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        民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究

        2013-12-31 00:00:00張坤
        時(shí)代金融 2013年36期

        【摘要】民間借貸作為一種操作簡(jiǎn)便的融資模式,鑒于其豐富的資金來(lái)源,近年來(lái)逐漸發(fā)展起來(lái),并且在欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)得非?;钴S。但是我們要理性對(duì)待這種融資模式,由于操作模式的不正規(guī)性有可能會(huì)存在借貸風(fēng)險(xiǎn),那么該如何有效地避免風(fēng)險(xiǎn)呢?筆者根據(jù)自己對(duì)于民間借貸的一些認(rèn)識(shí)和調(diào)查,將從以下幾個(gè)方面簡(jiǎn)要談一下民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

        【關(guān)鍵詞】民間借貸 規(guī)范運(yùn)行 合法性 借貸風(fēng)險(xiǎn)

        一、概論

        (一)相關(guān)概念

        民間借貸指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效,因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效,但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。

        融資是指為支付超過(guò)現(xiàn)金的購(gòu)貨款而采取的貨幣交易手段,或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間,直接或間接地進(jìn)行資金融通的活動(dòng)。

        (二)業(yè)務(wù)流程展示

        隨著民間借貸的發(fā)展,也逐漸出現(xiàn)了一種比較普遍的業(yè)務(wù)流程,為了形象的了解,筆者進(jìn)行了總結(jié),目前民間借貸的流程大體如下:

        (三)研究意義

        選取民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)這一課題具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義,當(dāng)然,筆者主要是考慮到民間借貸的現(xiàn)實(shí)影響。就其理論意義而言,民間借貸雖然說(shuō)已經(jīng)影響了不少?lài)?guó)民,特別是一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人,但是其理論方面的研究成果還非常有限,甚至可以說(shuō)很匱乏,沒(méi)有足夠的理論知識(shí),那么對(duì)于這種融資方式的發(fā)展也就存在弊端。通過(guò)這一課題的研究能夠彌補(bǔ)民間借貸方面的理論缺憾,同時(shí)能夠給以后學(xué)者的理論研究提供一個(gè)參考。就其現(xiàn)實(shí)意義而言,民間借貸的規(guī)模也越來(lái)越大,對(duì)于國(guó)民的影響力也越來(lái)越大,那么由于操作流程方面的法律規(guī)范還不足,在實(shí)際操作過(guò)程中就存在一系列的風(fēng)險(xiǎn),為了避免財(cái)產(chǎn)損失,我們就有必要進(jìn)行探索和研究,從而能夠用自己的研究成果作為借鑒,進(jìn)而指導(dǎo)現(xiàn)實(shí),讓人們能夠更好的使用這種融資模式。

        二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

        融資有風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)然民間借貸活動(dòng)也不例外。根據(jù)一些現(xiàn)實(shí)的案例和數(shù)據(jù)分析,筆者認(rèn)為,目前的民間借貸主要存在以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn):

        (一)借款人的信譽(yù)和償還風(fēng)險(xiǎn)

        首先當(dāng)然是看價(jià)款人的資產(chǎn)狀況,如果借款人沒(méi)有足夠的資產(chǎn),那么其償還能力可能就不足,要有所戒備;及時(shí)價(jià)款人有足夠的資產(chǎn),還要考慮到其在日常生活中的信譽(yù)如何,如果經(jīng)常拖欠欠款的話(huà),那么如果盲目地借錢(qián)給他,就很可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛。因此,一定要對(duì)借款人的資格進(jìn)行必要的了解,從而能夠保證所借款項(xiàng)在時(shí)間約定的期限內(nèi)能夠按照約定取回并獲得相應(yīng)的利息。最好是能夠訂立書(shū)面收據(jù)之類(lèi)的文字材料,這樣日后一旦出現(xiàn)糾紛可以有一定的佐證,從而保障自己的合法權(quán)益。

        (二)借款用途的合法性風(fēng)險(xiǎn)

        雖然我們把錢(qián)借出去了,但是本金還是自己的,如果借款人將所借款項(xiàng)用于非法集資,那么這種借貸行為本身就不是合法行為,是不受法律保護(hù)的。而且,非法集資活動(dòng)一般風(fēng)險(xiǎn)性很高,很容易出現(xiàn)血本無(wú)歸的現(xiàn)象,而且借款人在這種情況下往往會(huì)溜之大吉,最后損失最大的還是自己。因此,我們一定要謹(jǐn)防非法集資這種行為,事先約定資金的用途的合法性,才能降低風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)擔(dān)保人資格風(fēng)險(xiǎn)

