【摘要】融資性擔(dān)保公司與銀行合作，在一定程度上解決了信用狀況不明朗、貸款風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱、信息不對(duì)稱等問(wèn)題，但從目前情況來(lái)看，在雙方的合作中，由于制度、準(zhǔn)入、資質(zhì)等方面的因素，導(dǎo)致?lián)９九c銀行合作不能健康、可持續(xù)發(fā)展。本文將從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度闡述擔(dān)保公司介入后對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)情況的影響，并根據(jù)影響因素提出相對(duì)完善的建議。

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保機(jī)構(gòu) 銀行 風(fēng)險(xiǎn) 建議

為有效擴(kuò)大擔(dān)保行業(yè)規(guī)模，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，近年來(lái)人民銀行、銀監(jiān)局等相關(guān)部門(mén)頒布了一系列關(guān)于銀擔(dān)合作、擔(dān)保公司發(fā)展等方面的規(guī)章制度，有力地促進(jìn)了擔(dān)保業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的雙贏發(fā)展，但從目前情況來(lái)看，由于諸多原因的限制，使得銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)漸顯，本文將著重分析銀擔(dān)合作的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而尋求銀擔(dān)合作雙贏的有效路徑。

一、基本情況

近年來(lái)，張掖市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和穩(wěn)健性有所加強(qiáng)。在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)等七部委〔2010〕3號(hào)令）下發(fā)后，全市從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)照《辦法》的相關(guān)規(guī)定，著力規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為，逐步樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)合規(guī)性建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性有所增強(qiáng)。目前，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)有所增加。3月末，全市中小企業(yè)貸款余額達(dá)698694萬(wàn)元，重點(diǎn)支持了河西水電、張掖市龍達(dá)鐵合金冶煉、西興能源、九天商貿(mào)、華瑞麥芽以及源博農(nóng)牧業(yè)開(kāi)發(fā)公司等100多家中小型企業(yè)。目前，全市與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有6家。也有部分金融機(jī)構(gòu)由于擔(dān)保公司注冊(cè)資金未達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)保證金不足、融資成本偏高等因素未開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。發(fā)放融資性擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保公司主要有以下要求：一是擔(dān)保公司準(zhǔn)入后須向金融機(jī)構(gòu)交一部分風(fēng)險(xiǎn)保證金，金額為注冊(cè)資本的10%；二是向金融機(jī)構(gòu)繳納單筆貸款金額的10%—20%作為風(fēng)險(xiǎn)保證金。

二、存在問(wèn)題

（一）融資性擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題

1.未建立有效的準(zhǔn)入及退出機(jī)制

目前，雖然有的行已經(jīng)著手對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出進(jìn)行規(guī)范。但是缺乏一套系統(tǒng)科學(xué)的準(zhǔn)入和退出條件和指標(biāo)，大都只是對(duì)信用等級(jí)、信用記錄、資本金以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等進(jìn)行一些大致規(guī)定。并且，在準(zhǔn)入、退出的流程、權(quán)責(zé)管理上也不夠成熟。

2.對(duì)擔(dān)保公司調(diào)查缺乏有效的方法和手段

目前，對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保額度核定主要依據(jù)其注冊(cè)資本額度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)質(zhì)量狀況和在保余額。但是，金融機(jī)構(gòu)核實(shí)擔(dān)保公司注冊(cè)資本的真實(shí)性和資產(chǎn)流動(dòng)性存在較大難度。

3.對(duì)擔(dān)保公司的日常監(jiān)管難以到位

如與農(nóng)發(fā)行發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系的擔(dān)保公司通常具有異地?fù)?dān)保和分支機(jī)構(gòu)較多的特點(diǎn)，對(duì)日常監(jiān)管造成較大的影響。由于擔(dān)保公司在多家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立銀行賬戶，資金也散布在各個(gè)機(jī)構(gòu)和被擔(dān)?？蛻羲诘拈_(kāi)戶行。任何一家開(kāi)戶行要想短時(shí)間內(nèi)掌握擔(dān)保公司的資金情況都比較困難。

