【摘要】為全面系統(tǒng)地了解開發(fā)園區(qū)的金融服務(wù)情況。本文主要采用發(fā)放調(diào)查問卷、實(shí)地走訪、座談交流等方式對(duì)淮北市轄內(nèi)的經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研，結(jié)果表明園區(qū)內(nèi)存在金融網(wǎng)點(diǎn)分布不足、企業(yè)對(duì)支付工具使用不廣、支付結(jié)算從業(yè)人員素質(zhì)不高等主要問題，提出了加快金融基礎(chǔ)設(shè)施投入、加大支付結(jié)算工具宣傳使用力度、提高人員素質(zhì)等方面的政策建議。

【關(guān)鍵詞】開發(fā)園區(qū) 支付結(jié)算 調(diào)查

淮北市位于安徽省的北部，是中國能源基地、農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地和全國坍陷土地復(fù)墾示范區(qū)，是以煤炭開采而興起的資源型城市。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高和政府支持力度不斷加大，淮北市金融服務(wù)水平提高很快。為了解支付結(jié)算工具在縣區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)企業(yè)推廣使用情況，進(jìn)一步提高對(duì)縣區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)企業(yè)的金融服務(wù)水平，更好地發(fā)揮支付體系在助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。筆者選取1縣2區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、30戶園區(qū)企業(yè)及10家開戶銀行機(jī)構(gòu)，通過發(fā)放問卷、實(shí)地走訪、座談交流方式，對(duì)園區(qū)企業(yè)支付結(jié)算現(xiàn)狀和金融服務(wù)需求情況進(jìn)行了專題調(diào)查。

一、基本情況

淮北市下轄三區(qū)一縣，濉溪縣經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、相山區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)及杜集區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)均為省級(jí)開發(fā)區(qū)，三個(gè)開發(fā)區(qū)總規(guī)劃面積100平方公里、入駐企業(yè)395家，2012年完成工業(yè)總產(chǎn)值238.7億元，園區(qū)經(jīng)濟(jì)快速增長。

（一）園區(qū)企業(yè)資金結(jié)算需求旺盛

調(diào)查顯示，30家園區(qū)企業(yè)多為民營大中型企業(yè)，占比93%，年生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模1000萬元以上占90%；機(jī)械行業(yè)約占37%、食品行業(yè)占23%、其他類約占37%；資金來源主要以自有資金的約占73%，資金往來規(guī)模每月100萬元以上的占83%，園內(nèi)企業(yè)發(fā)生資金往來的對(duì)象主要是外地的國有企業(yè)和私營企業(yè)，資金的結(jié)算方式主要選取網(wǎng)上銀行、銀行匯票和支票等，分別占67%、30%和27%，選擇非現(xiàn)金結(jié)算工具在資金往來中占比50%以上的企業(yè)約占77%。在資金的時(shí)效性、安全性方面，80%的企業(yè)認(rèn)為資金安全是關(guān)注重點(diǎn)，其次是匯劃速度。多數(shù)企業(yè)認(rèn)為，目前辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)渠道較多而且暢通，很多業(yè)務(wù)在家就能辦理如網(wǎng)銀、電話轉(zhuǎn)賬，但考慮到資金風(fēng)險(xiǎn)第一，部分企業(yè)采取在家只辦理收款，如網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只收不付，付款業(yè)務(wù)仍采取到開戶銀行辦理。園區(qū)企業(yè)普遍反映，在園區(qū)內(nèi)或園區(qū)附近設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)將在很大程度上提高對(duì)企業(yè)金融服務(wù)的需求。

（二）園區(qū)企業(yè)財(cái)會(huì)人員知識(shí)層次得到提升

統(tǒng)計(jì)顯示，園區(qū)企業(yè)財(cái)會(huì)人員30-35歲年齡占63%，大專學(xué)歷占73%，本科僅占13%，主要專業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)占80%，中級(jí)職稱占57%，從年齡、學(xué)歷及專業(yè)條件顯示，園區(qū)企業(yè)財(cái)會(huì)人員素質(zhì)基本能夠滿足企業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)需要。企業(yè)支付工具使用上雖然主要采取現(xiàn)金、支票、匯票、匯兌等傳統(tǒng)支付結(jié)算方式，但非現(xiàn)金支付工具、電子支付如網(wǎng)銀、電話轉(zhuǎn)賬等選擇使用占比相對(duì)較高，在傳統(tǒng)結(jié)算方式基礎(chǔ)上，企業(yè)接受新型支付工具的認(rèn)知度和熟練度都有較大幅度提升。

