【摘要】擔保行業(yè)在我國起步較晚，但發(fā)揮了很大的作用，它是緩解我國中小企業(yè)融資難的有效制度安排。近些年來，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，融資性擔保公司在迅速發(fā)展的同時也暴露出了一些影響行業(yè)健康發(fā)展的問題。文章從當前融資性擔保企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，介紹當前融資性擔保公司發(fā)展所面臨的困境，并給出相對應的措施對策。

【關鍵詞】融資性擔保公司 困境 措施

一、融資性擔保公司發(fā)展所面臨的困境

（一）處于初創(chuàng)期，行業(yè)異化嚴重

從整體上看，當前我國融資擔保業(yè)還處在初創(chuàng)階段，相關立法還不完備，行業(yè)監(jiān)管也還存在一些漏洞，在實際的操作中往往會出現(xiàn)一些打擦邊球的情況。這種公司可以向普通的公司那樣進行工商注冊，盡管從事的是金融業(yè)但卻游離在銀監(jiān)會的監(jiān)管之外。這個行業(yè)的準入門檻非常低，甚至有了“注冊擔保公司比開餐館還容易”的說法。

（二）公司規(guī)模小，難以發(fā)揮應有作用

眾所周知，金融行業(yè)是一個非常依賴資本的行業(yè)，特別是融資擔保業(yè)。通常來說，資金的多少就能夠決定企業(yè)的業(yè)務規(guī)模以及風險的抵御能力。據(jù)統(tǒng)計，廣西省在2010年經(jīng)工信廳批準的擔保機構已有1160家，總資本達到397億元，注冊資本在1億以上和5000萬以下的的分別占到總量的5.6%和73%。而由于監(jiān)管的缺失，違法出資、虛假注資、抽逃資金等違法違規(guī)現(xiàn)象是屢見不鮮。

（三）主業(yè)收益低，超范圍經(jīng)營普遍

根據(jù)當前我國法律規(guī)定，融資性擔保公司的擔保金額最大可以放到注冊資本的5-10倍，一旦出現(xiàn)了經(jīng)營問題，就很容易出現(xiàn)壞賬與死賬。再加上服務對象中小企業(yè)自身融資艱難、信用也較差，這樣就大大提高了自身的經(jīng)營風險，降低了企業(yè)利潤。使得銀行金融機構往往不愿同其合作。這樣就使得，一些擔保公司轉(zhuǎn)向民間收益較高的非融資擔保業(yè)務。

（四）抵御和控制風險能力差

很多中小規(guī)模的擔保公司由于自身資金、制度的不健全，并沒有建立一套較為完善的風險甄別和分析系統(tǒng)，往往對中小企業(yè)的風險評估主要來自業(yè)務員的主觀判斷，這樣就具有非常大的隨意性。在實際的操作中，也沒有按要求提取尚未到期的風險準備金好責任準備金。同時，擔保公司還缺少完善的風險補償和風險分攤措施，這樣絕大多數(shù)的擔保公司就只能依靠報廢來進行資金的補充。客戶集中度過高和銀保之間缺少必要的溝通，從而使擔保公司無法真正弄清企業(yè)的真實情況，壓力也空前加大。

（五）擔保公司人才匱乏

融資擔保是一項非常專業(yè)的行業(yè)，涉及面也相當廣泛，往往需要一些既具擔保專業(yè)只是又具信貸管理只是的復合型人才，對擔保業(yè)務種類的開發(fā)設計以及擔保風險的控制，也都需要大量的專業(yè)技術隊伍來實現(xiàn)。專業(yè)性強、涉及范圍廣，需要具有擔保專業(yè)知識和信貸管理知識的復合型人才，擔保品種的設計和開發(fā)、擔保風險的控制也要靠專業(yè)技術和專家隊伍來實現(xiàn)。但由于當前從業(yè)人員的資格準入還沒有明確規(guī)定，一些公司通常會聘用幾個有一些金融企業(yè)工作經(jīng)驗的人員為企業(yè)骨干，再聘請幾個非專業(yè)人士，顯然這是不符合行業(yè)發(fā)展需求的，也就不可避免地為擔保公司帶來人為風險。

