)）

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