【摘要】本文通過梳理我國第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，解析其迅猛發(fā)展的政策、技術(shù)、經(jīng)濟背景，準(zhǔn)確認(rèn)識第三方支付業(yè)務(wù)的本質(zhì)、優(yōu)勢及范圍，增強對第三方支付業(yè)務(wù)缺乏引導(dǎo)的擴張風(fēng)險的認(rèn)識。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 電子商務(wù) 背景

第三方支付業(yè)務(wù)本質(zhì)上還是支付業(yè)務(wù)，只不過在買賣雙方之間引入一個第三方。所以，具備支付業(yè)務(wù)本質(zhì)特點，市場中一方提供商品和服務(wù)，另外一方支付貨幣，實現(xiàn)物流和資金流的對流。

支付分時空同步和不同步兩類，如果是當(dāng)面交易，通俗的說，一手交錢，一手拿貨，一般都是近端交易，比如購買日常生活用品，屬于線下交易模式，典型的如POS收單業(yè)務(wù)，這些是時空同步類型。如果不是當(dāng)面交易，無論貨到付款，還是先付款再發(fā)貨，一般都是遠(yuǎn)程交易，適用于購買價格優(yōu)勢或者特色產(chǎn)品，形成更大地域的消費需求，逐漸發(fā)展成為線上模式，典型如網(wǎng)購業(yè)務(wù)，屬于時空不同步。

根據(jù)支付的時空是否同步，將交易分為線下交易和線上交易兩類，線下的非現(xiàn)金交易（包括POS刷卡、電子支付終端）、線上的互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付（狹義的電子商務(wù)業(yè)務(wù)）構(gòu)成電子商務(wù)的兩大模塊業(yè)務(wù)。（廣義的電子商務(wù)，就是不論線上線下，通過非現(xiàn)金的電子支付手段實現(xiàn)）。

無論線上還是線下業(yè)務(wù)，如果支付結(jié)算中，渠道上有第三方支付公司的參與，就屬于第三方支付業(yè)務(wù)。

具體關(guān)系請參考下圖：

傳統(tǒng)觀點認(rèn)為，對于線下的近端交易，一般不需要第三方的介入，就能很好地完成。第三方支付的就是因為遠(yuǎn)程支付需求而產(chǎn)生的。不過由于第三方公司與多家銀行系統(tǒng)的廣泛連接，線上線下的業(yè)務(wù)有內(nèi)在聯(lián)系，這一點會在第三方業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢中具體說明。

在我國，首家第三方支付公司首信易支付（payease）于1999年成立，開始我國第三方支付業(yè)務(wù)探索期。2003年淘寶網(wǎng)上線后，引入信用中介，極大促進(jìn)網(wǎng)購業(yè)務(wù)發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)入高速發(fā)展時期。這是有鮮明的時代背景的：

（一）因為商品價格和種類的地域分布不平衡

跨區(qū)域支付的內(nèi)在需求大1992年開始進(jìn)行市場經(jīng)濟體制改革，市場作為配置資源的基礎(chǔ)性手段，價格逐步放開，提高經(jīng)濟活力，經(jīng)濟快速發(fā)展。一方面，農(nóng)村地區(qū)家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度的穩(wěn)定落實，農(nóng)民增收，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得第一個發(fā)展高峰期，也帶動了城市工業(yè)、建筑業(yè)的發(fā)展，消費者的購買能力大幅提高；另一方面，沿海地區(qū)（如廣東、上海）的先發(fā)優(yōu)勢，對外開放加強與外界的貿(mào)易和信息交流，生產(chǎn)的產(chǎn)品日益豐富，價格的地域差別也越來越明顯。消費者從多樣性和成本考慮，有對遠(yuǎn)程合意商品的需求，中小供應(yīng)商也有擴大市場范圍的需求。

（二）傳統(tǒng)支付方式的限制

1、傳統(tǒng)支付方式的時間限制：一開始要郵購某物品，需要去銀行或郵局匯款，而銀行或郵局的工作時間固定在8小時，限制了支付交易量。而且郵局匯款到賬一般要3天以上，即使后來可以通過銀行轉(zhuǎn)賬，也受到銀行工作時間的約束。

2、傳統(tǒng)支付方式的地點限制：要遠(yuǎn)程郵購物品，一定需要去郵局或銀行辦理匯款，而如果郵局或銀行距離較遠(yuǎn)，對實現(xiàn)資金流的支付很不便利。

3、傳統(tǒng)支付方式的信用風(fēng)險：客戶通過雜志、報紙看到自己有興趣購買的物品（或服務(wù)），因為對賣方不了解，如果先匯款，會完全承擔(dān)賣家不發(fā)貨或者劣質(zhì)商品的風(fēng)險，賣家貨到付款，也有同樣的資金回籠的風(fēng)險。這也是限制遠(yuǎn)程交易量的重要原因。1999年我國第一家第三方支付公司首信易支付（payease）在北京成立，因為其只是單純提供與銀行網(wǎng)關(guān)對接的第三方支付系統(tǒng)，而并沒有提供交易中介服務(wù)，所以并沒有促進(jìn)C2C業(yè)務(wù)的發(fā)展，后來淘寶使用交易中介系統(tǒng)，迅速地拓展了業(yè)務(wù)。

（三）金融環(huán)境的硬件、軟件提升，提供了必要條件

1、銀行卡的普及使用：因為銀行卡相比現(xiàn)金的便攜、安全，加上人民銀行和商業(yè)銀行的廣泛宣傳，到上世紀(jì)末，銀行卡用戶已頗具規(guī)模。

2、互聯(lián)網(wǎng)在從1995年在我國開始民用，2000年后更是迅速發(fā)展，軟件和硬件環(huán)境逐年提升，為較低成本的網(wǎng)購搭好環(huán)境平臺。

3、由企業(yè)網(wǎng)銀推廣到個人網(wǎng)銀，解決了在線交易的時空限制，只要連接互聯(lián)網(wǎng)，隨時在線支付得以實現(xiàn)。

4、第三方支付公司的交易中介模式，在國外已初步成型，穩(wěn)定運營，為國內(nèi)突破單一的網(wǎng)關(guān)型支付模式，提供了借鑒。2002年3月，美國最大的電子商務(wù)公司ebay收購國內(nèi)的易趣網(wǎng)，將信用中介模式引入，以解決線上交易中買賣雙方的信息不對稱導(dǎo)致的交易難的問題。2003年5月，淘寶網(wǎng)成立，2005年9月，騰訊依據(jù)在即時通訊領(lǐng)域的巨大客戶群體，推出拍拍網(wǎng)，二者都提供信用中介服務(wù)。信用中介模式的拓展，解決了線上交易中最核心的信任問題，為第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展解決最大障礙。

因為生產(chǎn)生活中實際存在的跨地域支付需求，傳統(tǒng)支付方式的諸多限制，以及信息技術(shù)進(jìn)步帶來的金融環(huán)境改善，第三方支付業(yè)務(wù)一旦消除最大的阻礙因素（信用風(fēng)險），便順應(yīng)時勢需求，獲得迅猛發(fā)展。

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作者簡介：蘇華忠（1983-），男，安徽蕪湖人，中國建設(shè)銀行廣州東山支行客戶經(jīng)理，中級經(jīng)濟師，碩士，研究方向：電子商務(wù)，第三方支付。

（編輯：陳岑）