【摘要】在政府的支持和市場(chǎng)需求推動(dòng)下，融資擔(dān)保業(yè)獲得了快速成長(zhǎng)，但也面臨著一系列問(wèn)題。本文在分析融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家法律、政策及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提出融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的思考。

【關(guān)鍵詞】融資 投資 發(fā)展思考

一、融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

發(fā)展迅速，表現(xiàn)出“多、小、散、弱、差”的特點(diǎn)。即數(shù)量多、規(guī)模小、業(yè)務(wù)散、競(jìng)爭(zhēng)力弱以及服務(wù)質(zhì)量差，融資擔(dān)保公司實(shí)際擔(dān)保能力有限，對(duì)中小企業(yè)融資的幫助有限。

（一）發(fā)展質(zhì)量參差不齊

國(guó)內(nèi)擔(dān)保公司發(fā)展處于無(wú)序狀態(tài)，良莠不齊。新增加和倒閉的企業(yè)數(shù)量較多，業(yè)務(wù)過(guò)濫、惡性競(jìng)爭(zhēng)、信譽(yù)低下的現(xiàn)象，沒(méi)有充分發(fā)揮融資服務(wù)功能。

（二）數(shù)量多、資本少、規(guī)模小

北京市目前有融資擔(dān)保類型企業(yè)128戶，注冊(cè)資本10億元以上10戶；注冊(cè)資本1億—10億元之間100戶；1億元以下18戶。缺乏持續(xù)性的股本投入，后續(xù)的二次資本投入和補(bǔ)償機(jī)制較少。擔(dān)保企業(yè)收取的擔(dān)保費(fèi)率比較低，一般在2—3%，完全依靠擔(dān)保費(fèi)用收入難以維持擔(dān)保企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。按銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，需要提取賠償準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。上述原因?qū)е聯(lián)Ｆ髽I(yè)貸擔(dān)保資金放大能力和擔(dān)保能力接近極限。

（三）與商業(yè)銀行合作地位不平等

國(guó)際上擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的比例一般是70%—80%，其余部分由合作銀行承擔(dān)；在擔(dān)保責(zé)任上貸款以借款人抵押為住、擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保為輔。由于中國(guó)缺少相關(guān)的法律和制度規(guī)范，由于擔(dān)保企業(yè)實(shí)力較小、所以與商業(yè)銀行合作，地位不平等，談判能力弱，很多商業(yè)銀行將貸款企業(yè)的借款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保企業(yè)，承擔(dān)百分之百的貸款還款責(zé)任，一般還需要繳納10%的保證金。與擔(dān)保企業(yè)的責(zé)任和能力不對(duì)稱，與合作的商業(yè)銀行談判能力不對(duì)等，弱化了商業(yè)銀行對(duì)于借款企業(yè)的考察與評(píng)估，制約了擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（四）發(fā)展的基礎(chǔ)條件薄弱

1.擔(dān)保標(biāo)的物流轉(zhuǎn)不暢。

2.擔(dān)保企業(yè)項(xiàng)目評(píng)價(jià)、技術(shù)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方面人才相對(duì)缺乏。

3.擔(dān)保企業(yè)整體資本不足、信譽(yù)水平不高。缺少全國(guó)性質(zhì)的擔(dān)保信用支持體系、征信服務(wù)。無(wú)法推動(dòng)和引導(dǎo)全國(guó)性質(zhì)的擔(dān)保信用體系和擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系的形成。

4.法律、政策環(huán)境不完善。金融創(chuàng)新必須按國(guó)家有關(guān)要求辦理，受到政策限制。融資擔(dān)保和普通擔(dān)保公司的政策區(qū)別不大，政府保費(fèi)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)相同。沒(méi)有體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則。

二、融資擔(dān)保業(yè)面臨的主要問(wèn)題

（一）抽逃注冊(cè)資本

存在抽逃注冊(cè)資本、挪用資金等現(xiàn)象。

（二）變更注冊(cè)信息不進(jìn)行申報(bào)

變更注冊(cè)信息，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證及金融局許可批復(fù)、稅務(wù)登記證、開(kāi)戶行許可證等，沒(méi)有按規(guī)定進(jìn)行相關(guān)申報(bào)。

（三）違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)

按照監(jiān)管要求融擔(dān)公司需按擔(dān)保收入的50%計(jì)提未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按年末擔(dān)保責(zé)任余額的1%計(jì)提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。但部分民營(yíng)融擔(dān)公司在難以達(dá)到準(zhǔn)備金提取比例的情況下，依然放大擔(dān)保業(yè)務(wù)。因?yàn)?，按照?guī)定比例計(jì)提，融擔(dān)公司很難實(shí)現(xiàn)盈利，報(bào)表體現(xiàn)利潤(rùn)較低或者為負(fù)值。