（三）金融機(jī)構(gòu)對(duì)園區(qū)企業(yè)金融服務(wù)有待加強(qiáng)

調(diào)查的10家開戶銀行機(jī)構(gòu)中僅有農(nóng)行、建行和徽商銀行在園區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)集中在杜集開發(fā)區(qū)，開發(fā)區(qū)企業(yè)資金結(jié)算主要依托縣城和開發(fā)區(qū)附近的農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社及徽商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，10家開戶銀行機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施投入自助銀亭有2家、ATM機(jī)有5家、布放POS機(jī)具有9家；企業(yè)開戶銀行全部接入支付系統(tǒng)，并對(duì)園區(qū)企業(yè)適時(shí)開展了理財(cái)、金融產(chǎn)品介紹、柜面服務(wù)及上門服務(wù)等金融服務(wù)項(xiàng)目，服務(wù)的企業(yè)為財(cái)務(wù)制度健全、有專職財(cái)務(wù)人員的企業(yè)較多；70%的銀行網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)為園區(qū)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)通過宣傳介紹可以接受和選擇新型支付工具，企業(yè)辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、通存通兌及集中代收付業(yè)務(wù)較為普遍，但從調(diào)查中了解到，企業(yè)財(cái)務(wù)人員對(duì)大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等新型支付結(jié)算渠道仍不太熟悉和了解，辦理支票影像和電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的企業(yè)幾乎為零。

二、園區(qū)企業(yè)支付結(jié)算服務(wù)存在問題

（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置相對(duì)單一，基礎(chǔ)設(shè)施投入有待于加強(qiáng)

近幾年來，隨著城市金融的不斷發(fā)展，從自身經(jīng)營效益考慮，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐步向城市化轉(zhuǎn)移，業(yè)績不夠好的分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐步撤并淡出縣域農(nóng)村，農(nóng)村地區(qū)具備支付結(jié)算功能的網(wǎng)點(diǎn)越來越少，特別是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村兩級(jí)區(qū)域內(nèi)的結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率逐年降低，偏遠(yuǎn)落后地區(qū)出現(xiàn)了結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)缺位現(xiàn)象?？h區(qū)開發(fā)區(qū)大多設(shè)立在城郊附近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)入駐率較低，導(dǎo)致縣區(qū)開發(fā)區(qū)金融服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足，覆蓋率較低，調(diào)查的10家開戶銀行機(jī)構(gòu)中僅有3家在園區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，而且相對(duì)集中，由于受成本、安全等影響，5家網(wǎng)點(diǎn)布放ATM機(jī)數(shù)量仍相對(duì)不足，有9家網(wǎng)點(diǎn)布放POS機(jī)具，雖然網(wǎng)點(diǎn)布放率較高，但與園區(qū)30家企業(yè)相比POS機(jī)具運(yùn)用普及率仍較低。調(diào)查顯示銀行網(wǎng)點(diǎn)和園區(qū)企業(yè)普遍反映增加銀行網(wǎng)點(diǎn)，提升園區(qū)金融服務(wù)是當(dāng)前開發(fā)區(qū)內(nèi)金融服務(wù)突出問題。

（二）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)遇阻，融資轉(zhuǎn)入民間

在與部分企業(yè)財(cái)務(wù)人員的座談中了解到，由于縣區(qū)開發(fā)區(qū)企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)時(shí)，往往會(huì)遭到當(dāng)?shù)劂y行的拒絕，其原因一是受融資信貸規(guī)模影響；二是部分銀行對(duì)其企業(yè)信譽(yù)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不甚了解。有的企業(yè)為急需融資周轉(zhuǎn)，票據(jù)貼現(xiàn)則通過民間融資方式，以高息進(jìn)行融資，增加了企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)和成本；有的企業(yè)則采取比較穩(wěn)妥地方式，票據(jù)到期后再辦理承兌，但給企業(yè)規(guī)模發(fā)展和擴(kuò)大經(jīng)營帶來一定程度的影響。

（三）園區(qū)支付宣傳缺失常態(tài)化，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)針對(duì)性不強(qiáng)