（六）公司內(nèi)部管理松弛，各種制度不健全

一些擔保公司還未形成良好的內(nèi)控制度，法人治理結構非常混亂，企業(yè)內(nèi)部監(jiān)事會形同虛設，一些規(guī)章制度不到位，各種應公布的信息不透明，相關的風險預警控制機制也都沒有真正建立起來。

二、完善融資性擔保公司制度設計的措施和對策

（一）明確和規(guī)范擔保業(yè)務的操作

首先，應當明確企業(yè)的業(yè)務目標定位，融資性擔保公司的首要任務就是要扶植中小企業(yè)的發(fā)展，改善其融資環(huán)境，使其走出當前的融資困境，這也是政府制定相關扶植擔保行業(yè)發(fā)展的措施的本意。其次，進一步規(guī)范業(yè)務的操作流程。就當前反映最為強烈的業(yè)務收費問題而言，大型的或者國有的擔保公司收費要更加規(guī)范，一般只是簡單收取擔保費，而中小型的擔保公司則是收費項目和收費標準都不統(tǒng)一，存在一定的差異。最后，加強對非融資性擔保公司的立法規(guī)范。明確這類企業(yè)應當從事哪種營業(yè)進行明確的立法。一般來說應當包含五個方面的業(yè)務內(nèi)容：主要是現(xiàn)有《合同法》《擔保法》中所規(guī)定的擔保業(yè)務、訴訟保函業(yè)務、相關融資咨詢、財務顧問等中介服務、自有資金的投資以及合作擔保業(yè)務等。

（二）銀企合作，建立風險聯(lián)動機制

依據(jù)市場的公平與誠信原則，通過市場這個大平臺在銀行與企業(yè)之間建立一個利益共享、風險共擔的合作關系，銀行與擔保企業(yè)共同加強對貸款項目的監(jiān)督管理，并在不斷的墨盒中，不斷創(chuàng)新相互之間的合作方式，推出更多的適合融資需求的金融產(chǎn)品與服務項目。

（三）加強企業(yè)人才建設

企業(yè)的發(fā)展在很大程度都要依賴于人才，融資擔保作為專業(yè)性非常強的行業(yè)，大量的高素質(zhì)的技術從業(yè)人員是企業(yè)發(fā)展壯大必不可少的條件。

（四）完善監(jiān)管體制，加強依法監(jiān)督

當前我國實行的屬地管理原則，這樣就使得市場蛋糕分的非常細致，各級地方政府應當利用好手中的權力，恰當進行行政審批與行業(yè)監(jiān)管，為融資性擔保行業(yè)的健康發(fā)展提供一個有效的保障。完善具體的監(jiān)管細則，以法律為準繩，依法加強對市場的監(jiān)督管理，創(chuàng)制一系列制度，建立一些行業(yè)自律組織，強化政府的監(jiān)管作用與行業(yè)的自律協(xié)作作用。

當然，我國當前的擔保行業(yè)規(guī)范大多都是部委規(guī)章和地方法規(guī)，普遍性較差，立法水平低，制度的設計存在一定的缺陷，缺少了法律法規(guī)應有的效力和權威，不足以發(fā)揮出本應有的規(guī)范調(diào)整市場的作用。因而，立法部門應當在充分調(diào)查和科學論證的基礎上，加快建立一套較為完善的擔保行業(yè)的法律規(guī)范體系，從而使國家的監(jiān)管能夠真正做到有法可依、有法必依。

參考文獻

[1]張玲.淺析融資擔保公司設立之若干條款[J].法制與社會，2010（04）.

[2]賈茜.融資性擔保公司風險控制探討[J].商業(yè)會計，2011（27）.

作者簡介：謝輝（1971-），漢族，廣西賀州人，本科，經(jīng)濟師，研究方向：金融。

（編輯：陳岑）