【摘要】隨著黃岡市經(jīng)濟(jì)逐年快速增長，轄內(nèi)銀行業(yè)主要存貸比指標(biāo)，難以適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)快速增長需要。本文以黃岡市為例，探討轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比例現(xiàn)狀，加以原因分析，以解決存貸比偏低問題。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 存貸比 黃岡市

隨著黃岡市經(jīng)濟(jì)逐年快速增長，而轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比例指標(biāo)長年排序在全省12個地市州后列，對地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了一定制約，近年來“存貸比”持續(xù)下降，引起地方政府高度關(guān)注。對此，我們對轄內(nèi)銀行業(yè)2012年存貸款比例狀況進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查。

一、黃岡市存貸比例概況

銀行業(yè)存貸比指標(biāo)，是銀行貸款總額與存款總額之比，此指標(biāo)是銀行經(jīng)營管理的核心指標(biāo)，主要反映是區(qū)域經(jīng)濟(jì)與銀行匹配狀況，同時(shí)，也是地方黨委、政府衡量地方經(jīng)濟(jì)與銀行契合度的主要指標(biāo)，銀行業(yè)存貸比高低，一方面反映銀行業(yè)信貸資金資源利用效率，另一方面也能體現(xiàn)銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

（一）轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比偏低

2012年末，轄內(nèi)銀行業(yè)各項(xiàng)存款余額1374.52億元，各項(xiàng)貸款余額554.76億元，存貸款比例為40.36%，居全省12個地市州倒數(shù)第一名，低于排名11位的隨州市3.85個百分點(diǎn)，低于全省平均水平30.26個百分點(diǎn)。

（二）轄內(nèi)新增存貸比仍然低

2012年，轄內(nèi)銀行業(yè)當(dāng)年新增存貸款比例為34.74%，居全省12個地市州倒數(shù)第二名，高于十堰2.25個百分點(diǎn)，低于排名10位的孝感5.58個百分點(diǎn)，低于全省平均水平34.7個百分點(diǎn)。

（三）轄內(nèi)銀行存貸比有差距

從2009年以來，轄內(nèi)銀行業(yè)“存貸比”持續(xù)徘徊在40%上下，且與全省平均水平長年有25—30個百分點(diǎn)的差距，同監(jiān)管部門要求銀行業(yè)存貸比監(jiān)管指標(biāo)相距34個百分點(diǎn)。

二、存貸比現(xiàn)狀原因分析

（一）銀行改革，釋放存貸比空間

從1999年后，銀行業(yè)實(shí)行大的改革，國有四家銀行實(shí)行了股份制改革，農(nóng)村信用社實(shí)行了法人體制改革，改革中國家為減輕銀行業(yè)歷史包袱，對國有商業(yè)銀行業(yè)歷史形成不良貸款進(jìn)行了剝離和核銷，農(nóng)村信用社通過票據(jù)置換不良貸款，轄內(nèi)四家國有商業(yè)銀行通過四次大規(guī)模剝離不良貸款93.18億元，累計(jì)核銷不良貸款23.16億元，農(nóng)村信用社通過票據(jù)置換不良貸款13.28億元，共計(jì)處置不良貸款129.62億元，由此，轄內(nèi)四家國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社信貸總量大幅減少，存貸比由1999年末148.38%到2009年末41.01%，存貸比下降107.37個百分點(diǎn)。

（二）存款增長，制衡存貸比上升

銀行業(yè)通過改革處置大量不良貸款，為銀行業(yè)釋放了大量信貸空間，從轄內(nèi)銀行業(yè)2009年末—2012年末信貸投放量情況看，貸款投放一年比一年增量，有效支持地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，三年間貸款投放量平均保持20.5%增長，但是，轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比始終徘徊在40%上下，長年排序在全省后列，導(dǎo)致這種現(xiàn)象原因，主要是轄內(nèi)銀行業(yè)存款增幅比較快，三年間轄內(nèi)銀行業(yè)存款增幅平均保持22.59%增長，高于貸款增幅2.09個百分點(diǎn)，貸款增長始終落后于存款增長，制衡轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比上升。

（三）經(jīng)濟(jì)薄弱，形成存貸比偏低

黃岡經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，是歷史原因形成的，因?yàn)辄S岡是一個農(nóng)業(yè)大市，長期以來都是以農(nóng)業(yè)為主，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展大潮中，地方政府通過大力發(fā)展地方傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和招商引資，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)環(huán)境有所改變，但仍舊存在規(guī)模和行業(yè)影響力極小。從當(dāng)前轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況看，規(guī)模以上工業(yè)，95%以上為中小企業(yè)，有影響力的工業(yè)企業(yè)還比較少，經(jīng)濟(jì)重頭仍就是農(nóng)業(yè)。導(dǎo)致轄內(nèi)銀行業(yè)信貸資金投放長期受到制約，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)吸納信貸資金只是局部、季節(jié)性的，其需要信貸資金量也是有限的，工業(yè)企業(yè)有部分存在產(chǎn)能落后，技術(shù)含量低、粗放經(jīng)營，加之企業(yè)信用度低、穩(wěn)定性差、風(fēng)險(xiǎn)度高、管理不規(guī)范以及缺少有效的抵押物，還有的工業(yè)企業(yè)已成為國家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展產(chǎn)業(yè)。所以，造成轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比長期偏低現(xiàn)象。