從問卷和交談中了解到，金融機(jī)構(gòu)入園上門服務(wù)主要以收款、協(xié)調(diào)貸款需求等提供相關(guān)咨詢，金融知識(shí)宣傳重點(diǎn)為理財(cái)產(chǎn)品、征信、法律法規(guī)等內(nèi)容，對(duì)支付結(jié)算新系統(tǒng)、新工具、新型支付結(jié)算產(chǎn)品的專項(xiàng)宣傳缺失常態(tài)化，企業(yè)財(cái)務(wù)人員對(duì)大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付結(jié)算渠道不熟悉和不了解，辦理支票影像和電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的企業(yè)幾乎為零，側(cè)面反映出銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)園區(qū)支付宣傳力度和支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)不到位。統(tǒng)計(jì)顯示，60%的企業(yè)希望銀行在新的結(jié)算方式開展時(shí)宣傳，33%的企業(yè)希望銀行根據(jù)企業(yè)訴求，有針對(duì)性的開展宣傳、培訓(xùn)企業(yè)財(cái)會(huì)人員以達(dá)到宣傳推廣使用的效應(yīng)。

（四）新型支付結(jié)算工具認(rèn)知度不高

由于宣傳普及不到位及企業(yè)財(cái)務(wù)人員傳統(tǒng)意識(shí)的影響，園內(nèi)企業(yè)對(duì)當(dāng)前支付結(jié)算工具多元化形式掌握不充分，對(duì)新型支付結(jié)算工具的功能、如何使用等了解不全面。調(diào)查顯示，縣區(qū)開發(fā)區(qū)企業(yè)結(jié)算工具偏少，使用傳統(tǒng)支付工具較普遍，新型支付工具使用普遍性發(fā)展緩慢?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)的眾多功能在開發(fā)區(qū)難以發(fā)揮，如支票影像、小額定期借記、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)等在開發(fā)區(qū)企業(yè)中鮮有使用，在一定程度上抑制了多樣化支付結(jié)算工具的推廣使用。

（五）結(jié)算人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高

因開發(fā)區(qū)及附近的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多設(shè)置規(guī)格不高，人員配備相對(duì)不足，受理支付結(jié)算業(yè)務(wù)大多采用簡單直觀的結(jié)算方式，難以正常使用和接受各類票據(jù)和新型支付工具，這種單調(diào)的結(jié)算業(yè)務(wù)形式相對(duì)降低了柜面人員學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性，傳統(tǒng)服務(wù)意識(shí)和手段落后，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，這種狀況不僅使結(jié)算人員的素質(zhì)難以提高，實(shí)際上也影響了柜面對(duì)客戶的宣傳推介效果。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)受自身素質(zhì)和競爭意識(shí)的影響，在具體辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作上原則把握上不大規(guī)范，隨意性較大，致使支付結(jié)算業(yè)務(wù)糾紛時(shí)有發(fā)生，如有的企業(yè)反映，銀承匯票到期辦理托收業(yè)務(wù)很麻煩，經(jīng)常因背書簽章等各種原因不能承兌，而且銀行要求的說明各不相同，規(guī)范不一，影響了開發(fā)區(qū)企業(yè)辦理票據(jù)結(jié)算的積極性。

三、對(duì)策和建議

（一）整合網(wǎng)點(diǎn)布局，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施投入，提升園區(qū)金融服務(wù)范圍和服務(wù)水平

合理引導(dǎo)商業(yè)銀行樹立正確的經(jīng)營理念，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，在保證經(jīng)濟(jì)效益的前提下，兼顧社會(huì)效益，整合網(wǎng)點(diǎn)布局，結(jié)合開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)、面積、交通等實(shí)際情況，對(duì)縣區(qū)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)布局，從“走進(jìn)開發(fā)區(qū)，服務(wù)中小企”活動(dòng)角度出發(fā)，發(fā)揮好鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的作用，為促進(jìn)開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好金融服務(wù)工作。

（二）利用金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和大眾媒體，開展形式多樣的宣傳活動(dòng)

