【摘要】本文通過梳理我國第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展歷程,解析其迅猛發(fā)展的政策、技術(shù)、經(jīng)濟背景,準(zhǔn)確認(rèn)識第三方支付業(yè)務(wù)的本質(zhì)、優(yōu)勢及范圍,增強對第三方支付業(yè)務(wù)缺乏引導(dǎo)的擴張風(fēng)險的認(rèn)識。
【關(guān)鍵詞】第三方支付 電子商務(wù) 背景
第三方支付業(yè)務(wù)本質(zhì)上還是支付業(yè)務(wù),只不過在買賣雙方之間引入一個第三方。所以,具備支付業(yè)務(wù)本質(zhì)特點,市場中一方提供商品和服務(wù),另外一方支付貨幣,實現(xiàn)物流和資金流的對流。
支付分時空同步和不同步兩類,如果是當(dāng)面交易,通俗的說,一手交錢,一手拿貨,一般都是近端交易,比如購買日常生活用品,屬于線下交易模式,典型的如POS收單業(yè)務(wù),這些是時空同步類型。如果不是當(dāng)面交易,無論貨到付款,還是先付款再發(fā)貨,一般都是遠(yuǎn)程交易,適用于購買價格優(yōu)勢或者特色產(chǎn)品,形成更大地域的消費需求,逐漸發(fā)展成為線上模式,典型如網(wǎng)購業(yè)務(wù),屬于時空不同步。
根據(jù)支付的時空是否同步,將交易分為線下交易和線上交易兩類,線下的非現(xiàn)金交易(包括POS刷卡、電子支付終端)、線上的互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付(狹義的電子商務(wù)業(yè)務(wù))構(gòu)成電子商務(wù)的兩大模塊業(yè)務(wù)。(廣義的電子商務(wù),就是不論線上線下,通過非現(xiàn)金的電子支付手段實現(xiàn))。
無論線上還是線下業(yè)務(wù),如果支付結(jié)算中,渠道上有第三方支付公司的參與,就屬于第三方支付業(yè)務(wù)。
具體關(guān)系請參考下圖:
傳統(tǒng)觀點認(rèn)為,對于線下的近端交易,一般不需要第三方的介入,就能很好地完成。第三方支付的就是因為遠(yuǎn)程支付需求而產(chǎn)生的。不過由于第三方公司與多家銀行系統(tǒng)的廣泛連接,線上線下的業(yè)務(wù)有內(nèi)在聯(lián)系,這一點會在第三方業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢中具體說明。
在我國,首家第三方支付公司首信易支付(payease)于1999年成立,開始我國第三方支付業(yè)務(wù)探索期。2003年淘寶網(wǎng)上線后,引入信用中介,極大促進(jìn)網(wǎng)購業(yè)務(wù)發(fā)展,第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)入高速發(fā)展時期。這是有鮮明的時代背景的:
(一)因為商品價格和種類的地域分布不平衡
跨區(qū)域支付的內(nèi)在需求大1992年開始進(jìn)行市場經(jīng)濟體制改革,市場作為配置資源的基礎(chǔ)性手段,價格逐步放開,提高經(jīng)濟活力,經(jīng)濟快速發(fā)展。一方面,農(nóng)村地區(qū)家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度的穩(wěn)定落實,農(nóng)民增收,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得第一個發(fā)展高峰期,也帶動了城市工業(yè)、建筑業(yè)的發(fā)展,消費者的購買能力大幅提高;另一方面,沿海地區(qū)(如廣東、上海)的先發(fā)優(yōu)勢,對外開放加強與外界的貿(mào)易和信息交流,生產(chǎn)的產(chǎn)品日益豐富,價格的地域差別也越來越明顯。消費者從多樣性和成本考慮,有對遠(yuǎn)程合意商品的需求,中小供應(yīng)商也有擴大市場范圍的需求。
(二)傳統(tǒng)支付方式的限制
1、傳統(tǒng)支付方式的時間限制:一開始要郵購某物品,需要去銀行或郵局匯款,而銀行或郵局的工作時間固定在8小時,限制了支付交易量。而且郵局匯款到賬一般要3天以上,即使后來可以通過銀行轉(zhuǎn)賬,也受到銀行工作時間的約束。
2、傳統(tǒng)支付方式的地點限制:要遠(yuǎn)程郵購物品,一定需要去郵局或銀行辦理匯款,而如果郵局或銀行距離較遠(yuǎn),對實現(xiàn)資金流的支付很不便利。
3、傳統(tǒng)支付方式的信用風(fēng)險:客戶通過雜志、報紙看到自己有興趣購買的物品(或服務(wù)),因為對賣方不了解,如果先匯款,會完全承擔(dān)賣家不發(fā)貨或者劣質(zhì)商品的風(fēng)險,賣家貨到付款,也有同樣的資金回籠的風(fēng)險。這也是限制遠(yuǎn)程交易量的重要原因。1999年我國第一家第三方支付公司首信易支付(payease)在北京成立,因為其只是單純提供與銀行網(wǎng)關(guān)對接的第三方支付系統(tǒng),而并沒有提供交易中介服務(wù),所以并沒有促進(jìn)C2C業(yè)務(wù)的發(fā)展,后來淘寶使用交易中介系統(tǒng),迅速地拓展了業(yè)務(wù)。
(三)金融環(huán)境的硬件、軟件提升,提供了必要條件
1、銀行卡的普及使用:因為銀行卡相比現(xiàn)金的便攜、安全,加上人民銀行和商業(yè)銀行的廣泛宣傳,到上世紀(jì)末,銀行卡用戶已頗具規(guī)模。
2、互聯(lián)網(wǎng)在從1995年在我國開始民用,2000年后更是迅速發(fā)展,軟件和硬件環(huán)境逐年提升,為較低成本的網(wǎng)購搭好環(huán)境平臺。
3、由企業(yè)網(wǎng)銀推廣到個人網(wǎng)銀,解決了在線交易的時空限制,只要連接互聯(lián)網(wǎng),隨時在線支付得以實現(xiàn)。
4、第三方支付公司的交易中介模式,在國外已初步成型,穩(wěn)定運營,為國內(nèi)突破單一的網(wǎng)關(guān)型支付模式,提供了借鑒。2002年3月,美國最大的電子商務(wù)公司ebay收購國內(nèi)的易趣網(wǎng),將信用中介模式引入,以解決線上交易中買賣雙方的信息不對稱導(dǎo)致的交易難的問題。2003年5月,淘寶網(wǎng)成立,2005年9月,騰訊依據(jù)在即時通訊領(lǐng)域的巨大客戶群體,推出拍拍網(wǎng),二者都提供信用中介服務(wù)。信用中介模式的拓展,解決了線上交易中最核心的信任問題,為第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展解決最大障礙。
因為生產(chǎn)生活中實際存在的跨地域支付需求,傳統(tǒng)支付方式的諸多限制,以及信息技術(shù)進(jìn)步帶來的金融環(huán)境改善,第三方支付業(yè)務(wù)一旦消除最大的阻礙因素(信用風(fēng)險),便順應(yīng)時勢需求,獲得迅猛發(fā)展。
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作者簡介:蘇華忠(1983-),男,安徽蕪湖人,中國建設(shè)銀行廣州東山支行客戶經(jīng)理,中級經(jīng)濟師,碩士,研究方向:電子商務(wù),第三方支付。
(編輯:陳岑)