        同時(shí),我們還要找人擔(dān)保,用以見(jiàn)證借款活動(dòng)的履行。在選定擔(dān)保人時(shí)一定要注意,擔(dān)保人是否具有民事行為能力,是否具有擔(dān)保資格,如果選定擔(dān)保人時(shí)不注意,擔(dān)保人不具有相應(yīng)的資格,那么這種行為就是無(wú)效的。一旦日后出現(xiàn)民事糾紛,就不足以作為擔(dān)保憑證,也無(wú)法保障自己的合法利益。在現(xiàn)實(shí)生活中有不少案例,當(dāng)約定的借款時(shí)間到期后,債務(wù)人沒(méi)有及時(shí)把款項(xiàng)還給債權(quán)人,當(dāng)找到擔(dān)保人時(shí)才發(fā)現(xiàn)并不具備擔(dān)保資格,而且當(dāng)時(shí)由于關(guān)系好只是口頭約定,像這種案例該如何處理呢?所以說(shuō),擔(dān)保人一定要具備相應(yīng)的資格,不能隨便找人充數(shù)。

        (四)高利貸風(fēng)險(xiǎn)

        考慮到借款人急需用錢(qián),那么作為出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考慮,以謀取高利息。但是法律有明確規(guī)定,民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率,但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。如果利息過(guò)高,就屬于高利貸行為,那么這種借貸活動(dòng)不但不受法律保護(hù),而且是違法行為,要受到相應(yīng)的處罰。而且高利貸對(duì)于借款人的負(fù)擔(dān)也不言而喻,最后往往導(dǎo)致借款人因無(wú)法償還而家破人亡,這對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō),也是對(duì)于社會(huì)道德底線(xiàn)的一種挑戰(zhàn)。

        (五)追討欠款的合法性風(fēng)險(xiǎn)

        一般而言我們進(jìn)行民間借貸都有一定的時(shí)限要求,即雙方約定在一定時(shí)間之后就要借款方償還欠款和利息。倘若價(jià)款人此時(shí)不具備償還能力,那么追討欠款的行為就會(huì)產(chǎn)生。此時(shí),我們可以采取協(xié)商解決,或者通過(guò)法律途徑,來(lái)保證自己的合法權(quán)益。切不可委托一些社會(huì)上的不法人員,通過(guò)恐嚇等不法手段強(qiáng)行催債,非但不能保障自己的合法權(quán)益,而且會(huì)導(dǎo)致自己更大的損失,甚至可能會(huì)觸犯法律。

        (六)追討欠款的時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)

        對(duì)于這種民間借貸,我國(guó)法律有明確規(guī)定,特別是訴訟時(shí)效問(wèn)題。借貸到期,出借人要及時(shí)催收,如借款人逾期不還,從借款到期之日的次日起兩年內(nèi),出借人可以向法院提起訴訟。因此,我們一定要注意訴訟時(shí)效,在有效期內(nèi)通過(guò)法律途徑保障自己的合法利益,千萬(wàn)不要忽視,否則可能造成不必要的損失。

        三、規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

        既然民間借貸行為會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn),那么如何盡量降低這種風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。我們可以進(jìn)行針對(duì)性的防范風(fēng)險(xiǎn),從而能夠更好地使用民間借貸這一融資方式,保證金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。在此,筆者根據(jù)自己的理解和查閱資料,總結(jié)出以下幾點(diǎn),僅供大家參考和借鑒。

        (一)借款之前對(duì)于借款人進(jìn)行必要的資格審查

        因?yàn)槊耖g借貸在履行手續(xù)上并沒(méi)有銀行借貸手續(xù)上那么正規(guī)和繁瑣,那么相應(yīng)的對(duì)于借款人的審查也就不是那么嚴(yán)格。但是這并不代表不重要,對(duì)于借款人的各種信息進(jìn)行必要的了解才能夠保證如期還款。正如上面所說(shuō)的,不僅要對(duì)其資產(chǎn)情況審查,其信用情況同時(shí)也是不可忽視的。只有信用狀況良好,資產(chǎn)情況充足的借款者我們才能夠放心的進(jìn)行借款,也才能夠保證融資活動(dòng)的順利進(jìn)行。

        (二)事先約定借款用途

        雖然民事借貸自己的財(cái)產(chǎn)使用權(quán)轉(zhuǎn)移給借款人,但是債權(quán)人仍可對(duì)于借款用途與借款人進(jìn)行商榷。最好能夠在借據(jù)或者書(shū)面材料中予以說(shuō)明,從而能夠保證所借款項(xiàng)用途的合法性。一旦發(fā)現(xiàn)所借款項(xiàng)并非用于事先約定用途,債權(quán)人可以通過(guò)合法途徑進(jìn)行申訴,以保障自己的合法權(quán)益。因?yàn)楝F(xiàn)在非法集資活動(dòng)屢禁不止,如果不事先約定借款用途,用可能會(huì)給不法分子機(jī)會(huì),使得非法集資活動(dòng)更加猖獗。