（四）規(guī)章制度不健全

部分融資擔(dān)保公司處于初建階段，企業(yè)的戰(zhàn)略不清晰，規(guī)章制度不健全。

（五）代償損失的能力不高

擔(dān)保行業(yè)作為新生行業(yè)，頂層制度建設(shè)尚不完善，主要依靠市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)銀擔(dān)機(jī)制的建立，行業(yè)整體實(shí)力較弱，作為銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)行業(yè)，擔(dān)保企業(yè)代償損失的能力不高。

三、促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展的思考

（一）促進(jìn)能力建設(shè)：重點(diǎn)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力提高

重點(diǎn)在于建設(shè)有利于擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

1.設(shè)立擔(dān)保專項(xiàng)基金，提高擔(dān)保能力。發(fā)展擔(dān)保行業(yè)解決中小企業(yè)貸款融資困難，是國(guó)際普遍做法，日本的做法可資借鑒。

2.建設(shè)擔(dān)保行業(yè)聯(lián)盟體系?；谑袌?chǎng)的基礎(chǔ)性作用，由政府倡導(dǎo)，建立擔(dān)保業(yè)聯(lián)盟體系，共享相關(guān)信息，共同防范相關(guān)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.增強(qiáng)擔(dān)保企業(yè)實(shí)力，促進(jìn)行業(yè)“航空母艦”的形成。為解決與商業(yè)銀行地位不對(duì)等的問(wèn)題，通過(guò)增資擴(kuò)股，擴(kuò)大擔(dān)保企業(yè)的資本實(shí)力。增資擴(kuò)股途徑包括以下幾類：

（1）由現(xiàn)在股東增加資本投入。

（2）吸引其他股東擴(kuò)股。

（3）整合現(xiàn)在國(guó)有擔(dān)保企業(yè)的股份。

（4）其他途徑。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制：強(qiáng)化擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

1.做好擔(dān)保前的風(fēng)險(xiǎn)管控。引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的調(diào)查、信息采集、初步審查、篩選，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，加強(qiáng)關(guān)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。

2.做好擔(dān)保過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管控。引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)擔(dān)保過(guò)程中對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的資質(zhì)審查，加強(qiáng)關(guān)于設(shè)定反擔(dān)保措施方面的指導(dǎo)。

3.做好擔(dān)保后的風(fēng)險(xiǎn)管控。引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)擔(dān)保之后的跟蹤檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管：完善擔(dān)保行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)制

1.對(duì)于抽逃注冊(cè)資本的情況，通知工商局依據(jù)《公司法》、《刑法》處理。

2.及時(shí)掌握注冊(cè)信息變化情況，如果企業(yè)未及時(shí)報(bào)告，依據(jù)相關(guān)規(guī)定處理。

3.對(duì)超范圍經(jīng)營(yíng)行為，依據(jù)公司法、國(guó)家及北京市有關(guān)辦法處理。

（四）提供政策支持：資金、人才、平臺(tái)等支持措施

1.設(shè)立國(guó)家級(jí)的、由政府出資的科技擔(dān)保公司（或者是多牌照的金融控股公司）。

2.利用財(cái)政資金補(bǔ)償擔(dān)保企業(yè)因擔(dān)保產(chǎn)生的部分損失。

3.建設(shè)擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

4.促進(jìn)人才的培養(yǎng)。融資性質(zhì)的擔(dān)保企業(yè)，需要專業(yè)化人才來(lái)實(shí)施擔(dān)保業(yè)務(wù)，因此要努力培養(yǎng)熟悉科技型中小企業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律，具備金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的復(fù)合人才，同時(shí)培養(yǎng)科技項(xiàng)目評(píng)價(jià)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估方面的人才。

5.建設(shè)擔(dān)保企業(yè)科技金融綜合服務(wù)平臺(tái)。

本著“搭建平臺(tái)、整合資源、信息聯(lián)動(dòng)、提供服務(wù)、促進(jìn)發(fā)展”的指導(dǎo)思想，建立輻射擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資、商業(yè)銀行、知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及中介機(jī)構(gòu)等資本市場(chǎng)主體的交流合作平臺(tái)，提供如下服務(wù)和支持：促進(jìn)擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和各類金融市場(chǎng)主體的合作；爭(zhēng)取投資、擔(dān)保、貸款、融資租賃等金融企業(yè)的聯(lián)動(dòng)；完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)的流通和變現(xiàn)功能；通過(guò)中小企業(yè)和項(xiàng)目信息交流平臺(tái)，減少銀企之間的信息不對(duì)稱；建立中小企業(yè)貸款平臺(tái)和貸款評(píng)審咨詢平臺(tái)。

五、結(jié)語(yǔ)

在政府的支持和市場(chǎng)需求推動(dòng)下，為了進(jìn)一步促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展，企業(yè)及政府應(yīng)當(dāng)在能力建設(shè)、加強(qiáng)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制、政策支持等方面加大力度。

（編輯：蔣東旭）