（二）中小企業(yè)貸款存在的問(wèn)題

1.造成中小企業(yè)貸款難的根本原因是金融信譽(yù)問(wèn)題

中小企業(yè)大多數(shù)是創(chuàng)業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，缺乏歷史信用記錄，而且其內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏反映企業(yè)資金的具體信息。這就形成了中小企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱，而在簡(jiǎn)單的信貸業(yè)務(wù)中，銀行批準(zhǔn)、發(fā)放貸款，主要考慮的是發(fā)放出去的貸款能否按期收回，即企業(yè)是否會(huì)按期還本付息，履行諾言。判斷企業(yè)能否履行還款義務(wù)的最好依據(jù)是過(guò)去的還款記錄，但大多數(shù)中小企業(yè)在歷史還款記錄方面是空白的，從而使得銀行及金融機(jī)構(gòu)無(wú)證可考。加之我國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展的滯后，金融機(jī)構(gòu)在考察企業(yè)信用行動(dòng)方面，缺乏必要的數(shù)據(jù)支持，這也成為金融機(jī)構(gòu)無(wú)法向中小企業(yè)提供貸款的原因。

2.抵押擔(dān)保難是造成中小企業(yè)貸款難的直接原因

我市大多數(shù)中小企業(yè)特別是個(gè)體企業(yè)及私營(yíng)企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、負(fù)債高，自身的固定資產(chǎn)很少，靠租賃取得的廠房、設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等，不能滿足銀行關(guān)于抵押貸款抵押物的要求，而且，中小企業(yè)多采用掛靠、合作經(jīng)營(yíng)方式，企業(yè)的固定資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)都不明確，這也構(gòu)成了抵押的障礙。

3.銀行信貸管理體制不完善是中小企業(yè)貸款難的重要原因

商業(yè)銀行在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評(píng)估制度主要針對(duì)的是大中型企業(yè)，使信貸資金流向大中型企業(yè)的意愿得以強(qiáng)化，而且近年來(lái)，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢(shì)。同時(shí)，中小企業(yè)貸款具有數(shù)額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本相對(duì)較高，直接影響到銀行貸款的積極性。

三、相關(guān)建議

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

融資性擔(dān)保公司與銀行的合作初衷是為了有效分散金融風(fēng)險(xiǎn)，而不是轉(zhuǎn)接銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此建議建立合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，在充分滿足共贏的前提下盡量提高擔(dān)保公司的擔(dān)保額度。而擔(dān)保額度一方面可以促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張，另一方面也使得銀行信貸規(guī)模擴(kuò)大，提高了經(jīng)濟(jì)效益。

（二）銀行嚴(yán)格把握準(zhǔn)入原則

商業(yè)銀行在與擔(dān)保公司合作的時(shí)候，應(yīng)該注意把握風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，重點(diǎn)支持具備一定資金實(shí)力且業(yè)務(wù)發(fā)展良好、風(fēng)險(xiǎn)防控制度完善的擔(dān)保公司，且在合作伊始要嚴(yán)格進(jìn)行資格審查，尤其要充分了解擔(dān)保公司的資金實(shí)力、公司背景、合規(guī)性以及注冊(cè)資本是否屬實(shí)等。

（三）完善融資性擔(dān)保公司相關(guān)扶持政策

建議相關(guān)部門(mén)要建立健全信用擔(dān)保相關(guān)法律法規(guī)，由于不能受到法律的保護(hù)，擔(dān)保公司發(fā)展中的法律保障越來(lái)越欠缺，一定程度上阻止了擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展，因此為了更好地完善擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)模式，建議相關(guān)部門(mén)能夠建立和完善相關(guān)的扶持政策和法律基礎(chǔ)。

（四）引入第三方評(píng)級(jí)

建議相關(guān)部門(mén)建立健全信用評(píng)級(jí)制度，通過(guò)引入第三方評(píng)級(jí)公司對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的總體資信、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、代償能力等方面進(jìn)行評(píng)級(jí)，為商業(yè)銀行合理評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。一是審批時(shí)嚴(yán)格按照七部委頒發(fā)的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》認(rèn)真審核擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性；二是對(duì)擔(dān)保公司代償能力和意愿進(jìn)行評(píng)估；三是對(duì)擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度、審批流程及實(shí)際操作情況進(jìn)行考察，了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的事跡風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（編輯：張慧）