（四）經(jīng)營管理，制約存貸比提高

隨著銀行業(yè)改革，經(jīng)營權(quán)實(shí)行法人體制管理，貸款權(quán)限全面上收，總行對二級分行實(shí)行信貸規(guī)?？刂?。國有商業(yè)銀行實(shí)行兩種規(guī)模控制，一種是“切塊式”管理，省分行將信貸指標(biāo)分配到市分行，在月末或年末不得突破。另一種是“招標(biāo)式”管理，市分行負(fù)責(zé)向省分行報(bào)項(xiàng)目，貸款由省分行集中審批。農(nóng)村信用社信貸資金投放受限制，如果超過政策預(yù)期，人行就會采取窗口指導(dǎo)、約見談話等措施進(jìn)行信貸調(diào)控。由于轄內(nèi)中小企業(yè)占比大，普遍存在抵押擔(dān)保不足、財(cái)務(wù)信息失真、信用意識不強(qiáng)等問題，導(dǎo)致許多企業(yè)因此貸不到款，加之企業(yè)申請貸款項(xiàng)目，傳統(tǒng)項(xiàng)目偏多，高端貸款項(xiàng)目較少，很難在全省爭到更多的信貸份額。

（五）風(fēng)險(xiǎn)制約，造成存貸比難提升

由于銀行業(yè)經(jīng)營管理權(quán)模式改變，經(jīng)營管理工作不斷規(guī)范，至上而下主要突出經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。（1）實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。各上級行對下級行不良貸款管理，實(shí)行限額風(fēng)險(xiǎn)控制，不良貸款不能上升，一旦不良貸款出現(xiàn)上升，要及時(shí)化解，不能及時(shí)化解，貸款就會受到嚴(yán)格控制，有的行出現(xiàn)停貸處罰。（2）實(shí)行信用等級管理。銀行業(yè)為加強(qiáng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，對企業(yè)實(shí)行了信用等級評級，銀行業(yè)對中小企業(yè)的融資條件，絕大多數(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到銀行現(xiàn)有信用貸款的評級要求，很難提供符合銀行規(guī)定的抵押物種類或足額抵押物，2012年轄內(nèi)80%以上企業(yè)資質(zhì)達(dá)不到銀行授信要求。主要是缺少有效的抵押物，企業(yè)信用度低，被評為A級以上信用企業(yè)占企業(yè)總數(shù)不到5%。所以，一方面許多中小企業(yè)出現(xiàn)貸款難問題，另一方面銀行業(yè)大量的富余資金又找不到出路，存貸比不升反降。

三、提高轄內(nèi)存貸比建議

（一）優(yōu)化地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

（1）積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。要通過經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化帶動信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，以信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、升級。大力發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，著力改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)信息引導(dǎo)，努力實(shí)現(xiàn)宏觀信貸政策與地方產(chǎn)業(yè)政策的有機(jī)融合。（2）實(shí)施品牌戰(zhàn)略。努力推動企業(yè)創(chuàng)品牌、創(chuàng)特色、占市場、樹形象，打造產(chǎn)業(yè)高地。同時(shí)，銀行業(yè)要幫助企業(yè)樹立品牌意識，支持企業(yè)做大市場、做強(qiáng)品牌、做出特色。（3）發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。要立足實(shí)際，依托現(xiàn)有基礎(chǔ)，發(fā)揮優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，以現(xiàn)有轄內(nèi)農(nóng)業(yè)優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、人文優(yōu)勢、交通地理優(yōu)勢以及國家發(fā)展革命老區(qū)的政策優(yōu)勢逐步轉(zhuǎn)化為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢，爭取上級更多的政策優(yōu)惠和信貸支持。

（二）拓寬中小企業(yè)融資渠道

（1）切實(shí)提升企業(yè)信用等級，加大A級以上信用企業(yè)培植力度，幫助企業(yè)達(dá)到銀行授信條件，培育優(yōu)質(zhì)信貸客戶。（2）積極培育抵押擔(dān)保市場。建立多種形式的中小企業(yè)擔(dān)?；穑瑪U(kuò)充擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、資本金，做大做強(qiáng)擔(dān)保產(chǎn)業(yè)，提升擔(dān)保能力。（3）搭建企業(yè)融資平臺。幫助銀行業(yè)與中小企業(yè)建立金融服務(wù)平臺，推進(jìn)銀企信貸對接，引導(dǎo)銀行業(yè)開展多種形式的信貸營銷活動。（4）降低企業(yè)融資成本。認(rèn)真落實(shí)關(guān)于對企業(yè)、個人辦理抵押貸款和金融機(jī)構(gòu)處置抵債資產(chǎn)有關(guān)稅費(fèi)的優(yōu)惠政策，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，最大限度地釋放銀行信貸總量。

（三）推進(jìn)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）探索農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款。積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房和林權(quán)抵押貸款，破解“三農(nóng)”融資難題，激活農(nóng)村金融市場，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。（2）創(chuàng)新融資模式。積極試行產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈等新型融資方式，選擇一批符合條件的企業(yè)進(jìn)行融資租賃試點(diǎn)，積極開展項(xiàng)目融資。（3）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極引導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展票據(jù)融資、理財(cái)融資、結(jié)算融資等非信貸融資業(yè)務(wù)；積極探索動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押和關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保等抵押擔(dān)保工具。（4）利用債券市場融資。積極支持符合條件的企業(yè)發(fā)行債券，拓展企業(yè)融資渠道，切實(shí)打破當(dāng)前中小企業(yè)過度依賴銀行貸款的單一融資模式。

（四）大力發(fā)展多樣銀行機(jī)構(gòu)

在現(xiàn)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，要大力發(fā)展擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)，同時(shí)要積極引進(jìn)實(shí)力雄厚的股份制商業(yè)銀行，以武漢城市圈“兩型”社會綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)要求，以大別山試驗(yàn)區(qū)組建相配套的大別山銀行等等。

作者簡介：王磊（1961-），女，湖北黃岡人，黃岡職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授，研究方向：會計(jì)學(xué)。

（編輯：王娜）