摘要：虛擬財(cái)產(chǎn)滿足使用者的一定需求，使用者通過支付貨幣或者話費(fèi)一定勞動(dòng)時(shí)間得到虛擬財(cái)產(chǎn)，因此虛擬財(cái)產(chǎn)有其價(jià)值屬性。我國虛擬財(cái)產(chǎn)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，虛擬財(cái)產(chǎn)給使用者帶來各種便利，同時(shí)虛擬財(cái)產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大，因此虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生，但其發(fā)展面臨一系列問題。

關(guān)鍵詞：虛擬財(cái)產(chǎn)；保險(xiǎn)

1互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使虛擬財(cái)產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大

2012年12月底我國網(wǎng)民人數(shù)為5.64億，比2011年增加5090萬人，其中游戲用戶總數(shù)為1.9億，同比增長18.7%。根據(jù)文化部發(fā)布的《2012年中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場年度報(bào)告》，2012年我國網(wǎng)絡(luò)游戲市場收入規(guī)模達(dá)到601.2億元，同比增長28.3%，根據(jù)該報(bào)告預(yù)測，2015年我國網(wǎng)絡(luò)游戲市場規(guī)模將超過1000億，符合增長率超過20%。根據(jù)《2009年中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場白皮書》，2009年中國網(wǎng)游虛擬物品市值351億元，其中一級市場交易規(guī)模為258億元，二級市場交易規(guī)模93億元。虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)量的不斷增加，以及其面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)刺激了互聯(lián)網(wǎng)用戶對虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。

2虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

2.1網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)

2011年7月6日，陽光保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)游戲公司GAMEBAR合作推出了全世界第一個(gè)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-“網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)”-，該產(chǎn)品由網(wǎng)絡(luò)游戲公司投保，應(yīng)對游戲用戶損失風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)游戲用戶的游戲賬號數(shù)據(jù)被盜或丟失時(shí)，如管理數(shù)據(jù)的游戲運(yùn)營商負(fù)有責(zé)任，根據(jù)給保險(xiǎn)合同約定，在網(wǎng)游運(yùn)營商對游戲用戶賠償后，保險(xiǎn)公司再向網(wǎng)游運(yùn)營商支付相關(guān)賠款。該保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)創(chuàng)新之處在于創(chuàng)建了網(wǎng)游虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)托管機(jī)制“寶物銀行”，引進(jìn)的第三方數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)是中國版權(quán)保護(hù)中心。

2.2 平安產(chǎn)線推出的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

2013年6月8日，平安產(chǎn)險(xiǎn)公司與騰訊公司在深圳簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，平安產(chǎn)險(xiǎn)將為騰訊公司的網(wǎng)絡(luò)游戲《御龍?jiān)谔臁诽峁┭b備保險(xiǎn)產(chǎn)品。該保險(xiǎn)產(chǎn)品是繼陽光保險(xiǎn)推出虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后的又一款新產(chǎn)品，其特點(diǎn)是國內(nèi)首款面向個(gè)人客戶銷售的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品具體內(nèi)容是投保人投保后保險(xiǎn)合同當(dāng)天生效，保險(xiǎn)期限為1個(gè)月，當(dāng)投保的游戲裝備丟失，無法找回時(shí)，可以申請至少“1元投保，百倍賠償”的現(xiàn)金賠付。

3虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨問題

虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的誕生在保險(xiǎn)界醞釀了九年左右，曾面臨一系列的問題例如網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)在較早的時(shí)間是否有存在價(jià)值是有爭議的，對于其能否成為保險(xiǎn)合同的標(biāo)的眾說紛紜。另外由于虛擬財(cái)產(chǎn)存在立法缺失，導(dǎo)致很多人不看好網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。雖然此類產(chǎn)品誕生了，但是2011年陽光保險(xiǎn)推出“網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)”后，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的后期運(yùn)營上出現(xiàn)了很大困難，目前并沒有找到很好的盈利模式，這與虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)營的各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的許多問題密切相關(guān)。

3.1道德風(fēng)險(xiǎn)難以識別和控制

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，道德風(fēng)險(xiǎn)是不可忽視的，在虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展中克服道德風(fēng)險(xiǎn)的難度則更大。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和非實(shí)名制，以及網(wǎng)絡(luò)盜竊手段的不斷發(fā)展，投保人知道自己的用戶信息可以用其他人的名義盜竊自己的虛擬財(cái)產(chǎn)，尤其是當(dāng)虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值較大時(shí)監(jiān)守自盜的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。

3.2損失頻率高與損失額度難以確定

虛擬財(cái)產(chǎn)被盜竊的概率很高，2011年360安全中心調(diào)查顯示五成網(wǎng)絡(luò)游戲用戶有過被盜經(jīng)歷，雖然被盜用戶虛擬財(cái)產(chǎn)可能有多種。較高的損失發(fā)生概率，對虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付會(huì)形成不利影響。虛擬財(cái)產(chǎn)的損失額度確定也是棘手問題，首先網(wǎng)絡(luò)用戶的虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)量是經(jīng)常變化的，其次某項(xiàng)虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值的確定在沒有充分活躍的市場交易時(shí)難以得到一個(gè)精確的數(shù)額。單一虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值的不確定性和虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)量的不確定性，對投保與核保產(chǎn)生障礙。

3.3保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及性較差

虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與現(xiàn)實(shí)生活中的保險(xiǎn)的一個(gè)重大不同點(diǎn)在于其標(biāo)的存在是數(shù)字化的虛擬的。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司核保是僅依賴自己的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須借助于網(wǎng)絡(luò)游戲公司和第三方獨(dú)立數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)。正是由于網(wǎng)絡(luò)游戲公司的產(chǎn)品各有其特點(diǎn)，導(dǎo)致虛擬財(cái)產(chǎn)并不相同，因此針對對單個(gè)游戲保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能沒有足夠大的市場容量，達(dá)到一定的規(guī)模效應(yīng)。

4虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨問題的額應(yīng)對策略

4.1保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)建眾多網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商參與的用戶數(shù)據(jù)平臺，拓展與第三方獨(dú)立數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)的合作。

虛擬財(cái)產(chǎn)的虛擬性，使得保險(xiǎn)公司不能獨(dú)立完成虛擬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須與網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商合作分享用戶數(shù)據(jù)，并且將數(shù)據(jù)托管到第三方獨(dú)立數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)，才能對承保后的核賠等業(yè)務(wù)行為提供支持。托管數(shù)據(jù)還能起到控制道德風(fēng)險(xiǎn)的作用，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，投保人監(jiān)守自盜的可能性也在降低。數(shù)據(jù)托管以后將會(huì)對搜集騙保行為的證據(jù)更簡單，更客觀。對于保險(xiǎn)產(chǎn)品普及性較差問題的解決仍然需要保險(xiǎn)公司與中國游戲運(yùn)營商實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。不同虛擬財(cái)產(chǎn)的共同特征的歸類及價(jià)值的確定需要在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商之間達(dá)成共識，促使一種保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?qū)Σ煌镜亩喾N虛擬財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保障。

4.2虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷與電子商務(wù)的結(jié)合

現(xiàn)階段，電子商務(wù)平臺掌握了用戶大量信息，尤其是關(guān)于個(gè)人的信譽(yù)信息。虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，更是對誠信有著更大的要求，只有最大程度上掌握客戶信息才能在滿足客戶需求的同時(shí)又能保障自身的利益。虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必將與電子商務(wù)企業(yè)相結(jié)合，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成立就是體現(xiàn)，其前三大股東分別是阿里巴巴、平安、騰訊公司。（作者單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）