        (三)擔(dān)保人的選定要謹(jǐn)慎

        在民間借貸活動(dòng)中,擔(dān)保人的選定也很重要。首先,要求擔(dān)保人信譽(yù)狀況良好,最好是借貸雙方都認(rèn)識(shí)的,大家都信賴(lài)的。有不少案例就是因?yàn)閾?dān)保人選定時(shí)不仔細(xì)造成的糾紛,甚至有些擔(dān)保人并不具備擔(dān)保資格。如果走法律途徑的話(huà),擔(dān)保人一方面如果出現(xiàn)問(wèn)題,那么很有可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)效。在擔(dān)保人的選定上最好是一些資產(chǎn)實(shí)力雄厚,信用狀況良好的人,這樣能夠保證借貸活動(dòng)的有序進(jìn)行。

        (四)利息約定要合法

        雖然對(duì)于民間借貸的利息法律并沒(méi)有明確規(guī)定,但是也提供了一個(gè)上限。這也給了債權(quán)人一個(gè)可以活動(dòng)的標(biāo)桿,可以在允許范圍內(nèi)制定自己所希望的利息,獲得滿(mǎn)意的融資成果。切忌放高利貸,高利貸是一種非法的融資活動(dòng),不僅在法律上不被允許,高利貸行為導(dǎo)致多少家庭家破人亡,這也是一個(gè)社會(huì)道德問(wèn)題。要堅(jiān)決抵制高利貸行為,做一名合法的公民,大家共同創(chuàng)建一個(gè)良好的融資環(huán)境。

        (五)追討欠款的方式要合法

        雖然說(shuō)欠債還錢(qián),天經(jīng)地義,但是凡事都要注重方式和方法。提起民間借貸,我們會(huì)意識(shí)到一個(gè)問(wèn)題,就是民間追債問(wèn)題。甚至有些人居然請(qǐng)打手到家里強(qiáng)行要債,這種行為是法律所不允許的。作為債權(quán)人來(lái)說(shuō),我們按照約定拿回屬于自己的錢(qián)并沒(méi)有什么不對(duì),但是一定要有理有據(jù),可以通過(guò)法律途徑走,沒(méi)有必要采取一些極端手段,結(jié)果反而賠了夫人又折兵,害人又害己。

        (六)把握好追債的時(shí)效性

        所謂時(shí)效性,指在一定時(shí)間內(nèi)的有效性問(wèn)題。也就是說(shuō)一旦超出時(shí)間,效用就會(huì)較少甚至失去。作為債務(wù)人,要及時(shí)的跟進(jìn)自己的財(cái)產(chǎn)流動(dòng),債務(wù)到期之后及時(shí)跟借款人取得聯(lián)系,表明其應(yīng)該及時(shí)付給所借款項(xiàng)以及相應(yīng)的利息。如果雙方協(xié)商不成,就可以適用法律手段,在有效期內(nèi)追回自己的財(cái)產(chǎn),千萬(wàn)不要做一些口頭上的臨時(shí)協(xié)議,一旦債務(wù)人矢口否認(rèn),那么最終吃虧的還是自己。

        此外,在進(jìn)行民間借貸時(shí)最好能夠找一些比較正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)需求幫助,這樣在后期各方面更加有保障。最好能夠在有關(guān)協(xié)議臨時(shí)口頭變更時(shí)同時(shí)出具書(shū)面憑證,先小人后君子,書(shū)面憑證一定要放好,如果后期出現(xiàn)糾紛,書(shū)面憑證可以作為自己的借款依據(jù),在涉及金錢(qián)方面一切要以憑證為準(zhǔn)。

        四、結(jié)語(yǔ)

        通過(guò)上面的分析相信大家對(duì)于民間借貸已經(jīng)有了一個(gè)大體的了解,包括民間借貸的相關(guān)知識(shí),風(fēng)險(xiǎn)以及如何應(yīng)對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)相關(guān)的調(diào)查,我們發(fā)現(xiàn)民間借貸行為在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)方興未艾,那么相信在短期內(nèi)這種借貸方式也會(huì)受到大家的認(rèn)可。我們要理性對(duì)待這種融資行為,因?yàn)樗染哂匈Y金來(lái)源充足等優(yōu)點(diǎn),同時(shí)也具有風(fēng)險(xiǎn)性大的缺點(diǎn),我們?cè)诿鎸?duì)民間借貸時(shí)要盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),發(fā)揮其有點(diǎn),從而達(dá)到效用的最大化。民間借貸的手續(xù)履行起來(lái)比較快捷,資金來(lái)源充足,對(duì)于處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民來(lái)說(shuō),這是一個(gè)不錯(cuò)的選擇,但是在進(jìn)行借貸之前一定要以法律為準(zhǔn)繩,保障各種活動(dòng)規(guī)范運(yùn)行,只有這種才有助于融資市場(chǎng)的繁榮和有序。

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        作者簡(jiǎn)介:張坤(1992-),男,安徽亳州人,本科,研究方向:金融。

        (編輯:陳岑)

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