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，多種形式開展對(duì)基層銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培育一批具備較強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)能力，又能夠向不同需求的客戶群體推介不同支付結(jié)算工具能力的臨柜人員，切實(shí)提高對(duì)園區(qū)企業(yè)支付結(jié)算服務(wù)水平。同時(shí)要廣泛開展支付結(jié)算知識(shí)進(jìn)園區(qū)、進(jìn)農(nóng)村等活動(dòng)，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)園區(qū)企業(yè)和周邊居民選擇和使用新型支付結(jié)算工具。通過媒體、在銀行網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳資料、設(shè)立咨詢臺(tái)和監(jiān)督電話等不同形式，開展支付系統(tǒng)、支付密碼、銀行卡以及新支付工具等方面宣傳培訓(xùn)，普及支付結(jié)算知識(shí)，增強(qiáng)園區(qū)企業(yè)對(duì)支付結(jié)算知識(shí)的認(rèn)知度。

（三）因地制宜，豐富經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)支付結(jié)算方式和服務(wù)

遵循“先易后難，先簡后繁”的原則，加大委托收款、支票、網(wǎng)上銀行、電話銀行等結(jié)算服務(wù)的普及力度，向園區(qū)企業(yè)大力推廣銀行本票、銀行匯票、支票影像及轉(zhuǎn)賬電話等非現(xiàn)金結(jié)算工具，推動(dòng)開發(fā)區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。各銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可以采取選擇網(wǎng)點(diǎn)、選擇企業(yè)、選擇財(cái)務(wù)人員，選派專人服務(wù)，引導(dǎo)園區(qū)企業(yè)選擇和使用新型支付結(jié)算工具，通過以點(diǎn)帶面的方式將園區(qū)支付結(jié)算服務(wù)和宣傳落到實(shí)處。擴(kuò)大ATM機(jī)、POS機(jī)的使用范圍，為園區(qū)企業(yè)提供全方位的支付結(jié)算服務(wù)。

（四）提高網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)支付結(jié)算知識(shí)在農(nóng)村的普及和宣傳

加強(qiáng)對(duì)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其熟練掌握結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)，熟知各種結(jié)算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢，從而能夠根據(jù)不同的客戶群體需求推介不同的支付結(jié)算品種，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、富有地方特色、深受農(nóng)民歡迎的、又具有發(fā)展?jié)摿Φ闹Ц督Y(jié)算服務(wù)。同時(shí)，面向社會(huì)公開招聘高素質(zhì)人才，充實(shí)到農(nóng)村金融一線工作，以適應(yīng)金融新知識(shí)、新業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及和推廣，適應(yīng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到支付結(jié)算知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)的普及和應(yīng)用的長期性，從現(xiàn)在做起，穩(wěn)步推進(jìn)，多形式、多渠道、全方位和持久有效地開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳。積極推介支付工具，增強(qiáng)群眾對(duì)支付工具的知悉度、信任度。尤其要加大對(duì)新型結(jié)算工具的宣傳推廣和應(yīng)用力度，使全社會(huì)特別是個(gè)體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)了解和掌握非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，廣泛地接受和運(yùn)用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，減少農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)金使用，為實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的普及推廣、暢通農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匯路奠定基礎(chǔ)。還要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，向農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)支付結(jié)算服務(wù)，同時(shí)使其負(fù)擔(dān)起宣傳支付結(jié)算知識(shí)的義務(wù)。

（五）充分發(fā)揮央行職能，助推園區(qū)支付環(huán)境有效改善

人民銀行要組織協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)積極參與對(duì)開發(fā)區(qū)支付結(jié)算環(huán)境的不斷改善，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)開發(fā)區(qū)的金融支持，尤其加強(qiáng)支付結(jié)算、中小企業(yè)貸款的支持力度，滿足開發(fā)區(qū)建設(shè)日益增長的資金需求。積極組織金融機(jī)構(gòu)開展支付知識(shí)宣傳和輿論引導(dǎo)，普及金融知識(shí)、提高金融知識(shí)、理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，滿足企業(yè)多樣化的金融需求。

參考文獻(xiàn)

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項(xiàng)目來源：2013年中國人民銀行合肥中心支行重點(diǎn)課題“金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性研究”（編號(hào)：201310）

作者簡介：陳海波（1980-），男，安徽廬江人，漢族，供職于中國人民銀行合肥中心支行，經(jīng)濟(jì)師，碩士，研究方向：支付結(jié)算理論與實(shí)踐。

（編輯：陳岑）